2020年7月1日 | ヘイデン・ハリソン著
ラテンアメリカ・カリブ海地域（LAC）では、多くの決済システム近代化計画が進行中または計画中で、その多くがISO 20022データ標準を利用している。
Mastercard傘下のVocalinkは、こうした「豊富なデータ」機能を活用するため、この地域をサポートするマネージドサービスを導入している。当社の多通貨対応リアルタイム決済、バッチ決済、小切手決済ソリューションは、通信事業者、決済スキーム、銀行コンソーシアムにご利用いただけます。主要テナントとして最初にサービスを開始したのは、ペルーの通信事業者であるCámara de Compensación Electrónica（CCE）です。
CCEは、ISO 20022データ標準を使用して決済システムを近代化することの利点を認識している。CCEのマネージングディレクターであるマルティン・サンタ・マリア氏にとって、これは事業を多様化し、サービスを強化する機会だ。「私たちは単にデジタル決済の高速道路となるだけでなく、他の種類の金融サービスにも事業を拡大し、参加者とその顧客により付加価値の高いサービスを提供したいと考えています。」
これにより、ラテンアメリカ・カリブ海地域におけるイノベーションの最先端を走る他の国々に加わることになる。ブラジルでは、中央銀行がISO 20022規格に基づくPIXと呼ばれるフレームワークを通じてリアルタイム決済の利用を義務付けている。コロンビア共和国銀行は2007年にISO 20022規格を用いた高額決済（リアルタイムグロス決済）システムを導入した。
CCEにとって、データ標準を決定することは、まさに発見の旅だった。「私たちは特定のISO規格を探していたわけではありません」と、CCEのプロジェクトマネージャーであるディエゴ・アロンソ・ロハス氏は語る。「CCEが将来どのような企業になるべきかを決定するための戦略計画を始めたとき、私たちは周囲の市場がどのようなものを提供しているかを調べました。」
「これは、世界の他の国々、そして世界で最も重要な市場が目指している唯一の基準です。」「これらのグローバルプロバイダーが先進国市場向けに開発している機能を再利用したいのであれば、ISO 20022が最適な方法であると確信していました」と彼は付け加えた。
ISO 20022への動きは、より広範な近代化計画によって推進されている。120の組織を対象とした調査によると、6つの主要な要因が世界的な決済システム改革の引き金となっている。最も重要な点としては、効率性の向上（83％）、技術革新への対応（69％）、そしてより良い決済サービスに対する市場（51％）とエンドユーザー（49％）の需要が挙げられる。
ISO 20022の利点は多岐にわたる。この規格により、金融機関はより多様な決済取引および非決済取引を行うことが可能になり、収益と顧客との関係性の両方を最大化できる。「ペルーには、モバイルソリューション、電子ウォレット、その他のデジタル決済サービスが数多くあります」とサンタマリアは述べています。ISO 20022によって提供される高度なデータ機能は、フィンテック企業や代替決済サービスプロバイダーによってますます飽和状態にある市場において、銀行が効果的に競争することを可能にするだろう。「我々は彼らの後ろにいるのではなく、彼らをリードしたいのだ。」
「Vocalinkのチームは、『支払い請求』などの付加サービスや、顧客やエンドユーザーに付加価値を提供できるその他の機能について理解を深めるのに役立ってくれました」とサンタマリア氏は付け加えた。「支払いリクエスト」メッセージは、請求書の支払い、商品配達時の支払い、個人間送金（P2P決済）など、新たな利用事例やサービスを可能にする。これらのサービスは現在、ラテンアメリカおよびカリブ海地域では現金が主流となっている。支払いリクエストに対応したソリューションを提供することで、特に経済の最下層（経済全体の3分の2を占める貧困層）といった新規顧客を引きつけ、銀行の決済サービスを利用してもらう機会が得られるとともに、他の金融商品を宣伝する機会も生まれます。
大企業、中堅企業、中小企業を問わず、企業にとって、支払請求システムは、請求業務の効率化とリアルタイムでの請求書支払いの受領を実現する機会を提供する。一方、料金を支払う消費者は、利便性と管理性の向上という恩恵を受ける。また、企業間取引（B2B）における支払請求に基づく請求書ファイナンスなど、銀行融資商品を中心に設計できるリアルタイム決済のユースケースも数多く存在する。
「ISO 20022を通じて市場に導入したい主な機能は、『支払い請求』です。」それだけでなく、ISO 20022の他のメッセージ機能も活用して、参加者とその顧客にとっての現在のクレジット送金体験を向上させ、口座確認を提供し、効率性を高めています」とロハス氏は述べています。「これは、インスタントペイメントサービス（IPS、リアルタイム決済インフラストラクチャ）とISO 20022データ標準を組み合わせることで実現できます。」
構造化された取引データを転送・分析できる能力は、プロセスの自動化をさらに促進し、銀行とその法人顧客の両方に利益をもたらす。例えば、送金通知書をクレジット送金と同時に送信できる機能は、ストレートスルー処理の効率を向上させ、売り手と買い手の買掛金および売掛金の管理にかかる時間とリソースを削減します。いずれの場合も、銀行は新たな決済フローに参加するか、サービスに対して段階的に料金を請求する。実際、企業が関わるISO 20022メッセージフローは、銀行にとって最大の収益ポテンシャルを秘めている。
ISO 20022のメリットは多岐にわたるが、それらは長期的に蓄積される傾向がある。コストとリソースの両面で多額の初期投資が必要となるため、導入の際の潜在的な障害となり、事業計画の策定は困難ではあるものの、不可能ではない。
Mastercardは、技術、ビジネス、運用に関するプレイブックやスキームルールの開発といった重要な段階を含め、移行期間中に規制当局や事業者を支援するための専門知識、経験、資産を有しており、ISO 20022データ標準によって実現可能なユースケースの価値を実証することができます。「私たちは、この新しい技術をペルーに導入し、IPSとISO 20022規格の両方の機能を活用して、CCEとお客様にとって新たな市場機会を見出すことに非常に興奮しています」とロハス氏は述べています。
これらの制度の参加者がISO 20022に移行する際には、いくつかの課題が生じる。中でも、銀行の既存のインフラストラクチャでは複雑な統合とインターフェースが必要となる点が大きな課題となる。そうするために必要なコストと時間は、金融機関の他の優先事項と競合する。「新システムでの取引件数は非常に急速に増加しています。」サンタマリア氏によれば、現在の課題は「銀行が新しい基準への移行がいかに重要であるかを認識し、そこから得られる機会を理解してもらうことだ」という。
VocalinkとCCEは協力して、ペルーの金融機関が自ら保有する強力な資産について認識を深めてもらうための活動を行っています。Mastercard Advisorsは、CCEの協力を得て、金融機関が社内の意思決定プロセス、優先順位、リソース配分を支援するための確固たる価値提案を策定できるよう支援します。
「（近代化への）道のりは、私たちの業務に大きな変化をもたらすでしょう」とサンタ・マリアは語る。「これは、ISO 20022のようなデータ標準における機能の向上と大きな可能性を意味します。」この新しいプラットフォームにより、CCEは金融機関やエンドユーザー向けに新たな機能とサービスを市場に投入し、エコシステム全体に付加価値をもたらすことができるでしょう。」
業界がISO 20022データ標準に移行するにつれて、金融機関、フィンテック企業、そしてビジネスコミュニティは、新たな顧客層やニーズに対応するための新しい決済ユースケースを開発していくでしょう。どのような魅力的で革新的なソリューションが登場するかを予測するのは難しいが、概して言えば、カードや小切手では対応できない新たな決済手段が実現されると予想される。
「これはこの地域におけるISO 20022導入事例の先駆けの一つです」とロハス氏は述べている。「これにより、当社はこの地域で最も近代的な決済システムの一つとして名を連ねることになります。」
もちろん、ラテンアメリカ諸国やカリブ海諸国がISO 20022リアルタイム決済に移行するにつれて、これは地域間の相互運用性の基礎を築くことになる。高速な地域リアルタイム決済ネットワークは、国内の通信事業者や多国籍銀行が規模の経済を実現し、その地域に住み、働き、ビジネスを行う人々にとって、よりシームレスな決済体験を提供することに役立つだろう。
[1] 出典：世界の決済システム、2010年世界決済システム調査結果、世界銀行
