ACHとは？始めるための6つの基本事項

自動決済機関（ACH）による送金は、普段はあまり意識されないものの、日常生活、特にビジネスにおいて不可欠なものとなっている、いわば目に見えないプロセスの一つと言えるでしょう。前回の給与が銀行口座への直接振込で支払われた際、それはACH送金によって可能になったものでした。公共料金を当座預金口座から直接支払った場合、おそらくACH送金を利用したでしょう。

もしあなたが既にACH送金から受動的に恩恵を受けているなら、ACHネットワークを積極的に活用することで得られるであろう好ましい結果を想像してみてください。まずは、以下の6つの基本事項から始めてみましょう。

「ACH」は「Automated Clearing House（自動決済機関）」の略で、全米自動決済機関協会（Nacha）によって構築された決済ネットワークです。ACH決済とは、カードネットワークではなく、ACHネットワークを通じて行われる銀行間電子決済のことです。ACH決済は、ACH「送金」またはACH「取引」とも呼ばれることが多い。ACHネットワークは米国で利用されているが、国際ACH取引（IAT）も存在する。

銀行やその他の金融機関は、ACHネットワークを利用して取引を集約し、一括処理を行っている。ACHネットワークは、年間約340億件の取引を処理しており、その中にはおそらくあなたの給与や毎月の請求書の支払いも含まれているでしょう。取引には3つの種類があります。

• 直接預金：これらの取引は、企業または政府機関から消費者に電子的に送金されるすべての取引を指します。直接預金取引には以下が含まれる場合があります。
  • 給与およびその他の従業員経費の払い戻し、ボーナス、および歩合給
  • 社会保障給付金およびその他の政府給付金
  • 年金／401(k)の支給
  • 年金
  • 税金還付
  • 利息の支払い
• 預金分割：この取引により、預金を複数の口座に分割することができます。例えば、従業員は給与の一部を貯蓄口座に振り込み、残りを当座預金口座に入れることができる。
• 直接支払い：ACHネットワークを通じて送金する場合、それは直接支払いとなります。決済ソリューションを利用すれば、消費者は銀行口座を使って以下のような支払いを行うことができる。
  • 慈善寄付
  • 請求書の支払い
  • 授業料の支払い
  • ソーシャルペイメントアプリを通じて送金する
  • 友人や家族にお金を送る
  • ACH決済に対応した購入を行う

ACH送金は、支払いの開始と支払いの受領という2つの重要なステップで行われます。支払い元として送金を開始するには、まず顧客が事業者に対し送金開始の承認を与える必要があります。この承認は通常、ACH承認フォームへの署名、または口頭での合意によって行われます。この初期設定プロセスにおいて、顧客は一括払い、定期払い、分割払いなどを設定できます。

顧客が送金を承認すると、あなたの銀行口座から顧客の銀行口座へ支払いが引き落とされます。顧客の残高が不足している場合、紙の小切手と同様に、支払いは「不渡り」になる可能性があります。

口座から資金を引き出すことを、ACHデビット取引といいます。一方、ACHクレジット取引では、ある銀行口座から別の銀行口座へ資金を「送金」することができます。

ますます多くの企業が、ビジネス取引においてACH送金を活用している。こうした利用拡大は、より多くの企業がACH送金が自社と顧客双方にとって有益であることを認識するようになったことが背景にあると考えられる。

• 低コスト： ACH送金は、資金移動の費用対効果の高い方法として認識される傾向があります。費用については後ほど詳しく説明します。
• オープンで包括的：銀行口座さえあれば、ACHネットワークを通じて送金や受金を行うことができます。クレジットカードやデビットカードを持っている必要はありません。
• 迅速かつ簡単： ACH送金は、小切手を郵送するよりもはるかに速く、郵送中に支払いが紛失したり、紙の小切手の入金処理に手間取ったりする心配もありません。
• 顧客体験の向上： ACH送金は定期購入に合わせてカスタマイズできるため、顧客は請求書の受け取りや支払いについて心配する必要がなく、顧客と企業間の摩擦が軽減されます。ACH取引は、顧客が小切手に記入するよりも簡単なので、見込み客を顧客に転換できる可能性をさらに高めるかもしれません。

ACH送金は、処理手数料や電信送金（これについては後ほど詳しく説明します）よりもはるかに多くのコスト削減効果をもたらします。送金1回あたりの平均コストは0.29ドルですが、この数値は以下によって上下する可能性があります。

• 平均取引額
• 送信する取引量
• 銀行が即日ACHを使用するかどうか
• 銀行の規模
• その他の付随費用または銀行手数料

多くの場合、ACH送金は従来型の電信送金に取って代わっている。しかし、だからといって電信送金が完全にその有用性を失ったわけではない。例えば、電信送金はリアルタイムで行われるため、数分から数時間以内に処理が完了しますが、ACH送金の場合は数日かかることがあります。しかし、電信送金は手数料が高く、通常、送金者側が20ドルから30ドル程度を負担し、受取人も手数料を支払わなければならない場合が多い。

結論として、高額取引、国際取引、または時間的制約のある取引には電信送金が適している可能性が高く、一方、ACH送金は、処理に多少時間がかかっても問題のない、より小規模で頻繁な取引に適していると言えるでしょう。

これらすべては、マスターカード・オープン・ファイナンスとどのような関係があるのでしょうか？Nachaのウェブデビットルールでは、口座番号を初めて使用する場合、または口座番号に変更があった場合に、口座の認証が必要となります。この規則の目的は、不正行為の可能性を減らすことである。

企業がNachaの運用規則を満たすのを支援するため、Mastercard Open Financeは、当社の決済ソリューションセットの一部として、即時口座認証ソリューションを提供しています。実際、Mastercard Open Finance（旧Finicity）は、Nachaの優先パートナーであり、口座番号とルーティング番号、口座所有者、残高の確認を提供することで、不正行為を軽減し、決済取引の正確性を最大限に高めるための即時口座検証を利用して、ACH決済をさらに簡素化しています。当社のオープンバンキングを活用した認証ソリューションは、スピードとセキュリティに優れており、消費者に効率的で簡単な、デジタルファーストの体験を提供します。

ACH送金は、企業と消費者の双方にとって、コスト削減と時間短縮を実現しながら資金を移動できる革新的な方法です。