2024年7月
アフリカ全土で、リアルタイム決済は人々や企業がお金をやり取りする方法を大きく変革しており、これまで以上に迅速、安全、かつ効率的に資金移動が可能になっている。南アフリカの電子商取引企業から、ナイジェリアの商業中心地ラゴスにあるフィンテック系スタートアップ企業まで、アフリカ大陸はデジタル金融革命の真っただ中にある。
このブログでは、アフリカにおけるリアルタイム決済の現状、課題、機会を探り、世界的な教訓がより包括的な金融の未来を形作る上でどのように役立つかを考察します。
携帯電話の普及率の上昇と、即時かつ低コストな取引への需要の高まりに伴い、リアルタイム決済システムはアフリカ経済を再構築し、イノベーションを加速させ、金融包摂率を向上させる可能性を秘めている。
しかし、この成長はインターネット接続状況、規制、インフラ整備能力、消費者信頼感といった個々の市場要因に左右されるため、大陸全体に均等に広がる可能性は低い。
では、大陸全体として、リアルタイム決済の成長機会を最大限に活かすには、どのような体制を整えれば良いのでしょうか？
ケニアは2017年にリアルタイム決済システム「PesaLink」を導入した。PesaLinkは、消費者が銀行口座間で即座に資金を送金できるサービスであり、複数の通貨に対応している。これは、従来頼っていた2日間の支払いサイクルからの大幅な改善である。サービス開始以来、デジタル決済の利用は好調に推移していますが、さらなる成長に向けた魅力的な機会は依然として残されています。
ケニア経済の一部は依然として紙ベースの取引に依存しており、 2023年には総決済量の83.8%が紙ベースの取引であったのに対し、リアルタイム決済はわずか0.1%にとどまった。2023年から2028年にかけて年平均成長率（CAGR）が30％近くに達すると予測されているにもかかわらず、リアルタイム決済はケニアにおける全取引のわずか0.5％を占めるに過ぎない。
多くのケニア人、特に従来の銀行サービスをAccessできない人々にとって、モバイルマネーはリアルタイム決済の現実的な代替手段となっている。
障壁を認識することは、それを克服するための第一歩であり、これはあらゆるリアルタイムシステムの普及に向けた道のりにおける重要なステップである。
有意義な進歩を遂げるためには、アフリカ大陸のできるだけ多くの国々が、リアルタイム決済がもたらす成長機会から恩恵を受ける機会を持つことが重要である。各市場はそれぞれ独自の要件と課題を抱えているが、克服すべき共通の障害がいくつか存在する。例えば、以下のようなものがある。
これらの課題に取り組むことで、アフリカのより多くの国々がデジタル化とリアルタイム決済の多くの恩恵を享受できるようになるだろう。これらの課題を克服するための方法を模索する取り組みは既に始まっており、そのためには協力が鍵となることが明らかになっている。
包括的で効率的かつ安全な決済エコシステムの構築に関して、他地域の事例から学ぶことは、アフリカ全土における近代化の取り組みを加速させるのに役立つだろう。世界的な教訓を応用することで、アフリカ市場は課題をよりうまく乗り越え、リアルタイム決済の潜在能力を最大限に引き出すことができる。例えばタイでは、政府がPromptPayの人気に極めて重要な役割を果たしている。当初のユースケースは、携帯電話番号や市民IDなどの代理情報を使用して福祉給付金を支給することだった。これにより、消費者のシステムに対する認知度が高まり、結果として繰り返し利用されるようになり、加盟店決済やその他のサービスへの利用拡大につながった。
オーバーレイサービスは、他の地域でも広く採用されており、特に不正防止ツールは、消費者の信頼に関する問題を克服し、事業規模の拡大を支援するのに役立つ。Mastercardは2025年初頭にフィリピンでTRACEをローンチした。これは、資金洗浄に関与する人物を事前に特定し、資金の流れを追跡するために開発された、リアルタイム決済システム向けの初のネットワークレベルのソリューションである。
リアルタイム決済は、単に支払いや受け取りを容易にする以上のことを実現している。これらはアフリカ全土のデジタル経済を飛躍的に発展させる可能性を秘めている。より多くの国々がリアルタイムでの取り組みを開始するにつれ、他国の市場を観察し、そこから学ぶことは、成功への道筋を示すのに役立つだろう。
各国が様々な障壁を克服し、アフリカ大陸全体で導入と革新が進むにつれ、リアルタイム決済は、アフリカの持続可能な成長と共有された繁栄のための最も強力なツールの1つとなる可能性がある。
