より包括的な金融体験を実現するデータの力

今日のデジタル化された世界では、データは至るところに存在し、行動や振る舞いに関する洞察を提供し、意思決定に役立ち、イノベーションを推進する。責任ある信頼できる方法で取り扱われれば、データは消費者と中小企業の双方にとってより良い体験をもたらす可能性を秘めている。これを実現する一つの方法は、オープンファイナンスであり、これにより、安全かつ同意に基づいた金融データの共有が可能になる。

オープンファイナンスは、代替データを用いて個人や中小企業の財務状況をより包括的に把握することで、これまで多様な金融サービスへのAccessが限られていた人々への金融包摂を促進するのに役立ちます。

At the Mastercard Center For Inclusive Growth, our Mastercard Strive USA program is helping a growing number of small businesses get capital, go digital, and grow know-how and networks. 2022年以降、このプログラムは以下のことを実現してきました。

• 197万社以上の小規模企業にビジネスサポートサービスを提供しました[1]
• 700以上の地域機関を通じて470億ドル以上の融資の展開を可能にした[2]

中小企業は引き続き米国経済の基盤であり、米国労働力のほぼ半分を雇用し、2019年以降に創出された新規雇用の70％を占め[3]、米国のGDPの43.5％を占めている[4]。特に多くの中小企業が資金調達や成長の実現において依然として課題を抱えている現状において、中小企業に効率的に働きかけ、支援する必要性はこれまで以上に高まっている。ゴールドマン・サックスによる最近の調査によると、調査対象となった中小企業の75%以上が融資へのAccessについて懸念を抱いているという[5]。

このギャップを埋めるための強力な手段の一つは、地域開発金融機関（CDFI）を活用することである。米国にはコミュニティ開発銀行、信用組合、融資基金、ベンチャーキャピタル基金など1,400以上のCDFIsがあり[6]、CDFIsは、金融健全性からマーケティングや会計などのサポートまで、信用へのAccessやビジネスコーチングを提供することで、十分なサービスを受けていないコミュニティへの支援を専門としています。

近年、地域開発金融機関（CDFI）の重要な役割が注目を集めるようになった。新型コロナウイルス感染症のパンデミックからの小規模企業の復興支援から、ハリケーンや山火事といった気候変動関連の災害への対応まで、CDFI（コミュニティ開発金融機関）は深刻な経済危機に対する第一対応者としての役割を果たしてきた。実際、CDFI（コミュニティ開発金融機関）は、給与保護プログラム（PPP）を通じて、連邦政府からの数十億ドル規模の支援金を中小企業に提供した。ある分析によると、CDFIsによる融資の25%以上[7]が貧困率の高い地域の企業に向けられており、これは国内トップ50の銀行による融資の割合の2倍以上である[8]。

中小企業の成長を支援する上で資金は不可欠な燃料である一方、長期的な関係構築も同様に重要である。長期にわたってその関係を維持・深化させることは、地域開発金融機関（CDFI）と起業家の双方に利益をもたらす。顧客維持率を高めるために、CDFIsはオープンファイナンスを活用し、中小企業が事業継続と規模拡大に必要な個別の洞察を提供できるよう支援することができる。私たちの調査によると、起業家の85％は、ビジネスデータから導き出されたカスタマイズされた財務アドバイス[9]を求めており、CDFIは、その近さと信頼関係を活かして効果的に提供することができます。

CDFI（コミュニティ開発金融機関）は、中小企業の成長を促進する有意義な方法で支援しているが、機関自体は、人員不足、高額な買収コスト、薄い営業利益率、高い顧客離脱率など、重大な課題に直面している。リッチモンド連邦準備銀行の2023年CDFI調査によると、CDFIの4分の3[10]が過去1年間で製品とサービスの需要が増加したと回答しており、同様の割合のCDFIが今後も需要の増加が続くと予想している。データによると、CDFI（コミュニティ開発金融機関）にとって、リアルタイムの洞察を提供し、サービス提供を効率化するデジタルソリューションを採用することが不可欠であり、それによって、起業家からの高まる需要に費用対効果が高く拡張性のある方法で対応できるようになる。

コミュニティ再投資基金（CRF）は、ミネソタ州ミネアポリスに本社を置くコミュニティ開発金融機関（CDFI）であり、35年以上にわたり地域社会への融資を行ってきた。同社は、地域開発金融業界に対し、参加型プログラム、直接融資、テクノロジーサービスを通じて流動性を可能にするデジタルプラットフォームを構築・提供することで、地域密着型の融資機関から、全国数百の地域開発金融機関（CDFI）を支援する全国的な支援組織へと成長した。特に近年、Mastercard Strive USAをはじめとする資金提供者から多大な支援を受け、全米のCDFI（コミュニティ開発金融機関）が地域の中小企業にリーチし、より良いサービスを提供できるよう支援するデジタル技術ソリューションの構築と強化に取り組んでいます。

CDFI（コミュニティ開発金融機関）が直面する技術面、人員面、および資金面での制約に対処するため、 CRF Insightsは、CDFIが中小企業顧客に関するリアルタイムのデータと洞察を閲覧できるインタラクティブなダッシュボードとしてリリースされました。これらの知見は、ビジネスコーチや融資機関が顧客に合わせたアドバイザリーサービスを開発し、顧客の成功を支援するとともに、報告結果の改善やポートフォリオ管理プロセスの強化につながる可能性を秘めている。CRF Insightsは、Mastercard傘下のFinicityが提供するMastercardのOpen Financeを活用しており、安全で同意を得たデータを提供することで、中小企業の財務状況をより包括的に把握することを可能にします。

企業がMastercardのオープンファイナンスとCRF Insightsの連携を利用すると、最大2年分の取引データをわずか数秒で取得できます。このほぼリアルタイムの処理により、手間のかかる手作業による明細書の収集とデータ入力が、安全で効率的なテクノロジーサービスに置き換えられます。CDFI（コミュニティ開発金融機関）、ビジネス支援組織、中小企業はすべて、CRF Insightsのオープンファイナンス統合によってもたらされる合理化されたプロセスと追加的な洞察から恩恵を受ける。

オープンファイナンス（ユーザーがリンクするアカウントと共有するデータに同意する仕組み）を通じて同意済みのデータを活用することで、CRF Insightsが充実し、構造化され標準化されたビューが構築されます。これにより、CDFI（コミュニティ開発金融機関）は、支援する中小企業の成功状況をより包括的に把握できるようになります。2024年春のパイロット版開始以来、融資とポートフォリオ管理の取り組みを支援するためにCRF Insightsを使用しているニューヨークを拠点とするCDFIであるAccompany Capitalによると、「Insightsのオープンファイナンス機能は、共通の視点から借り手の財務状況全体にアクセスするための合理化されたアプローチを提供し、組織がサービスを提供する顧客にとってより良い結果を構築し、可能な限り債権回収を回避することを可能にします。」このデータ主導型のアプローチにより、チームは必要に応じて積極的に融資を再構築し、借り手との再交渉を支援し、顧客の財務状況に関する共通理解に基づいて社内チーム間の連携を図ることが可能になります。

これは、オープンファイナンスが金融包摂においていかに大きな変革をもたらし、中小企業が自社のデータの力を最大限に活用して、革新的でより優れた金融体験をAccessできるかを示す一例に過ぎません。

Mastercardは、長年にわたり、データとテクノロジーに関する責任原則に基づき、消費者と中小企業の金融データの保護に尽力してきました。これらの原則は、当社が顧客やパートナーとの協働において掲げる基本的な約束を具体化したものです。信頼と透明性は、すべての人にとって有益なデジタル経済を実現する上で不可欠である。これは、オープンファイナンスに対する当社のグローバルな取り組みの中核をなすものであり、今後もそうあり続けるでしょう。

Mastercard Strive USAのパートナーであるCRFとの提携により、CDFI（コミュニティ開発金融機関）に対し、米国全土の顧客ニーズにより的確に対応するためのより多くの知見を提供できる可能性が開かれ、中小企業が現在そして将来にわたって繁栄できるよう支援することが可能になります。現在までに、CRFは米国全土で雇用創出と経済発展を促進するために36億ドル以上[11]を投入しており、CDFIパートナーとともに、NY、NJ、IL、CA、NV、その他いくつかの州で連邦資金をCRFの支援を受けて展開しています。CRFのプログラム的なアプローチにより、2020年以降、25,000社以上の企業に12億ドル相当の資金が投入されました[12]。同団体はこれらの取り組みをさらに発展させ、今後数年間で複数の州／地域レベルの中小企業向け融資プログラムを開始することを目指している。両社の関係が発展していく中で、CRFとのパートナーシップを継続し、米国全土の中小企業が成長できるよう、革新的な技術、資金、そして支援を提供していくことを期待しています。