発行日：2025年10月
決済の未来を築くということは、単に最新のインフラを整備することだけではなく、変化のスピードが加速する世界において、柔軟に対応し、適応し、繁栄できるエコシステムを設計することなのです。インフラ整備は、あくまでスタート地点に過ぎない。
本当の課題は？進化し続ける決済環境、つまり多様なニーズに対応できる決済環境を構築する。
各関係者はそれぞれ異なる目標を持っているが、共通点は明確だ。それは、将来を見据えた、安全で顧客中心の決済システムを構築し、迅速に価値を提供することである。
では、どうすればそこにたどり着けるのでしょうか？
はい、必需品は必要です。
しかし、真のインパクトと幅広い普及は、その上に構築されるもの、つまり不正行為を減らす付加価値サービス、新規エコシステムと既存エコシステム間の相互運用性、そして顧客ロイヤルティを高めるパーソナライズされた体験によってもたらされます。
考えてみてください。消費者の73%は、銀行が詐欺をリアルタイムで積極的に阻止すれば、銀行に対する印象がより良くなると答えています（FICOグローバル詐欺影響調査2024）。それは単なる顧客保護ではなく、顧客維持にもつながるのです。
1. Access
決済サービスプロバイダー（PSP）とサードパーティプロバイダーは、変化のスピードに合わせて対応していく必要がある。それは、法令遵守にとどまらないことを意味する。それは、Accessが規制されるだけでなく、戦略的に包括的な、将来を見据えた枠組みについて協力することを意味する。
Mastercardのリアルタイム決済担当グローバル製品・商業担当EVPであるヘレナ・フォレスト氏が、最近開催された即時決済に関するパネルディスカッションで強調したように、
現在私たちがサポートしている12の市場から学んだことは、すべてに当てはまる万能な解決策は存在しないということです。各国はそれぞれ異なる出発点に立っており、異なる規制環境や独自の国内決済エコシステムの中で事業を展開している。
多様な市場ニーズに対応するための計画は、障壁ではなく、持続可能なイノベーションのための設計図となる。
これらの要素はすべて、成長を確保するために必要な成功基準において重要な役割を果たします。
2. 部門横断的な連携
統合によって効率化を図れるのに、なぜ並行システムを運用する必要があるのか？リアルタイム決済の限度額が上昇するにつれ、従来のリアルタイムグロス決済（RTGS）の流れに取って代わり始めている。これにより、時代遅れの決済システムではなく、SLA（サービスレベル契約）と価格設定に基づいて支払いをルーティングする、単一のスマートな国内決済システムへの道が開かれる。
3. 相互運用性
未来の決済環境は、1つか2つの支配的なプラットフォームによって定義されるものではないだろう。これには、ステーブルコインや中央銀行デジタル通貨（CBDC）から、アトミック決済、規制責任ネットワークまで、あらゆるものが含まれる。これらのモデルが拡張可能かどうかは別として、一つ確かなことがある。それは、組み込み型のオプション性と国境を越えた相互運用性が必要だということだ。
しかし、真の相互運用性を実現するには、単なる技術的な作業ではなく、より広範なエコシステムを整合させる必要がある。フォレスト氏は、タイの成功事例は、政府の支援と相互運用性のためのデジタルIDの導入が、システムの普及を加速させ、システム間の接続と拡張に必要な信頼を築くことができることを示していると指摘した。
将来を見据えた決済エコシステムは、単に構築されるだけでなく、進化し繁栄するように設計されている。成功は、状況の変化に応じて機敏さを保ち、革新を続け、適応していく能力にかかっている。それは、単一の未来だけでなく、複数の未来を想定した計画、つまり、戦略の最初から回復力を組み込むシナリオベースのアプローチを必要とする。
エコシステム内における制御と主権は同様に重要であり、信頼性や監視を損なうことなくインフラが柔軟に対応できることを保証する。テクノロジーがあらゆるものを加速させているとはいえ、人間的な要素を見失ってはならない。AIが主導する世界においても、決済の本質は最終的には信頼、包括性、そして人々に価値を提供することにある。
決済の未来には、単にソリューションを構築するだけでは不十分です。安全で拡張性があり、人々のニーズに応え、それぞれの条件で自由に支払いと受け取りができるようなエコシステムを構築することが求められます。
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