2025年9月
お金と商業は、まさに変革の真っ只中にある。デジタルネイティブでありAIネイティブでもある若い世代の要求は、お金の送受信方法を再定義し、決済の次のフロンティアを形作っている。
Z世代は信頼性と透明性を求め、α世代はインテリジェントで没入感のあるシームレスな決済体験を期待しているため、決済プロバイダーが単に適応するだけでは不十分だ。それは、これらの世代のニーズに応え、瞬時に、国境を越えて、目に見えない、価値主導型の体験を提供するために、インフラを根本的に再構築することなのです。
急速に変化する状況下でも、関連性と回復力を維持できる決済ソリューションを構築するには、こうした新世代の視点や期待を理解することが鍵となる。特にグローバルな口座間決済（A2A）に関しては、将来のイノベーションの最前線となる3つの主要分野があります。
1. システム間および国境を越えた相互運用性
2. デジタル資産との融合
3. 回復力、保護、およびセキュリティ
これらのテーマは既に世界の決済エコシステム全体で顕著になっていますが、それらを先取りしていくことは、現代のユーザーのニーズに対応できる決済環境を構築する上で不可欠です。
相互運用性、すなわち同一市場内における異なる決済オプション間、および異なる市場間における相互運用性は、A2Aの将来にとって不可欠である。
消費者、特にデジタルに対する信頼度と直感力が高い若い世代にとって、これは日常的に使用するツールとのシームレスなやり取りを意味し、自分に合った方法で支払いと受け取りができるようになる。企業にとっては、コスト削減と決済手続きの簡素化を意味し、国際的な事業拡大がより容易になる。
アルファ世代とZ世代はモバイルファーストを好み、複数の決済方法における即時決済への期待が高まっているため、リアルタイムシステム間の相互運用性を構築することは特に喫緊の課題となっている。
同様に、リアルタイムでA2A（企業間）の国境を越えた決済を行う能力は、金融安定理事会（FSB）のG20目標を達成する上で極めて重要である。
マスターカードのグローバル・トランスファー・ソリューション責任者であるプラティク・コワラ氏にとって、決済システムの構築において政策立案者と民間セクターが協力することは、成功の鍵となる。
デジタル資産は決済エコシステムにおいてますます中心的な役割を担うようになっているが、人々はA2Aシステムを補完するような形でデジタル資産を利用する方法を必要としている。例えば、銀行口座の残高とデジタル資産の両方を保管できるデジタルウォレットや、ステーブルコインを使って送金し、現地の銀行口座で法定通貨で受け取ることができる送金アプリなどが考えられます。
ピアツーピア決済を含むより広範なユースケースへの普及ペースは、デジタル通貨が日常生活に深く根付いて育ったデジタルネイティブ世代やアルファ世代によって牽引されるだろう。仮想ゲーム環境で交流しながら育ったこの世代の多くにとって、初めてのお金はRobloxの通貨であるRobux、またはV-Bucksであり、幼い頃から組み込み型で没入感のあるシームレスな決済に対する期待が形成された。
イノベーションは、多くの人にとって決済技術の中でもより刺激的で変化の速い分野と捉えられるかもしれないが、ユーザーを保護し、安全に拡張できる、回復力のあるリアルタイムシステムの重要性はいくら強調してもしすぎることはない。これには、給料日などのピーク時に大量の取引量を処理できる回復力や、国家的な緊急事態やシステム全体の障害発生時にも運用を継続できる能力が含まれます。
現在の状況下では、保護と安全確保は譲れない条件である。これはどの世代にも当てはまる。Z世代とα世代は、決済プロセスや生体認証などの利便性や新技術を求めている一方で、セキュリティもイノベーションと同様に重要視しており、40%が「失敗への恐れ」を理由に取引を断念している。これは「機会損失への恐れ」よりも大きな懸念事項となっている。
リアルタイム決済への需要が高まるにつれ、顧客はより幅広い利用事例に対応できるシステムを求めるようになっている。
決済においては、常に選択と信頼が最優先事項であるべきであり、あらゆる世代の人々が、自分に合った方法で支払いを行い、支払いを受け取ることができるようにする必要がある。
しかし、デジタルネイティブやAIネイティブの期待がより明確になるにつれて、決済の状況は必然的に変化し、A2A決済の次のフロンティアが出現するだろう。この最前線は、シームレスな接続性、信頼できるイノベーション、そして強靭なインフラによって特徴づけられるだろう。
中央銀行、規制当局、決済システム事業者、金融機関など、決済分野全体のリーダーが一丸となって、相互運用可能で常時稼働するシステムを構築し、デジタル資産を責任ある形で統合し、すべての取引の安全性を確保する必要がある。