2025年10月 | ニューヨーク州パーチェス
世界的な貿易パターンが変化し、企業がサプライチェーンや国際事業を見直す中で、企業はグローバルな資金移動のためのよりスマートな方法を積極的に模索しており、国境を越えた決済におけるイノベーションはこれまで以上に重要かつ価値のあるものとなっている。
2024年にはB2Bの国境を越えた決済額が32兆ドルに達し、2023年時点では、銀行がB2Bの国境を越えた取引の92％を処理していた。企業がより効率的なソリューションを求めるにつれ、銀行は現代の商取引のニーズに適応する上で大きな課題に直面している。
「世界のほとんどの地域や日常生活におけるアプリケーションは年中無休24時間体制で稼働していますが、グローバルな銀行システムはまだそうなっていません」と、BNYの財務サービス部門FXソリューション担当グローバルヘッド、アンドリュー・C・ハスケル氏は述べています。「これが、私たちが目指す『常時稼働・常時利用可能』な国境を越えた決済環境の実現を遅らせているのです。」世界各国の国内市場において金融システムや銀行アプリケーションの発展が加速するにつれ、顧客は国境を越えた決済においても同様の加速をますます期待するようになっている。
多くの銀行は、金融機関間で取引指示を伝達するネットワークであるSWIFTを介してメッセージを受信した場合、対応する資金が自らのノストロ口座に入金されていることを確認する必要がある。この検証はリアルタイムで行われるものではなく、多くの場合、通常の営業時間内に限定されます。さらに、SWIFTメッセージは順次処理されます。つまり、ある銀行が検証とセキュリティチェックを完了してから、取引指示を次の金融機関に伝達します。そのため、取引の決済には数日かかる場合があります。
「銀行との会話の中で、国境を越えた決済の15～20％が例外によって中断されているという話を聞いています。例外とは、ルーティング指示の入力ミス、書式設定の不具合、情報の不備といったエラーのことです」と、マスターカード・ムーブの製品責任者であるラシカ・ライナ氏は述べています。「こうした混乱は処理の遅延を招くだけでなく、顧客にとっての不便さや、金融機関の業務負担も生み出す。」
さらに不確実性を高める要因として、送金指示が海外を越えると、送金銀行はしばしば状況を把握できなくなることが挙げられる。このシステムはコスト上昇も招く。例えば、支払いの失敗は、顧客に追加料金を課したり、銀行に運営費用を発生させたりする可能性がある。
「物理的な書類の要求など、現地の決済要件に見られる矛盾は、取引処理の遅延や手作業の増加につながり、送金者と受取人の双方にとって摩擦や不満を増大させる」とハスケル氏は述べている。
銀行にとってさらに大きな問題は流動性である。大手銀行は、世界中に数百ものコルレス関係を持ち、数百万ドルもの資金がコルレス口座に預けられている可能性がある。その流動性を管理するには、経費が増加する。
ほとんどの銀行は毎日膨大な量の取引を処理するため、ボトルネックや非効率性が急速に蓄積される可能性がある。顧客へのサービス向上を図るため、銀行はデータルーティングと取引完了処理を自動化し、エラーを削減し、流動性を確保し、ほぼリアルタイムでの決済を可能にするソリューションを必要としている。
「国内のリアルタイム決済におけるインテリジェンスと自動化をグローバルな舞台に持ち込む大きなチャンスがあります」とライナ氏は述べています。「SWIFTのような既存のインフラ、ISO 20022のような標準規格、Swift GPIのようなサービスと統合できる柔軟でモジュール式のソリューションは、デジタル資産や人工知能といった新興技術をサポートしながら、銀行がコア業務を中断することなくイノベーションを起こすことを可能にします。」
新たなアプローチとして、銀行はSWIFTベースのデジタルオーバーレイをシステムに組み込み、検証、決済、そして必要に応じて清算を自動的に調整する仕組みを導入している。このタイプのシステムは、受取銀行と各コルレス銀行を含むすべての関係者に同時に情報を送信し、各銀行でデータの検証を実行してエラーを特定し、問題のある支払いを警告します。
このコンセプトを大規模に実現するために、ルールベースのクローズドループ型デジタルオーケストレーションレイヤーであるMastercard Move Commercial Payments（MMCP）は、コルレス銀行システムの機能を強化し、ほぼリアルタイムの国境を越えた決済を可能にします。システムが自動化されているため、営業時間外や週末でも、ほぼ瞬時に処理を完了できます。
国境を越えた支払いをあらゆるケースで単一の方法に合理化することで、このソリューションはコストと間接費を削減します。また、銀行が流動性を最適化するのにも役立ちます。銀行はいつでも決済状況を把握できるため、必要なときにだけ決済口座に資金を投入することができます。さらに、リスク管理のために、銀行は高度なリスクマトリックスをカスタマイズしたり、受け入れる取引をより適切に管理したりすることができる。
「銀行とネットワークをより効果的に連携させることで、関係者全員にとって決済プロセスがよりスムーズで安全になるでしょう」とライナ氏は述べています。
MMCPは、国内におけるリアルタイム決済の進歩を反映し、銀行が国境を越えた取引のスピード、透明性、信頼性を向上させることで、法人顧客へのサービス提供を強化することを可能にする。支払い状況と手数料に関するエンドツーエンドの可視性により、結果に関する不確実性が軽減され、自動決済プロセスによって例外を最小限に抑え、迅速に解決することが可能になります。
「企業はスピードだけでなく、明確さも求めている」とライナは言う。「彼らは支払いがどこにあるのか、いつ届くのかを知る必要がある。そうすることで、資金の流れや顧客との関係を効果的に管理できるからだ。」
この一貫性により、企業は運転資金を最適化し、買い手とサプライヤーの関係を強化することができる。特に中小企業は、支払いの失敗や返金に伴う高額なコストを回避できることで恩恵を受ける。
「私たちは、銀行が法人顧客が現在期待するようなスピードと確実性を提供できるよう支援しています」とライナは述べています。「究極的には、世界経済を支えるシステムに、より高い信頼性と効率性を構築することが重要なのです。」
Mastercard Moveについて
Mastercard Moveは、Mastercardが提供する資金移動機能のポートフォリオであり、個人間の支払いから送金、ビジネス決済まで、さまざまな決済体験を支えています。Mastercard Moveは、約100億のエンドポイントに到達し、推定48億人、つまり世界の銀行口座保有者の95%以上へのAccessを提供します。これは、支払いと送金の両方において、包括的な送金体験を実現します。
Mastercardについて
Mastercardは、世界200以上の国と地域で経済を活性化し、人々の生活を支えています。私たちは顧客とともに、誰もが繁栄できる、強靭な経済を構築しています。当社は幅広いデジタル決済方法に対応しており、取引を安全、簡単、スマート、そして利用しやすいものにしています。当社の技術力と革新性、パートナーシップ、そしてネットワークが融合することで、人々、企業、そして政府がそれぞれの潜在能力を最大限に発揮できるよう支援する、他に類を見ない製品とサービスを提供します。