公開日：2025年7月14日
住宅や自動車の購入、個人ローンや小規模事業ローンの申請、あるいはアパートの賃貸許可の申請など、ローン手続きにおいて一つ厄介なステップがあります。それは収入証明です。
時間がかかる場合があります。借り手が書類を保管するためのファイルキャビネットのスペースを確保している場合、それは膨大な量の書類作業を伴うことになる。透明性や適切な情報がなければ、そのプロセスは恣意的に感じられる可能性がある。
オープンファイナンスは役に立つだろう。最初から始めましょう。
最も基本的なデータソースの一つである給与明細は、収入証明と雇用証明を同時に提供することができる。雇用主または顧客に紐づけられる給与明細があれば、貸し手はその小切手がどのような種類の収入を表しているかを判断し、発行者に確認を取ることができる。
その他の収入証明書類には、収入証明書、標準的なW-2年間納税申告書、およびより細分化されたその他の税務書類が含まれます。これらの文書は必ずしも容易に入手できるとは限らない。給与計算サービスや税務申告ソフトウェアから入手することは可能だが、そのためには本来簡単なはずの手続きに、さらに多くの調査と遅延が生じる。
そういった書類の処理、雇用主への連絡、詳細の確認は、時間と費用がかかる作業です。
オープンファイナンスは、銀行口座に収入が振り込まれる場所を確認することで、貸し手が迅速かつ安全に収入を検証できる手段を提供する。
Mastercard傘下のFinicityが提供する収入確認ソリューションを利用することで、借り手は自身の金融口座を、取引先の貸し手やサービスに接続することができる。これにより、借り手は手作業による書類手続きの多くを迅速かつ安全に省略できる一方、貸し手は、過去24か月間の預金取引から推定年間収入、平均月収に至るまで、包括的な取引データと収入データに基づいて、情報に基づいた意思決定を行うことができる。すべての情報は、当社のデータ分析ソリューションの一環として、人工知能と機械学習を用いて、信頼度ストリームに基づいて分類およびランク付けされます。
「包括的なデータ」とはどういう意味でしょうか？オープンファイナンスでは、収入の確認プロセスは給与明細、納税申告書、電話だけにとどまらない。消費者の許可を得たデータソースが増えることで、借り手の財務状況をより包括的に把握できるようになり、収入の確認もより正確になる。
住宅ローンは、多くの消費者が生涯で借り入れる最も重要なローンの1つであり、住宅ローンの申請手続きは複雑で、時に威圧感を与えるほどです。住宅購入者は、収入証明の手続きを最初からやり直さなければならないという見通しから、住宅ローンの借り換えに躊躇することがある。
住宅ローンの融資審査は、借り手が住宅ローンの支払いを期日通りに行える能力に大きく左右される。ほとんどの住宅ローン貸付機関は、借り手に対し、納税書類、給与明細、資産明細書などを通じて、少なくとも2年間の雇用および収入履歴を提出することを求めている。自営業の借り手についても同様です。
Mastercardの子会社であるFinicityが提供するMastercardのオープンファイナンスプラットフォームは、オープンファイナンスデータを活用することで、最高額の融資に対する最も厳格なガイドラインを満たすことができる。このデータがあれば、締め切り直前に雇用状況の確認を簡単に行うことができ、従業員が最後の給与を受け取ったかどうかを確認するだけで、何も変更がないことを確かめることができます。住宅ローンのような重大な案件を扱う場合、信頼関係が何よりも重要となる。
持ち家は誰にでも向いているわけではなく、オープンファイナンスは賃貸物件を探している人がアパートの申し込み手続きを進める上でも役立ちます。入居希望者を審査する家主は、同じデータを利用して、申請者の収入や過去の家賃支払い履歴に基づいて判断を下すことができる。また、低い信用スコアや申請書上のその他の潜在的な問題点について、より適切な背景情報を提供することで、公平な審査プロセスにつながる可能性があります。
自動車ローンでは通常、収入証明は不要ですが、借り手の信用履歴が乏しい場合、頭金が少ない場合、または信用スコアが低い場合は、収入証明が必要になることがあります。クレジットカード、個人ローン、そして後払い決済（BNPL）のような成長著しい決済分野についても同様です。
若者や最近の移民など、信用情報が少ない借り手にとって、信用スコアを確認するだけでは、その人の経済状況のすべてを把握することはできません。収入要件を満たしている証拠があり、請求書の支払いも期日通りに行っているにもかかわらず、申請が却下されるという苛立たしい事態に陥る可能性がある。
収入や、連携した銀行口座の取引履歴、負債対所得比率などのデータを取り込むことで、オープンファイナンスは無限の可能性を切り開きます。条件を満たした借り手は、自動車ローンの承認を受け、より低い金利の適用を受けることができます。一方、融資機関は、購入者がまだディーラーにいる間に手続きを完了できる簡単なプロセスを提供することで、新規顧客を獲得する機会を逃すことはないだろう。
多くの個人向け融資業者にとって、融資承認後に収入を確認することは、必ずしも最も効率的な方法ではないかもしれない。オープンファイナンスでは、収入、取引データ、分析データを、住宅ローンや自動車ローンと同様に、融資アルゴリズムに容易に組み込むことができる。
あらゆる種類の個人向け融資業者は、融資額や融資目的に応じて、数百もの異なるデータ項目を検討する。オープンファイナンスは、申請者の銀行口座から直接得られる、非常に実用的なデータを提供する。それは彼らの意思決定モデルに違和感なく組み込まれる。
融資承認が不確実な場合、借り手が提出した収入額や、裏付けとなる書類の提出の遅れに満足する必要はもうない。消費者の許可を得たデータを使用することで、貸し手は申請者の収入や銀行口座に関するデータをほぼリアルタイムで把握し、融資の判断材料とすることができる。
消費者の許可を得た取引データを用いて収入を検証することで、貸し手やフィンテック企業は、より柔軟な融資審査プロセスによって顧客体験を簡素化できる。これにより、消費者は給与明細や銀行取引明細書を引き続き利用できるだけでなく、財務データの提供を許可することで意思決定プロセスを迅速化できるため、より多くの選択肢が得られる。
オープンファイナンスは、収入を迅速かつ安全に、手作業を必要とせずに簡単に検証するために必要なデータを追加します。融資、賃貸、リースなど、どのような形態であっても、Mastercardのオープンファイナンスソリューションはプロセスを簡素化し、貴重な洞察を提供します。データが増えれば時間も節約でき、借り手とテナントの満足度も向上する――オープンファイナンスは誰にとっても有益だ。
