オープンバンキング2025の展望とトレンド

新年を迎えるにあたり、マスターカードのオープンバンキングにおいて特に重視しているいくつかのトピックと、今後12～24ヶ月でオープンバンキングの状況がどのように変化していくかについて、私たちの見解をお伝えします。

• オープンバンキングの導入は世界中で勢いを増し続けている。これは、消費者、加盟店、請求事業者の関心の高まり、規制、デジタル住宅ローン体験に対する借り手の需要、そして口座間決済（A2A）の利用増加によるものである。勢いが加速するにつれ、オープンバンキングにおける消費者情報の保護と不正行為の防止に、より重点が置かれるようになっている。
• A2A（アカウント間取引）や代替決済方法は世界中で利用が増加しており、オープンバンキングは、特に請求書の支払い、送金、定期支払いといった分野において、よりシームレスなA2A体験を可能にします。しかし、A2Aの規模拡大を阻むいくつかの障壁が存在する。
• 今後、オープンバンキングにおいて重要性が高まっている4つの主要テーマが見られます。オープンバンキングは、消費者と企業がデータから利益を得る機会を解き放ち、中小企業の金融体験を向上させ、革新的な新しいユースケース（分類、セキュリティ/プライバシーなど）を実現する生成AIなどのテクノロジーを活用し、リアルタイム決済（RTP）と緊密に統合し、オープンファイナンスへの移行により付加価値サービスとパーソナライゼーションを可能にすることで、企業が次世代のパーソナライズされた金融サービスを推進することを可能にすると予想されます。

Mastercardの戦略は、私たちが目にしているトレンド、オープンバンキング市場の今後の方向性、そして顧客がエンドユーザーに優れた金融体験を提供できるよう支援することで、顧客にとって価値ある信頼できるパートナーとなることに重点を置いています。

• オープンバンキングは世界中で普及しつつある。それぞれ異なる追い風に後押しされて。消費者は、資金の移動や財務管理（例えば、財務データを閲覧して実用的な洞察を得るなど）、そしてデータの透明性と管理において、より自動化されデジタル化された方法を求めている。彼らはオープンバンキングを利用して、投資口座への入金、ウォレットへの資金移動、住宅ローンの申請などを行っている。規制、革新的なソリューションを推進するオープンバンキング関連企業、そしてシームレスで高度な金融体験へのニーズは、いずれもオープンバンキングを推進する要因となっている。ヨーロッパでは、オープンバンキングの利用は2027年までに倍増すると予想されており、英国では消費者の70%が金融口座を金融取引を行うためのツールに直接接続している。米国では、消費者の80％がすでに金融口座を連携させている。オーストラリアにおけるオープンバンキングはまだ比較的新しい分野だが、 B2Bユーザーの89%が現在オープンバンキングを利用していると回答している。ブラジルはオープンファイナンスの先駆者であり、2023年6月にはブラジルで48億回のAPI呼び出しが行われ、これは英国の呼び出し数の4倍に相当する。オープンバンキングが成熟するにつれて、より多くの市場がその導入と利用の加速化が進むことを私たちは認識しています。マスターカードでは、市場拡大の機会は最も需要の高い分野で評価され、成熟しつつある市場では革新的なアイデアやコンセプトの検証が行われます。
• 規制によって、オープンバンキングを取り巻く状況は変化しつつある。オープンバンキングに関する規制は、世界の主要市場においてそれぞれ異なる段階にある。欧州と英国は、決済サービス指令（PSD2）および後の決済サービス規則（PSR）によってオープンバンキング規制をいち早く導入した国・地域の一つであるが、世界中の他の国々も独自の規制枠組みを構築しつつある。例えば、カナダの財務省（DoF）とカナダ金融消費者庁（FCAC）も、同国におけるオープンバンキング規制の要素について検討を進めている。アフリカのいくつかの国はオープンバンキングの枠組みを採用しており、サウジアラビアとバーレーンはオープンバンキングのソリューションを試験的に導入するための革新的な措置を開始している。メキシコとブラジルは、ラテンアメリカにおいてオープンバンキング規制の確立を先導し、特にオープンファイナンスに重点を置き、フィンテックスタートアップと既存銀行間の競争条件を公平にすることを目指した。当社は、規制変更への対応において、お客様、消費者、中小企業を支援するため、エコシステム全体にわたって引き続き取り組んでまいります。
• デジタル住宅ローン体験に対する借り手のニーズが高まっている。米国の住宅購入者は、住宅ローンにデジタルチャネルを活用することに、より関心を示している。調査対象者は、デジタル住宅ローン手続きの最大のメリットとして、手続きの迅速化（75％）と手続きの簡素化（71％）を挙げた。オープンバンキングは、こうした体験を実現する上で重要な鍵となります。これにより、貸し手は金融データを安全にデジタルで収集し、申請者の財務状況をより包括的に評価し、より情報に基づいた融資判断を下すことができるようになります。消費者のニーズに応え、融資プロセスを効率化するため、マスターカードは、資産、収入、雇用に関する特定のデジタル認証ソリューションに関して、ファニーメイやフレディマックなどの米国政府系住宅金融機関（GSE）と提携しました。こうした新たな住宅ローンソリューションは、オープンバンキングや融資における代替データソースへの需要をさらに高めている。
• A2A決済フローは、より一般的な支払い方法になりつつある。現在、消費者や企業には様々な支払い方法（クレジットカード、デビットカード、BNPL、現金など）が利用可能ですが、A2A決済は米国で請求書支払いの2番目に好まれる支払い方法であり、世界中でますます普及が進んでいます。世界レベルでは、 eコマースにおけるA2A決済は、2027年まで年平均成長率（CAGR）14%で成長すると予測されている。政府主導のA2A（アカウント間決済）スキームは、インド（統一決済インターフェース）、ブラジル（PIX）、タイ（PromptPay）などの国々でその利用を拡大させている。オープンバンキングを活用したA2A決済は、シームレスで安全な支払い方法を提供することで、A2A体験を大きく変革することができます。特に、請求書の支払い、送金、定期支払いといった分野では、オープンバンキングを活用した決済が普及しつつあります。これらの分野では、例えば米国では、ACH（従来のA2A方式）による支払いが既に広く普及しています。こうした市場ニーズを認識し、当社は米国においてJPMCやWorldpayといった企業と提携し、彼らの顧客向けにA2Aサービスを拡大展開しています。私たちは、A2Aを世界規模で拡大することを可能にする革新的なソリューションの模索も継続しています。例えば、Mastercardのオープンバンキングへの取り組みは、エコシステムを保護し、OB対応のA2A決済をシームレスかつ安全にするのに役立ちます。
• 詐欺や個人情報漏洩のリスクは、最優先事項です。オープンバンキングは新たな機会をもたらす一方で、オンラインでの個人データのやり取りには必ずリスクも伴う。金融取引にデジタルチャネルを利用する人が増えるにつれ、詐欺師が企業や消費者を攻撃する新たな手口を見つける可能性が高まっている。サイバー犯罪による世界的な被害額は2025年には12兆ドルに達すると推定されており、調査対象となった消費者の94%が、金融機関が消費者の金融データを安全に保管することが重要だと考えている。消費者がオープンバンキングとそのサービスを通じて得られる体験を安心して利用できるようにするためには、不正対策が重要な役割を果たします。例えば、口座開設時の本人確認とデバイスインテリジェンスの活用、サインイン時の多要素認証¹、決済時の予測リスクシグナルなどが挙げられます。Mastercardは、オープンバンキング関連資産において、最高水準のセキュリティとデータプライバシーを維持することに引き続き尽力してまいります。そのため、当社はグローバルな本人確認情報とデバイス認証に関する豊富なネットワークを活用し、それらをオープンバンキングサービスに統合しています。エコシステムが成熟するにつれて、オープンバンキングと不正対策は今後も密接に連携していくと私たちは考えています。

口座間送金（A2A）とは、ある銀行口座から別の銀行口座へ電子的に送金することです。A2A決済は、支払いを行う側が開始するプッシュ決済と、支払いを受け取る側が開始するプル決済の2つの方法で開始できます。多くの消費者は既に、自分の銀行口座間で送金したり、PayPalやCash Appなどのプラットフォームを使って誰かに送金したりすることで、A2A決済を利用している。A2Aの主な利用事例は、請求書支払い、Me2Me（Me2Me）、個人間取引（P2M）、個人間取引（P2P）の4つです。

• 最適とは言えないA2A決済プロセス：A2A決済方法では、消費者が購入ごとに銀行口座番号を入力するか、銀行のポータルにログインする必要があり、時間がかかり、エラーが発生しやすい。A2Aがより普及している国々（例えばインド、ブラジル）では、主にQRコードが利用されているが、これは最適な体験とは言えない。
• カード決済に比べて不十分な消費者保護：多くのA2A決済方法は、カード決済が持つような保護機能を備えておらず、消費者と加盟店の両方がそれを望んでいる。
• 信頼の欠如：一部の消費者は、A2A決済に対して信頼を欠いています。これは、彼らがクレジットカードやデビットカードなどの決済方法に慣れており、それらの信頼性と普及率に慣れているためです。
• 加盟店による利用規模の不足：加盟店は、従来のA2A決済において、資金不足による拒否、不正な返品など、一定のリスクに直面します。

オープンバンキングがない場合：従来のA2Aは使い勝手が悪く、消費者は銀行口座から直接銀行振込を開始するか、最適とは言えないチェックアウト画面で銀行口座番号とルーティング番号を手動で入力する必要があります。一部の市場では、顧客にA2A（アカウント対アカウント）サービスを提供している加盟店／請求者にとって、決済のタイミングや決済リスクに関する透明性が限られているという問題もある。例えば、加盟店は少額入金で顧客の銀行口座を手動で確認する必要があり、A2A決済が正常に完了するまでに数日かかる場合がある。最後に、従来のA2A（アカウント対アカウント）方式では、本人確認や不正行為／資金不足による返金防止に必要な豊富なデータ分析が不足している。

オープンバンキング：オープンバンキングにより、消費者はA2A決済をシームレスに利用できるようになります。従来のように、口座情報を探して手動で入力するという、エラーが発生しやすいプロセスではなく、消費者は最新技術を活用して銀行データを簡単に共有できるようになりました。オープンバンキングを活用することで、A2A決済は迅速に行うことができ、口座所有者の確認、残高チェック、リスク指標、トークン化、不正行為の兆候など、非常に豊富な情報が得られます。どの市場においても、オープンバンキングはA2A決済をより簡単、迅速、かつ便利にします。さらに、オープンバンキングは不正行為との闘いにも役立つ。例えば、消費者が銀行口座から口座ベースの支払いを開始すると、MastercardはMastercard Open Bankingを通じて口座の所有権を確認し、本人確認情報をリアルタイムで検証する口座認証機能を提供します。これは、消費者の許可を得たデータの安全な交換を利用して、スムーズで安全な支払いを実現するものです。

私たちは、A2A決済には明るい未来が待っていると確信しています。EコマースなどのユースケースでA2Aの普及を拡大するには、消費者が他の決済方法と同様にA2Aを利用する際にも安心感を持てることが重要です。消費者はまた、A2A（アプリケーションからアプリケーションへの）プロセスにおける摩擦を解消する、よりユーザーフレンドリーで効率的なユーザーエクスペリエンスを好む。加盟店やデジタル企業は、消費者に多様な決済手段を提供しようとしているため、A2A決済を既存のプラットフォームに統合できるよう支援することは、加盟店の受け入れを促進し、普及に不可欠となるだろう。最後に、A2A決済の規模拡大は、消費者データ（同意を得た上で）を活用して安全でシームレスな決済エコシステムを構築する付加価値サービスにかかっていると私たちは考えています。私たちは、オープンバンキングがA2Aにおけるこれらの機能強化の多くを実現し、規模拡大を支援できると信じています。

A2Aに加えて、今後12～24ヶ月の間にオープンバンキングの分野で顕著になると考えられる市場の力やテーマがいくつかあります。以下にいくつか例を挙げます。

• 中小企業向けのオープンバンキングの活用事例には、まだ開拓されていない大きな可能性が秘められている。私たちは、より多くの小規模企業がオープンバンキングを利用して銀行情報を簡単かつ安全に共有し、より容易な融資プロセスや、キャッシュフロー改善に役立つ個別の財務アドバイスを受けられるようになると考えています。調査対象企業の92%が、リスク判断と信用スコアリングのための最新技術を導入することは、ある程度から非常に重要であると考えている。Mastercardは既に、リアルタイムのビジネスアカウントデータ、豊富なキャッシュフローと残高分析、よりスマートな信用判断などを含む、中小企業向けの包括的なソリューションセットを提供しており、中小企業にとって何が優先事項であるかに基づいて、引き続き強化しています。[3]
• オープンバンキングにおけるAIの活用事例は今後も進化を続け、よりパーソナライズされた金融サービス体験を実現していくでしょう。例えば、生成型AIは、投資に関する推奨事項を提供する金融アシスタント、財務状況を包括的に把握するためのデータ分類支援、より包括的な融資プロセスの実現、予測機能を備えたよりスマートな決済システムの実現などに活用できる。私たちはAIがオープンバンキングにとって強力なツールであると信じており、そのため取引データを分類し、そこから洞察を抽出するためにAIを活用してきました。これらの情報は、当社の決済および融資ソリューションを支える下流のAIモデルに供給されます。また、 AIを活用してユーザーの支出に関する洞察を提供するために、ヨーロッパで2番目に大きなネオバンクであるbunqなどの企業と提携しています。しかしながら、オープンバンキングとAIが密接に結びつき、新たな革新的なユースケースの解決に取り組むようになるにつれ、データの透明性、セキュリティ、そして偏見からの保護は、ますます重要になることを認識しています。
• リアルタイム決済（RTP）は、米国におけるFedNowの導入と、欧州におけるSEPA即時決済義務化を契機として、加速するだろう。RTPは、ブラジルのPIXやインドのUPIなど、世界各国で既に大きな成功を収めている。消費者にとって、RTPはより迅速な請求書支払いとほぼ即時の支払いを可能にする選択肢であり、特にギグエコノミーで働く人々にとって重要である。企業は、より効率的な照合と払い戻しにより、迅速な決済、給与計算の改善、紛争の減少といったメリットを享受できます。米国におけるRTP（リアルタイム決済）システムの銀行による導入と利用は、カバレッジ／相互運用性、取消不能な資金、不正リスクといった問題のため、まだ発展途上にある。しかし、欧米における政府によるRTP推進の動きは、導入を促進する可能性がある。オープンバンキングプロバイダーは、RTPに対応し、それに伴う不正リスクを軽減するユースケースを構築する機会を得ています。例えば、オープンバンキングは、支払いタイミングや鉄道選択に関するリスク分析や推奨事項を提供することができる。米国では、マスターカード・オープンバンキングが加盟店、フィンテック企業、銀行に対し、決済手段に依存しないリスクシグナルを提供し、決済方法を問わず決済判断を可能にし、消費者の選択肢の拡大と加盟店の柔軟な利用を支援している。
• オープンバンキングはオープンファイナンスへと移行していくでしょう。より広範なデータセットが活用され、消費者に対してよりパーソナライズされた実用的な洞察や付加価値の高いサービスが提供されるようになるからです。オープンファイナンスは、オープンバンキングの枠を超え、より多くの金融データ入力（例：給与、保険、投資／証券取引データ）を網羅する。欧州委員会は、決済口座にとどまらず、金融分野における顧客データ共有を管理するための明確な権利と義務を定めるオープンファイナンスの枠組みを確立するために取り組んでいる。オーストラリアでは、CDR（消費者データ権利法）の対象範囲がオープンファイナンスに拡大され、2025年初頭にはノンバンクの貸金業者やBNPL（後払い決済）商品提供業者も対象に含まれる予定である（最初のコンプライアンス義務は2026年半ばに開始される）。規制と消費者の需要がオープンファイナンスへの拡大の基盤となり、従業員福利厚生や資産運用アドバイスなどのサービスにおけるさらなるイノベーションを生み出すと確信しています。マスターカードは既に米国でオープンファイナンスをサポートしており、給与データや投資データ、住宅ローンデータや自動車ローンデータとの連携を実現し、データセットの拡大を継続しています。

オープンバンキングにおける当社のビジョンは、市場で見られる多くのトレンドに支えられており、お客様に向上した金融体験を提供することを目指しています。当社は、決済、口座開設、融資、中小企業向けサービスという4つの主要なユースケースの推進に引き続き尽力するとともに、より広範なMastercardのエコシステムを活用して、お客様に付加価値を提供していきます。私たちは、消費者や中小企業が自らの利益のためにデータを共有し、エコシステム内のすべての関係者が繁栄できるような、オープンバンキングの未来を実現しています。当社のオープンバンキングソリューションの詳細については、こちらをクリックしてください。Mastercardのオープンバンキングが、いかにして全ての人にとってPricelessな可能性を生み出すのか、こちらでご覧いただけます。