シルビア・シェルバンが1990年代にルーマニアで自身の名を冠したファッションブランドを立ち上げたとき、彼女の成功への道のりは、独立系デザイナーによくあるものだった。つまり、地元のブティックとの関係を築き、口コミを通じて国内の顧客基盤を拡大していったのだ。しかし2009年、彼女はビジネスを飛躍的に成長させる大きな一歩を踏み出した。それは、初めて国際ファッション見本市に参加したことだった。

たちまち、世界中から注文が届き始めた。数年のうちに、彼女の収益の大部分はヨーロッパ、アメリカ、中東の顧客からもたらされるようになった。彼女のデザインは今や世界中のプラットフォームやニューヨークからドバイまでの店舗で販売されているが、成功は思いがけない頭痛の種をもたらした。それは、支払いと支払いの受け取りだ。

「ヨーロッパでは、私の海外のパートナーや販売店が銀行振込で注文の代金を支払うことは難しくありません」とシェルバンは述べています。「アメリカやアラブ首長国連邦に事業を拡大し始めた途端、事態はより複雑になった。」

シェルバンにとって、米国在住の顧客からの簡単な支払いのはずだったものが、銀行へ3回も足を運ぶ羽目になった。「まず、相手の銀行のシステムが私の銀行のSWIFTコードを認識しなかったんです」と彼女は振り返る。「その後、彼らは私が数十年前に口座を開設した地元の銀行支店に連絡を取ろうとしたのですが、その支店はすでに閉鎖されていたため、さらに遅延が生じました。」最終的に、システムが「Romania」の「o」という文字と数字の「0」を区別できなかったため、支払いが滞ってしまった。

中小企業向けに設計されていないシステム

シェルバンの話は、中小企業が直面する共通の課題を反映している。デジタル経済は世界的な機会を切り開き、中小企業が国際的に販売したり、複雑なサプライチェーンに参加したりすることを可能にした。しかし、多くの中小企業は依然として、大企業向けに設計された時代遅れの国境を越えた決済システムに苦労している。多国籍企業とは異なり、中小企業は限られた資源と専門の財務チームを持たないため、事業のあらゆる側面を自ら管理せざるを得ない。安定したキャッシュフローは不可欠だ。遅延、予期せぬ費用、あるいは収益へのAccess制限は、あっという間に事業を危機に陥れる可能性がある。

「2024年には、海外からの支払いを受ける際に非常に多くの問題が発生したため、3か月間、海外からの注文を受け付けるのを停止せざるを得ませんでした」とシェルバンは振り返る。「それは私のビジネスにとって大きな痛手でした。」

銀行が中小企業の国境を越えた決済ニーズを満たすのに苦慮する中、専門プロバイダーやフィンテック企業がそのギャップを埋めるべく参入している。こうした機敏な企業は急速に勢力を拡大しており、中小企業の経営状況に合わせたソリューションを提供している。

「業務の簡素化、仲介業者の削減、透明性の向上は、デジタルファーストのプロバイダーとの競争力を維持するために不可欠だ」と、グアテマラの銀行幹部は説明する。

同時に、銀行にとっては大きな未開拓の機会がここにある。FXC Intelligenceの2025年までの調査によると、中小企業向け国際決済市場は、2024年の13兆8000億ドルから2032年には21兆2000億ドルへと54％成長すると予測されている。

「銀行は、中小企業の進化する決済ニーズに対応することで、中小企業との関係を深める絶好の機会を得ています」と、Mastercardのグローバル・トランスファー・ソリューション責任者であるプラティク・コワラ氏は述べています。「より迅速で透明性が高く、費用対効果の高いソリューションを提供することで適応しなければ、決済ビジネスを失うだけでなく、これらの重要な顧客からの信頼と幅広い関与を失うリスクを負うことになる。」

銀行の変革を主導する支援

銀行にとって、コンプライアンス上の負担、旧式のシステム、そして従来のコルレス銀行ネットワークの複雑さは、中小企業が期待するスピード、透明性、そしてデジタルファーストの体験を提供することの妨げとなることが多い。

「特にサプライヤーとの良好な関係を維持する上で、中小企業にとって資金へのアクセスを迅速化することが極めて重要であることを私たちは認識しています」と、ラテンアメリカ有数の金融サービスグループであるプロメリカ・グループの幹部は述べています。「だからこそ私たちは、取引速度を向上させ、地域の中小企業の成長と回復力を支援するソリューションを模索するために、パートナーと積極的に連携しているのです。」

こうした課題に対処するために登場したソリューションの一つが、マスターカードの資金移動機能群であるMastercard Moveです。広範なグローバルネットワークと、現地のACHおよびRTPシステムへの直接接続を活用することで、このプラットフォームは、中小企業がますます求めるスピード、透明性、信頼性を備えた国境を越えた決済を実現します。事業主にとって、これは国内送金とほぼ同じような国際送金体験、つまり、より迅速で、より透明性が高く、より管理しやすい国際送金体験を実現します。

「従来の国際決済における課題を解消することで、中小企業は単一の効率的な接続を通じて、より迅速かつ費用対効果の高い国際送金・受取が可能になります」とコワラ氏は述べています。「銀行にとって、より優れた国際決済体験を提供することは、中小企業向けサービスを強化し、デジタル変革を推進するための戦略的な機会となります。」

銀行にとってのメリットは明らかだ。小額取引のコスト削減、完全な決済追跡可能性、競争力のある為替レート、そして主要なグローバル貿易ルートへのAccessなどが挙げられる。口座確認による支払いが正しい受取人に届くことの確認、受取人への通知による情報提供、より良いキャッシュフロー管理を支援する支払いスケジュールの設定といった追加サービスは、顧客体験をさらに向上させます。

シェルバン氏のような中小企業の経営者にとって、こうした変化は目に見える形で大きな違いをもたらす。彼女が2024年に直面した課題――分かりにくいSWIFTコード、閉鎖された支店、支払いの遅延など――は、ほぼ解決された。今日、彼女は支払いが迅速、透明かつ安全に行われるという確信を持って、デザイン、販売、そして事業拡大に専念できる。