トークン化がデジタルインタラクションに革命をもたらす方法
デジタルコマースにおける最大の課題の一つは、互いに面識がなく、姿も見えない当事者間で信頼関係を築くことである。あらゆるデジタルインタラクションはデータの交換を伴うため、そのプロセスに対する信頼を確立することは、デジタル経済にとって極めて重要である。
そこで登場するのがトークン化――信頼を確保するための強力な手法です。機密データを匿名化されたトークンに置き換えることで、プライバシーを保護し、安全なやり取りを実現します。決済処理において広く普及しているトークン化は、カード番号を固有の識別子に置き換えるもので、特定のデバイス、特定の加盟店、または特定の種類の取引（非接触型決済など）といった特定の状況でのみ使用できます。
トークン化の可能性は、カード決済にとどまらない。これにより、お金、身分証明書、医療データなど、あらゆる価値のあるものを管理・交換する能力が向上します。トークン化は消費者に力を与え、共有するデータ、共有相手、共有期間を消費者がコントロールできるようにする。これまで利用したことのないオンラインプラットフォームで、トークン化された認証情報のみを使用して本人確認を行うと想像してみてください。そうすることで、個人情報が確実に保護されます。
あらゆる業界において、トークン化はイノベーションを推進し、新たな可能性を解き放ち、より安全な価値交換を可能にしている。これは単なる暗号化ツールではなく、銀行、加盟店、デジタルプラットフォーム、フィンテック企業が新たなビジネスモデルを構築できるよう支援する、信頼性を高める標準規格です。
だからこそ私たちはトークンエコノミーを構想しているのです。それは、デジタルインタラクションのための安全で活気のある市場であり、未来の商取引の基盤となる柱となるでしょう。今回の「シグナルズ」では、トークン化が価値交換をどのように変革するのかを探ります。本稿では、現実世界の事例を取り上げ、課題について議論し、トークン化が安全で効率的なデジタル経済の基盤となる未来像を描く。
トークン化は、クレジットカード番号、個人識別番号、機密記録などの機密情報を、機密性の低い情報（「トークン」）に置き換えるセキュリティメカニズムとして機能します。機密性の低い情報は、通常、機密情報と同じ形式であり、それが指す情報が漏洩するリスクを冒すことなく、転送および認証を行うことができます。スマートフォンは、決済を円滑にするためであれ、その他幅広い用途であれ、ユーザーがトークン化に最も頻繁に遭遇するデバイスである。
カード決済や口座間決済などの特定の種類のトークン化では、「トークン保管庫」と呼ばれる、トークンが参照する元のデータを保存する安全な環境を使用する必要があります。セキュリティ要件によっては、中間者攻撃によるデータ窃盗などのサイバー攻撃でデータが盗まれるのを防ぐために、データの暗号化を行う場合もあります。
決済：大規模なトークン化
決済業界は、トークン化を大規模に展開することに成功した最初の業界の一つである。Mastercardは現在、週に10億件以上のトークン化された決済取引を処理している。決済トークン化の仕組みは以下のとおりです。
1.取引中、トークン化システムは、クレジットカードのプライマリアカウント番号（PAN）などの機密情報を受け取ります。
2. システムはPANをランダムな文字列に変換します。セキュリティをさらに強化するために、情報は暗号化される場合があります。
3. この決済トークンは、取引プロセス全体を通してPANを表し、データ漏洩のリスクを最小限に抑えます。
4. オリジナルのPANは、他のシステムから隔離されたトークン保管庫に安全に保管されます。
5. 取引を完了するために、支払いトークンは金庫の安全な環境内でPANと照合されます。
6.このアプローチは、情報の安全性を確保するだけでなく、現代の取引システムに不可欠な幅広い機能も実現します。
マスターカードは、今世紀末までにオンライン決済を根本的に変革するというビジョンを発表した。ネットワーク上のすべての取引をトークン化および認証できるようにすることで、カードとパスワードの手動入力を段階的に廃止し、笑顔と指紋認証に移行させることができます。
チャレンジ
オンライン詐欺は2023年に米国の消費者と企業に125億ドルの損害を与えた¹が、新たな課題が常に発生している。生成AIとディープフェイクは合成IDをより高度化させ、検出を困難にしている。最近の調査によると、回答者の73％²が個人情報盗難を経験しており、デジタル詐欺の発生率はパンデミック前の水準から80％³上昇している。そのため、より安全で耐久性があり、かつ使いやすい本人確認方法が必要となる。
解決策
個人情報（PII）を含む認証情報をトークン化することは、持ち運び可能なデジタルIDを作成する効果的な方法です。出生証明書情報、パスポート情報、生体認証情報といった機密性の高い個人情報がトークン化された形式に変換されると、ユーザーはスマートフォン上のデジタルウォレットを介して安全に保管し、簡単にアクセスできるようになります。また、状況に応じて共有する情報を選択することも可能です。これらのトークンにより、個人は様々なチェックポイントで、簡単なタップ操作だけで本人確認を行い、スムーズに取引を行うことができる。
トークン化された個人識別情報（PII）は、暗号化によって保護され、ブロックチェーンまたはネットワーク上に保存されるため、改ざん不可能となり、許可されたユーザーのみがアクセスできるようになります。
ユーザーはモバイル端末を通じてトークン化された本人確認情報を提示できるため、空港でのチェックインや銀行口座の認証といった手続きが簡素化される。
トークン化により、顧客確認／マネーロンダリング対策（KYC/AML）コンプライアンスに必要な組織情報へのAccessを安全かつ簡素化することで、新規法人顧客のオンボーディングを迅速化します。
「ローン申請の際、私は銀行に対し、トークン化された私の身元情報の必要な要素を安全に提供しました。」つまり、書類手続きに時間を費やすのではなく、最良の料金を得ることに集中できたし、複数の関係者と情報を共有する心配もなくなった。私のトークン化されたIDは、アパートや車の賃貸、保険加入、携帯電話契約の締結などにも役立ちます。」
ID.meのような企業は、トークン化された個人情報を保護するデジタルウォレットソリューションを提供することで、この分野の先駆者となっている。5,000万人のユーザーと600のパートナーを持つID.me⁴は、デジタルIDソリューションの普及と依存度の高まりを象徴する存在です。
トークン化と、シームレスで安全かつ効率的な認証システムを構築する能力は、デジタルアイデンティティ分野におけるイノベーションをさらに促進する可能性が高い。
トークン化された生体認証は、大きな可能性を秘めている。個人の寸法をトークン化することで、消費者はオンラインでより簡単に衣料品を購入できるようになり、eコマース事業者は返品を減らすことができる。オンラインで購入された衣料品の25％が返品されていることを考えると、これは非常に重要な利点となる。小売業以外にも、トークン化はゲーム業界や規制対象商品業界において、消費者が年齢証明などの必要な情報のみを安全に共有できるようにすることで、プロセスを効率化できる。
トークン化は、安全でシームレスな認証体験を実現する上で極めて重要な役割を果たします。例えば、パスキーは、消費者の生体認証データに紐づけられた、消費者の身元をトークン化した表現であり、個人のデバイスに保存されている。パスキーは、セキュリティ上の問題が広く指摘されているワンタイムパスワードに代わる決済手段となり得る。生成されたパスキーは、他の要素と組み合わせることで、消費者が信頼できるデバイスを使用していることを検証でき、電子商取引や遠隔商取引におけるスムーズな認証を可能にする。
一般的に、デジタルインタラクションが進化するにつれて、摩擦のない信頼性の高い本人確認への需要が高まり、さらなるイノベーションと普及が促進されるだろう。
チャレンジ
断片化されたデジタル世界におけるデータ交換は、透明性とプライバシーに関する多くの困難を伴う。医療システムは、断片化されたデータインフラストラクチャに悩まされることが多く、それが運用コストの高騰につながり、患者ケアに悪影響を及ぼす可能性がある。相互運用性の欠如は、医療記録が複数のプラットフォームに分散していることを意味し、医療提供者が患者の完全な情報にAccessすることを困難にしている。
解決策
機密性の高い医療データを安全なトークンに変換することで、セキュリティを損なうことなくシステム間でシームレスにデータを交換することが可能になります。保護対象医療情報（PHI）は、権限のある担当者のみがアクセスできるため、不正アクセスや情報漏洩の可能性を防ぐことができます。
トークン化によって患者は自身の医療データに対する管理権を持つことができ、誰がどのような状況で自分の情報にアクセスできるかを決定できるようになる。これは、特定の状況または時間帯でのみAccessを許可するように構成されたプログラム可能なトークンによって実現されます。
BCGによる最近の分析によると、保険会社の60%がブロックチェーン技術に投資しており、業界の経営幹部の80%が、ブロックチェーン技術が自社の効率性を大幅に向上させることができると考えていることが明らかになった。⁵保険契約をトークン化するとは、ブロックチェーン上に表現されるデジタルコードの代替物を作成し、スマートコントラクトを使用して管理できるようにすることを意味します。
自動化されたポリシー管理
スマートコントラクトは、保険料の支払い状況に基づいて保険契約を自動的に有効化または無効化できるため、管理上の負担を軽減できます。
柔軟な製品提供
トークン化は、例えば、不要になった時点で自動的に失効する、非正規雇用者向けの短期保険など、革新的な保険商品の導入を促進する。
コラボレーションの強化
デジタル契約は、複数の保険会社間のやり取りを効率化し、保険金の支払いをより効果的かつ公平に調整することを可能にする。
プロセス効率の向上
トークン化は、関連するすべてのデータをブロックチェーンに記録することで、保険引受や保険金請求の検査を支援し、不正行為の検出と防止能力を高め、ひいては消費者の保険料削減につながる可能性がある。
商取引におけるユースケース
トークン化は、データの保護とマスキングだけでなく、機密データへのAccess管理にも役立ちます。消費者は、デジタルプラットフォーム上での自身の購買行動を販売業者が「閲覧」することを承認し、選択的に許可することができる。販売業者は、行動データへのアクセスによって、商品配置、オファー開発、価格設定に新たな精度をもたらすというメリットを享受できます。消費者は、より関連性の高いオファー、価格設定、割引から恩恵を受けることができるだろう。
「もう、診察のたびに詳細な病歴を手作業で提出する必要がなくなりました。」その代わりに、私はトークン化された個人健康情報へのAccessを安全なデジタルウォレットを通じて承認することで、診察プロセスを効率化し、医療評価の精度を高めています。」
ID.meのような企業は、トークン化された個人情報を保護するデジタルウォレットソリューションを提供することで、この分野の先駆者となっている。5,000万人のユーザーと600のパートナーを持つID.me⁴は、デジタルIDソリューションの普及と依存度の高まりを象徴する存在です。
LexisNexis Gravitas Tokenソリューション⁶は、高度なトークン化技術が医療分野でどのように応用されているかを示す好例です。そのアルゴリズムは、患者データを匿名化および関連付けることで、患者のプライバシーを侵害することなく、臨床研究に安全に利用できるようにする。
PHI（個人健康情報）のトークン化は、情報が自由かつ安全に流通する、より統合された医療システムを促進し、すべての関係者、特に患者に利益をもたらします。しかし、この可能性を実現するには、規制の複雑さや既存システムへの対応が必要となる。これには時間と、医療業界全体にわたる協調的な取り組みが必要となるだろう。
チャレンジ
国境を越えた決済（XB決済）は、旧式のインフラに加え、複雑な規制やガバナンスによって非効率になっている。各国独自の決済システムは相互運用性の問題を引き起こし、仲介業者による手数料はコストを増加させる。さらに、手作業によるコンプライアンスプロセスと旧式の技術は効果的な追跡を妨げ、信頼できるグローバル決済メカニズムの欠如は高額な通貨換算を必要とする。
解決策
XB決済フローをトークン化することで、スピード、透明性、コスト効率を大幅に向上させることができます。包括的な国境を越えたネットワークに展開されたトークンは、価値と関連データを国境を越えて瞬時に表現し、送信することができる。
この合理化されたアプローチにより、従来の多くの手順や仲介者が排除され、取引時間が数日から数分に短縮されます。関連ネットワークは継続的に稼働しているため、既存のシステムとは異なり、このシステムは「常時稼働」しており、従来の銀行営業時間や時差の影響を受けません。
ステーブルコインとは、その価値が法定通貨や国債などの安定した資産に連動している仮想通貨のことです。
長所
手数料と両替コストの削減、ほぼリアルタイムでの決済のサポート、そして一般的な仮想通貨よりも低い価格変動性。
短所
完全な裏付けを維持することが困難になると、不安定性につながる可能性があり、これは一部の著名なステーブルコインの失敗例に見られる。
中央銀行デジタル通貨（CBDC）は、中央銀行によって発行される。これらは、従来の金融取引にデジタル台帳技術を用いる、法定通貨のデジタル版である。
長所
透明性の向上、取引の効率化、そして財務管理の強化。
短所
中央銀行デジタル通貨（CBDC）は、大部分が実験段階であり、プライバシーに関する潜在的な問題を引き起こす可能性があり、金融システムのバランスを崩す恐れがある。
トークン化された預金とは、大量の銀行預金残高を表すデジタルトークンのことである。トークン化された預金は、承認された銀行のコンソーシアム内で設立されたプライベートブロックチェーンまたは許可制パブリックブロックチェーン内での、迅速かつ効率的な国境を越えた送金を促進する可能性がある。
長所
迅速な決済と、複雑なスマートコントラクト主導型取引への対応により、金融市場の流動性が向上します。
短所
こうした措置は、高度な技術力を持たない小規模銀行を不利な立場に置くことで、金融格差を拡大させる可能性がある。
「もう、診察のたびに詳細な病歴を手作業で提出する必要がなくなりました。」その代わりに、私はトークン化された個人健康情報へのAccessを安全なデジタルウォレットを通じて承認することで、診察プロセスを効率化し、医療評価の精度を高めています。」
大手銀行はこの分野で前進している。シティは、ブロックチェーンとスマートコントラクトを利用して24時間365日のXB決済と自動化された貿易金融を促進するCiti Token Services⁹を開始しました。JPモルガンのKinexysプラットフォーム¹⁰は、ピアツーピアの情報共有、継続的な決済、およびイーサリアムブロックチェーンによって実現される相互運用性を利用して、より迅速な決済を可能にします。
包括的なXB決済システムの導入には、特に管轄区域をまたいだ規制面や政治的な障壁といった課題があるものの、その潜在的なメリットは非常に大きい。これは、今日の複雑なプロセスを効率化し、決済体験を向上させるのに役立つ可能性がある。XB送金の迅速化は商取引を促進し、企業のコスト削減と事業資金調達への依存度低減につながるだろう。規模と影響力の大きい既存の金融ネットワークや金融機関は、これらの課題を克服する上で有利な立場にあり、XB決済の近代化におけるリーダーとして台頭する可能性がある。
チャレンジ
消費者と企業は、多種多様なチャネル、デバイス、エコシステム上で活動しており、それぞれが金融取引に特有のリスクをもたらす。こうした複雑な状況を管理するには、よりきめ細かな制御が必要であり、よりシンプルな環境向けに構築された従来の決済インフラでは対応できない。こうした旧来のシステムの柔軟性の欠如は、企業が今日の変化の激しいデジタル環境における微妙な要求に適応するのに苦労する原因となっている。
解決策
「もしこうなら、こうする」という論理に基づいて動作するスマートコントラクトなどの技術を導入することで、プログラム可能な決済は、環境の変化や事象に動的に対応できるようになり、取引速度の向上とコスト削減につながります。
簡単なプログラミング機能は、すでに日常的な銀行取引で利用されている。例えば、毎月の公共料金の定期支払いなどが挙げられる。しかし、トークンはより高度で複雑なプログラミング機能を提供することができ、特定の条件下で起動する組み込み命令を含んでいるため、より高い制御性と透明性を提供し、リスクを軽減することができる。トークンはエスクロー口座の運用を自動化することができ、事前に定義された条件が満たされるまで非アクティブ状態を維持し、その後、人間の介入なしに合意された送金を実行する。特定の目的に資金を割り当てる、いわゆる「目的別配分」も自動化することが可能で、規則では、正当な理由がある場合にのみ資金を支出するように規定できる。融資も同様の方法で自動化できる可能性がある。
支払いと取引を自動化し、安全性を確保することで、すべての契約条件が満たされた場合にのみ資金が払い出されるようにします。
商品の配送確認を支払いのトリガーとするサプライチェーン決済など、複雑な契約合意を円滑に進める。
規制要件への準拠を自動的に強制することで、手動による監視に伴うリスクとコストを削減します。
「プログラマブルロジックを用いたトークン化は、当社の業務運営を大きく変革しました。海外送金にかかる時間を数週間からわずか数時間に短縮し、キャッシュフローを改善し、市場投入までの時間を短縮することができました。」
2023年9月、シティグループは、効率的なサービスプロバイダーへの支払いを促進するため、機関投資家顧客を対象とした、預金トークンのプログラム可能な送金プログラムの試験運用を開始した。¹²この新しいサービスにより、取引にかかる時間を数日から数分に短縮できる可能性がある。
プログラム可能な決済の普及が進めば、効率性、セキュリティ、透明性の向上が期待できる。しかし、プログラマブル技術は規制上の障壁に直面しており、業界横断的な大規模な協力が必要となるだろう。成功は、これらの課題にどれだけ迅速に対処できるか、そしてテクノロジーを既存の金融システムにどれだけ迅速に統合できるかにかかっている。
チャレンジ
製品の原産地や取り扱いに関する透明性が不十分な場合が多い。同時に、製品の原産地、持続可能性、品質に関する情報に対する消費者の需要の高まりは、企業に対しサプライチェーン管理の改善を求める圧力を強めている。
解決策
製品パスポートはほんの始まりに過ぎない。各資産に固有のトークン識別子（QRコードまたはRFIDの形式）を割り当てることで、サプライチェーン全体におけるトレーサビリティが向上します。同様に、参加者にはデジタル識別子が割り当てられ、それによってサプライチェーンを通じて資産が移動する際に、認証や管理を行うことができる。
分散型台帳技術（DLT）も役立つ可能性がある。DLT（分散型台帳技術）は、資産に関連するすべての活動をリアルタイムかつ不変的に記録することを保証し、データの損失や改ざんの可能性を低減し、不透明さを排除します。
モノのインターネット（IoT）デバイスとトークン化を統合することで、サプライチェーン全体における環境条件などの追加データを収集することが可能になります。スマートコントラクトは、従来行われていた官僚的なプロセスを自動化し、業務を効率化し、透明性を高めることができる。
トークン化されたリアルタイムデータ記録は、サプライチェーン内の透明性を促進し、取引を供給業者、規制当局、消費者に可視化する。この透明性によって、すべての製品が約束された基準を満たしていることが保証されます。
状況をリアルタイムで監視できる機能により、企業は問題を迅速に解決できる。IoTセンサーが製品の品質を損なう可能性のある保管温度の上昇を検知した場合、即座に調整を行うことで損失を防ぐことができる。
分散型台帳技術
サプライチェーンの透明性を高め、より優れた持続可能性の実践を促進する。DLT（分散型台帳技術）を活用したシステムを通じて、消費者は購入した製品に関する詳細な情報、例えば二酸化炭素排出量、原材料の調達先、リサイクル率などのデータにアクセスできるようになる。
デジタル製品パスポート（DPP）
欧州委員会のデジタル製品パスポート構想は、消費財における持続可能性と循環性を促進することを目的としている。各製品には、環境影響データを保存するブロックチェーンにリンクするQRコードまたはRFIDタグが付けられます。
トークン化の役割
トークン化をDPPに統合することで、データセキュリティと消費者のアクセス性を向上させることができる。情報は非代替性トークン（NFT）として保存される可能性があり、これにより安全性と検証の容易さが両立する。
課題と展望
DPPは規制上の曖昧さに直面している。規制当局は、デジタルプライバシー保護機関（DPP）がどの程度の詳細度まで対応すべきか、また、DPPが使用できる技術アーキテクチャを定義する必要があるだろう。しかし、この取り組みは、持続可能性といった重要な課題に取り組む上で、ブロックチェーンとトークン技術が持つ可能性を示している。EUは2026年までにDPPを導入する可能性がある。¹⁴
「IoTとトークン化の統合のおかげで、当社の食料品チェーンは、配送センターの1つにおける冷蔵庫の温度に関する問題を迅速に特定し、対処することができました。」これにより、乳製品の腐敗を防ぎ、コスト削減とブランドイメージの保護につながりました。
SAPのGreenTokenのようなソリューションに代表される、ブロックチェーンベースのサプライチェーン管理技術の世界市場は急速に成長している。これらのソリューションにより、混合された製品材料であっても正確な追跡が可能になり、製品の完全性とトレーサビリティが供給元から店頭まで保証されます。ユニリーバなどの大手企業は、規制要件と消費者の期待に応えるためにこの技術を採用している。¹⁵
トークンベースの追跡および監視ソリューションは、規模の経済が重要な役割を果たす大規模な物流業務を行う組織に大きなメリットをもたらすことが期待されています。IoTとトークン化の相乗効果により、高度なエンドツーエンドの自動化プラットフォームが実現可能となり、サプライチェーン管理が改善される可能性がある。これらの技術が成熟するにつれて、従来のサプライチェーン管理企業は、競争力を維持するために戦略的パートナーシップを構築したり、イノベーションを起こしたりする必要が出てくるかもしれない。この傾向は市場の民主化を促進し、少数の大手企業による支配力を弱める可能性が高い。
異なる市場や法域にまたがる複雑なデータおよび証券規制に対応することは、依然として大きな課題である。データローカライゼーション法では、データが特定の国内で処理されることが義務付けられており、トークン化のための真に調和のとれた相互運用可能なモデルを構築することがより複雑になっている。国境を越えた決済など、特定の機能で使用されるトークンは、複数の法域で規制当局の監視対象となる可能性がある。
トークンエコシステムには常に新たなプレイヤーが参入しており、それがトークンの数とトークンの種類の両方の増加を促している。決済分野では、ネットワークトークンは決済サービスプロバイダー（PSP）が発行するトークンと競合し、IDおよびアクセス分野では、GoogleのSSOトークンはAppleのトークンと競合している。時間の経過とともに、市場は統合または標準化され、トークンプロバイダーは、その技術によってセキュリティと顧客体験を向上させることができる隣接分野へと移行していく可能性がある。トークン化の利用事例の増加に伴う直接的な副産物として、必要な相互運用性を伴わないトークンタイプの乱立が生じている。上記で述べたように、決済トークン化の分野においても、トークンの種類は決済サービスプロバイダー（PSP）やネットワークによって異なります。
設定変更の自由度が低く、データ環境が分断されたレガシー技術スタックは、多くの場合、深刻な技術的負債、高いメンテナンスコスト、そしてセキュリティリスクの増大につながります。
量子コンピューティングと高度なAIは、機密データのセキュリティを確保する上でのトークン化の有効性を損なう可能性がある。前者は暗号化を破る可能性があり、後者はトークンの予測やリバースエンジニアリングを伴う攻撃手法を強化する可能性がある。
決済やロイヤルティプログラムなど、一部のユースケースにおけるトークン化は、消費者には見えない。彼らはそれに気づく可能性すら低く、ましてや機密データのトークン化に向けて何らかの措置を講じる必要など全くないだろう。しかし、医療データのトークン化や、トークン化を介した行動データの販売業者との共有といった他の状況においては、その技術がもたらす利点（プライバシー、セキュリティ、同意の管理能力など）について、消費者への十分な教育が必要となるだろう。例えば、パーソナライズされた価格設定や割引といった形で、消費者に真の価値を提供しているという確信も同様に重要となるでしょう。加盟店側の視点から見ると、全く新しいトークンタイプやユースケースを導入するには、加盟店は重要でありながら時代遅れになっているテクノロジープラットフォームを更新したり、重要なデータを再トークン化したりする必要が生じる可能性がある。
異なるプラットフォームが同じカードに対して別々のトークンを発行する可能性があり、そのため利用や分析が複雑になる。プラットフォーム間でトークンの使用を連携・統一する技術が不足しているため、効果的なデータインタラクティビティが制限されている。ネットワークトークンは相互運用性において大きなメリットをもたらすが、加盟店はしばしば他のソースからのトークンにも依存するため、複数の異なるシステムの統合と、さらなる技術的負債が必要となる。
こうした課題にもかかわらず、トークン化への動きは続いている。トークン化が真にその真価を発揮するためには、これらの障壁を克服し、規制の明確化、技術の進歩、そして消費者教育が必要となるだろう。
これまで見てきたように、トークン化は単なる安全な取引方法以上のものです。これは、トークンエコノミーの進化を促進することで、その可能性を解き放ち続ける多用途なツールです。影響を受けるあらゆる分野は、時代の流れに追いつくために、適応と革新を行う準備をしておく必要がある。
既に決済プロセスの効率化や承認率の向上から恩恵を受けている銀行は、消費者が金融機関に対して抱いている暗黙の信頼を活かすのに有利な立場にある。今後数年間で、銀行は金融データ以外にも、機密性の高い消費者情報をトークン化する役割を拡大する可能性がある。消費者の同意を得て、銀行は消費者の行動データをトークン化し、第三者と共有できるようになるかもしれない。さらに、銀行はトークン化による効率化の恩恵を受けるでしょう。銀行預金のトークン化を大規模に導入することで、効率的な決済が促進され、安全な新たな決済経路が実現し、国境を越えた価値の流れを迅速化し、コストを削減することが可能になります。
加盟店は、クレジットカードPANのトークン化の副産物として、承認率の向上と業務の複雑さの軽減というメリットを享受できます。これは、不正行為の減少、決済のスムーズ化、コンプライアンス負担の軽減につながります。今後、トークン化は、個人情報や生体認証情報のトークン化を通じて、商取引のセキュリティをさらに向上させる可能性を秘めている。これらの情報は、消費者の同意を得た上で、安全に販売業者や商取引エコシステム全体で共有されることになる。
ポイントのトークン化は、不正行為の削減、顧客体験の向上、ブランドへの親近感の強化につながる可能性がある。トークン化された安全なIDプロファイルを持つ消費者は、物理的なチャネルとデジタルチャネルの両方、さらにはデバイスやeコマース、Web3などのさまざまなドメインを横断して、安心して買い物をすることができる。
あらゆるレベルの政府が、トークン化の安全なデータ管理機能を活用する可能性が高い。価値移転に関わる公的機関は、福祉給付金や税金還付金の支給といった業務にトークン化技術を活用するだろう。彼らは将来的には、金融包摂を促進するために中央銀行デジタル通貨を導入する可能性もある。政府は市民の身元を保証する立場にあるため、トークンベースのデジタルIDソリューションを試験的に導入することも予想される。各国政府は、標準規格、規制、要件などを通じてトークン化のエコシステムに影響を与え、その発展を促進することもあれば、制限することもあるだろう。トークン化アプリケーションが増加するにつれて、政府はそれに応じて自らの統制範囲を拡大していくだろう。
急成長するトークン化経済は、デジタルウォレット分野をリードするテクノロジー企業や銀行にとってチャンスとなる。資産、身分証明、その他の形態のトークン化は、彼らのウォレットをエコシステムや消費者の生活にさらに深く根付かせるのに役立つ可能性がある。そうしたウォレットは、本人確認関連サービスなどの新しいサービスの自然な流通チャネルとなるだろう。一方で、これらの企業のブランド財布が市場で圧倒的なシェアを占めていることは、さらなる規制当局の監視を招く可能性もある。トークン化されたオープンループ型の決済ソリューションや本人確認ソリューションがもたらす相互運用性の利点は、これらの企業の「閉鎖的なビジネスモデル」を開放するよう、さらに強い圧力をかける可能性を秘めている。
トークン化は、革新的な技術であることが証明されつつある。これは、データセキュリティとプライバシーに関する課題を効率的に克服するだけでなく、トークンエコノミーの出現により、商業および政府機関にとって新たな機会を切り開くものでもある。イノベーターたちが決済以外の新たなユースケースを模索し続けるにつれ、トークン化は目に見えないイネーブラーとしての役割を強化し、様々な分野における安全で効率的なデジタルインタラクションを支えるようになるだろう。
Mastercardとトークン化
マスターカードが決済トークン化の推進において果たした役割は、この技術の重要性を改めて示している。2022年以降、マスターカードはトークン化された取引量を倍増させ、1ヶ月で40億件以上の取引を処理し、110カ国以上でより安全な決済を可能にしている。
Mastercardデジタルイネーブルメントサービス
2014年に開始されたMastercardデジタルイネーブルメントサービス（MDES）は、発行会社、ウォレットプロバイダー、加盟店、その他のトークン要求者が、サポートされているMastercardカードの種類を多くのデジタル決済方法でデジタル化できるようにする、単一の統合プラットフォームです。MDESのエンドツーエンドサービスは、マスターカードネットワークの信頼性とグローバルな展開力によって支えられています。MDESは、発行者や加盟店向けのトークン化サービスに加え、金融機関向けに、シンプルで安全かつ拡張性の高いソリューションによってデータリスクを軽減する様々なサービスを提供しています。さらに、MDESはあらゆる種類のウォレットに対応した安全なデジタル決済を提供します。
マルチトークンネットワーク
Mastercardは、今日の規制された金融システムの健全性を維持することを目的として、企業や消費者の間でブロックチェーンおよびデジタル資産技術のより広範な普及を促進するために、マルチトークンネットワーク（MTN）を開発しています。
MTNは、消費者と企業がデジタル資産エコシステムとやり取りするための、より信頼性が高く予測可能な方法を提供します。これは、銀行などの厳しく規制された金融機関が、新しいアプリケーションやサービスを探索・展開するための安全な空間を確立するものです。MTNはまた、幅広いデジタル資産の活用事例の導入を促進し、消費者の選択肢を拡大し、デジタル市場における競争を促進し、より広範な開発コミュニティにとってイノベーションの好循環を生み出す道を開く。
一部の国では、MTNのベータ版が新たな決済および商取引機能のテストベッドとして機能している。Mastercardは、ネットワークが初日からすべての参加者にとって価値のあるものとなるよう努め、世界中の人々や企業が、より柔軟で効率的かつ制御された方法でデジタル資産を取引できるように支援します。
Mastercard決済パスキーサービス
Mastercard Payment Passkey Serviceは、トークン化と指紋や顔認証などのデバイスベースの生体認証方法を使用して、消費者のオンライン決済時の安全性を確保し、取引の安全性を保証するとともに、金融口座データが第三者と共有されることがないようにすることで、詐欺師や悪徳業者にとって利用不可能なものにしています。Mastercard Payment Passkey Serviceは、従来のパスワードやワンタイムパスワード（OTP）に代わるもので、取引のセキュリティを向上させるだけでなく、処理速度も向上させ、オンライン商取引に革命をもたらします。
[1] www.pymnts.com
[2] www.usnews.com
[3] www.finance.yahoo.com
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