オープンバンキングを活用して、口座開設時の本人確認詐欺を特定、管理、防止する

今日の消費者の金融取引に対する期待は変化している。彼らは、金融機関との取引開始当初から、デジタルネイティブで、シームレスで、一貫性があり、即時性の高い体験を求めている。彼らはもはや、本人確認や少額入金の決済に数日間も待たされることなく、すぐに口座を利用開始したいと考えている。

しかし、日常的に悪質な行為を行う者たちが、システムを破るための新たな方法を見つけ出していることは周知の事実だ。より多くの人々や企業がデジタル経済に参入するにつれ、アカウントをはじめとするあらゆる接点において、彼らのセキュリティを確保することが極めて重要になります。金融機関は、顧客の口座を不正行為から保護し、最終的に顧客の優位性を高め、預金を増やし、財布の上位で利用される行動を促すことで、推定平均450ドルの顧客獲得コストを回収する必要があります。

オープンバンキングは、口座開設をより迅速、安全、かつスムーズにするためのエコシステムをつなぐ糸です。

金融機関が日常的に直面する一般的なシナリオを以下に挙げます。

• 「ジョン・ドウ」は「アクメバンク」に新しい当座預金口座を開設し、「パートナーバンク」に既に持っている別の口座から資金を振り込む準備ができています。

• AcmeBankは、JohnがPartnerbankの口座の実際の所有者であることをどのようにして知ったのでしょうか？Acmebankは、ACHファイルをNacha（ACH）ネットワークに送信し、取引を続行すべきでしょうか？もしジョン・ドウが悪意のある人物で、アクメ銀行が適切な確認を行わずに支払いを承認した場合、ジョン・ドウはその資金を別の場所に送金することができ、アクメ銀行は「パートナー銀行」から不正な支払いの返金を受け取ることになり、結果として詐欺による損失が発生する可能性がある。

• 同様に、一部の保険会社は、受取人の身元を確認することなく、資金を払い出す前に口座番号とルーティング番号の確認のみを求めている。ここでは、ジョン・ドゥは他人のふりをして、自分の個人情報を使って保険金や給与の支払いを自分の口座に振り込むことができる。

ACH決済の運営会社であるNachaは、ACH送金者と受取人の両方に対して追加のリスク管理フレームワークを導入する新たな規則とガイドラインを発表した。加盟店、eコマースプラットフォーム、貸金業者、保険会社などのエコシステム参加者は、アカウント認証と本人確認、多要素認証、取引速度追跡、およびKYC/KYBの改善を義務付けられる場合があります。Mastercardは、コンプライアンス、リスク管理、不正防止の分野におけるNachaの優先パートナーであり、特に口座認証に重点を置いています。

送金元によるより徹底した不正チェックに加え、受取人もリスク軽減のために不正監視と不正報告に参加することが義務付けられるようになった。上記の例では、受取金融機関であるアクメバンクも、追加の不正チェックを実施する必要があります。

Mastercard Open Bankingは、金融機関が不正リスクを継続的に特定、管理、対処するのに役立ちます。当社のソリューションの例としては、アカウント情報の即時確認、デバイスおよび本人確認などが挙げられます。他の顧客不正対策ソリューションと併用することで、消費者が金融機関と行うやり取りの安全性を高めるのに役立ちます。

昨年、マスターカードは米国市場向けにオープンバンキング本人確認サービスを開始し、広範な不正対策および本人確認ネットワークを活用する追加機能への投資を継続しています。金融機関は取引を開始する前に、以下のような多くの要素を確認することができます。

• 氏名、住所、電話番号、メールアドレスなどのアカウント所有者情報をリアルタイムで確認します。
• 本人確認プロファイルの検証と本人確認リスクの定量化
• ユーザーの活動パターンと関連性のリスクレベルを分析し、不正行為を検出する。
• デバイスの真正性を検証し、デバイス不正の兆候を捉える

マスターカードは、オープンバンキングの本人確認に加え、口座への資金入金を効率化するためのサービスも提供しています。これには以下が含まれます。

• アカウント所有者確認：選択したアカウントの所有者名、住所、メールアドレス、電話番号を返す、1回限りのAPIリクエスト。これにより、リンクされる銀行口座が新規口座開設者本人のものであることを確認し、リアルタイムでのKYCリスク軽減を補完します。
• 口座情報確認：口座番号やルーティング番号などの口座情報を即座に認証・確認することで、不正行為の軽減、手動入力ミスの削減、決済取引における信頼性の最大化を支援します。
• 口座残高確認：資金を新しい口座に移動する前に、簡単に口座残高を確認できます。これにより、新しい口座に振り込まれる金額が正確なリアルタイムの残高スナップショットで確認できるようになり、費用のかかる残高不足による返金が削減されます。
• 決済成功指標：特定の消費者の取引が「今日」から最大9日後まで決済される可能性を予測するスコア。

それでは、私たちのソリューションを用いて、その道のりをもう一度見ていきましょう。

• 消費者は「アクメ銀行」で新しい当座預金口座を開設し、「パートナーバンク」の既存の銀行口座から資金を入金する準備ができています。
• 消費者は利用規約に同意し、MastercardのConnectウィジェットを通じて、銀行データへのアクセスとAcme銀行との共有を許可します。
• 消費者は提携銀行の口座を選択し、銀行のログイン認証情報（または該当する場合は生体認証情報）を入力します。
• 消費者は資金調達口座と金額を選択する
• アクメ銀行は、上記のAPIをバックグラウンドで呼び出し、リアルタイムで口座情報と本人確認情報を確認し、支払い処理を進めます。

先手を打って準備を整えましょう！技術文書については、 Mastercard Open Bankingの開発者ページをご覧ください。または、詳細についてはMastercardの担当者にお問い合わせください。