歴史を通じて人々はより良い未来を求めて新たな国へ移住してきたが、遍在するデジタル化は世界中で経済成長と機会のための新たな道を切り開いた。デジタルノマド、つまりリモートワークをしながら旅をする専門家は、近年、技術の進歩とパンデミック後の柔軟な働き方の時代とともに台頭してきた。実際、マスターカードの2023年版「旅行の再考」レポートによると、約2400万人のアメリカ人が今後3年以内にデジタルノマドになることを希望しており、さらに4100万人がそのライフスタイルを検討しているという。それは米国人口の12％強に相当する。
こうしたライフスタイルは、支払いの送受信や国境を越えた資金管理に関して、新たなニーズを生み出している。デジタルノマドの人口増加は、新興金融機関が彼らの資金移動ニーズに直接対応しようとする動きを促している。
そのため、Mastercardのボーダーレス決済レポートによると、消費者は迅速かつ安全な送金機能と、資金が確実に受領されたという確認機能を求めており、対面での決済よりもデジタル決済を国境を越えた決済にますます好むようになっていることが明らかになった。
しかし、国境を越えた支払い方法や支払いを受け取る方法は非常に重要であるにもかかわらず、多くの人にとって、現代生活のペースに追いついていないのが現状だ。消費者の期待の高まりと相まって、調査対象となった消費者は、即時性だけでなく、安全でシームレスな体験を提供する、より実用的で低コストなデジタル国境間決済ソリューションへの需要が高まっていることを表明した。
こうしたニーズは、特に東ヨーロッパ、中東、アフリカで顕著に見られる。実際、ウィルソンセンターによると、湾岸協力会議（GCC）諸国では、移民が就業者人口の平均70％を占めており、カタールとアラブ首長国連邦では民間部門の労働者の95％以上が移民である。受け入れ側では、2022年には25の低・中所得国（LMIC）において、輸入額がGDPの15％以上を占め、2023年には6690億ドルに達すると推定された。
「送金は、世界最大の送金ルート3つのうち2つがこの地域にあるため、EEMEA地域にとって常に魅力的な市場でした」と、Mastercardのアジア太平洋、東欧、中東、アフリカ地域担当トランスファーソリューション担当エグゼクティブバイスプレジデント、オヌル・クルスン氏は述べています。「例えば15年前は、ウクライナの人がサウジアラビアの企業向けにコードを開発するようなことはなかったので、個人への国境を越えた支払いの必要性はそれほど高くなく、そのため支払いプロセスは全くスムーズではありませんでした。」電子商取引やギグエコノミーの台頭に伴い、新たな決済形態が出現し、国境を越えた決済に対する人々のニーズと期待が全般的に高まっている。例えば、より迅速な払い戻しは重要です。なぜなら、人々はもはや5～7日間も待つことを望んでいないからです」とクルスン氏は述べています。
新たな規制とデジタル化により、通信事業者、フィンテック企業、マーケットプレイス事業者は、送金業務を自社の事業に組み込むことが可能になった。デジタル企業が市場に参入するにつれ、彼らはより良い顧客体験の提供を目指すようになるだろう。
労働者の移住が増加し、より実用的で低コストなデジタル国境間決済ソリューションへの需要が高まるにつれ、移民が国境を越えて、また居住国内で、より効率的に資金を移動させる方法に注目が集まっている。
技術の発展に伴い、送金に関する人々の期待も変化してきた。人々はスピード、シンプルさ、安全性、そして回復力を求めている。消費者はオンライン小売業者から数時間以内に安全に商品を受け取ることができるのに、なぜ国境を越えて安全に送金や受け取りをもっと短時間で行うことができないのだろうか？
消費者回答者の79％が、自身の財務状況をリアルタイムで把握できることが役立つと回答した。
Mastercardのボーダーレス決済レポートによると、消費者が国境を越えた決済を行う企業を選ぶ際に最も重要な要素は、手数料の低さ、決済スピード、そして使いやすさである。消費者回答者の79％が、現在の経済情勢の不安定さの中で、自身の財務状況をリアルタイムで最新の状態で把握できることが役立つと回答した。プロバイダーは、収益性を維持したいのであれば、これらの嗜好を無視する余裕はまったくない。
「人々は、自分の利用するサービスプロバイダーが冷たく無機質なプラットフォームではなく、財務状況に関する自動的な分析など、付加的なサービスや便利な機能を提供してくれる企業であることを望んでいます」と、受賞歴のあるイノベーション予測専門家でジャーナリストのシビー・ジャービス氏は述べています。
国内移籍についても同様で、エジプトはその良い例である。グローバル化、デジタル化、オンデマンド化が進む世界において、即時取引への期待は高まっている。エジプトの決済分野における近年の発展は、迅速、安全、かつ簡単な新しい決済方法への需要を高めている。
「エジプトは、私たちが数十億ドル規模の新規取引創出を支援している地域の好例です」とクルスン氏は述べた。
「エジプトの銀行口座保有率は比較的低いものの、現在では成人の約80％が当社のソリューションを利用しています。」私たちは安全な金融インフラを提供しており、この仕組みを他の国々にも展開することで、金融包摂と電子商取引の迅速化をさらに促進していきたいと考えています。」
Mastercardのレポートによると、調査対象となった送金者の41％、受取人の約半数が今後12ヶ月間で国境を越えた決済をより頻繁に利用する意向であり、約半数が取引額を増やす計画を立てている。
しかし、資金の流れは改善されたものの、課題は依然として残っている。世界銀行の「世界の送金料金データベース」によると、手数料は依然として高く、2023年第2四半期時点で200ドルを送金するのに平均6.2％の費用がかかることが明らかになった。
「コストには、取引手数料と為替手数料（FX）が含まれます」とクルスン氏は説明した。「例えば、バングラデシュ・タカを送金する場合、UAEディルハムをタカに両替するレートは重要です。なぜなら、手数料が5％、場合によっては10％にも達する可能性があるからです。」これは世界的な問題だが、特にアフリカで顕著である。私たちは現在、マスターカードの規模と影響力を活用して、より費用対効果が高く透明性の高いソリューションを提供することで、この点を改善しています。」
人々は価格設定に関してより高い透明性を求めており、隠れた手数料が取引頻度の妨げになっていると指摘している。「これは重要なことだ」とクルスン氏は述べた。「家賃の支払いを送金に頼っている場合、たとえ10ドル減額されたとしても、それでは生活費を賄えない。」
重要なのは、送金が利用しやすく、利用者が資金の送金と受け取りの方法を自由に選択できるものであるべきだということだ。資金の追跡能力は、アラブ首長国連邦の消費者の5人に2人（40％）が国境を越えた支払いの遅延や失敗につながる問題を経験したことを考慮すると、非常に重要な点である。サウジアラビア（39％）と南アフリカ（36％）でも同様の数字が記録されている。
アラブ首長国連邦とサウジアラビアで過去に支払いの遅延や不履行を経験した人のうち、半数以上が、支払いが期日通りに行われるかどうかを心配する時間が増えている。これは感情的な影響だけでなく、実際的な影響も伴い、多くの人が精神的な健康に深刻な悪影響を及ぼすと指摘している。
市場成長を阻害するもう一つの要因は、詐欺に対する根強い恐怖心である。Mastercardのボーダーレス決済レポートの調査対象者のうち、34%が詐欺被害に遭うことを恐れて国境を越えた決済の利用をやめたと回答した。次世代の送金ソリューションにおいては、不正行為に正面から取り組むことが極めて重要である。
最後に、送金を受け取る側は、自分にとって都合の良い方法で送金を受け取ることができなければならない。マスターカードの調査によると、回答者の3分の1以上が、故郷の家族は送金されたお金へのアクセスが限られているため、生活に支障をきたしていると回答しており、多くの人が送金を受け取るために長距離を移動しなければならないと述べている。そのため、現代の送金ソリューションにおいては、状況に関わらず人々が資金に簡単にアクセスできるような、多様な支払いオプションとチャネルを提供することで、このギャップを埋めることが極めて重要となる。
「以前は、消費者は物理的な看板に頼っていました。例えば、国境を越えた支払いを宣伝する看板があり、そこでお金を受け取ることができたのです」とクルスン氏は付け加えた。「しかし今では、銀行口座、カード、デジタルウォレットへの直接送金に加え、世界中の何千もの現金受取方法にも対応しています。」人々がデジタル手段にますます移行していく中で、現金へのアクセスを維持することの重要性を見失わないようにすることが重要です。これは金融包摂にとって不可欠です。なぜなら、誰もが銀行口座を持っているわけではなく、誰もがカードを持っているわけでもないからです。選択肢を提供し、包摂性を促進することが重要なのです。」
「マスターカードは、その規模と影響力を活かし、より費用対効果が高く透明性の高いソリューションを提供していきます。」
オヌル・クルスン
2022年には、世界の電子商取引売上高の半分がデジタルウォレット経由で行われ、この割合は2030年まで年平均27%の成長率で拡大すると予測されている。
「請求書を複数のウォレットに分割できるようになったので、遠隔地からの支払いが可能になり、フリーランスの人々が他の人とより安全に共同作業できるようになります」とジャービス氏は述べた。「これらのシステムには、より多くのオンラインセキュリティ機能が組み込まれており、中央銀行での取引に苦労している人々にとって、問題なくデジタルウォレットに送金できることは画期的なことです。」
「しかし、現金が依然として重要であることも忘れてはならない。」「アフリカの地域であれコスタリカであれ、多くの国で決済ネットワークを支配しており、多くの人々にとって選択肢がいかに重要であるかを改めて示している」とジャービス氏は付け加えた。
より多くの人々が、自分の都合の良い方法とタイミングで、迅速かつ信頼性の高い支払いを利用できるようにするために、Mastercard Move（Mastercardの送金機能の包括的なポートフォリオ。Mastercard Cross-Border ServicesとMastercard Sendソリューションを含む）は、個人や組織が国内外を問わず、安全かつ確実に資金を送受信できるようにします。
Mastercard Moveは、銀行、フィンテック企業、法人顧客に対し、世界中の約100億のエンドポイントへのAccessを提供し、180か国以上、150種類以上の通貨にわたる世界の銀行口座保有者の95%へのAccessを可能にします。これは、ますます国境のない世界において、個人や企業がより効率的に資金を移動させようとする際に直面する課題に対処するのに役立ちます。
「コスト、透明性、エンドポイントの選択肢が、人々が直面している主な課題だと私たちは聞いています」とクルスン氏は付け加えた。「そして、Mastercardではそれらすべてに効果的に対処していると確信しています。」
