公開日：2024年6月4日 | 更新日：2024年6月6日
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中小企業は米国経済を牽引している。連邦準備銀行（FRB）の調査によると、その数は3300万人を超え、民間労働力の46.4％を雇用している。米国中小企業庁によると、これらの産業は年間150万人の雇用を創出し、新規雇用の64％を占めている。
中小企業（SMB）の雇用創出能力は、経済の活力における中小企業の重要性を際立たせている。しかし、経済への貢献にもかかわらず、中小企業の経営者は資金調達に常に苦労している。
JDパワーの市場調査によると、所有者のほぼ半数（ 46％ ）が、信用履歴が限られていることが融資の機会に悪影響を与えることを懸念している。同じ調査によると、中小企業のほぼ3分の2（65％）が、インフレによって運営コストが増加し、価格戦略が不安定になっていると報告している。また、FRBの調査によると、融資が完全に承認された申請者は2019年から2022年の間に9％減少した。
法人カードと、やや限定的ではあるものの利用できる中小企業向け融資が、当面の難局を乗り切るのに役立っている。しかし、マスターカードの調査によると、米国の消費者の55％が、より良いローンや金利を得られる可能性と引き換えに、金融口座データへの安全なAccessを共有することに抵抗がないことが分かった。そうなれば、中小企業の借り手も同様の意思を示す可能性が高いだろう。
一方、中小企業向け融資機関は、中小企業の借り手のニーズに収益性と効率性を確保しながら応えようとする際に、多くの課題に直面している。一つの障害は、リスクを正確に評価するためのデータが不足していることである。わずかに改善されたとしても、完全な評価を支えるには不十分な不完全なデータしか得られない。また、信用履歴に関わらず、従来の多くのリスク評価モデルは、中小企業よりも大企業のニーズに合わせて設計されている。
オープンバンキングは、金融機関が中小企業の取引や業績に関するリアルタイムの情報を得ることを可能にすることで、代替手段を提供する。顧客ニーズに合わせた金融商品が実現する。
オープンバンキングは、融資から決済に至るまで金融サービスに革命をもたらしており、消費者、中小企業、大企業など、あらゆる層の顧客にとってより良い金融上の意思決定を可能にしている。オープンバンキングは、中小企業が許可した金融データへのAccessを強化することで、中小企業向け融資機関にとって変革をもたらす可能性があり、口座取引データやクレジットカードの領収書に関する情報を明らかにすることができる。
ひいては、Accessの向上は分析機能の向上につながる。金融機関は、中小企業が許可を得た詳細な資金流入、資金流出、資金不足、口座残高に関するデータを利用することで、リスクをより包括的に評価することができる。特に、クレジットカードデータは、信用リスクへの曝露を予測分析するために、ベンダーの支払い詳細に関するより深い理解を明らかにする。
要するに、オープンバンキングは借り手のより包括的な財務状況を把握できるだけでなく、貸し手がより情報に基づいた意思決定を行えるようにするものである。中小企業向け融資におけるオープンバンキングの利点には、以下のようなものがあります。
オープンバンキングは、融資評価をより充実させるための様々なキャッシュフローに関する洞察を提供する。これらの分析結果には、借方と貸方の概要、平均取引額、推定収益額、資金不足の事例、入出金履歴、純キャッシュフロー計算など、幅広いデータが含まれています。こうした財務運営の詳細を知ることで、貸し手は中小企業の財務健全性、キャッシュフローの安定性、そして融資義務を履行する能力についてより深く理解することができる。
さらに、オープンバンキングは、預金口座への新たな資金流入と、金融機関への支払いとして指定された新たな資金流出を認識することで、ローンの重複利用の可能性のあるケースを特定することができる。このキャッシュフローデータには、最低および最大の現金残高、現金残高の平均値、マイナス残高の発生頻度、および特定の期間中に口座がマイナス残高を維持した日数などのパラメータが含まれます。
こうした情報は、貸し手が企業の財政的な負担や全体的な現金残高の健全性を判断するのに役立つ。この積極的なアプローチにより、貸し手はローンの積み重ねに伴うリスクを軽減し、より責任ある持続可能な融資ソリューションを提供できるようになります。
革新的な融資機関は、借り手により包括的な財務プロファイルを提供するために、従来の信用スコアリングに新たなデータソースを取り入れている。
Mastercard Open Bankingを利用することで、金融機関は中小企業が事業を開始、運営、成長するために必要な資金へのAccessを向上させることができます。金融機関は、中小企業向けサービスの範囲を拡大することで、中小企業が顧客により良いサービスを提供できるよう支援することができる。貸し手側も、主に2つの点でメリットを享受できます。
オープンバンキングの機能を活用することで、融資プロセスにおける意思決定がより迅速かつ的確になるだけでなく、企業の財務状況を包括的に理解することも可能になります。融資審査における意思決定は、貸し手が責任ある持続可能な融資ソリューションを自信を持って提供し、同時に関連リスクを効果的に管理できる場合に、より効率的になる。
オープンバンキングと機械学習を組み合わせることで、正確でデータに基づいた融資判断が可能になり、融資審査を円滑化できる。これにより承認手続きが迅速化されるとともに、精度も向上し、最終的には借り手と貸し手の双方に利益をもたらします。
Lendioは、中小企業経営者向けに特化したオンライン融資マーケットプレイスです。ローン申請手続きは、3つの簡単なステップで構成されています。
ステップ1 - 15分で申請：事業主は、迅速で手間のかからない申請プロセスから恩恵を受けることができます。Lendioは、前払い料金や義務が一切ない、ユーザーフレンドリーなオンライン申請を保証します。
ステップ2 - 75社以上の融資機関から選択：シンプルなオンライン申請フォームを通じて、事業主は多様な融資パートナーと簡単につながることができます。
ステップ3 - 資金を迅速にAccess：承認後、最短24時間で資金が利用可能になります。
Lendioの成功は、オープンバンキングの力を活用して中小企業経営者の申請プロセスを迅速化し、中小企業向け融資機関の意思決定を強化したことにある。Mastercard傘下のFinicityを通じて提供されるMastercardオープンバンキングソリューションの統合により、中小企業はLendioの融資パートナーやフィンテック企業と包括的な取引データを安全に共有できるようになります。中小企業の財務状況を包括的に把握することで、融資機関は信用力に関する貴重な洞察を得ることができ、より的確な融資判断を下すことができるようになる。
従来の融資にとどまらず、オープンバンキングは分析機能を備えたクレジットカードにも広がっている。
クレジットカード発行会社は、オープンバンキングを活用することで、中小企業の具体的な財務状況や行動に基づいて動的に調整される、より柔軟な信用限度額を提供できるようになる。このダイナミズムは承認率を高め、カード所有者の信用度を定期的に評価することを可能にする。その結果、より包括的でユーザー中心の体験を提供することで、現代の金融ニーズや行動様式をより反映したものとなっている。
Brexは、AIを活用した支出管理プラットフォームであり、統合されたカード、支出管理、出張・経費管理、そして100カ国以上での決済を通じて、企業が安心して支出できるよう支援します。また、事業実績、収益、または収益性が限られている企業を支援するために設計された、柔軟な融資モデルも提供しています。
Brexの特徴は、取引データを革新的に活用し、リアルタイムの財務状況に基づいて会計処理、経費管理、信用限度額の設定を自動化している点にある。
Brexは、Mastercard傘下のFinicityが提供するMastercardオープンバンキングを利用することで、顧客の許可を得たデータを活用し、従来の指標にとらわれないリアルタイムの財務分析を行い、より的確な信用判断を可能にしている。
オープンバンキングは、中小企業と、中小企業にサービスを提供する金融機関にとって有益な形で、信用供与のあり方を変革しつつある。中小企業は、簡素化された申請プロセスと、ニーズに合わせたソリューションの恩恵を受けることができます。金融機関は、借り手に関するより包括的な情報を把握することで、リスク調整後の収益の向上という恩恵を受ける。
明確な融資目標と戦略は、過去に融資を拒否された実績のない中小企業を支援するなど、利用事例を定義し評価することから始まります。プロトタイプの開発、シームレスなユーザーエクスペリエンスを実現するためのUI/UXテスト、およびリスク管理の統合は、以下の3段階のプロセスによってサポートされるべきである。
この3段階のプロセスは、イノベーションを優先することで、オープンバンキングの可能性を引き出すのに役立ちます。
オープンバンキングは、企業が自社の財務データへの安全なAccessを許可することで、より良好な顧客関係を築くための管理権限を企業に与える。しかし、中小企業が恩恵を受けるのは融資分野であり、シームレスな統合、合理化された安全なプロセス、そしてパーソナライズされたソリューションを通じて、融資へのアクセスが改善されるだろう。
今日では、オンラインで口座を開設したり、ローンを申し込んだりすることは標準的な手続きとなっており、スピードや資金調達に関して一定の期待が寄せられている。顧客確認（KYC）チェック、外部口座の検証、不正防止は、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）間の安全な接続を通じて単一のプロセスに組み込むことができ、競争力のあるカスタマイズされたローンを実現できます。さらに、金融機関は、中小企業の会計ソフトウェアをデジタルバンキングソリューションと連携させることで、中小企業の現在および将来の財務状況をより的確に把握することができ、ポートフォリオリスクの管理に役立てることができる。
しかしながら、課題は依然として残っている。規制の継続的な進化、本人確認に関する課題、非標準的なAPI接続、そしてより高度なプライバシーおよびデータセキュリティプロトコルと安全な顧客認証の必要性などが挙げられる。
米国におけるマスターカード・オープンバンキングは、 Finicityを通じて、許可されたデータ共有のための接続性を提供している。貸し手は、従来は融資審査に使用されていなかった中小企業のキャッシュフローに関する洞察にアクセスできるようになる。これにより、借り手はより幅広いサービスを利用できるようになり、紙の書類を提出することなくデジタルで本人確認を行うことができる。
Mastercardの差別化要因は以下のとおりです。
オープンバンキングは、中小企業向け融資のリスク評価モデルにどのように活用できるのか？
オープンバンキングは、口座取引データ（入金、出金、残高不足、口座残高など）やクレジットカードデータといった金融データへのアクセスを強化することで、リスク評価能力を向上させるために活用できる。金融機関は、担保として過去の財務状況や実物資産だけに頼るのではなく、データ分析や従来とは異なる信用スコアリングモデルや指標を活用することで、中小企業のリスクプロファイルや事業可能性に合わせた融資商品を提供できるようになる。
オープンバンキングAPIは、既存の融資システムにどの程度シームレスに統合できるのか？
APIへのアクセスは、直接アクセス、パートナー経由アクセス、または組み込みリセラー経由アクセスのいずれかになります。
銀行は中小企業の経営者から、財務データへのAccessをどのように得るのでしょうか？
通常、銀行は標準的な申請手続きの中で、中小企業のオーナーから同意を得る。銀行は、Mastercard Connectなどの同意管理ツールを使用して、顧客が自分の銀行口座データへのAccessを許可できるようにすることができる。Connectを利用することで、顧客は自分の銀行口座を選択し、関連データへのAccessを付与することができます。
オープンバンキングプロバイダーは、APIを通じて共有される機密性の高い金融データのセキュリティをどのように維持しているのでしょうか？
金融機関は、個人情報（PII）の漏洩を防ぐためにデータをトークン化する、実績があり信頼できる金融サービスプロバイダーと提携することができる。すべてのプロバイダーは、データ保護およびプライバシー保護措置を遵守し、個人のデータを保存、共有、およびAccessする前に、必ず本人から許可を得なければならない。
一方、金融データ交換（FDX）は、金融機関と第三者機関の間でデータをシームレスかつ安全にリアルタイムで接続できる、直接アクセスAPIの業界標準を改良している。
アビシェーク・ロイ、アイシュワリヤー、フランソ・バスティージョス、リティカ・ティワリ
