発行日：2024年11月
ISO 20022について語る際、必ずと言っていいほど出てくるのが「エンリッチドデータ」と「構造化データ」という2つの用語です。それらが何を意味するのか、どのような利点があるのか、そしてなぜ重要なのかを探ってみましょう。
データはあらゆる現代ビジネスの中核を成す。しかし、生データだけでは十分ではない。それは、目録のない広大な図書館のようなものです。貴重な情報があっても、整理されていなければ、有意義な洞察を引き出すのは困難になります。
充実したデータは、基本的な詳細情報にとどまらない。これは、追加の文脈情報と価値によって強化されたデータです。人間は文脈を直感的に解釈できるが、コンピュータは誤解やエラーを避けるために構造化された情報を必要とする。ここで構造化データが重要になってくる。
構造化データは、情報を整理するための枠組みを提供します。これは、特定の情報が、コンピュータが容易に理解および処理できる事前定義された形式（個々のフィールド）で提供される場合です。構造化は、データの曖昧さや矛盾を回避するのに役立ち、機械が各情報の文脈と価値を解釈することを可能にする。したがって、拡張データと構造化データは別々のものですが、両者が一緒に提供された場合にのみ最大の価値が実現されます。ISO 20022は、より豊富なデータを構造化された形式で交換することを可能にする。
12345678、ジョン・スミス、HSBCGB2L、98765432、アシュリー・トビー、CHASUS33、100ポンド
上記の例では、ジョン・スミスとアシュリー・トビーの間で100ポンドの取引があったことと、彼らがどの銀行を利用しているかということしかわかりません。これ以上は何もお伝えできません。
abc123ref2345、HSBCGB2L、12345678、John Smith、No. 123 Main Lane、London、W1K 1PN、イギリス、01011995、イングランド、CHASUS33、98765432、Ashley Toby、123 Main Street、Apartment 4B、New York、NY 10001、アメリカ合衆国、01012000、NY、USA、GBP 100、サプライヤー支払い、INV0123
データが充実したことで、私たちはその2人の人物と支払いについてより多くのことを知ることができました。お支払いに関する詳細情報として、住所、参照番号、銀行BICコード、通貨、支払目的、請求書番号などが記載されています。
| 債務者 | 債権者 | 支払い詳細 |
|---|---|---|
| 名前：ジョン・スミス 住所： メインレーン123番地 ロンドン W1K 1PN イギリス 生年月日： 1995年1月1日 出身国：イングランド | 名前：アシュリー・トビー 住所： メインストリート123番地、4B号室 ニューヨーク 10001 アメリカ合衆国 生年月日： 2000年1月1日 出身国：アメリカ合衆国ニューヨーク州 | 参照: abc123ref2345 債務者代理人： HSBCGB2L 債務者口座番号: 12345678 債権者代理人： CHASUS33 債権者口座番号： 98765432 金額： 100ポンド 目的：仕入先への支払い 請求書番号： INV0123 |
真の価値は、豊富で構造化されたデータの中にこそ存在する。この例では、送金者と受取人、それぞれの銀行口座情報、参照番号、支払い目的、そして請求書番号を明確に区別することができます。この構造化データは、非構造化データから生じる可能性のある誤解を排除します。
企業は、豊富で構造化されたデータを活用することで、自社の事業運営や顧客について、より正確で包括的な全体像を構築することができる。
この講演は、コンプライアンスや技術的な相互運用性だけに関するものではなく、それ以上の多くのことを扱っています。
1. 構造化された氏名と住所は、関係者を明確に特定する方法を提供する。これは、KYCや正確な制裁スクリーニングに大いに役立ち、支払いにおける制裁対象者を特定するだけでなく、フィルタリングシステムによって生成される誤検出の数を減らすこともできます（ユースケース3を参照）。
2. 構造化された送金情報により、請求書番号、注文番号、および支払いの対象となるものに関連するその他の参照情報などの情報を支払いメッセージ内に渡すことができます。これにより、企業資源計画（ERP）システムは、より詳細な送金データを受信および処理できるようになり、自動的な照合やキャッシュフロー管理の改善につながる。
3. 法人識別子（LEI）は、支払いの透明性を高め、関係する特定の法人を明確に識別することで、顧客確認（KYC）の改善、制裁スクリーニングの自動化、および照合に役立ちます。
4. 目的コードは支払いの理由についての洞察を提供し、一貫して使用することで、主要な顧客傾向を特定して革新的なサービスの開発を可能にしたり、不正防止や処理のための支払いの優先順位付けを可能にするなど、複数のメリットをもたらします。例えば、イングランド銀行は、目的コードを利用して、不動産購入など時間的に緊急性の高い支払いを特定し、優先順位付けすることを計画している。
5. 複数の支払識別子により、各当事者が独自の参照番号を含めて支払を識別することができ、照合プロセスが改善されます。
6. 最終債務者および債権者（OBO - 代理）による支払いは、資金を支払ったり受け取ったりする真の最終当事者に関する情報を提供します。
これらのデータをすべて組み合わせることで、企業は送受信した支払いを分析するための詳細な情報を得ることができます。これは、不正行為の検出と防止の強化だけでなく、顧客体験の向上や内部プロセスの最適化にもつながり、より良い意思決定を可能にする。
いくつかの使用例を見ていきましょう。
政府の給付金の中には、見つけて申請するのが非常に複雑なものもあり、そのため毎年何百万ドルもの給付金が未請求のままになっている。CBAは、目的コードを使用することで、学生顧客を正確に特定し、彼らがこれまで受けられなかった特典のAccessを支援できることを発見した。この個別対応型のアプローチにより、各学生にとってよりパーソナルで関連性の高い銀行取引体験が実現した。
多くの大手小売企業は、それぞれ独自のデータ形式を持つ様々な仕入先からの請求書を手作業で照合しなければならないことに苦労しており、それがコスト増につながり、最終的な収益に影響を与える可能性がある。銀行は、企業のERPシステムから提供される請求書の詳細と入金データを照合するサービスを企業に提供することができ、これにより自動的な照合と正確なレポート作成が可能になります。これは、適切なデータが適切なフィールドに入力されているからこそ可能なのです。
支払者名や受取人名の誤検出（偽陽性）により、支払いが遅延するケースが頻繁に発生し、顧客の不満につながるだけでなく、銀行にとっては収益損失や手作業による調査コストの増加といった問題も生じます。
モハメド・アリとマリア・チャベスは、国際的によく知られた名前であり、制裁リストにも掲載されている。この名前が原因で、支払い制裁チェックの対象となる可能性があります。しかし、架空の例として、 1997年生まれのロンドン出身のモハメド・アリや1980年生まれのニューヨーク出身のマリア・チャベスは、OFACリストに載っている可能性のある1965年生まれのエジプト出身のモハメド・アリや1967年生まれのメキシコ出身のマリア・チャベスとは異なる。
住所、生年月日、その他の属性といった追加データを組み込むことで、スクリーニングシステムはより正確なアラートを提供できるようになり、金融機関のスクリーニングおよび調査コストを削減するとともに、重要なことに顧客体験を向上させることができる。
