記事

CFPB第1033条ガイド：CFPBの規則制定を理解する

公開日：2024年6月6日

編集者注：最終的な1033条規則は2024年10月22日に発表されました。この記事は、2023年10月に発表された規則案に対するMastercardの理解を反映したものです。私たちは規則全体を見直しています。私たちの目標は、エコシステム内のすべての関係者を責任ある形で支援する形で、オープンバンキングを推進することです。私たちは、皆様がこの規制に対応していく上で、引き続きサポートしてまいります。

消費者や中小企業向けのフィンテックアプリによってもたらされた、新たな金融サービス体験の爆発的な増加は、米国および世界中でオープンバンキング技術の台頭を促している。消費者金融分野のあらゆる関係者は、消費者と中小企業が自らの経済生活を完全にコントロールできるようになったときに何が可能になるのかを、今こそ再考する必要がある。

消費者金融保護局（CFPB）は、長らく待望されていたドッド・フランク法第1033条に基づくオープンバンキング規則を制定することで、このイノベーションの時代を積極的に活用しています。この規則は、オープンバンキング技術の普及を加速させ、デジタル化が進む未来において消費者の利益を保護するものです。この規則案は、2024年後半に最終決定される予定です。データ責任において数十年にわたりリーダーシップを発揮してきたマスターカードの理念は、消費者金融保護局（CFPB）の規則制定の原則と一致しており、私たちの役割はこのデータを保護することです。

Mastercardは、CFPB第1033条の規定の概要を説明し、銀行、フィンテック企業、その他の消費者金融データ保有者がこの規則案によってどのような影響を受けるかを説明するために、この入門書を作成しました。読み進めて、CFPB 1033規則があなたにとってどのような意味を持つのか、そしてMastercardがどのようにして顧客がこの新たな環境で成功できるよう支援しているのかをご覧ください。

索引

CFPBとは何ですか？
ドッド・フランク法第1033条は、消費者の金融データへのAccess権についてどのように規定していますか？
セクション1033の規則制定において、CFPBはどのような役割を担うのでしょうか？
CFPB第1033条によって影響を受けるのはどのような当事者ですか？
提案されている規則制定は、個人の金融データに関する権利にどのような影響を与えるのでしょうか？
CFPBのオープンバンキング規則では、どのような種類のデータが対象となりますか？
オープンバンキング規制はいつから施行されますか？
Mastercardはどのように役立つのでしょうか？
もっと詳しく知るにはどうすればいいですか？

CFPBとは何ですか？

消費者金融保護局は、2007年から2008年にかけての金融危機を受けて設立された、米国連邦政府の独立機関であり、金融市場における消費者の利益を保護し、より広範な経済の長期的な安定を促進することを目的としている。

消費者金融保護局（CFPB）は、2010年のドッド・フランク・ウォール街改革・消費者保護法（通称ドッド・フランク法）に基づき設立され、消費者を不公正、欺瞞的、または悪質な金融慣行から保護し、法律に違反する企業に対して措置を講じるための単一の責任機関として機能している。

ドッド・フランク法第1033条は、消費者の金融データへのAccess権についてどのように規定していますか？

ドッド・フランク法第1033条は、消費者が利用するクレジットカード、預金、貯蓄口座などの金融商品やサービスに関連する金融データにアクセスする権利を定めている。このデータには、口座の詳細、取引、残高などが含まれており、消費者金融保護局（CFPB）が定めた規則の対象となります。

セクション1033の規則制定において、CFPBはどのような役割を担うのでしょうか？

第1033条は、消費者金融保護局（CFPB）に、個人の金融データに関する権利を規定する規則を制定する権限を与えている。消費者金融保護局（CFPB）は、2016年からこの規則制定に向けて取り組んできた。

主な節目としては、以下のようなものがあります。

消費者保護原則の公表（2017年）
消費者による金融記録へのAccessに関するシンポジウムを開催（2020年）
規則制定案および検討中の代替案に関する詳細な文書を公開する（2022年）
中小企業審査委員会を招集し、その調査結果を報告書として公表する（2023年）

2023年10月、同局は規則案を発表し、2023年12月29日まで一般からの意見募集期間を設けた。それ以来、消費者金融保護局（CFPB）は成文化された規則の最終化に向けて作業を進めてきた。この規則案が発効すれば、ドッド・フランク法第1033条の実施として機能することになる。

CFPB第1033条によって影響を受けるのはどのような当事者ですか？

データ提供者 – 金融機関および一部の決済代行業者
第三者データ受領者 – 消費者の代理としてデータ受領者として活動するフィンテック企業および金融機関、ならびに消費者の代理としてデータ集約者として活動する企業
資格を有する業界標準設定機関 – 公正、オープン、かつ包括的な業界標準を発行する、CFPB（消費者金融保護局）認定機関

提案されている規則制定は、個人の金融データに関する権利にどのような影響を与えるのでしょうか？

概して言えば、CFPB（消費者金融保護局）のオープンバンキング規則は、消費者に金融データの所有権と管理権を与え、消費者保護を強化し、データのAccess方法と利用方法の一貫性を確保するための、規制と業界標準の枠組みである。

消費者金融保護局（CFPB）の提案では、金融機関および一部の決済代行業者に対し、消費者および認可された第三者データ受領者に対して金融データを提供することを義務付ける。

提案された規則には以下の内容も含まれている。

企業が消費者データを収集、使用、保管する方法に関する義務と制限を概説する。
銀行に対し、安全でセキュアなアプリケーションプログラミングインターフェース（API）を介して、標準化された形式でデータを共有することを義務付ける。
消費者が自身の金融データを活用できるようにすることを目指しています。
金融商品へのAccessを向上させる
そして、あらゆる規模の銀行、フィンテック企業、その他のデジタル企業間の競争を活性化させる。

CFPBのオープンバンキング規則では、どのような種類のデータが対象となりますか？

取引情報（金額、日付、受取人、履歴データ、手数料など）。
口座残高
口座番号とルーティング番号（トークン化されたものとトークン化されていないもの両方）
料金表、利率、特典規約、当座貸越限度額を含む利用規約
今後の請求書に関する情報（最低支払額など）
氏名、住所、メールアドレス、電話番号などの基本的なアカウント確認情報。

オープンバンキング規制はいつから施行されますか？

消費者金融保護局（CFPB）は正確な日付を明らかにしていないものの、2024年末までに規則案を最終決定し、段階的な遵守スケジュールを策定する予定であることを示しており、金融サービス提供事業者がこの変更に備えることがこれまで以上に重要になっている。

まず、消費者金融保護局（CFPB）は規則制定を最終決定しなければならない。
- 消費者金融保護局（CFPB）は正確な日付を明らかにしていないものの、CFPB第1033条は2024年後半、おそらく秋に最終決定される見込みだ。
第三者は60日以内に対応しなければならない。
消費者が認可した第三者については、CFPBの提案規則は最終規則制定日から60日後に発効する。
- CFPB規則への準拠に関する提案されているスケジュールは、金融機関の規模によって異なります。預金を保有する銀行その他の金融機関は、保有資産額に応じて、6ヶ月から4年の猶予期間が与えられ、規制を遵守することになる。預金取扱機関以外の場合、年間収益に応じて6ヶ月または12ヶ月の猶予期間が設けられる。消費者金融保護局（CFPB）は、この段階的なアプローチについて以下のように詳述している。

出典：消費者金融保護局

Mastercardはどのように役立つのでしょうか？

Mastercardでは、消費者は自身の金融データの所有者であると考えています。消費者は、そのデータがどのように、誰によって使用されるかを管理し、その利用から利益を得るべきです。Mastercardの役割は、このデータを保護し、データ提供者が同様の措置を講じられるよう支援することです。

消費者金融保護局（CFPB）が提案した規則案では、開発者インターフェース（API）を介した、安全で許可制のデータ共有が求められている。このコンプライアンスへの対応は複雑になるだろう。金融機関は、既存のインフラストラクチャ上にAPIを構築するか、外部委託するかを決定する必要があるだけでなく、同意管理、情報セキュリティ、サードパーティリスク管理など、他の分野にも対処しなければならないからだ。

55年以上にわたり、パートナー企業が規制に対応し、コンプライアンスを遵守できるよう支援してきた実績を持つ信頼できるリーダーとして、私たちはCFPBセクション1033のコンプライアンス遵守、そして新たな、より優れた金融体験を通じて顧客の期待を超えることを実現できるよう、皆様をサポートいたします。共に金融の未来を創造していきましょう。