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信号

価値の定義を拡大する新たなトレンド

交換の進化

価値の概念は急速に変化している。

この進化の兆候は、私たちの周りに数多く見られる。代替決済方法に対する私たちの抵抗感が薄れてきていることを、ぜひご実感ください。一世代前は、買い物をするのに小切手とクレジットカード、デビットカードしか使っていなかった。今では、多くの人がポイントカードや仮想通貨を時折利用している。新しい経済は、新たな行動様式、技術、ビジネスモデルによって具体化し始めており、お金の定義は拡大し、従来とは異なる資産も含まれるようになり、私たちはそれらを日常的な取引の中で当たり前のように、そしてシームレスに交換していくことになるだろう。

私たちの生活様式が、この変化の原動力となっている。私たちはますます、物理世界、デジタル世界、仮想世界の3つの領域にまたがって存在しています。私たちは、これらの領域が融合し、それらの間を摩擦なく行き来できるようになることをますます期待するようになっている。そのためには、価値を適切に保存し、移転する方法が必要となる。

7.2%

2015年から2018年にかけての小切手による支払いの年間減少率
2000年には426億件の小切手による支払いがあり、2018年には145億件だった。

86%

仮想通貨について少なくとも少しは聞いたことがあると答えた人が24％、かなり聞いたことがあると答えた人が2

16%

2021年9月の調査によると、アメリカ人の〇〇％が仮想通貨の取引、投資、またはその他の利用経験がある。

強力なテクノロジーの推進力もまた、この進化のダイナミズムを刺激している。

トークン化、つまりほぼあらゆるものを個別のデジタル実体として表現する技術は、有形物と無形物の両方を流動資産に変えることを可能にしている。トークンは一般的にブロックチェーンと結びつけられがちですが、従来の技術でもトークンをサポートすることは可能です。非代替性トークン（NFT）は、たとえ一部のNFTが所有者に驚異的な利益をもたらした強気相場が過ぎ去ったとしても、依然として最もよく知られたトークン化資産であると言えるだろう。しかし、各国の法定通貨のデジタル版を含むその他のデジタル資産は、勢いを増している。

分散型台帳技術は、暗号通貨のためのプラットフォームとしてだけでなく、仲介者を介さない価値移転のメカニズムとしても登場した。この分散型台帳技術は国境を越え、銀行のような権威ある機関が取引を監督・正当化することなく、個人やその他の関係者が迅速かつ安全に価値を交換することを可能にする。

81%

2022年の調査によると、上位100社の公開企業のうち81社がブロックチェーン技術を活用している。

リアルタイム決済ネットワークは、交換プロセスに新たな効率性、スピード、そして正確性をもたらした。個人、企業、政府機関は、従来のように営業時間内だけでなく、24時間365日いつでも送金や受金を行うことができるようになった。送金は取り消し不可能であるため確実性が高く、資金は即座に利用可能となる。

変革的なパラダイム

消費者のイノベーションに対する抵抗感のなさ、新たなやり方を必要とする分野横断的な生き方、そして強力なテクノロジーの推進力――これらは、私たちの経済に大きな影響を与える可能性のあるパラダイムの原動力となる。

私たち個人にとって、この新たなパラダイムは、富と所有権に対する考え方を根本的に変える可能性を秘めている。それは、私たちが周囲の世界をどのように認識するかにさえ影響を与える可能性がある。今後は、地球をもはや欠乏の領域ではなく、豊かさの領域、つまり価値の源泉が人目につかない場所に隠されている場所として捉えることができるだろう。

この新しい価値観のパラダイムを理解するために、本入門書では以下の点について論じる。

この拡張された価値パラダイムが成功するために必要な構成要素

価値の主な出現形態

4つの新しい価値タイプ

新たな環境において、テクノロジーは様々な役割を果たすことになるだろう。それは、新しいタイプの通貨のためのプラットフォーム、仮想商品の開発を支援するマトリックス、そして私たちの身の回りにある物理的な物体やデータのような無形のものから、これまで見過ごされてきた流動性を引き出す魔法の杖として機能するだろう。結果として、より多くの富がより多くの用途に利用可能になり、より多くの人々がそれを容易に手にすることができる世界が実現する可能性がある。以下の4つの項目は、その富を蓄積するための最も重要な手段となるでしょう。

 

公共デジタル通貨

ブロックチェーン上に存在するビットコインやイーサリアムなどは、おそらく最もよく知られたデジタル通貨と言えるでしょう。

中央銀行デジタル通貨（CBDC）

しかしながら、それらは徐々に注目を集めている。それらは、当初の仮想通貨よりも影響力が大きく、より有用であることが証明される可能性がある。

中央銀行デジタル通貨（CBDC）

デジタル通貨とは、中央銀行が電子決済システムなどの従来の方法、または分散型台帳技術（DLT）を用いて発行する通貨のことである。それらは基本的に、各国の法定通貨のデジタル版である。

本日、11か国が中央銀行デジタル通貨（CBDC）を発行しました。

バハマ、ジャマイカ、そして東カリブ海の8カ国。さらに14カ国がCBDCのパイロットプロジェクトを開始しており、G7諸国はすべてCBDCの開発段階にある。一部の国は従来技術を使用しているが、他の国はDLTのみを使用している。しかし、両方の技術を組み合わせて導入する企業もある。

米国では、ニューヨーク連邦準備銀行のCBDC（中央銀行デジタル通貨）プロジェクト、通称「プロジェクト・シーダー」が、研究段階から開発段階へと移行した。

CBDCはプログラム可能である可能性がある

条件が満たされた際に、取引が自動的に実行されるようにするためです。プログラマビリティによって、単一の取引内で資産を同時かつ瞬時に交換できるアトミック決済も可能になる。その結果、効率性は飛躍的に向上するだろう。

DLTベースのCBDC取引

また、異なるトランザクション機能を組み合わせて同時に実行することも可能になる。それによって、システムの構成要素間の相互関係や組み合わせを可能にする特性である構成可能性が促進され、汎用性の向上につながるだろう。

メタバースの出現

次世代のインターネットへと発展する可能性のある、3D没入型オンライン現実世界は、そこに存在するデジタル資産の成長を促している。新たな3次元並行世界は、デジタルな物で満たされる必要があるだろう。これらの多く、あるいは全てが売りに出されるだろう。

デジタルファッションスタートアップ

購入者がオンライン上のアバターやソーシャルメディアに投稿した自分の写真に着せ替えることができる、仮想の服飾品を販売している。

550億ドル

2030年までのメタバースファッション産業の予測価値4

高級ブランド

デジタル商品の制作にも実験的に取り組んできた。

これらのデジタル作品は、オンラインでの自己表現を現実世界での自己表現と同じくらい重要視し、そのためならお金を払うことも厭わない層にアピールする。

誰がそれをやっているのか

スポーツシューズ大手のナイキは、デジタルファッションのスタートアップ企業であるRTFKT Studiosと提携し、バーチャルスニーカー「RTFKT x Nike Dunk Genesis CRYPTOKICKS」を発売した。そのスニーカーの実物版も販売されていた。

トークン化による現実世界の資産のデジタル表現

これにより、物理的な物体を交換可能な価値を持つ液体の源泉へと変換することが可能になる。

家、美術品、土地、自動車、希少なワインのケース――これらのいずれか、あるいはその他多くのものが、経済の中で流通する可能性のあるトークンとして表現され得る。

分画

グループ所有を可能にする。住宅所有者は、実質的に住宅を「公開」し、交渉によって決定される権利や特権と引き換えに、住宅のトークン化された株式をX株、X人の購入者に売却することで資金を調達することができる。

さらに、トークン化によって物理的なアイテムを細分化することが可能になります。つまり、X個の単位に分割できるということです。それぞれがトークンで表される。

その結果、流動性が向上し、所有権による個人的および経済的なメリットが、これまで以上に利用しやすくなる可能性がある。

取引所で不動産の端数株を購入するだけで、数分で不動産の一部所有者になることが可能になるかもしれない。

トークン化

また、医療データ、閲覧データなど、私たち一人ひとりが生成するデータの交換、ひいては収益化も可能にする。トークン化されたデータは、理論上は私たち全員が利用できる、非常に価値の高い情報源である。

TokenizedデータへのAccess権は付与および取り消すことができます。

これにより、私たち一人ひとりが、データに対してこれまで以上にきめ細かく柔軟な制御を行えるようになる。現在とは異なり、私たちは自分のデータがどのように使用されるかについて発言権を持てず、誰がデータにAccessできるのかさえ分からない場合が多いが、将来は自分のデータを自由に共有したり、共有を拒否したりできるようになる。

誰がやっているのか

遺伝子技術企業のGeneticaは、データラボのOasis Labsと提携し、ゲノムプロファイルをトークン化することで、患者が自身の遺伝子データに対するNFTベースの所有権と管理権を持てるようにした。

スマートコントラクト

ブロックチェーン上のアイテムがどのように「動作する」かを規定する条件付きプロトコルによって、ソーシャルプラットフォーム、eコマースプラットフォーム、保険会社などの第三者が私たちのデータにアクセスするたびに、少額のデジタル通貨による支払いを受け取るように規定される可能性がある。

83億ドル

スマートコントラクト市場の予想価値は2031年までに21.40%の年平均成長率で推移する見込みである。

これらの現象はすべて、新たなデータ経済の始まりを示唆している。そこでは、大企業ではなく、私たち自身が日々排出するデータから利益を得るようになるだろう。データ集約組織は、多数の所有者からデータを収集し、所有者の財務上の代理として、データを必要とする第三者向けにデータをまとめて提供する。

未来への礎

こうした価値や価値創造の方法が発展するためには、一定の構成要素が整っている必要がある。

今日登場している仮想通貨取引所やNFTマーケットプレイスなどのデジタル資産取引所は、相互運用性が不十分である。プラットフォームが壁に囲まれた庭園のような役割を果たす状況は、移動が摩擦なく行われるべき環境とは相容れない。新たな価値交換システムを構成する要素は、とりわけグローバルな商取引の拡大するニーズを満たすような形で統合されなければならない。

現代の人々は、オンラインデータに対するコントロールを失っているだけではない。彼らはまた、オンラインデータ経済がもたらす影響、特にリスクについても無知である。その結果、彼らは、例えばインターネット取引に内在するプライバシーのトレードオフについて、意図的な意思決定を行う立場にない、あるいは意思決定を行う意思さえ持たないという状況に陥っている。

スーパーアプリ（基本的に、拡張可能な多様な機能を組み合わせたプラットフォーム）や、高度に洗練されたスマートウォレットなどが、こうした状況で役立つ可能性がある。それぞれに、本人確認やデータに対する権限の付与・行使の過程において、ユーザーのプライバシーを強化する選択肢を代わりに提供することで、ユーザーの負担を軽減するソリューションが含まれる可能性がある。

89%

2022年の調査では、消費者の89％が「データプライバシーに関心がある」「より多くのコントロールを望んでいる」と回答した。

82%

そのグループの82％は「データの保護のために時間とお金を費やす意思がある」と答えている。

NFTや暗号通貨マーケットプレイスのような新しい価値交換プラットフォームは、規制当局や国際貿易条約など、私たちが知っているグローバル商取引システムを特徴づける保護メカニズムを欠いている可能性がある。

こうしたものは必ず現れるだろうし、しかもすぐに。私たちは、伝統的な経済において長年培ってきたものと類似した統治モデルと制度を必要とするだろう。あるいは、既存の制度は、新しい世界で効果的に機能できるように変革する必要があるだろう。

仮想通貨が登場してからほぼ15年が経った今でも、購入、取引、保管は、技術に精通した人にとっても依然として敷居が高いと感じられる。複数の手順を要するオンライン操作や、難解な専門用語への精通が必要となる場合がある。

それは持続可能ではない。次世代プラットフォームは、私たちが銀行口座の管理や株式取引に使うアプリと同じくらいシンプルで使いやすいものでなければならない。

価値拡大の制度は、広範囲にわたる影響を及ぼす可能性がある。それは間違いなく私たちの経済構造や行動様式を変えるだろうが、それにとどまらず、私たちが世界やその中での自分たちの位置づけをどのように捉えるか、そして何が価値あるものと考えるかといった点にも影響を与える可能性がある。それは、いわば、最も広い意味で私たちの価値観を変革する可能性がある。この変革、そしてそれがもたらす機会と課題を理解することは、長期的なプロジェクトとなるだろう。それは、私たちの社会が次の世紀にどのような姿になるのかを明らかにするものとなるだろう。

Mastercardのこの分野における活動についての詳細はこちらをご覧ください。

価値観やお金に関する考え方の変化、そしてそれが企業、個人、社会全体に及ぼす影響についてさらに詳しく知りたい方は、Mastercardの思想的リーダーシップに関する出版物「Signals」の2023年第1四半期号をご覧ください。この号では、「お金の再考」というテーマを取り上げています。

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