顧客事例：トモ・モーゲージ

住宅購入者は多くの障害に直面するが、その中でも特に大きな障害となるのが住宅ローンを組む際に生じるものだ。住宅ローンを申し込む消費者は、信用力があり、住宅を購入する余裕があることを示す書類を貸し手に提出しなければならない。彼らはしばしば、大量の書類をスキャンし、それをメールで送信したり、融資機関のポータルサイトにファイルをアップロードしようとしたりするのに何時間も費やしている。影が写り込んでいたり、ページが欠落していたりする書類は、スキャンし直す必要があります。そのプロセスは時間がかかり、ミスが発生しやすく、費用もかさみ、何度もやり取りが必要になる。こうした旧態依然とした非効率性が持ち込まれると、全体的にマイナスな体験を生み出す可能性がある。

書類を提出した後でも、消費者は住宅購入の申し込みを開始できるまで、融資機関から事前承認書を受け取るまでに数日、あるいはそれ以上待たなければならない場合がある。そして、彼らが契約を結んでいる場合は、応募プロセスはさらに遅くなる可能性がある！住宅ローンは予定通りに実行されることはめったにない。さまざまな遅延のため、住宅ローンの約40％しか実行されません。決済が遅れると、売主が取引を破棄して、数万ドルにもなる可能性のある住宅購入者の手付金を没収しようとする誘惑に駆られる可能性があるため、住宅購入者はリスクにさらされることになる。

一方、貸し手は依然として消費者の資産や収入情報をシステムに手動で入力しており、そのためミスが発生する可能性があり、不必要な遅延が生じている。トモは、もっと良い結果が出せるはずだと分かっていた。新しい技術を活用することで、資産、収入、雇用状況を確認する際に、従来のプロセスが生み出す長年の障害を取り除くことができるだろう。Tomoは、今日の次世代市場で期待されるような、現代的な体験を消費者に提供できる可能性がある。

Tomoは1年前、消費者に住宅ローンを提供するデジタルファーストのノンバンク融資会社を立ち上げた。彼らの使命は、テクノロジーを活用して消費者により多くのコントロール権を与えることで、住宅ローンを現代社会に適合させることだった。住宅ローン申請における書類作成や手作業の手間を省くことで、消費者は人生で最もストレスの多い時期の一つにおいて、安心感を得ることができる。

Tomoが自社のシステムを機能させるためには、借り手が信頼できるデータの使用を簡単かつ安全に許可できるようにする必要があった。彼らはマスターカードのオープンバンキングソリューションに助けを求めた。

Mastercardの完全子会社であるFinicityが提供する住宅ローン検証サービス（MVS）を利用すれば、数回クリックするだけで、消費者は自分の金融口座をTomoの審査システムにデジタルでリンクさせ、資産、収入、さらには雇用状況までを数分で確認できる。消費者はもはや、銀行の明細書を探し回ったり、PDFを作成してメールで送信したり、書類をスキャンしてアップロードしたりする必要がなくなり、住宅購入が完了するまでこれらのプロセスを繰り返す必要もなくなった。

Mastercardのプラットフォームとサービスを利用することで、Tomoは消費者の財務状況をリアルタイムでより正確に把握できるようになり、消費者に最適な金利を提供することが可能になります。このプロセスは安全かつ効率的であり、不正行為の機会を制限するのに役立ちます。さらに、マスターカードのソリューションを使い始めてから、トモと顧客とのやり取りの回数は、顧客一人あたり少なくとも4～5回減少した。

消費者がMastercardの協力を得て関連アカウントをTomoに連携させると、Tomoはほぼリアルタイムで事前承認を提供することができ、これはTomoを他社と差別化する大きな利点となっている。消費者は安心して住宅購入の申し込みができ、ローンを完済できると確信できる。

Tomoの顧客は、業界標準の30日から60日に対し、平均20日で住宅ローンの最終承認を得ることができます。最終的な目標は、Tomoが既に達成しているほぼ即時の事前承認と同等の最終承認を実現することです。一方、顧客ロイヤルティを測る業界指標であるTomoのネットプロモータースコア（NPS）は84%で、住宅ローン会社の全国平均のほぼ2倍となっている。

今後、Tomoは収入・資産確認処理の最適化を継続し、市場で最もスマートで消費者にとって使いやすい確認プロセスを構築することを目指しています。これにより、最大24か月分の収入履歴が提供され、貸し手は借り手の収入についてより包括的な情報を得ることができる。

消費者の口座をMastercardのオープンバンキングサービスとデジタル的に連携させることで、さらなる機会が生まれるだろう。例えば、賃貸物件に住んでいて信用度がぎりぎりの人でも、銀行口座の明細書に家賃の定期的かつ期日通りの支払いが記載されていれば、住宅ローンを組める可能性がある。こうした解決策は、住宅へのアクセスを向上させることで、この国が現在抱えている住宅価格の高騰という課題の解決に役立つ可能性がある。住宅へのアクセス向上は、Tomoにとって中心的な価値観である。