オープンバンキング対オープンファイナンス

オープンバンキング、そして今やオープンファイナンスは、フィンテック、イノベーション、そして未来の展望に関して、常に話題の中心となっている。両者を区別するのは必ずしも簡単ではないが、最終的にはどちらも、消費者と中小企業（SMB）が財務データを自社の利益のために活用できるようにすることを目的としている。

地域によって、両方の用語の意味について微妙な違いのある答えが得られる可能性が高いでしょう。多くの点で、銀行業務は金融であり、金融業務は銀行業務である。消費者の許可を得たデータに関しては、それは実質的な違いのない区別である。

オープンバンキングは、消費者が銀行口座の金融データを特定の目的のために信頼できる第三者と連携させたり、利用を許可したりすることを可能にすることで、消費者に力を与えるものです。英国、欧州連合、オーストラリア、ブラジルなどの一部の地域では、オープンバンキングは非常に具体的な規制によって管理されている。米国やカナダなどでは、金融データを第三者と共有することを許可するという単純な行為によって、より広義に定義されている。ここからオープンファイナンスとの融合が始まる。

オープンファイナンスも消費者の許可を得たデータを利用するが、一般的な銀行預金口座ではなく、金融口座からのデータを利用する。例としては、投資口座、中小企業向け口座、暗号資産ウォレット、フィンテックアプリなどが挙げられる。利用可能なデータ量が大幅に増加したことにより、新たなデータ型や新たなデータ利用方法が導入されることになった。

重要なのは、それが特定の目的のために許可されたデータであるという点だ。それは通常、消費者がデータを共有しなければ得られないような、消費者にとって有益なものである。米国で一般的にオープンバンキングと呼ばれるものは、EUがオープンファイナンス規制で目指している方向性を包含している。

消費者は、「オープンバンキング」や「オープンファイナンス」といった用語が生まれるずっと前から、フィンテックアプリやその他のソリューションでのデータ利用を許可していた。これらの共有および許可に関する措置は、現在EUのオープンバンキングおよびオープンファイナンスで対象となっているデータを含む。それは、第二次決済サービス指令（PSD2）やその他のオープンバンキング規制だけから始まったわけではない。米国の消費者は、2000年代初頭からアプリで同じデータを使用している。

一部の市場では、オープンバンキングとオープンファイナンスは、トークン化されたAccessを持つアプリケーションプログラミングインターフェース（API）を介して接続される口座データと特に関連付けられています。しかし、米国を含む他の市場では、許可制のデータ共有というより広範な体験を説明するために、両方の用語が用いられることが多い。これには、トークン化されたAccessによるAPIを介した次世代接続と、従来の技術の両方が含まれます。いずれにせよ、消費者が自分のデータを利用したい場合、いくつかの簡単な手順で許可を与えることができます。

消費者の許可を得たデータの初期のユースケースの多くは、決済や個人財務管理（PFM）アプリに関するものだった。次世代ソリューションには、従来の決済および個人財務管理（PFM）体験における革新に加え、より多くの種類の口座、より多くのデータ項目、そしてより広範なツールセットへの接続によって可能となる新たな機能が含まれています。

• 融資– 消費者が新しいクレジットカード、個人ローン、住宅ローンを探している場合でも、オープンバンキングとオープンファイナンスを利用すれば、いくつかの簡単な手順で融資の資格を得ることができます。中小企業は、キャッシュフロー、名刺、その他の期日通りのローン返済、または取引履歴の簡単な概要などを通じて、必要な資金を得る資格があることを証明できます。個人の信用度をより公平に評価することで、何百万人もの人々がデジタル経済にAccessできる。
• 次世代デジタル決済― 口座間での資金移動は、英国における初期のオープンバンキング規制が解決しようとした課題の一つだった。次世代の決済技術革新は、口座開設から決済に至るまで、決済体験を向上させています。これは現実世界の課題を解決し、より迅速、便利、そして安心して支払える方法を数多く提供するものです。支払いは、シンプルな月額購読料の支払いから、単一の預金口座からの収入を複数の接続された口座に自動的に振り込むことまで、あらゆる種類の口座間でスムーズに行われ、最適化することができます。
• 個人財務管理– オープンファイナンスにより、個人財務管理は、取引を追跡するだけのシンプルな予算アプリから、投資、医療貯蓄口座、暗号通貨ウォレット、その他のアプリの表示へと拡大されます。この新しいデータは、より有用で、財務状況の健全性をより深く理解するのに役立つ。

オープンバンキングは、消費者や中小企業が自身のデータにアクセス、管理、許可するためのシンプルなプラットフォームを提供することで、データから利益を得られるように支援します。金融サービス全般にわたる連携アカウントを活用することで、消費者や中小企業は、特定の目的のためであれ、複数のアプリやサービスのためであれ、自らのデータを有効に活用できるようになります。

オープンバンキングは、安全なデータ交換の場として、金融エコシステムにおいて中心的な役割を担っている。アカウント間やアプリ間でデータを安全かつ効率的に流通させることは、イノベーションを促進し、業界全体に利益をもたらし続けるでしょう。

業界全体として、データ管理者とデータ受信者は、認証情報に基づくAccessや画面スクレイピングから、消費者の許可を得た上でデータを共有するための直接的なAPIへと移行しつつある。APIは市場から認証情報の共有を排除し、質の高いデータへのアクセスを向上させる。一部の市場では、オープンバンキングとオープンファイナンスを、完全なAPI Accessのみを指すものと定義している。オープンバンキングやオープンファイナンスは、消費者が従来のシステムやAPI Accessを通じて自身のデータの利用を許可する権限を与えることだと考える人もいる。オープンバンキングやオープンファイナンスの進化において、特定の市場がどの段階にあるかにかかわらず、直接APIアクセスが優れているという点については広く合意されており、市場はこの技術の実装へと向かっている。同時に、従来の技術と同様に消費者が自身の金融データに継続的にアクセスできるようにしないことで、イノベーションにおいて後れを取ることは避けたい。あらゆる技術革新と同様に、一定期間は「後方互換性」が必要となる。

オープンバンキングは、まだ非常に初期段階にある技術革新である。この変革が出現し成熟していく過程で、政策立案者はその方向性とペースにおいて重要な役割を果たす。データ保護に関する期待、データプライバシー要件、および消費者のデータ権利について明確な指針を示すことは、より安全で多様性があり、包括的な金融市場の形成に役立つだろう。

技術の移行を進め、よりシームレスなデジタル体験を実現していく中で、業界全体として、規制当局と協力して、消費者のデータ継続性を確保しなければなりません。

データ継続性とは何ですか？これは、消費者が銀行の明細書、紙の小切手、オンラインバンキングアプリから得たデータです。それは、彼らがこれまで自身の経済生活や金融サービスを利用するために広く利用してきたデータです。それらに続いてデジタル領域、つまりオープンバンキングとオープンファイナンスへと移行する必要がある。

市場のダイナミクスがデータ交換市場やアイデンティティ市場の成長を促進し続ける中、参加は、決済手段の選択肢を拡大し、金融リテラシーを向上させ、金融サービスが行き届いていない人々への金融包摂を拡大するオープンファイナンスなどの新たなプラットフォーム機会を拡大する上で極めて重要となる。

消費者の需要は、これらの機能が市場で長らく待ち望まれていたことを既に示しており、期待された成果は既に実現されつつある。「オープンバンキング」と言うか「オープンファイナンス」と言うか、あるいはどちらかをもう一方の意味で使うかは別として、いずれにしても重要なのは、消費者が自身のデータを活用し、そこから利益を得られるようにすることである。いずれにせよ、彼らは次世代の消費者向けフィンテックアプリやサービスをより強力で使いやすいものにしていくだろう。