オープンバンキング：セキュリティを最優先に設計されています

デジタル金融体験は、私たちの生活の中心になりつつある。マスターカードが最近実施した調査によると、米国の消費者の10人中8人が、請求書の支払い、友人への送金、信用スコアの確認や改善、ローンの申請といった金融関連の作業にテクノロジーを利用していると回答した。

これらは単なる利便性ではなく、人々の生活に大きな影響を与えるツールであり、これまで以上に多くの金融サービスと機会を提供するものです。こうしたイノベーションの多くは、オープンバンキングによって実現されています。オープンバンキングとは、消費者や中小企業が、利用したい金融アプリやサービスに自身の金融口座のデータへのアクセスを許可できるようにする技術です。

デジタル決済が指数関数的に増加し続けるにつれて、関係者間の金融データの流れも同様に増加するだろう。Mastercardの「オープンバンキングの台頭」レポートによると、デジタル金融体験の大幅な増加が進行中であり、現在、米国の消費者の93%がテクノロジーを利用して資金を管理している。セキュリティはこれまで以上に重要になっており、プライバシーを確保するためには、消費者は透明性とより多くのコントロールを求めている。

Mastercardは、新たな技術革新を推進し、政府の規制を遵守するとともに業界標準の確立を支援することで、オープンバンキングを通じてセキュリティを向上させています。

Mastercardのオープンバンキングのような信頼できる金融データ集約プラットフォームは、従来の接続方法やAPIを介して、消費者の許可を得たデータへの安全なAccessを可能にする。しかし、消費者と中小企業双方にさらなる保護を提供するための、追加的な技術的および規制上の措置も講じられている。

業界は急速に「トークン化」されたAccessへと移行しつつある。「オープン認証」または「OAuth」接続とも呼ばれる「トークン化」Accessとは、オープンバンキングプラットフォームに「トークン」を提供し、そのトークンをAccessキーとして使用して、消費者が許可した金融データにAccessする仕組みです。

世界中で、人々のデータを漏洩、不正利用、紛失から守るため、消費者向けテクノロジーに関する政府規制が制定されている。例えば、英国や欧州では、決済サービスプロバイダーは、特定のオープンバンキングサービスを提供するために、金融行動監視機構（FCA）に登録する必要がある。登録済みのプロバイダーのみが消費者の銀行口座にアクセスでき、消費者の明示的な同意が必要です。

一方、オープンバンキング規制に伴い、消費者保護をさらに強化し、イノベーターにとって明確な境界線を設けるための新たな技術革新も進められている。例えば、欧州のPSD2規制の重要な要素の一つに、強力な顧客認証（ SCA ）があります。これは、ユーザーIDの検証を保証するツールです。多要素認証のより強力な形式として、SCAは顧客が知っている何か（つまり本人確認には、パスワードまたはPIN、所有物（携帯電話の固有識別情報）、生体認証情報（顔認証または指紋認証）が必要です。SCAは、これら3つの要素のうち2つが欠けている場合、支払いを承認しません。

他の地域でも同様の規制が検討されている。

セキュリティに関する共通の業界標準を確立することは、オープンバンキングにおいて金融データへのAccessと共有をより明確に定義する上でも役立つだろう。北米では、銀行、フィンテック企業、金融サービスグループなど、さまざまな企業が集まり、 FDX API と呼ばれる単一のデータ共有標準を中心に活動する非営利団体、 Financial Data Exchange （FDX）を設立した。相互運用可能でロイヤリティフリーの標準規格であるFDX APIは、オープンバンキングAPIフレームワークの普及を加速させる可能性がある。

FDXは、データ共有に関して、管理、Access、透明性、追跡可能性、セキュリティという5つの主要原則を遵守しています。これら5つの原則を総合すると、消費者が自分のデータがどのように扱われているか、誰が自分のデータにAccessしているか、そして消費者が自分のデータから何を得ているかをよりよく理解できるようにすることで、データ共有を通じて消費者の権利を強化し、保護する方法が規定される。

顧客データのセキュリティを保護するため、Mastercardは完全子会社であるFinicityを通じて、追加的な措置を講じています。米国では、マスターカードは大手金融機関のほとんどとデータアクセスに関する直接的な二国間協定を結んでいる。当社のオープンバンキングプラットフォームは、当社のデータ責任原則に基づいて運営されています。

フィンテックにおけるイノベーションニーズを満たすオープンバンキングプラットフォームを選択する際には、セキュリティは重要な考慮事項です。信頼の構築、データの適切な管理、そして選択肢の促進に注力してきたことが、Mastercardの未来への展望を決定づける原動力であり、今後もそうあり続けるでしょう。