公開日：2022年10月18日
住宅ローンを組むことは、従来、長く困難なプロセスだった。顧客は、融資担当者に提出するために、給与明細や銀行取引明細書を探し出さなければならなかった。融資担当者と処理担当者は、書類を手動で貸付機関のデータベースにアップロードして審査を受け、あとはうまくいくことを祈るだけだった。借り手が不完全な書類を送付した場合、または処理担当者がデータ転記ミスを犯した場合、融資承認プロセスが数日、場合によっては数週間遅れる可能性がある。
しかし、金利上昇と物件不足という今日の状況下では、こうした長い待ち時間は単に煩わしいだけでなく、住宅購入希望者が希望する住宅を手に入れる機会を失う可能性さえある。例えば、真剣に購入を検討している方は、競争力を高めるために、内覧の際には必ず事前承認書を持参すべきです。単に物件を探しているだけでも、理想的な家が見つかった場合は迅速に行動する必要があるでしょう。そして、借り換えを検討している人々――そう、金利が上昇しているとはいえ、借り換えによって節約できる借り手もいるのだ――は、より低い金利を確保するために迅速に行動しなければならない。
こうした非効率性や遅延は、米国で2番目に大きな個人向け融資会社であるGuaranteed Rateにとって憂慮すべき問題だった。同社は2000年以来、住宅ローン手続きの簡素化に取り組んできた。
2年前、同社は保険引受業務のデジタル化を検討することを決定した。多くのものがかかっていた。住宅ローン業界は、融資審査に使用される財務データに関して高い基準を設けており、認証された機関からの書類を要求している。さらに、借り手は融資を受けるために、最も機密性の高い財務情報の一部を共有することになる。Guaranteed Rateは、消費者のプライバシーと財務データの保護に尽力していました。
Guaranteed Rateが考案したのは、顧客がオンラインまたはモバイルアプリを使用して、第三者サービスを介して貸し手が顧客の財務口座や給与口座にアクセスすることを許可できるプラットフォームです。これにより、貸し手は資産、収入、雇用状況を迅速かつ正確に確認できる。
全て問題がなければ、貸し手は借り手にすぐに承認を与えることができる。場合によっては、それだけで融資を進めるために必要なデータはすべて揃う。このデジタル認証プロセスにより、引受審査プロセスを最大8日間短縮できます。「効率性の観点から言えば、当社の引受担当者はすべての融資について収入と資産を手作業で確認する必要がないため、規模を拡大できます」と、ギャランティード・レート社の戦略開発担当上級副社長であるブラッド・ランドー氏は述べています。
同社は、マスターカードのオープンバンキングプラットフォームを利用することで、借り手の機密データを保護している。借り手が貸し手に自身のデータへのアクセスを許可すると、マスターカードの技術によってトークンが発行される。このトークンによって、貸し手はデータを見ることはできるが、データを保管することはできない。貸し手はログイン認証情報を受け取りません。住宅ローン手続き中にこれらの認証情報がハッキングされるリスクが軽減され、顧客はより良い体験を得ることができます。
もう一つの利点は、借り手が60日間といった長期間にわたって継続的な口座アクセスを許可できることです。つまり、貸し手は必要に応じてデータを更新できるため、再度許可を求めて書類を探し出す必要がなくなり、消費者の負担が軽減される。「リスクを軽減できるだけでなく、顧客体験も向上します」とランド氏は述べている。
融資担当者や処理担当者は、このデジタル優先方式に迅速に対応した。自動検証システムのおかげで、より単純な融資については迅速に承認できるようになり、より複雑な融資に集中できるようになる。
消費者の間には依然として多少の不安はあるものの、同時にそのメリットも実感し始めている。書類を手動でアップロードするか、貸し手が情報を取得することを許可するかを選択できる場合、デジタル方式を選択した借り手の83％が、融資処理時間が予想よりも短かった、または予想通りだったと回答した。
デジタル認証が普及するにつれて、住宅ローンの手続きは申請から決済まで迅速化されるだろう。つまり、より多くの人が、希望する住居にたどり着くまでのプロセスがよりスムーズになることを期待できるということだ。
