公開日：2022年5月11日
従来の銀行業務では、融資を受けたり、預金をしたり、銀行員と話したりするには、顧客は通常、実店舗の支店に出向く必要があった。
しかし今日では、より多くの銀行サービスがデジタルで利用できるようになっている。既存のオンラインバンキングサービスを補完するものとして、イノベーターたちは消費者が求める、より新しく改良された金融体験を構築している。こうした革新者たちは実店舗を持たない場合もあるが、既存の金融サービスの上に幾重にも付加価値を加えている。
デジタル化の進展により、顧客は自分に合った方法で経済生活を構築するためのより多くのツールと選択肢を得られるようになり、バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）がそれを可能にしている。顧客は今や、独自のニーズに応えるニッチな金融サービスを提供する革新的な企業に目を向けることができ、食事代の割り勘、少額融資の利用、仮想通貨への投資、支出や貯蓄の追跡など、さまざまな新しい方法が可能になっている。
しかし、新しいフィンテック企業、アプリ、製品を開発することは容易ではない。金融サービスを開発する従来の方法は、銀行免許の取得から新しい技術スタックの構築まで、長く困難な道のりだった。Syncteraは、BaaS（Better Business Services）を通じて、革新的で新しい金融商品へのアクセスを容易にするフィンテック企業の1つです。BaaSプラットフォームとテクノロジーソリューションは、フィンテック企業やネオバンクが現代の消費者に向けた革新的な金融ユースケースを迅速に創出するために必要な構成要素を提供する。
Syncteraはフィンテックバンキングプラットフォームとして機能し、フィンテック開発者と必要な銀行免許を持つ地域銀行を結びつけます。開発面では、Syncteraはエンドツーエンドのツールキットを提供し、イノベーターがアイデアを実現する上で不可欠な技術サービスとプロバイダーを提供します。これには、Mastercardのオープンバンキングプラットフォームを通じた口座認証のための、消費者の許可を得たデータが含まれており、迅速な資金移動といった金融サービスのアイデアを実現するのに役立ちます。
銀行サービスを提供するために起業家が必要とするすべての機能（預金の受け入れ、融資、支払いなど）を、SyncteraのようなBaaSサービスプロバイダーはモジュール式のブロックとしてアプリケーションプログラミングインターフェース（API）にカプセル化しているため、フィンテック企業はそれを利用して新しいソリューションを構築できます。カードの発行、ACH決済の送信、あるいはより基本的な金融業務など、開発者はこれらのブロックを組み合わせて、ニーズに合わせてカスタマイズすることができます。
BaaSプロバイダーを利用してシステムを構築する際の鍵は、接続が容易な単一のAPIを用意することです。これにより、フィンテック開発側のアーキテクチャ設計およびモデリングに関する要件が軽減されます。これらのツールにより、フィンテック企業は、即時認証を利用して、少額預金による遅延なく新規顧客口座を開設でき、顧客は外部口座を接続して、より迅速に新しい金融サービスに資金を送金できるようになります。
BaaSのもう一つの利点は、複数のソリューションが同じAPIで提供されているため、変更が容易であることです。事業規模を拡大している企業が、処理速度が遅く、顧客口座への入金確認が迅速に行えないアカウント認証ソリューションを試した場合でも、別のソリューションにスムーズに置き換えることができます。つまり、業務への支障が少なくなり、資金の流れが滞りなく続くということだ。
BaaSは、自社開発のサービスと外部開発者によるサービスを含むすべてのサービスを1つのAPIマーケットプレイスに統合することで、フィンテック企業がすべてのサービスを簡単に連携して展開できるようにしています。複数の金融サービスパートナーの技術を統合しようとする代わりに、フィンテック開発者はSyncteraのようなBaaSプロバイダーを利用することで、より少ないオーバーヘッドとインフラ構築の手間で、より多くの機能を構築できる。
BaaSプロバイダーと提携することで、フィンテック企業は、アーティスト向けの仮想店舗の提供、ペットオーナー向けのペット保険の割引、中小企業向け資金調達の容易化など、顧客に提供する製品の機能に、より集中できるようになります。マーケットプレイス型のソリューションを採用することで、フィンテック企業はウォーターフォール型のアプローチを選択できるようになります。つまり、あるソリューションが失敗した場合、システムを自動的に別のソリューションを試すように設定できるのです。
消費者の許可を得た金融データは、BaaSソリューションに取り込むことも可能です。Mastercardのオープンバンキングプラットフォームは、米国の銀行預金口座の95%から、消費者の許可を得た金融データへの安全な接続を提供します。このデータは、信用判断、口座開設、連携といった用途に活用できる。これにより、支払い方法や取引データに関する選択肢が増え、より優れた財務分析が可能になります。
あらゆるフィンテック製品には、金融データ、消費者の許可を管理する機能、そしてそれらのアカウントにアクセスする機能が必要です。顧客がドアをノックするのと、彼らが不必要な障害に阻まれることなくスムーズに手続きを進められるようにすること、そして新規口座への初回入金を迅速かつ法令遵守に則って行うことはまた別の話だ。
Mastercardのオープンバンキングプラットフォームは、消費者の許可を得たデータを提供し、Syncteraやその他のBaaSプロバイダーおよびイノベーターが開発するツールの基盤となっている。Mastercardのオープンバンキングプラットフォームから得られるアカウント認証データと取引データを利用することで、エコシステム内のすべてのプレーヤーは、ユーザーを認証し、迅速かつ法令遵守に則った方法でオンライン化することができる。
当然のことながら、リスク、コンプライアンス、顧客体験のバランスは微妙であり、効率性を追求するあまり不正防止を犠牲にしてはならない。BaaSプラットフォームにオープンバンキングデータを追加することで、金融サービスプロバイダーは銀行口座データを検証し、即座に口座確認を行うことで、資金移動前に、新規口座開設者が実際に新しいフィンテックアプリにリンクする口座の所有者であることを確認できます。
スピードも、フィンテック開発者にとって最も重要な懸念事項の一つです。そして、銀行はテクノロジー企業ではないため、多くはインターネット以前の技術で運営されている。1959年に開発されたプログラミング言語であるCOBOLは、多くの銀行システムの基盤となっているが、システムの迅速なアップグレードや、最新のテクノロジーとのシームレスな連携を困難にする可能性がある。これは、銀行ネットワークと、数週間以内に新製品やサービスをリリースしたいと考えるフィンテック企業との間で、速度の不一致を引き起こす可能性がある。Mastercardは、顧客アカウントの迅速な接続を支援し、顧客のオンボーディングプロセスを加速させます。
金融サービスの世界では、多くの新しい技術や改良された技術が生み出されており、開発者にとって選択肢が増えることで、消費者の金融面での道のりを支援する次世代製品がより多く生まれることになる。
SyncteraとMastercardが、ネオバンクやフィンテック企業の構築を支援し、人々の金融アクセスを向上させる方法については、 synctera.comをご覧ください。
