Mastercardがオープンバンキングを活用してACH決済をより迅速かつ予測可能にする方法

決済環境は変化し続けている。現金や小切手からACH（自動決済機関）などのデジタル決済への移行は加速しており、特に家賃や公共料金といった高額または定期的な支払いの分野で顕著である。こうした動きは、消費者と販売者の双方にとって、選択肢の増加、手続きの簡素化、決済スピードの向上といったメリットをもたらすが、いくつかの課題も伴う。

取引が失敗すると、当事者が別の支払い方法を探すのに奔走することになり、顧客体験に摩擦が生じる。また、加盟店と消費者の双方にペナルティ料金が発生する可能性もある。不正なアカウントやアカウント認証情報が悪用されるリスクは常に存在します。

プロセスを改善するため、Mastercardは本日、これらの問題点を最小限に抑える新しいスマート決済意思決定ツール群を発表しました。

新製品である「決済成功指標」と「決済ルーティング最適化ツール」は、消費者の許可を得たリアルタイムの銀行データに基づいて、決済完了率を高め、取引コストを削減する決済指標を表示する。

ACH取引に関して、Nachaは、最新のACHネットワークにおける決済量が2021年第3四半期だけで7.7%増加したと報告しており、これは消費者が銀行口座からの直接決済にますます関心を持つようになっていることを示している。

ACH決済の取引量が増加するにつれ、普及の拡大を遅らせ、加盟店と消費者のエクスペリエンス向上を遅らせる可能性のあるいくつかの障害が存在する。

• 決済リスク– 決済状況の可視性が低いと、加盟店は返品の可能性にさらされ、それが消費者と加盟店の関係を混乱させ、摩擦を増大させる。顧客が決済手続きを途中で放棄した場合、加盟店はACH決済が完了する可能性について確信が持てなくなります。これは、追加料金や手作業による介入、あるいは運用コストなど、費用のかかる返品プロセスを生み出す可能性を秘めている。
• セキュリティ– まれに、消費者が虚偽または不正確な認証情報を提供することにより、加盟店は支払いの失敗を経験することがあります。
• 支払い決定– 支払い方法や決済日など、複数のACH支払いオプションを用意することで、消費者に選択肢を提供し、費用を最小限に抑えることができます。しかし、視認性が低いと、入植にリスクが生じる可能性がある。

これらの課題点は、市場でどのように現れるのでしょうか？Mastercardの調査によると、ACH決済が失敗するたびに、加盟店は手数料を請求される。決済における不正行為も依然として大きな問題となっている。2021年のAFP決済詐欺調査によると、詐欺師が悪用する手段としては小切手と電信送金が圧倒的に多いが、ACHデビットによる不正利用も増加傾向にある。

オープンバンキングの力を活用しよう。消費者の許可を得たデータを使用することで、これらの障壁を軽減、あるいは完全に排除することが可能になる。

支払い成功指標を使用すると、支払いを開始する前に支払いが成功する可能性をスコアリングすることで、失敗リスクを軽減できます。さらに、ペイメントルーティングオプティマイザーを使用すると、送金元は、最適なコストとスピードで決済が成功する可能性が最も高くなる、最適な日付と決済経路を選択できるという推奨事項を受け取ることができます。

スマートなデータがあれば、より良い意思決定が可能になる。これは生活のほぼあらゆる面に当てはまることであり、口座間送金の処理においても同様である。機械学習と予測モデリングを活用することで、支払い成功指標と支払いルーティング最適化ツールは、ACH決済の失敗を軽減または解消するのに役立ちます。これはキャッシュフローを増加させ、収益性を向上させると同時に、顧客にとってより良い体験を生み出すことにもつながります。

消費者は、デジタル決済や支払い方法を利用したアプリやサービスをますます多く利用するようになっている。手数料とその関連コストを最小限に抑え、不正行為や資金不足による返金を減らし、支払いの決済を確実かつ費用対効果の高いものにすることが、これまで以上に重要になっています。

決済成功指標は、消費者の許可を得た銀行のデータを利用することで、決済発信者に対し、今後10日間の総合スコアと、その10日間それぞれの個別スコアを提供します。スコアリングは、リアルタイムのバランスと過去の行動リスクパターンに基づいて行われます。このシステムは、特定の金額が正常に決済される可能性を評価するために使用されます。

指定された期間内に決済が滞るリスクや資金不足のリスクが高い場合、加盟店はその情報に基づいて代替の支払い方法を要求したり、取引を拒否したり、リスクを負って取引を進めたりすることができます。

分析エンジンは、リスク要因を4つの階層に分類したスコアを返すため、加盟店は支払いを開始する前に利用可能なデータを最大限に活用できるという利点を得られます。

• ティア1：和解する可能性が非常に高い。
• ティア2：落ち着く可能性が高い。
• ティア3：定住する可能性が低い。
• ティア4：処理しない。エラーが存在します。

各総合スコアには、そのスコアに重み付けされた理由が付随しています。口座残高、資金不足履歴、消費者支出、消費者預金はすべて分析に考慮されます。

支払いルーティング最適化ツールは、支払い成功指標によるリスク分析結果に基づいて、支払い経路、コスト、支払い日に関する提案を行います。

例えば、消費者の口座に今日の支払いに必要な残高が確保されている場合でも、分析の結果、今後数日間で残高が不足する可能性があると判断された場合、ペイメントルーティングオプティマイザーは、標準ACH処理のリスクを冒すよりも、即日ACH決済を推奨します。

この製品は、デジタル決済オプションの選択における煩わしさを解消することを目的としており、今後のペイメントルーティングオプティマイザーのアップデートでは、デビットカードのオプションが追加される可能性があります。

全国に200万戸以上の賃貸住宅を擁し、賃借人が家賃を支払うだけで非常に価値の高いリワードポイントを獲得できるBilt Rewards Allianceは、 Payment Success Indicatorを導入する最初のフィンテックパートナーとなる。

「私たちの使命は、賃貸物件の入居者が最大の支出の一つである家賃から最大限の価値を得られるよう支援することです。家賃の滞納は、入居者と家主双方にとって大きな費用と摩擦の原因となります」と、Bilt Rewardsの創業者兼CEOであるアンクル・ジェイン氏は述べています。「決済成功指標は、支払いの返金が発生する可能性を大幅に低減し、すべての人にとってより効率的でスマートなデジタル決済体験を提供します。」

Mastercardは、高度な意思決定分析を通じて、金融サービス革新企業や決済プラットフォームがACH決済の状況を変革するのを支援しています。信頼性の向上、手数料の最小化、収益性の改善、および支払いの簡素化。それこそがオープンバンキングの力だ。

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