Bankgirot創業60年：決済イノベーションのパイオニア

ストックホルムやマルメのカフェで、バンクギロットについて丁寧な会話を交わすと、おそらく最もよく返ってくる答えは「請求書を発行する銀行」というものだろう。ほとんどのスウェーデン人にとって、バンクギロットとの主な接点は、郵便で請求書を受け取る時か、インターネットバンキングを利用する時である（スウェーデンの請求書のほとんどにはバンクギロットのロゴが入っているため）。もう少し深く掘り下げてみると、スウェーデン経済に深く永続的な影響を与えてきただけでなく、国内に住むすべての人々の生活に日々影響を与えている企業が見えてくるでしょう。バンクギロットの決済システムを通じて毎年流れる金額は、スウェーデンのGDPのおよそ2.5倍に相当する。同社は、オートギロ（口座振替）やスウィッシュ（モバイル決済）など、スウェーデンで人気の高い数多くのサービスの基盤を提供している。

バンクギロットは、60年以上にわたり、スウェーデン経済を支える舞台裏の要として存在してきた。しかし、1959年にスウェーデンの大手銀行14行（現在は6行に統合）のコンソーシアムによって設立されたことは、当時としては大胆かつ非常に物議を醸す動きだったというのは、意外に思われるかもしれない。設立以前は、すべての支払いは国営の郵便局であるPostgirotによって管理されていた。政府関係者の多くにとって、バンクギロットの設立は、彼らが追求していた経済プロジェクト、すなわち社会民主主義国家と民間所有の産業部門との歴史的な妥協案、つまり「スウェーデンモデル」として世界中で普及したモデルに反するものであった。 [1]特に、この動きは当時財務大臣を務めていたグンナー・ストレング氏から激しく批判された。ストレング氏はスウェーデン政界の重鎮であり、与党社会民主党の党首でもあった。経済的な慎重さで知られる彼は、1976年まで20年間にわたり、スウェーデン史上最長の在任期間を誇る財務大臣となった。グンナーにとって、決済システムを管理し、経済の安定を確保するには、国家こそが最適な場所だった。

Bankgirotのオーナー銀行は、セキュリティと安定性が彼らの使命にとって重要であることを深く理解していました（これはBankgirotの60年の歴史を通して中心的な基盤となってきました）が、彼らの目標はそれだけにとどまりませんでした。彼らは、単一の中央決済機関を通じてコストを削減し、規模の経済を生み出すことができる、よりオープンで効率的な決済システムを作りたかったのです。 [2]戦後の経済ブームは特にスウェーデンで活況を呈し、「スウェーデンモデル」の多くの社会的利益に加えて、可処分所得と支出の増加により、銀行サービスと資金管理の改善に対する需要が高まりました。Bankgirotの設立により、銀行業界はこうした需要に対応できる体制を整えることができた。

Bankgirotによる決済の集団的集中化は、銀行が資源を共有し、共同でイノベーションに投資することを可能にするという点で、経済的にも理にかなっていた。最高コミュニケーション責任者のアニカ・ストラナー氏によると、「私たちは創業当初から、新しいテクノロジーをいち早く導入する企業でした。」当社が最初のコンピュータを導入したのは1965年で、IBMが最初の電子コンピュータシステムを市場に投入したわずか1年後のことだった。[3]

初期の頃は、すべての請求書は紙ベースで、バンクギロットの職員はそれらを手作業で処理しなければならなかった。最初のコンピュータの登場により、紙のスキャンを導入することでこのプロセスを効率化することが可能になった。バンクギロットの歴史において、おそらく最も重要な革新は、1967年と1969年にそれぞれ企業向けと個人向けにオートギロを導入したことだろう。これは同国初の自動決済サービスだった。その成功を示す指標の一つとして、口座振替サービスは現在もなお好調で、過去25年間で年平均成長率（CAGR）10％で成長を続けていることが挙げられる。

自動化は、支払処理における手作業の関与を減らすことでコストを削減するだけでなく、取引ごとの所要時間を大幅に短縮するという点でも重要だった。これにより、銀行は消費者や企業による大規模な決済を効果的に実現できるようになり、請求書の支払いや給与の支払いなど、さまざまな新しい決済利用事例の基盤が築かれた。

もちろん、この自動化によって支払処理の速度と規模が大幅に向上したことは確かだが、今日の効率的なシステムには遠く及ばなかったことを忘れてはならない。支払いファイルの配信と報告には、依然として多くの手作業が伴っていた。1975年には、通信ネットワークを介してBankgirotとの間で決済データを送受信することが可能になったことが、重要な節目となった。

近年、特に過去10年間において、企業や個人の銀行口座情報を隠蔽するために、代理人を利用するという世界的な傾向が見られる。これは、トークン化の利用といったセキュリティ上の必要性から生じる場合もあれば、相手の携帯電話番号やメールアドレスを使って支払いができるようにすることで、支払い手続きを簡素化するためである場合もある。しかし、バンクギロットはこのトレンドを何十年も先取りしていた。実際、バンクギロットの利用を希望する企業には、設立当初から銀行口座に紐づいた専用の番号が発行されていた。同社に23年間勤務している、クリアリング、インターバンク、自動化ソリューション部門の責任者であるマルティナ・スヴェンフェルト氏によると、次のとおりです。

「これが、Bankgirotシステムで非常に多くの取引が行われている主な理由です。エイリアスを使用することで、受取人と支払人が常に完全に一致することを容易に確認でき、確実性と安全性を確保できるのです。」もう一つの利点は、支払い先の会社が銀行を変更したり、社名を変更したりしても、銀行の口座番号はあなたに紐づいていることです。

Bankgirotは長年にわたり、スウェーデンの決済市場の効率性と能力を向上させ続け、その過程で新たなサービスを開発・革新してきた。重要な点として、同行は創業以来、最新技術を積極的に取り入れ、スウェーデンの銀行業界が変化するトレンドの最前線に立ち続けることを支援・促進してきた。その革新技術は決済分野にとどまらず、スウェーデンのデジタル化においてより幅広い役割を担うようになった。

スウェーデンは、世界で最もデジタル化が進んだ国の一つとして広く認識されており、携帯電話、インターネット、オンラインバンキングなど、多くの主要技術をいち早く導入した国としても知られている。デジタルスキル、インフラ、利用、研究開発など複数の要素を測定する2019年デジタル経済社会指数（DESI）によると、スウェーデンはEUで2位にランクされ、デジタル化における世界的なリーダーとして注目されています。[4]マルティナ・スヴェンフェルト氏は、「大きな飛躍は2003年の電子身分証明書の導入でした。バンクギロットはその基礎を築くのに貢献しました」と述べています。電子認証は、ユーザーがインターネットバンキングやモバイルバンキングに簡単にログインできるだけでなく、本人確認や書類への署名が必要となるその他多くのデジタル用途にも対応します。例えば、アニカ・ストラナー氏によれば、「電子認証は、Swishでの支払い、税金の支払い、さらには学校で子供のスケジュールにログインする際にも使用されます。」

実際、スウェーデンにおける電子認証の導入と普及、そしてオンラインバンキングの成長には相関関係が見られる。ユーロスタットによると、電子本人確認制度が導入された2003年当時、スウェーデン人の38％がオンラインバンキングを利用していた。10年以内にスウェーデン人の80％以上がオンラインバンキングを利用するようになり、同国は世界でも最も高い利用率を維持している。[5]

BankgirotのCEOであるジャネット・イェーガー氏は、このデジタル化プロセスについてコメントするのに最適な人物である。1994年、大学を卒業したばかりで、インターネットの可能性にようやく気づき始めたばかりの世界に飛び込んだ彼女は、『インターネットマーケティングについて知りたいと思っていたけれど、聞くのが怖かったことすべて』というユーモラスなタイトルの本に寄稿した。「誰もがインターネットがすべてを変えるだろうと知っていました。」しかし、当時のビジネスリーダーたちは、インターネットを理解する必要性を誰もが認識していたものの、自分たちの知識不足を認めたがる者はいなかったため、困難に直面していた。

デジタル化の最前線で活躍し、大手決済会社、通信会社、IT企業などで勤務した経験を持つ彼女でさえ、2016年にバンクギロットに入社した際、スウェーデンのデジタル変革におけるバンクギロットの歴史の広さに驚いたという。「創業当初から最新技術を駆使していました。この会社は、技術の活用方法を理解するという点で、実に素晴らしい歴史を持っています」。しかし、バンクギロットの成功の背後には重要な教訓がある。「我々は自力で成功できる会社ではない。私たちが成し遂げてきたことはすべて、銀行のオーナーや顧客、そしてその他のパートナーとの協力とパートナーシップに基づいています。」

Bankgirotが関わってきたプロジェクトはどれも、様々な能力の組み合わせによって成り立っています。世界で最も成功したモバイル決済ソリューションの一つと言えるSwishの驚異的な成長を例に挙げてみよう。2019年には5億件を超える取引が記録され、これは年間一人当たり52件の取引に相当する。Swishを成功させるための協働プロセスは、Bankgirotがこの新しい決済サービス（BiR）のために最新のリアルタイムインフラストラクチャを構築するという集団的な決定だけでなく、銀行に依存しないブランドとして市場に投入するために参加者が協力して決定するという重要な決定も含まれていました。スウェーデンにおけるSwishの成功は、シンプルで専用に開発された、独立系マーケティングによる決済サービスがいかにして急速に普及できるかを示している。

Swishは、スウェーデンで依然として現金が主流となっている残りの利用事例に焦点を当てることで、同国で真に現金を使わない生活を送ることを可能にした。教会や大道芸人の中には、（仮想の）募金箱でSwishを受け付けているところもある。

提携によって、バンクギロットは事業全体の効率性を向上させることもできた。実際、ここでマスターカード傘下のVocalinkがBankgirotの物語に登場する。2008年、BankgirotはVocalinkと契約を締結し、Autogiroの口座振替とEmittentutbetalningarの支払いを外部委託した。[6]マルティナ・スヴェンフェルト氏によると、このアウトソーシング契約は当時決済業界では非常に珍しいものであり、Vocalinkが規模のメリットを提供できるだけでなく、スウェーデンの銀行や規制当局がこの取り決めに納得できるよう必要なコンプライアンスとリスク管理体制を整えていたため可能になったとのことです。「私たちはどちらも同じ種類の生き物です。」Vocalinkは支払いの重要性を理解していました。これは他のほとんどのテクノロジーサービスプロバイダーからは得られないものです。」[7]Vocalinkは私たちのパートナーシップを非常に誇りに思い、感謝しています。この記事のために調査した限りでは、私たちも同じように感じていることが分かります。

Bankgirotは、最高水準のセキュリティ、開発スピードの向上、コスト効率の改善を確実にするため、事業の他の分野においても中核的な能力を外部委託するという方針を継続している。Bankgirotが決済業界の経済構造の変化、すなわち市場統合と規模の経済性の向上という傾向、そして競争が激化する市場で存在感を維持するために適応する必要性について、非常に早い段階で理解していたという事実は、同社が長年にわたる特別な歴史の中で維持してきた革新性を証明するものである。

2019年11月、バンクギロットは創立60周年を迎え、従業員、顧客、パートナーを招いて祝賀会を開催した。彼らは、バンクギロットの初代CEOであるカート・G・オールソン氏をはじめ、退職した従業員たちが数十年にわたるバンクギロットでの勤務経験を共有してくれるよう歓迎した。現在90代のオールソン氏は、自身の在任期間中に会社が直面した数々の課題と、それらをどのように克服してきたかについて語った。「多くの元バンクギロット社員が今も業界で働いているので、まるで卒業生が集まったような雰囲気でした」とアニカ・ストラナー氏は述べ、「私たちは本当に強力なコミュニティを築いています」と付け加えた。

私たちのほとんどにとって、60歳の誕生日という節目を迎えることは、退職を考え始める時期だが、バンクギロットにとってはそうではない。これは、北欧全域を対象とした決済システムを構築するために結成された銀行コンソーシアムが立ち上げたP27イニシアチブの一部となる見込みだ。これは所有権の比較的微妙な変更を意味するものの（P27の所有銀行の多くは既にBankgirotの既存所有者である）、このような動きはBankgirotの影響力拡大に役立つだろう。これにより、その才能と専門知識はスウェーデン国民の生活に貢献し続けるだけでなく、北欧地域全体、そしてそれ以外の地域にもさらに拡大していくことが可能になるだろう。

Bankgirotは衰退するどころか、高速で安全かつ技術的に高度なデジタル経済という次のフロンティアを牽引する上で、極めて重要な役割を果たすと期待しています。

最後に、CEOのジャネット・イェーガーに締めくくりの言葉を述べてもらいましょう。

「今日、バンクギロットは日々の生活を便利で安全なものにしています。」しかし、市場は急速に変化している。取引件数は増加を続け、現金の使用量は減少する一方、サイバー犯罪、資金洗浄、個人の誠実性など、あらゆる面でセキュリティの重要性が高まるだろう。規模の拡大はコスト削減、価格設定モデルの変化、さらには決済方法の進化にもつながるだろう。標準化と相互運用性に対するニーズも高まっている。それは、互いに連携して機能する必要のある、これら様々な要素間のダンスのようなものだ。

それが、私たちがP27との北欧協力関係を期待する理由であり、この新たな取り組みにおいて重要な役割を担えることを楽しみにしています。」