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オープンバンキングとは何ですか？

公開日：2020年11月10日

中には、世の中の様相を一変させるような革新的な技術も存在する。eBayがやってきて、新聞から「求人広告」欄を追い出した。アップルは携帯電話に革命を起こし、私たちのつながり方やコミュニケーションの仕方を変えた。お金に対する私たちの認識を変え、金融サービスを再構築しているイノベーションの一つが、オープンバンキングです。

オープンバンキングの本質は哲学であり、その機能を取り入れる企業を高めると同時に、消費者の権利を強化することに重点を置いている。ここでは、オープンバンキングの概要と、それが既に消費者と金融サービス提供者の双方にどのようなメリットをもたらしているかをご紹介します。

オープンバンキングとは何ですか？

オープンバンキングには多くの側面があり、市場や地域によって定義が異なる場合が多い。しかし、最もシンプルな形で言えば、オープンバンキングとは、消費者が自身の金融データにアクセスし、利用し、そこから利益を得られるようにすることである。企業はビッグデータを大きな効果で活用している。では、なぜ個人、家族、中小企業は同じことができないのでしょうか？

オープンバンキングプラットフォームは、消費者が自身の金融データから恩恵を受けられるようにするものであり、そのデータを利用した多様なサードパーティ製アプリやサービスが、新たな金融体験を提供する。しかし、そのデータにアクセスするには、消費者は金融機関と第三者との間の接続を承認する明確な同意を与える必要がある。このプロセスはしばしば「許可」と呼ばれます。消費者が自身のデータへのアクセスを許可すると、第三者はそのデータにアクセスできるようになり、消費者はその第三者のサービスを利用できるようになります。

オープンバンキングの技術的な実装にはばらつきがあるものの、その基盤となるのは、金融データが関係者間で共有され、消費者がそのデータへのAccessを制御できる安全な環境である。消費者に最大限の制御権とセキュリティを提供するために、業界は「トークン化された」Access、つまり「オープン認証」または「 oAuth 」接続へと移行しつつあります。OAuth接続では、消費者の認証情報ではなく、「トークン」を第三者に提供することで、消費者と第三者間の接続を確立します。

オープンバンキングは消費者中心です

消費者を自身のデータのゲートキーパーにすることで、誰が自分の金融データにAccessできるのか、金融データのどの部分を共有したいのかを消費者がコントロールできるようになり、さらにデータが何のために共有されているのかを認識することも可能になる。許可を与えた後で、消費者が第三者によるデータへのAccessを望まなくなった場合はどうなるでしょうか？彼らはいつでも同意を取り消すことができる。最終的な決定権は常に消費者の手にある。

これらのメリットを加速させるのが、直接的なデータ契約（データAccess契約と呼ばれることもある）です。これらの契約は、両当事者がどのようにコミュニケーションを取り、金融データを交換するかに関する共通のルールを定めており、通常、データソース（一般的には銀行）、データ受信者、および金融データ集約業者が含まれます。これは金融データにAccessする最も安全な方法であるだけでなく、より便利で効率的な金融サービスプロセスを構築するものであり、消費者と金融サービス提供者の双方に利益をもたらす。

消費者中心のテクノロジーと、消費者に力を与えるという目標が融合することで、オープンバンキングは金融サービス革新のためのプラットフォームとなる。消費者が自身のデータを所有し、その所有権によって力を得られるとき、誰もが利益を得る。

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なぜオープンバンキングが必要なのか？

私たちは超接続社会に生きているにもかかわらず、消費者は自分のデータがどう扱われているのかを知らないと感じている。はい、彼らのデータはウェブ上のあちこちに分散しています。しかし、彼らはそれに対する所有意識や支配意識を持っていない。そして彼らは、本来得られるはずの恩恵を十分に受けていない。

オープンバンキングは、単にデジタル化することだけに焦点を当てているわけではない。そしてそれは単に、より良い体験を生み出すことだけではない。それは、消費者に力を与えるような体験に関するものです。心を惹きつけ、視野を広げ、啓発する体験。消費者を中心とした体験。消費者が主体的な参加者であると感じられるような、魅力的な体験。彼らは強い繋がりを感じている。消費者は、自身の個人金融データに対する管理権限の拡大とAccessの向上を通じて、これまで経験したことのない、あるいは想像もできなかったような、より多くの金融機会と可能性を手にすることができるようになるでしょう。悟りから理解と深い洞察が生まれる。簡単に言えば、消費者の金融リテラシーが向上するということだ。これは、より良い財務上の意思決定と成果につながるでしょう。

オープンバンキングと成果の向上

消費者の権利擁護を基盤とするオープンバンキングプラットフォームは、もちろん消費者に利益をもたらすが、許可されたデータにAccessする金融サービスプロバイダーの地位も高めることになる。

オープンバンキングと消費者

合理化された体験

オープンバンキングは、消費者が自身の金融データを利用する方法を簡素化することで、金融体験を効率化する。例えば、オープンバンキングは、便利な個人間決済や個人資産管理アプリを実現する基盤となる。これらのソリューションは、金融取引を簡素化するだけでなく、消費者が自身の経済状況を改善するための実践的な洞察を得られるように支援します。

Accessすることで、従来の口座開設、支払い、融資に伴う書類のやり取りや煩雑な手続きが軽減され、消費者のデジタルライフスタイルに馴染むソリューションが提供される。以前は古いファイルを掘り起こすのに膨大な時間がかかっていた作業が、今では数分と簡単な権限設定だけで済むようになった。誰もが時間と忍耐力を節約できる。

透明性とセキュリティの向上

オープンバンキングは、セキュリティと透明性を向上させることで、消費者に力を与える。信頼性が高く安全なオープンAPI接続の登場により、消費者はダッシュボードにアクセスして、データ共有接続を確認、有効化、無効化できるようになります。透明性が高まるということは、消費者がより多くの情報を得られるようになり、データ共有の舵を常に自分でコントロールできるようになるということだ。また、直接的なデータ提供契約が安全なOAuth技術に依存している場合、第三者はログイン認証情報に代わる「トークン」を使用して、あなたの金融データにAccessします。セキュリティ強化。手間が省ける。

金融包摂の拡大

オープンバンキングと直接データ協定は、安全で便利なサービスを提供するだけでなく、信用へのアクセスを拡大し、金融包摂を促進する効果もある。金融データへの安全な接続により、信用情報が乏しい、あるいはまったくない約5300万人の米国消費者が、より多くの信用をAccessできるようになる。With this expanded Access, open banking supplements the traditional credit score to enable inclusion.

金融リテラシーの向上

自身の経済状況をより明確に理解することで、消費者は金融リテラシーを高め、より良い金銭的な意思決定を行うことができるようになる。オープンバンキングによってもたらされる透明性のおかげで、金融データはもはや謎ではなく、生活の質を向上させるためのツールとなった。

オープンバンキングと金融サービスプロバイダー

顧客ロイヤルティの向上

金融サービスプロバイダーがオープンバンキングの機能を活用して顧客中心の体験を構築することで、ブランドと顧客間のロイヤルティを高めることができる。結局のところ、力を与えるような体験は、単に一度限りの金融サービスを提供するだけでなく、消費者が自身の経済状況を改善できるようにするものなのです。消費者は、貴社が提供する、顧客中心主義に欠け、セキュリティやイノベーションの面で劣るプロバイダーを選ぶ理由があるでしょうか？貴社は、消費者の利便性を高め、安全で、便利なオープンバンキング体験を提供しているのですから。オープンバンキングとその付随するデータアクセスにより、プロバイダーは顧客のニーズに継続的に対応し、新しいサービスを開発したり、顧客満足度を高め、顧客ロイヤルティを向上させるような他のサービスを厳選したりすることが可能になります。

より詳細な決定

オープンバンキングは、最も正確なリアルタイムデータを提供することで、リスクをさらに低減します。オープンバンキングプラットフォームを通じてアクセスできるデータは、借り手の財務状況に関する詳細な洞察を提供し、外部口座へのアクセスや、キャッシュフローなどの複雑な分析も可能にします。正確でリアルタイムなデータに基づく包括的な財務状況の把握は、金融サービス提供者にとってリスクの低減、意思決定の改善、そして収益の向上につながります。

より高い敏捷性

金融サービス業界にとって激動の時代（2020年全体を見ればわかるだろう）において、オープンバンキングは金融サービスプロバイダーがより機敏に対応し、課題に迅速に適応することを可能にする。オープンバンキングプラットフォームを活用したデジタルソリューションは、所要時間が短く、顧客との摩擦も少なく、パンデミックが収束したからといって停止するわけでもありません。こうしたオープンバンキング機能により、組織は課題に柔軟に対応し、顧客へのサービス提供を継続することが可能になります。

合理化された顧客体験。リスクが低い。より良い意思決定。これらすべてが、金融サービスプロバイダーの投資収益率（ROI）向上につながる。先ほども申し上げた通り、誰もが勝者です。

Finicityがオープンバンキングを活用して消費者とプロバイダーに力を与える方法

Finicityは、常に消費者の経済状況の改善を支援することに尽力してきました。オープンバンキングは、消費者が金融取引のどの段階にいるかに関わらず、それを実現する最良の方法である。消費者を最優先に考えるため、当社のオープンバンキングへの取り組みは、以下の5つの基本原則に基づいています。

管理権：消費者は、自身の金融データがどのように、どこで、どのくらいの期間使用されるかについて、管理権を持つべきである。
アクセス：消費者は、あらゆる口座の種類において、いつでも自分の金融データにアクセスできるべきである。
透明性：第三者は、消費者の金融データをどのように利用しているかについて透明性を確保すべきである。
トレーサビリティ：消費者は、データ共有ネットワーク上でデータがたどる経路を追跡できるべきである。
セキュリティ：消費者の金融データは、常に安全な接続と信頼できる第三者によって保護されるべきです。

当社のオープンバンキングプラットフォームは、接続性、データ品質、データインテリジェンスにおける業界リーダーシップに基づいて構築されています。Finicityは1万以上の金融機関と提携しており、米国市場の95%以上をカバーしています。あの最も安全なOAuth接続を覚えていますか？Finicityは、国内最大規模の金融機関のほとんどとOAuth接続を行う市場リーダーです。これはつまり、より多くの消費者とより多くのサービスプロバイダーにとって、より安全な接続環境が実現することを意味する。

オープンバンキングを最大限に活用するには、データへのアクセスだけでは不十分です。だからこそ、Finicityは分析レイヤーにインテリジェンスとディープラーニングを組み込んだのです。そのレイヤーは、優れたデータクリーニングと分類機能に加え、スコアリング、検証、キャッシュフローなど、実用的な洞察を提供します。さらに、企業が当社のプラットフォームを業務フローに簡単に統合できるようにしています。

オープンバンキングへの変革はまだ始まったばかりかもしれないが、すでに私たちのお金との関わり方や消費者へのサービス提供方法を変えつつある。当社のデータソリューションを活用したオープンバンキングの実践例をご覧ください。このソリューションは、消費者が自身の財務状況を主体的に管理できるようにし、金融サービスプロバイダーの業績向上につながります。