想定読了時間8分・2026年
2026年に向けて、決済エコシステムは、重なり合う一連のトレンドによって変容しつつあります。それぞれのトレンドは、他のトレンドの影響を増幅させ、全体として世界中の商取引のあり方を再定義しています。
現在グローバル商取引の基盤となっているデジタル決済は、この安全な環境を基盤として、あらゆるチャネルを通してシームレスな決済と内在価値を提供します。その台頭は、パーソナライズされた顧客体験と強靭なインフラの必要性と密接に関係しています。データ駆動型インテリジェンスによって、企業は顧客のニーズを予測し、一貫した顧客体験を統一的かつ大規模に提供できるようになるからです。
不正防止対応は、自律型インテリジェンスと、手動による介入なしに承認プロセスを最適化し脅威に対処する基盤モデルとによって支えられるという新たな時代に突入しようとしています。これらのイノベーションは、エージェンティックコマースやデジタルウォレットの採用を加速させるのと同じAIとデータ機能が促進し、信頼と効率のサイクルを生み出しています。
グローバルな規模とハイパーローカル的な関連性が融合し、決済の経済学は書き換えられつつあります。中小企業向けの即時決済であれ、エンタープライズマーチャント向けのオムニチャネルジャーニーであれ、またスーパーアプリやエンベデッドファイナンスの登場であれ、それぞれの進歩は、Mastercard Merchant Cloudなどのプラットフォームと、テクノロジー、地理、専門知識を融合させた戦略的パートナーシップによって支えられています。
こうしたトレンドの組み合わせは、それぞれの部分の総和以上のものを表しています。これらトレンドが、あらゆる企業が複雑さを機会に変え、顧客との永続的な信頼関係を築ける未来を形作っています。
この変革の全容を把握するため、当社Mastercard Merchant Cloud組織全体のソートリーダーたちに、これらのトレンドが今後どのようにビジネスを変革するかについて自分のアイデアを共有してもらいました。彼らの視点から捉えると、複雑さが機会となり、信頼が大規模に構築され、急速に変化するデジタル世界で繁栄する力をすべてのビジネスが得るような、未来に対する共通したビジョンが見えてきます。
エージェンティックコマースが決済の仕組みを変革
人工知能により決済の仕組みが再定義され、リアクティブな防御からプロアクティブな本人確認に移行しつつあります。こうしたエージェンティックコマースへの進化は、不正防止と摩擦のないスムーズなエクスペリエンスが共存し、消費者と企業の双方に恩恵をもたらす未来を示唆しています。
ディレクター
長年にわたり、加盟店のセキュリティは、ボットを防ぐために高い壁を築くことを意味していました。エージェンティックコマースが、このシナリオを完全に変えます。私たちはリアクティブな防御からプロアクティブな本人確認へと移行しています。どのトラフィックが悪意のあるものかを推測する代わりに、Web Bot Authのような標準を使用して、フロントドアで正当なAIエージェントを暗号学的に検証できるようになりました。
これは、加盟店にとっての事業運営上の現実を変えるものです。誤検出への対応にリソースを浪費するのをやめ、購入意欲の高い顧客への経路を効率化することに注力します。暗号技術を用いることで、エージェントは自身の身元と認証を瞬時に証明でき、疑念を信頼へと置き換えることができます。
これは強力なパラドックスを生み出します。つまり、セキュリティが向上する一方で、摩擦は大幅に減少するのです。不正防止の未来は、悪質な行為者が誰であるかを推測することではなく、善良な行為者が誰であるかを数学的に証明することにあります。ボット識別はもはや脅威を特定することではなく、顧客を認識することを意味します。
ディレクター
2026年には、トークン化が次の反復的な形をとり、エージェンティックコマースの世界へと移行します。これにより、（トークン化された登録認証情報を使用して）支払いを行う機能を含む自律的なタスクを、AIが消費者に代わって実行できるようになります。
これを現実のものにしましょう。あなたは、自分専用のAIエージェントに週末旅行の予約を依頼できるようになるのです。あなたは、旅行の時期、予算、個人的な好み、興味のある体験などを設定し、エージェントに調査、提案、予約の手続きを代行してもらうことができます。
2026年にエージェンティックコマースが成長し始めると、AIエージェントが誠実に行動し、優良な加盟店と悪質な加盟店を見分けることができ、消費者の支払い情報の安全性が（当然のことながら）最優先事項であり続けるように、簡潔で標準化されたセキュリティプロトコルを設定することが目標となるでしょう。2026年、Merchant Cloudはまさにこの点に注力します。つまり、安全で堅牢かつ便利なエージェント決済のユースケースです。
オムニチャネルとデジタル決済――摩擦のない商取引の推進
いまデジタルライフは商取引を再構築しており、決済は単なる取引を超えて、つながりのある体験の基盤となりつつあります。この融合により、スムーズなカスタマージャーニー、パーソナライズされたエンゲージメント、強固なセキュリティが実現し、世界中の加盟店と消費者にとっての複雑さが機会へと変わります。
上級副社長
オムニチャネルの成長は、あらゆる接点でシームレスな決済を実現する、統一されたトークン化とクラウドファーストアーキテクチャにかかっています。単一の顧客IDを安全な認証情報に紐付けることで、加盟店はオンラインでの購入、店舗での商品受け取り、どこからでも可能な返品といった、スムーズなジャーニーを実現すると同時に、オーソリ率を向上させ、不正を削減できます。ゲートウェイが提供する認証、アカウント更新、パスキーなどのサービスにより、企業は「一度実装」すれば、再プラットフォーム化を行わずに新機能を有効化できます。ヨーロッパでは、複数のカードとローカルAPMへの1つのAPIアクセスに加えて、通路での受け入れ用のSoftPOSにより、電子商取引からPOSまで一貫した体験が保証されています。
AI主導のオーケストレーションを重ね合わせることで、スマートなルーティングとパーソナライズされたオファーが実現し、決済はコストセンターから成長の原動力へと進化します。テクノロジーは統合された商取引の結合組織です。UXを標準化し、市場投入までの時間を短縮し、デジタルチャネルおよび物理的チャネル全体でより高いコンバージョンを実現し、顧客がいる場所でセキュリティ、選択肢、そしてシンプルさを提供します。
マネージャー
今日の競争の激しいデジタル決済市場において、決済承認率を最大化するには、データ駆動型戦略を高度に組み合わせる必要があります。
シームレスなデジタル決済体験を実現するには運だけでは不十分であり、スマートなデータ駆動型の行動が不可欠です。機械学習が実際の支払いを不正な支払いから瞬時に切り離し、スムーズな決済の流れを維持する、頼もしいゲートキーパーのような存在だと想像してみてください。次世代の高度な分析機能を使えば、取引が拒否される理由が明らかになり、不正防止フィルターの調整、セキュリティの強化、不要な拒否の削減が可能になります。予測インサイトを活用することで、あらゆるプロセスを微調整し、決済上の摩擦を稲妻のような速さの承認へと変えることができます。決済プロバイダーと銀行がインテリジェンスを共有することは、双方にとってメリットがあります。両者が協力することで、行間を読み解き、リスクを予測できるからです。
あらゆる決済決定プロセスにスマートな再試行機能を組み込むことで、企業はスムーズなジャーニーを構築し、承認コンバージョンを飛躍的に向上させ、変化の激しいデジタルコマースの世界で常に一歩先を行くことができます。
不正防止は自律型インテリジェンスの時代に突入
不正とセキュリティは劇的な変化を遂げています。基盤となる決済モデル、自動化されたリスク管理ワークフロー、およびエージェンテト型決済は、加盟店が手動介入なしに承認を最適化し、不正に対処する方法を変革しています。これらのイノベーションが一体となることで、摩擦のないスムーズな体験と大規模な信頼が約束され、企業はますますAI主導となるデジタル環境において優位性を維持できるようになります。
副社長
来年は、不正対策と決済イノベーションの点で、これまでで最も刺激的な年のひとつになりそうです。AIが登場してから十分な時間が経ち、その主な用途と有用性が明らかになり始めています。不正行為の状況は、「検出」から「自律的な相互作用」へと変化しつつあります。ここに、加盟店に最も大きな影響を与えると私が考える3つのトレンドを紹介します。
時代の先を行きたいと考えている加盟店は、今すぐにこれらのトレンドを取り入れるべきです。
副社長
プライバシーはもはやオプションではありません。EU AI法やNIST/OAuth 2.1などのフレームワークでは、バイアスの軽減とフィッシング耐性が求められています。一方、顔、声、行動の手がかりを組み合わせたマルチモーダル検証は、急速に認証のゴールドスタンダードになりつつあります。自律型エージェントと適応型アルゴリズムは、本人確認の基準を引き上げ、ディープフェイクやなりすましをリアルタイムで凌駕しています。
AIを活用した認証を早期に導入する先見性のある組織は、セキュリティを強化するだけでなく、信頼関係を大規模に構築し、新たな市場を開拓する機会を得ることができます。セキュリティの強化とスムーズなユーザーエクスペリエンスにより、加盟店とアクワイアラーの両方が、AI主導のデジタル環境において自信を持ってやり取りできるようになります。
あなたは次の章に向けてどのような準備をしていますか？
データ駆動型インテリジェンス：インサイトをエンゲージメントに変える
データ駆動型インテリジェンスは、企業が顧客を理解してサービスを提供する方法を変革しています。統一された真実のソースを作成し、インサイトをワークフローに組み込むことで、チームはニーズを予測し、摩擦を減らし、積極的に対応することができます。この共有された可視性は、俊敏性と革新性を促進し、生の情報を戦略的な優位性へと変え、パーソナライゼーションを後押しし、永続的な信頼を築きます。
マネージャー
データ駆動型インテリジェンスは、チームが顧客を理解してサービスを提供する方法を変革します。部門間の壁（サイロ）を取り払い、統一された真実の情報源を確立することで、プロダクトとエンジニアリングからカスタマーサクセス、そして現地チームに至るまで、部門横断的なチームが効果的に連携し、自信を持って行動するために必要な明確さを得ることができます。データを民主化しワークフローに組み込むことで、すべての部門が顧客のニーズを予測し、摩擦を減らし、事後ではなく事前の対応ができるようになります。この共有された可視性は、あらゆるやり取りで一貫性をもたらし、進化する顧客の期待に合わせて戦略を調整します。
これらのインサイトは、俊敏性と革新性を促進し、Merchant Cloud内の機能を強化して、チャネル全体でパーソナライゼーションとシームレスな体験を提供します。データは単なる数字以上のものです。それは意味のある関与、卓越した運用、そして永続的な信頼の礎となります。適切なタイミングでインテリジェンスを提供することで、意思決定を顧客満足度と成長のための強力なレバレッジへと変革し、生の情報を戦略的優位性へと転換します。
新しい決済経済学：ハイパーローカルからグローバルまで商取引を活性化する
グローバルな規模とローカルの関係性が融合する中で、決済の経済学は書き換えられつつあります。国際的に事業を拡大する加盟店は、コンバージョンを最大化するために、カードの普及と、信頼できる現地の決済方法、モバイルファーストのウォレット、そしてBNPL（後払い決済）や口座間送金のような柔軟なオプションとを組み合わせる必要があります。中小企業にとって、イノベーションとは実用的なツールを意味します。例えば、キャッシュフローを改善するための即時決済、スマートフォンをタップするだけで簡単に決済できる仕組み、業務を簡素化する統合ソリューションなどです。あらゆるセグメントにおいて、パートナーシップとMerchant Cloudのようなプラットフォームは、テクノロジー、地域、専門知識を融合させ、複雑さを機会と成長に変えるカスタマイズされた体験を可能にします。
ディレクター
決済の未来はグローバルというだけでなく、ハイパーローカルなものです。成功する決済方法の秘訣はシンプルです。それは、カード決済の普及率と、顧客が知っていて信頼もしている現地の決済方法とを組み合わせることで、コンバージョン率を最大化することです。
国際的に事業を拡大する加盟店にとって、モバイルファーストのウォレット設計は必須条件です。特に、ウォレットが主流となっているアジア太平洋地域やラテンアメリカ地域ではなおさらです。BNPL、QRコード、口座間銀行振込などの機能を追加することで、現代の実際の支払い方法に合わせて柔軟に対応できます。最後に、クロスボーダールートではなく国内ルートを活用することで賢く事業規模を拡大しましょう。これが、高い決済承認率とスムーズな顧客体験を実現するための原動力となります。
決済が自然な感覚で行えるようになれば、信頼度は飛躍的に高まり、コンバージョン率も向上します。究極の目標は？グローバルな規模と地域に根ざした関連性を融合させることです。これにより、世界中のどこにいても自宅にいるような感覚を味わえるチェックアウト体験が実現します。
ディレクター
中小企業にとっての決済イノベーションとは、単なる技術革新にとどまらず、彼らの「ニーズ」に焦点を当てることで、今日の競争の激しいデジタル経済において彼らが成功できるよう支援することにほかなりません！
マーチャントソリューション部門では、加盟店が属する3つの主要業種、すなわちサービス、小売、トレーディングに関する当社の戦略を進化させています。
これらのニーズを踏まえつつ、私たちが念頭に置いている主なトレンドをいくつかご紹介します。
2026年に向けて準備を進める中で、AIエージェントに支えられたこれらのイノベーションは、急速に変化するデジタル世界で中小企業が成長し、成功するための自信を与えてくれるでしょう。
免責事項：ここに記載された情報は、個々の従業員による将来の見通しに関する意見を構成するものです。この記事で述べられている見解は筆者個人のものであり、Mastercard Merchant Cloudの見解を反映するものではありません。
