ノーベル賞受者である経済学者のポール・ローマー氏は、「危機を無駄にするのは非常にもったいないことだ」と賢明な指摘をしています。1新型コロナウイルス感染症のパンデミックがもたらした混乱と急速な経済的打撃により、政府当局は前例のない速さで緊急時対応を再検討することを迫られました。その結果、急速かつ大規模な変化が起こり、政府が市民や企業への支払いに使用するシステムおよびインフラが大幅に改善されました。
2020年4月～12月の8ヶ月間に、215の国と地域の政府が社会保障給付に8000億ドルを支出し、これにより支援を受けた人々は11億人以上（世界人口の約14％）に達したと推定されています。2今日では、世界の成人人口の4分の1を超える人々が、政府からの給付金を受け取っています。3
パンデミックによる健康面および経済面での危機は後退したとはいえ、政府はより少ない原資でより多くの成果を出すことを求められ、行政の実績に対する市民の監視も強まっているため、行政機関は市民への支払いを最大限効率的に、有効に行うべきだという意見はますます強くなっています。
政府支払いのデジタル化のメリットと課題を評価する際には、得られる効率性や決済サービスの、経済へのより広範な影響を検討するために包括的なアプローチを採用する必要があります。このような決済フローのデジタル化がいかに経済的な乗数効果をもたらすのかを理解することで、エコシステム全体におけるそのメリットをより適切に評価できるようになります。社会保障、年金、賃金、税金還付金など、政府から個人への支払い（G2P）をデジタル化することにより、政府と国民の双方が恩恵を受けると同時に経済成長も促進されます。4
Mastercard for Governmentは、政府省庁、公共機関、国際機関、金融サービス企業との協力の下、グローバルネットワーク、知見、テクノロジーを活用し、政府機関の決済を合理化することで、必要不可欠な公共サービスの提供を簡素化するとともに、デジタル経済へのアクセスを拡大し、経済全体の発展に貢献しています。
本稿では、デジタルG2P決済を通じ、より透明で効率的かつ包括的なガバナンスを推進するという当社のビジョンを紹介します。未来を形作る主要トレンドについてのMastercardの知見とパートナー各社の視点を活用して、決済イノベーションが政府の透明性の向上、より多くの市民のデジタル経済への導入、経済活動の加速に貢献できると示すことが当社のゴールです。
Mastercardは、国、州、地方自治体のG2P決済プログラムをサポートしてきた経験をもとに、公共部門から市民への支払いのデジタル化によりメリットを得られる3つの重要な分野を明らかにしました。デジタルG2P決済およびプログラムにより、以下を実現できます。
市民、従業員、年金受給者、または給付対象者を対象に現金で資金を支給する政府から個人への（G2P）決済プログラムは、特に低所得の国において汚職や不正行為の被害を受けやすくなります。5G2Pでの決済をデジタル化することで、政府は支払いの透明性とトレーサビリティを高め、「架空の」受給者が発生するリスクを抑えることができます。
インドで行われたある興味深い研究では、連邦政府が10年かけて年金支払いを現金からデジタルに移行した後の、州の投資対効果が分析されました。その調査により、内部不正や漏洩が47％減少し、管理費用も数百万ドル規模で削減されたことが明らかになりました。6同調査は、デジタル化プログラムの初期費用が十分に結果に見合うものであること、そしてデジタルフットプリントが不正防止に計り知れない効果を及ぼすことを実証しました。
ICチップとPINコード、高度な生体認証など、販売時点でユーザーに固有の識別子の提供を求める不正防止技術は、G2P決済プログラムの透明性の強化に貢献しています。デジタルによる資格確認と重複排除機能を強化することで、管理者は割り当てられた資金が対象となる受給者に確実に届くようにし、資金の無駄遣いを防ぐことができます。
2020年以降、ルーマニアのEU資金省は、現金と紙のバウチャーからチップとPINによる保護付きのプリペイドカードの使用に移行することで、事務効率を高め、資金の不正使用の削減を図ってきました。7このプログラムは、当初低所得の高齢者やホームレスの個人を対象としパンデミックの緊急事態中に開始されましたが、その成功を受けて、ルーマニアの他の社会保障対象者にもデジタル決済機能の適用が拡大されました。
現在、プリペイドカードはルーマニアの様々な社会保障制度を対象に導入されており、低所得世帯の子どもたちの学用品代の支給、貧困のリスクにある人々への食料支援、新生児支援、そして教師の専門能力開発のための資金などに活用されています。8ルーマニアの様々なカードプログラムは、社会保障給付を現金からプリペイドカードに移行することにより、行政が支払いを効果的に追跡し、公的資金が最も必要とする人々に届いていることを確認できるようになっているケースの一例です。9
脆弱なパスワード認証に比べると、生体認証技術は、個人を認識してその身元を確認するための手段としてより安全です。この技術は、世界各地でセキュリティ意識の高い市民により受け入れられています。Mastercardの調査によると、世界の消費者の74％が生体認証技術に対して肯定的な見方をしており、その市場は2026年までに185億ドルを超えると予測されています。
世界では、指紋、掌紋、顔、虹彩といった生体情報による決済認証方法を、その技術進歩と使用事例の拡大のために試験的に導入している国もあります。G2P生体認証の活用事例は進化し続けており、使用者にとって利便性と安全性が向上するだけでなく、管理者側でも不正の検知や抑止が一層強化できる可能性があります。
出典：Mastercard。
さらに、トルコ国営郵便電信会社(Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT) )は、デジタル化が不正行為の削減につながることを直接目の当たりにしています。同機関は、毎月800万人の受給者に対し、プリペイドカード、モバイル決済ソリューション、銀行振込といったデジタル技術の導入を押し進めています。同社がカードなどの実体を伴う決済方法やハイブリッド決済方法を完全にデジタル化するにつれて、デジタル決済の記録によるデータ追跡が可能になってきました。これにより、トレーサビリティと透明性が向上し、政府からの給付に使用するカードを発行する信頼できる金融機関としてのPosta ve Telgraf Teskilat に対する信頼、そしてトルコにおけるより広範な金融エコシステムに対する信頼度が高まりました。10
出典：Direct Express® Program；Direct Express®により、アメリカ全体で年間1億5000万ドルの節約を実現（The Greensheet）。
これらの支払いをデジタル化することで、英国の地方自治体は資金処理にかかるコストを軽減し、資金管理に要する費用を削減すると同時に、現金や小切手による処理に比べてより効率的な処理を行えるようになりました。15デジタル化によって、以前は複雑だった紙ベースの追跡、監査、支出管理の方法が簡素化されたのです。英国では、より優れたG2P決済サービスを低コストで提供するために、行政機関もデジタル化ソリューションを導入しています。NEPOは、受給者へのG2Pによる支払いを合理化するために、100を超える英国の行政機関を支援しています。
さらにアルゼンチンは、効率性向上とG2Pによる年金および社会保障プログラムを促進するためにデジタル認証技術の活用を始めた最初の国の一つですが、政府は複数のG2P支払いプログラムにまたがる登録エラーを特定することができました。世界銀行によると、デジタル化と本人確認により、政府は8年間で約3億300万ドルの削減に成功しました。これは、プロジェクト実施に投入された世界銀行の資金3800万ドルの約8倍に相当します。16
最後に、デジタル化を通じ、資金の使用が意図した目的に沿ったものであることを確認しながら対象となる人々への支援を的確に実現することで、政府はより大きな影響をもたらすことができるのです。
管理の強化、精度と速度の向上、ターゲットを高度に絞ったデータ分析を組み合わせることで、デジタル化は政府が特定の政策目標を推進・実現する機会をもたらします。財政予算がますます制限され、政府支出に対する世論の監視が強まる中、デジタル化G2Pプログラムが生み出すより大きな影響力をもたらす力が今後ますます重要になっていくでしょう。
支出管理は、中小企業のエコシステム支援や実店舗支援でも、文化施設や食品・サービスなどの経済の特定分野における支援でも、特定のプログラムのための具体的な政策目標に対処するのに役立ちます。明確な基準を設けることで、これらの技術は資金の不正使用を抑制し、プログラム目標の達成状況を追跡するのに役立ちます。例えば、支出を振り向けたり選別したりして適切な事業に割り当て、必要に応じて現金へのアクセスを制限することも可能です。さらに、プリペイドカードを活用したG2Pプログラムを通じて、取引制限を設けることも可能です。
ドイツでは、Mastercardが複数の自治体と協力し、難民や庇護申請者を含む困窮者への社会福祉および保護給付の効率化に取り組んだ結果、難民が支払いカードを通じて給付を受けられるように連邦法が改正されました。17 2024年、バイエルン自由州およびザクセン州、ノールトライン・ヴェストファーレン州、テューリンゲン州、メクレンブルク・フォアポメルン州の各自治体は、小売店や自動販売機で使用できるプリペイド決済カードを難民に提供する試験的プログラムを開始しました。2024年末時点で、125,000枚以上の決済カードが発行され、110以上のサービス機関に接続されています。18
カードのプリペイド機能では、地区行政が個別に資金を追加したり回収したりすることができるため、現金を配布する場合と比べて管理の手間が大幅に削減されます。19しかし、最も重要なのは、支出管理の導入により、ドイツの公共機関が、難民による資金の不正使用に対する国民の誤解に対応しつつ、困窮する移民に対して的確かつ迅速な支援を提供できるようになった点です。
出典：Toka。
また、メキシコでは、Mastercardのパートナーであり金融ソリューションプロバイダーでもあるToka（フィンテック企業）も、管理体制の導入の威力を実感しています。Tokaは、全国の100万人の受益者に対し、年間約15億メキシコペソのG2P決済を実施しています。デジタル化されたG2P支払いプログラムにより、現金では可能だった不正購入が防止され、政府は現金支払いでは得られない、より大きな影響力を持つことができるようになりました。20
管理者がG2Pプログラムの有効性を管理・監視したい場合、これらの統制は中小企業やその他の商店への支出を促進する強力な前兆となると同時に、そのような取り組みの有効性を理解するための貴重な洞察を提供します。
2020年、新型コロナウイルス感染症のパンデミックがピークを迎えていたチャンネル諸島のジャージー島では、島民10万5000人を対象に、事前に100ポンドが入金されたMastercardのプリペイドカードが配布されました。この資金は、島内の小売店の店頭での購入、電話での購入、地元登録企業でのオンライン購入に利用できるものでした。この計画は地域経済に1,000万ポンドの乗数効果をもたらし、2,000社以上の企業がその恩恵を受けたことが報告されています。21
パンデミックの最盛期にロサンゼルスで導入されたもう一つの影響力のあるプログラム、アンジェリーノ・カードは、最も支援を必要とする人々に支援を集中させるために自治体がどこに方向性を定めるかを判断する上で、決済データの持つ力を示しました。市民が資金をどこで利用しているかを綿密に追跡した結果、市は支払額の約40％が食料品に費やされ、次いで小売店やディスカウントストアで15％が使われていることを明らかにすることができました。22
G2P（政府から個人への支払い）がデジタル化されるとデジタル記録が作成され、プログラムの成果に関するほぼリアルタイムのデータを取得できます。デジタル決済は、市民の行動の変化や経済の変動に対応するための知見を様々な機関が共同で導き出す機会を与えてくれます。これにより、政府機関はプログラムの効果と影響を監視・評価しつつ、良い成果の出たプログラムを他の場所で再現することができます。
G2P決済のデジタル化に関する最も強力な論拠の一つは、デジタル決済へのアクセスを促進することによって市民にもたらされる、定量化可能な経済的利益にあります。パンデミック期に実施された調査では、市民を正式な金融システムに参入させたり、以前は排除されてきた人々に金融ツールを提供したりなど、G2P決済のデジタル化が金融包摂への扉を開く役割を果たした、という前向きな傾向が見られました。23
世界銀行グローバル・ファインデックス・データベース2021によると、発展途上国全体で、4億2300万人の女性を含む8億6500万人の口座所有者が、政府からの支払いを受ける目的で金融機関の口座を初めて開設しています。24
G2P決済プログラムのデジタル化が金融包摂の推進力となることは、PromptPayの事例からも見て取れます。2017年にタイの財務省、タイ銀行、タイ銀行協会によって初めて開始されたこのプラットフォームの最初の活用例は、市民のIDに紐付けられたG2P口座決済のデジタル化でした。パンデミックによって導入が加速し、2021年には、農業従事者やインフォーマル部門労働者を含む低所得者層を支援するため、70億ドル規模の政府対個人（G2P）プログラムが開始されました。2023年時点で、6,700万人以上の登録ユーザーがこのプラットフォームを利用しています。25
出典：BFA Global；Bangkok Post；CSIS。
G2P決済のデジタル化は、国民の経済的利益の拡大や金融ツールの利用機会の増加に加え、受益者の満足度を向上させる機会を政府にもたらします。
世界銀行のG2Pxイニシアチブが6か国で実施した定性調査の結果、G2Pの支払いをデジタル化することで、受給者の時間と費用が節約され、資金の引き出しにかかる待ち時間も短縮されることが明らかになりました。26受益者の選択肢を増やして障壁を取り除くことで、政府は市民との信頼関係を築き、デジタルリテラシーを促進し、デジタル経済へのアクセスを拡大すると同時に、市民の生活を向上させることができます。
市民の満足度向上にとどまらず、公共部門の賃金をデジタル化することは、公共サービスの提供を向上させる可能性も秘めています。これは、中央アフリカ共和国の事例が裏付けています。2020年以前は、国内の公的賃金の受給者の多くが賃金の受け取りのために長距離を移動しなければならず、これにしばしば最大2日を要していました。これは、他の公共サービスの効率にも連鎖的な影響を及ぼしていました。現在、デジタルで賃金を受給するようになった公務員は、時間を節約できるため満足度が高まったと報告しています。27
出典：世界銀行G2Px
G2P決済をデジタル化することで得られるもう一つの利点は、受給者の自立を促すことができる点です。デジタル決済は、個人が金融機関に口座を初めて開設する機会を後押しします。これが金融リテラシーの向上や貯蓄習慣の改善につながり、最終的には現金決済に伴う割高な負担に伴う貧困の追加コストを軽減できる可能性もあります。
さらに、CGAPの研究によると、デジタルG2P決済からの即時現金引き出しはプログラムの実施期間を通じて減少する傾向があります。特に、口座へのアクセスという単純な作業から金融サービスのインパクトを最大化することに重点が移ると、その傾向が顕著になります。28
Mastercardが加盟するCALPネットワークもこの傾向を目の当たりにしています。29 このネットワークは、人道的な現金・バウチャー支援（CVA）の効果を高めるために活動しており、世界中でCVAの大部分を提供する90以上の機関で構成されています。CALPは、「貧困対策におけるイノベーションに関する報告書」30を発表しています。この報告書は、「Compensación del IVA」と呼ばれるコロンビアのプログラムの有効性を、受益者の財務の健全性に関連して評価しました。2020年の3月～11月にかけて、対象人口のモバイル口座の利用は43％増加しており、これはデジタル金融サービスの受け入れとアクセスの拡大を示しています。31
出典：CALP
さらに、世界銀行グループとCGAPが2021年にザンビアで実施したG2P決済プログラムの分析によると、G2P決済において受取人の選択肢を提示することで、社会的弱者の女性にサービスを提供する金融サービス事業者が増えることがわかりました。これらの女性は、同国の金融サービス業界においてこれまで十分なサービスの恩恵を受けてこなかった層です。コミュニティ開発・社会サービス省とザンビア政府の女子教育・女性のエンパワーメント・生計向上（GEWEL）プロジェクトは、発足以来、全国の超低所得層の女性に対する金融サービスの認知度の向上と、利用拡大に貢献してきました。32現在、民間セクターがGEWEL助成金の分配に積極的に参加しており、一部のプロバイダーはGEWEL受給者などの低所得顧客を対象とした商品開発を進めています。33
数十年にわたり、G2Pアカウントは、ぞのデジタル移行が受益者にとって適切なものになるよう苦心してきました。コロンビアとザンビアの事例は、時間の経過とともに、G2P決済のデジタル化が政府だけでなく市民にも利益をもたらすことを示しています。
本稿で詳述するように、効率性と有効性の向上、そして受取人に対する金融包摂の改善という意味で、G2P決済のデジタル化によりもたらされる直接的な価値は明らかです。さらに、政府にとっては、財政基盤を強化し、自国経済を活性化させる機会を得られるため、より大きなメリットがあります。
カード、デジタルウォレット、電子バウチャーなどを介したデジタルG2P決済の技術普及に伴い、経済全体にも恩恵が波及する可能性があります。補助金、助成金、社会保障給付金などのプログラムは、経済活動を刺激し、貧困を削減し、社会福祉を向上させることを目的として設計されています。これらにより現金引き出しの回数が減り、デジタル取引がさらに推進されることで、中小企業の売上と収益の増加、そして経済への資金の再循環につながります。34
2022年の研究では、デジタル決済の増加による金融包摂の拡大と経済成長との関係が評価されました。結果によると、金融包摂の向上は、ラテンアメリカとカリブ海地域で約0.22％、MENAで0.5％、北米で0.26％、南米で0.78％、サハラ以南アフリカ諸国で0.64％の経済成長を加速させることがわかりました。35
さらに、Boston Consulting Groupは、デジタル決済の普及により、米国などの成熟経済国ではGDPが推定1％上昇し、アラブ首長国連邦などの新興国では推定3％の増加が見込まれるものと予測しています。36 同様に、McKinsey Global Instituteによる広範な分析では、企業や政府によるデジタルファイナンスの導入が、新興国の総GDPを10年間で6％引き上げる可能性があると推定されています。37
G2P管理者は、これらのプログラムが社会にもたらす変革の可能性をより広く理解するために、デジタル化による財政上の利点の先を見据える必要があります。デジタルG2P決済は、G2P取引の透明性と追跡可能性を確保することで、インフォーマルな経済活動の削減に役立ちます。この透明性は、脱税や不正行為を最小限に抑えることにも役立ち、ひいては政府歳入の増加につながるのです。G2Pをデジタル手法に移行することで、政府は違法行為を取り締まり、結果として財政基盤を強化することができます。その結果として増加した収益は経済に再投資され、より強固な成長のための乗数効果をもたらします。
Mastercardが、様々な経済発展のレベル（先進国、新興国、移行国、低所得国、最貧国）の146ヶ国を対象に2020年に実施した分析では、現金によるG2P支払いの割合が高いほど地下経済活動の割合が大きいという明確な相関関係が示されています。38
出典：Mastercardの委託によるThoughtLabの調査。2002年から2018年にかけての、金融包摂、デジタル決済の使用状況、地下経済の相互作用の分析。2020年
この歴史的な節目において、民間企業とNGOは一丸となって投資、専門知識、そして意志を結集し、政府と連携してイノベーションを促進し、次世代のG2P決済インフラを構築する必要があります。近年の各国政府の経験や、デジタル決済インフラが市民の福祉向上や行政サービスの改善に寄与し得るとの認識の高まりは、分野横断的な連携を促す原動力となり得ると同時に、そうするべきなのです。
出典：2024年8月、MastercardによるNEPOのインタビュー
成功を収め、パンデミック中に暫定的に構築された緊急対応インフラから脱却するためには、政府と民間部門の両方が投資とイノベーションを行うことが不可欠です。この取り組みは公共の利益を優先し、最高水準の技術を活用すべきです。このアプローチは、拡張可能で柔軟なインフラを構築することをめざしています。それは全ての人にとって持続可能なデジタル経済の活用を促進し支えることができるものでなくてはなりません。
政府が包摂的かつ効率的なデジタルG2P決済アーキテクチャを効果的に推進するためには、新たな技術ソリューションを活用し、透明性の向上、行政効率の強化、そして全体的な影響力の増大に努める必要があります。一方市民も、金融包摂の拡大、利便性の向上、経済的自立といった面で、これらのイノベーションから恩恵を受けることができます。
Mastercardは、決済のデジタル化が政府と市民の双方に変革をもたらすものと強く信じています。決済のデジタル化により持続可能で包摂的・効率的な経済活動が加速することにより、私たち全員が恩恵を受けることができます。私たちはパートナーシップを通じ、危機に瀕した公的財政の課題を、意義ある変革のための機会に変えることができます。
1. Stanford Social Innovation Review：危機を無駄にしてはいけない。2010年7月10日↩
2. 世界銀行次世代のG2P決済：現代のG2Pアーキテクチャの構成要素、2022年↩
3. 世界銀行G2Px: 政府から個人への支払いのデジタル化↩
4. 国際通貨基金（IMF）公共財政管理におけるフィンテック決済：メリットとリスク。2023年2月3日↩
5. スーザン・ルンド国際通貨基金（IMF）第13章：発展途上国における政府支払いのデジタル化の価値2017年11月1日↩
6. ムラリダラン、カルティク、ポール・ニーハウス、サンディップ・スフタンカール。2016年「国家能力の構築：インドにおける生体認証スマートカードの示すエビデンス」American Economic Review 106巻10号：2895–929↩
7. ルーマニア政府、「返済不要の外部資金により提供される、温かい食事の提供（温かい食事のための電子決済による社会福祉バウチャーに基づく）を受ける最も困窮した人々を支援するためのの措置、およびその配布のための措置に関する緊急政令第115/2020号」、2020年7月17日。欧州投資・プロジェクト省「『ホットミール』プログラム：優れた実践例」↩
8. Mastercard.プリペイドソリューションを活用した、効果的かつ包摂的な政府給付の推進。2024年5月↩
9. 同書、欧州投資・プロジェクト省「 『ホットミール』プログラム：優れた実践例」↩
10. MastercardによるPosta ve Telgraf Teskilatı（PTT）のインタビュー、2024年6月↩
11. スーザン・ルンド、国際通貨基金（IMF）第13章：発展途上国における政府支払いのデジタル化の価値2017年11月1日。世界銀行「次世代G2P決済：現代のG2Pアーキテクチャの構成要素」、2022年。McKinsey & Company、「グローバル決済2016：不確実な時代にもかかわらず、堅調なファンダメンタルズ」、2016年9月↩
12. スーザン・ルンド国際通貨基金（IMF）第13章：発展途上国における政府支払いのデジタル化の価値2017年11月1日↩
13. Direct Express®プログラム「Direct Express®プログラム」↩
14. Direct Express®プログラム「Direct Express®プログラム」↩
15. Mastercardインタビュー：NEPO、2024年8月↩
16. 世界銀行「識別システムによる公共部門のコスト削減と収益：機会と制約」、2018年↩
18. BezahlkartePayCenterの決済カード2024年↩
19. Mastercard「柔軟な決済ソリューションとしてのプリペイド決済カード」2024年2月20日↩
20. Mastercardインタビュー：Toka、2024年6月↩
21. ジャージー州政府「2,000以上の企業がSpend Localの恩恵を受ける」2020年11月↩
22. Mastercard「寄付から給付へ：直接的な財政支援プログラムを設計するためのプレイブック」2020年↩
23. 世界銀行「グローバル・フィンデックス・データベース2021：新型コロナ・ウイルス感染症の時代の金融包摂、デジタル決済、レジリエンス」2022年 世界銀行「新型コロナ・ウイルス感染症流行時の社会福祉対応におけるデジタルの役割」、2022年9月 世界銀行「G2P決済の未来がデジタルであるべきであることを示した新型コロナ・ウイルス感染症危機」「その理由」2022年10月3日↩
24.世界銀行「グローバル・フィンデックス・データベース2021：新型コロナ・ウイルス感染症の時代の金融包摂、デジタル決済、レジリエンス」2022年↩
25. CSIS、「新型コロナ・ウイルス感染症、デジタル化、政府から個人への給付」2C2P、「タイで人気の支払い方法：消費者が求めるもの」↩
26. 世界銀行「現金とデジタル：政府から個人へのデジタル給付金で国民の生活は楽になるか？」2024年3月15日↩
27. 同書↩
28. CGAP「デジタル金融包摂におけるキャッシュ・イン/キャッシュ・アウトの役割」2019年7月29日↩
29. Mastercardインタビュー：CALP、2024年6月↩
30. 貧困対策のイノベーション 「コロンビアにおける新型コロナ・ウイルス感染症流行時の緊急現金給付のデジタル化」2022年7月↩
31. Mastercardインタビュー：CALP、2024年6月↩
32. 世界銀行およびCGAPケーススタディ：「政府個人間（G2P）決済の未来：ザンビアにおけるG2Pの選択について3年間で得られた知見」2021年4月↩
33. 同書↩
34. Boston Consulting Group、「キャッシュレス決済が支える経済成長」2019年5月28日↩
35.アジミ・MN金融包摂が経済成長に与える影響に関する新たな知見：グローバルな視点。PLoS ONE2022年11月17日↩
36. Boston Consulting Group、「キャッシュレス決済が支える経済成長」2019年5月28日↩
37. McKinsey & Company、「グローバル決済2016：不確実な時代にもかかわらず、堅調なファンダメンタルズ」2016年9月↩
38. ThoughtLabMastercard Shadow Economy2020年↩
