Skip to main content

Signali

Digitalni novčanici

Kako digitalni novčanici postaju sveprisutni, tvrtke se trude pratiti preferencije potrošača u plaćanju.

Digitalni novčanici, poznati i kao mobilni novčanici i e-novčanici, pohranjuju:

Vjerodajnice za plaćanje

kao što su podaci o karticama i bankovnim podacima.

Digitalna imovina

kao što su nezamjenjivi tokeni (NFT), bodovi vjernosti i virtualna umjetnost.

Dokumentacija

kao što su putovnice, vozačke dozvole, cjepiva i ostali zdravstveni kartoni.

Ostale digitalne funkcionalnosti

kao što su karte, ključevi, prava i kvalifikacije.

Ove vrste osobnih podataka mogu se koristiti za provjeru identiteta i olakšavanje prijenosa vrijednosti u međusobno povezanom ekosustavu.

Digitalni novčanici 2022. - 2026.

Korištenje digitalnih novčanika naglo je poraslo posljednjih godina jer potrošači traže alternative gotovini i prihvaćaju nove načine plaćanja - i taj se trend ne usporava.

Transakcije digitalnim novčanicima povećat će se sa 7,5 bilijuna dolara na više od 12 bilijuna dolara. ¹

Digitalni novčanici čine 52% svjetske e-trgovine volumen. ²

Predviđa se da će broj digitalnih novčanika u upotrebi porasti s 3,4 milijarde na 5,2 milijarde. ¹

Digitalni novčanici čine 52% svjetske e-trgovine volumen.²

Digitalni novčanici postat će sveprisutni kako nove upotrebe dobivaju na zamahu - uključujući mogućnost otključavanja novih oblika digitalne imovine, pohrane i pristupa bitnim osobnim podacima te jednostavnog prelaska kroz imerzivne iteracije interneta sljedeće generacije.

Kako sve više ljudi komunicira s virtualnim i proširenim okruženjima poput videoigara i metaverzuma, digitalni novčanici će igrati temeljnu ulogu u zaštiti identiteta korisnika i u konačnici će djelovati kao ključevi za korisnike kako bi besprijekorno otključali i navigirali tim virtualnim svjetovima.

S obzirom na ova nova okruženja, tvrtke moraju implementirati načine prihvaćanja novih digitalnih oblika plaćanja i osobnih podataka - u svim regijama i na različitim platformama novčanika - kako bi ostale relevantne.

Put do digitalnih novčanika

Novi načini plaćanja i nove vrste novca

Digitalni novčanici pozicionirani su da postanu preferirana metoda prijenosa sredstava među potrošačima, tvrtkama i vladama. Oni su jedno od ključnih sredstava za beskontaktna plaćanja, za koja se očekuje da će rasti složenom godišnjom stopom od 19% do 2030. ⁷ ⁸

Kako potrošači i dalje zahtijevaju beskontaktne metode plaćanja , digitalni novčanici će se pridržavati najviših oblika sigurnosnog protokola, poput biometrijske i tokenizirane sigurnosti, a također će podržavati razmjenu novih vrsta vrijednosti, poput bodova vjernosti i digitalnih valuta.

Gotovina je činila 18% globalnih transakcija u 2021. godini. Smanjit će se na 10% do 2025.

 

Kako kreditne kartice i bodovi specifični za trgovce postaju sveprisutni, digitalni novčanici će podržavati prijenos i interoperabilnost digitalne imovine. Postojat će mehanizmi za kupnju, prodaju i trgovanje tom imovinom među brendovima.

Amazon omogućuje kupcima plaćanje i ostvarivanje popusta bodovima vjernosti kreditnim karticama. Okruženja poput ovih će rasti u popularnosti kada postanu interoperabilna i dodaju više mogućnosti plaćanja, poput korištenja milja American Airlinesa na Amazon blagajni ili darivanja bodova vršnjacima bez obzira na pružatelje digitalnih novčanika.

SimplyMiles, program vjernosti American Airlinesa izgrađen u suradnji s Mastercardom, omogućuje korisnicima skupljanje američkih milja prilikom kupnje kod partnerskih trgovaca.

Potrošači će moći besprijekorno prelaziti između bodova, milja, digitalne umjetnosti, solarnih kredita i još mnogo toga. Banke i tvrtke moraju osigurati da njihovi programi omogućuju korisnicima kartica zaradu i plaćanje novim oblicima digitalne imovine u njihovim omiljenim tvrtkama, inače riskiraju da njihovi klijenti obavljaju transakcije negdje drugdje.

Digitalne valute središnjih banaka (CBDC)

Više vlada će vjerojatno uskoro uvesti digitalne valute središnjih banaka (CBDC) u nastojanju da eliminiraju upotrebu gotovine. Digitalni novčanici će učitati ove globalne digitalne valute za transakcije u zemlji i inozemstvu bez konverzije gotovine.

10%

Od 2022. godine, preko 100 zemalja razmatralo je implementaciju CBDC-a, od kojih je oko 10% već aktivno.

Jedan primjer vrijedan spomena je bahamska digitalna valuta, Sand Dollar, kojoj stanovnici Bahama i posjetitelji otoka mogu pristupiti putem digitalnog novčanika i prepaid kartica. Bahamska vlada očekuje da će Sand Dollar doprinijeti ukidanju domaćih čekova do 2024. i premostiti jaz između gotovine i potpuno digitalnog gospodarstva.

S porastom CBDC-a, digitalni novčanici će morati podržavati nove načine plaćanja zemalja bez obzira na pružatelja usluga novčanika, omogućujući univerzalne transakcije i potencijalno globalnu valutu.

Popularni primjeri digitalnih novčanika⁹

Azija i Pacifik

69% potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Sjeverna Amerika

29% potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Europa

27% potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Latinska Amerika

19% potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Bliski istok i Afrika

17% potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Podaci pokreću nove vertikale

Nova funkcionalnost dijeljenja podataka i otvorenog bankarstva omogućila je tvrtkama pristup novim izvorima podataka o potrošačima koji im omogućuju ugradnju financijskih funkcionalnosti u svoje skupove značajki, učinkovito pretvarajući svoje aplikacije u digitalne novčanike.

Ono što je nekad bila aplikacija za pregledavanje proizvoda trgovca sada pruža personalizirano iskustvo kupovine koje prati potrošača prije, tijekom i nakon svake transakcije te jača lojalnost nudeći nove načine kupovine, skupljanja bodova, transakcija i pristupa korisničkoj službi.

Ono što je nekad bila aplikacija za primanje ažuriranja od vašeg liječnika sada je sveobuhvatni portal koji uključuje digitalni zdravstveni profil, zdravstveno obrazovanje, rezervacije u kalendaru, preporuke i plaćanja.

Kako rastu lojalnost i povjerenje između tvrtki i korisnika, a podaci o potrošačima nastavljaju se širiti, tvrtke će se širiti u nove vertikale i u nekim slučajevima razvijati super-aplikacije koje pružaju više usluga, često s ugrađenim financijskim alatima.

Primjeri upotrebe

Postoje četiri ključna područja u kojima se očekuje veliki utjecaj digitalnih novčanika i gdje bi u nadolazećim godinama mogao biti potreban regulatorni nadzor:

Ljudi smatraju digitalne novčanike alternativom bankama

77% korisnika aplikacija za plaćanje s niskim do srednjim primanjima drži ušteđevinu u svojim digitalnim novčanicima/aplikacijama.

Povezivanje stanovništva bez bankarskih usluga s digitalnim gospodarstvom

Oko 1,4 milijarde ili 25% odraslih osoba u svijetu ostaje bez bankarskih usluga zbog nedostatka banaka, pristupa internetu, kapitala ili dokaza o identitetu. Digitalni novčanici pružaju svima priliku za sigurnije, pristupačnije i praktičnije plaćanje, umjesto oslanjanja na alternativne financijske usluge ili metode mikrofinanciranja.

Više od P2P plaćanja

Pionir digitalnih novčanika, uključujući PayPal, Venmo i Cash App, započeli su kao peer-to-peer (P2P) aplikacije koje su omogućavale digitalni prijenos novca među korisnicima - i nisu zahtijevale od korisnika unos bankovnih podataka za korištenje osnovnih funkcija slanja ili primanja. Sada ove ponude omogućuju korisnicima transakcije s tvrtkama, plaćanje računa, pa čak i plaćanje vladama, što sve utire put digitalnim i sigurnim transakcijama za one koji nemaju bankarske usluge.

Digitalni novčanici otključat će nove oblike bankarstva u kojima će svatko moći sudjelovati

Studija iz 2016. godine povezala je M-Pesa, kenijsku aplikaciju za mobilne novce, s 2%-tnim smanjenjem stope siromaštva u županiji. M-Pesa je pokrenuta 2007. godine kao P2P aplikacija za plaćanje namijenjena zajednici bez bankarskih usluga, a od tada je postala super-aplikacija koja korisnicima omogućuje slanje novca u inozemstvo, plaćanje računa i transakcije s njihovim omiljenim tvrtkama. Tvrtke za digitalne novčanike poput M-Pesa nastavit će biti pioniri u povezivanju pojedinaca s globalnim gospodarstvom bez potrebe za bankovnim podacima.

Programi vjernosti imaju značajan utjecaj na kupnju potrošača

U anketi provedenoj na više od 32 000 potrošača, više od 0% reklo je da su programi vjernosti u posljednje vrijeme utjecali na njihove kupovne navike.

Digitalni novčanici su novi marketinški kanal za lojalnost potrošača

Digitalni novčanici sada služe kao alati za akviziciju za marketinške stručnjake, koji mogu slati kupone korisnicima digitalnih novčanika. 57% ispitanika u SAD-u reklo je da su programi vjernosti i bodovi glavna značajka digitalnih novčanika.

Programi vjernosti nisu univerzalni

Kao alternativu slanju ponuda korisnicima digitalnih novčanika, tvrtke mogu ugraditi digitalni novčanik u svoje aplikacije za vjernost usmjerene na potrošače. Iako digitalni novčanici zatvorene petlje omogućuju tvrtkama da kontroliraju putovanja svojih potrošača unutar svojih aplikacija za vjernost, sustavi otvorene petlje pružaju potrošačima veću fleksibilnost u pogledu načina i mjesta transakcija. Važno je da trgovci uzmu u obzir preferencije svojih potrošača prije implementacije takvih mogućnosti u svoje aplikacije vjernosti jer ta odluka može značajno povećati potrošnju potrošača i zadovoljstvo robnom markom.

Hiperpersonalizacija će potaknuti lojalnost potrošača i prihvaćanje digitalnih novčanika

Personalizirani sustavi vjernosti igrat će ključnu ulogu u poticanju prihvaćanja digitalnih novčanika. Potrošači već očekuju da brendovi personaliziraju njihova iskustva, pa tvrtke poput McDonald'sa prilagođavaju svaku točku interakcije željama svojih kupaca, čak i prilikom naručivanja iz automobila. McDonald's je koristio mehanizme za personalizaciju Dynamic Yield-a kako bi podržao svoj program vjernosti i optimizirao stavke jelovnika na temelju profila kupnje potrošača. Od pokretanja 2021. godine, McDonald'sov program vjernosti prikupio je preko 30 milijuna članova u SAD-u, što je tvrtku brzo svrstalo među najveće programe vjernosti.

Pristup zakonskim osobnim identifikacijskim podacima je stvarni problem

U 2019. godini gotovo milijarda pojedinaca nije imala službeni oblik osobne identifikacije poput rodnog lista.

Digitalni novčanici će nositi naše digitalne identitete

Tvrtke stvaraju ekosustave digitalnih novčanika za skeniranje i pohranu osobnih dokumenata i identifikacijskih dokumenata kako bi pojednostavile procese identifikacije za financije, zdravstvo, putovanja, vladu i druge namjene. Dvanaest američkih saveznih država već će ili uskoro dopustiti ljudima da dodaju svoje vozačke dozvole u svoje Apple novčanike za nevladinu upotrebu. Očekuje se da će 6,5 milijardi ljudi moći pristupiti osobnim digitalnim dokumentima do 2026. godine.

Samostalni suvereni identitet

Samostalni suvereni identitet (SSI) je vizija decentraliziranog ekosustava u kojem korisnici posjeduju svoj identitet i povezane podatke bez potrebe za središnjim tijelom ili posrednikom. Da bi to povjerenje postojalo, razmijenjeni podaci i zahtjevi moraju imati integritet. World Wide Web Consortium (W3C) preporučio je specifikacije za provjerljive vjerodajnice i decentralizirane identifikatore kako bi podržao takve inovacije, što bi pružilo novu paradigmu za ekonomiju osobnih podataka.

Reforma i regulacija digitalnog identiteta

Organizacije poput Trust over IP (ToIP), ID2020 i Decentralized Identity Foundation (DIF) formiraju zahtjeve, specifikacije i implementacije funkcionalnog identiteta. Vlade, uključujući Australiju, EU, Ujedinjeno Kraljevstvo i SAD, uspostavljaju međusobno priznavanje vlastitih nacionalnih digitalnih identiteta kako bi omogućile nacionalnu i prekograničnu upotrebu. Ove će odluke postaviti temelje za pristup digitalnim novčanicima za identitet koje je odobrila vlada, a koji će potvrditi njihov osobni identitet bez potrebe za fizičkim dokumentima i osnažiti korisnike da dijele podatke s ljudima, tvrtkama i vladama diljem svijeta.

Ljudi su sve više željni testirati nove Web3 inovacije

Broj korisnika novčanika udvostručio se na više od 80 milijuna globalno od 2019. do 2022.¹⁸

Web3 novčanici služe kao ključevi za Web3 svijetove

Web3 novčanici su neophodni za pristup i transakcije putem blockchain mreža. Na primjer, Web3 novčanik je potreban za korištenje decentraliziranih aplikacija poput Aave ili Uniswap za posuđivanje ili razmjenu kriptovaluta.

Web3 novčanici mogu podići lojalnost na višu razinu

Starbucks Pay je drugi najpopularniji digitalni novčanik u SAD-u po broju transakcija na prodajnim mjestima, a tvrtka je sklopila partnerstvo s Polygonom, pružateljem blockchain rješenja, kako bi pružila Starbucks Odyssey kako bi pružila NFT-ove članovima programa vjernosti i održala svoj program vjernosti ekskluzivnim i nezaboravnim.

Premošćivanje između blockchaina podići će Web3 novčanike na sljedeću razinu

Tvrtke stvaraju digitalne novčanike za kupnju, prodaju i držanje valuta i tokena za svaku vrstu blockchaina - kao što su MetaMask za Ethereum i Phantom za Solanu. Međutim, temeljni problem s ovim novčanicima je taj što su specifični za blockchain. Kako bi riješile ovaj problem, tvrtke poput Portala stvaraju mostove koji omogućuju konverziju kriptovaluta između različitih blockchaina. Interoperabilnost će omogućiti ljudima pristup relevantnim Web3 podacima na jednom mjestu, poput Web3 super-aplikacije.

Digitalni novčanici su tu da ostanu

Događaju se temeljne inovacije kako bi se riješili izazovi i prilike u plaćanjima, financijskoj uključenosti, lojalnosti potrošača, osobnom identitetu i Web3.

S obzirom na mrežne efekte koji djeluju u svakom slučaju upotrebe, prihvaćanje i korištenje digitalnih novčanika nastavit će se širiti. Ponašanje potrošača prešlo je na digitalno, stoga je vrijeme da tvrtke istraže, razumiju i implementiraju uloge koje mogu imati u ekosustavu digitalnih novčanika, inače možda neće uspjeti nadmašiti konkurenciju.

Izvori
  1. Digitalni novčanici ~ Ubrzanje prema bezgotovinskom društvu, Juniper Research
  2. Izvješće o globalnim plaćanjima za 2022., FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strateška analitika
  4. Izvješće o globalnim plaćanjima za 2022., FIS Global
  5. Digitalni novčanici: Ključne prilike, analiza dobavljača i tržišne prognoze 2022.-2026., Boku i Juniper Research
  6. Pregled korištenja gotovine diljem svijeta, eMarketer
  7. Globalna anketa potrošača, Mastercard
  8. Izvješće o veličini tržišta beskontaktnih plaćanja, Grand View Research
  9. Izvješće o globalnim plaćanjima za 2022., FIS Global
  10. Digitalna plaćanja i nova prilika za povećanje štednje, Commonwealth
  11. Globalna Findex baza podataka 2021, Svjetska banka
  12. Dugoročno siromaštvo i utjecaj mobilnog novca na spol, časopis Science
  13. Mapiranje lojalnosti u neizvjesnim vremenima, TruRating
  14. Zašto su ratovi digitalnih novčanika važni, Forrester
  15. Konferencija o zaradi za četvrti kvartal 2021., McDonalds
  16. Globalni skup podataka za razvoj identifikacije, Svjetska banka
  17. Digitalni identitet: Ključne prilike, regulatorni krajolik i tržišne prognoze 2022.-2026., Juniper Research
  18. Novčanici, Blockchain.com
  19. Kako Starbucks aplikacija potiče korištenje mobilnog plaćanja, eMarketer