銀行如何透過改進的威脅情報預防網路詐騙

• 詐欺很少是一次性的事件。這通常是一連串較長的網路攻擊中的貨幣化步驟。
• 在許多銀行中，網路安全和詐欺預防仍然是各自為政，這可能會導致錯過警示訊號和緩慢的回應速度。
• 當網路和詐欺團隊分享情報時，他們可以發現指向潛在詐欺的模式，並在可疑活動升級前將其瓦解。
• 針對特定支付的威脅情報以及全行業分享攻擊模式，對於預防網路犯罪是非常重要的。
  

未來五年，全球銀行詐欺損失預計將激增153%，從 2025 年的 230 億美元攀升至 2030 年的 583 億美元。銀行若能及早採取預警措施，將可節省數百萬元。然而，在許多組織中，各自為政的詐欺團隊無法及時獲得正確的網路情報。

詐欺很少是單獨發生的事件。網路罪犯可能會在資料外洩時竊取信用卡資料，然後將資料賣給另一個壞人，再利用這些資料進行詐騙以獲取財務利益。

這種違規行為是一種早期詐騙信號。但如果銀行的網路安全團隊沒有將其標示為詐欺預防，就會失去行動的機會。因此，詐欺團隊直到罪犯兌現資金、財務和聲譽受損後才會介入。

如果沒有協作和共享情報，早期警告信號就會一直孤立無援。為了打破這個循環，銀行需要能連結網路安全與詐欺預防的架構，讓銀行能在網路犯罪與詐欺模式對客戶造成影響之前就加以瓦解。

許多網路罪犯在複雜的供應鏈中運作，不同的參與者專注於攻擊的每個階段，從最初的入侵或利用到獲利。

在這種環境下，看似低層次的網路事件往往預示著更大的詐欺將會發生，包括：

• 網路釣魚和社交工程技術
• 透過惡意軟體竊取憑證
• 數位盜版攻擊
• 機器人驅動的卡片測試
  

攻擊者假冒可信賴的品牌或個人，或建立虛假網站，誘騙受害者分享敏感資料。網路釣魚即服務 (Phishing-as-a-Service) 平台現在使用生成式人工智能來製作令人信服的訊息和網站，讓一般人更難察覺詐騙。在網路釣魚攻擊中被竊取的資訊通常會被出售或用來取得帳戶存取權和進行未經授權的交易。

資訊竊取器和鍵盤記錄器等惡意軟體會從受感染的裝置擷取登入憑證。被盜用的憑證目前是大多數網路應用程式攻擊的驅動力，佔此類事件的88%。詐騙者利用這些憑證進行帳戶接管 (ATO) 攻擊，他們藉此取得合法帳戶的控制權來移動資金或進行財務詐騙。

網路罪犯在電子商務結帳網頁中注入惡意程式碼，以蒐集卡片資料。被盜取的詳細資料會被出售或用來進行詐騙購物。

被稱為 Magecart 的組織專門進行這些大規模的盜用攻擊。2024 年，與 2023 年相比，威脅行為者張貼出售的卡片記錄增加了 7000 萬筆，顯示威脅的規模越來越大。

為了驗證竊取的卡片資料是否有效，詐騙者會使用自動化腳本在電子商務網站上執行小額測試交易。有效的卡片會被出售或用於更大的詐騙企圖。經過驗證的資料在犯罪市場上尤其有價值，在犯罪市場上，被稱為「fullz」的完整身份資料包（包括社會安全號碼、出生日期和地址）最多可賣到 100 美元。

為了進行這些測試，詐欺者會利用商家識別碼 (MID)，也就是與商家帳戶相連的唯一 ID，讓商家可以處理付款。

雖然測試者 MID 的目的是在系統啟用前模擬交易並確認系統運作，但不法分子卻濫用這些 MID 來進行卡片測試。2024 年，識別出的測試者 MID 數量增加了48% ，讓詐騙者有更多機會驗證竊取的卡片資料。

網路事件往往發生在詐欺之前，但許多訊號從未傳達給正確的人。在許多銀行和金融機構，差距來自於幾個障礙：

• 組織壁壘：獨立報告線意味著網絡警報很少用於詐騙模型，而詐騙事件可能無法追溯到其網絡源頭。
• 資源限制：大型機構可能設有網路詐騙融合計畫，但小型機構往往缺乏足夠的人手和預算來有效整合和共享資料。
• 數據缺口：大多數金融機構都擁有涵蓋廣泛網絡威脅的外部威脅情報來源，但可能會忽略與詐騙相關的特定支付指標。
• 有限的資訊共享：即使擁有強大的網絡及詐騙情報，金融機構之間缺乏共享會延遲偵測，並削弱行業及早阻斷攻擊的能力。

為了讓網路與詐欺團隊有效協調，銀行需要結構化的網路詐欺融合方法，使合作一致且可重複進行。銀行可以採取幾個步驟來縮小差異，轉為主動防禦：

• 利用以支付為重點的智慧
• 建立資訊分享常規
• 擴大整個金融生態系統的情報分享

特定於支付的威脅情報可協助團隊直接針對詐欺風險進行威脅分析與回應。舉例來說，智慧型手機可以在卡片資料被盜用之前，就標示商戶已感染電子盜刷器。此智慧型手機可讓銀行主動監控高風險卡片，減少損失，並將對客戶的影響降至最低。

銀行不需要龐大的預算就能從情報分享中獲益。小型機構的詐欺與網路團隊可採用基本的融合作法，例如每週進行聯合檢閱以分析資料模式，或針對特定網路事件進行專案合作。

這些例行程序可建立團隊之間的信任，協助他們主動利用威脅情報資料，並建立有效的應變計畫。

當機構對情報守口如瓶，或只與少數合作夥伴分享時，業界就很難展開集體防禦。更廣泛的資訊分享有助於在整個生態系統中更快地阻止詐騙。

改善網路與詐欺團隊之間的合作，有助於銀行更有效地預防網路詐欺，並帶來明顯的效益，包括

• 更快速的詐欺偵測與回應
• 更強的客戶信賴度和保留率
• 為安全與詐欺領導者提供更明確的投資報酬率
  

整合式情報可縮短偵測的平均時間，讓團隊更了解威脅，並在威脅升級為大規模詐騙之前更快採取行動。透過提早發現攻擊，銀行可以限制財務損失，並將對其營運及客戶的影響降至最低。

減少詐欺事件也有助於減少客戶流失，並維持長期的客戶關係。幾乎有三分之二的銀行客戶(62%) 表示，銀行如何處理詐欺比詐欺事件本身對信任的影響更大。

安全團隊往往難以證明他們對業務績效的影響。透過將其工作直接與詐欺預防掛鈎，他們可以展示可衡量的成果，例如降低客戶流失率、維護客戶終身價值，以及減少財務損失。

同樣地，當詐欺與網路安全團隊合作時，這兩項功能都能清楚展現其策略價值。協作強化了他們在建立客戶信任和保護機構底線方面的角色。

當詐欺和網路團隊聯合起來時，他們就能發現原本無法察覺的早期網路指標，並在這些指標升級為詐欺之前採取行動。

透過整合情報改善網路詐欺的融合，可讓機構更有效地分配資源，集中處理對阻止詐欺最重要的訊號。透過明確的工具和流程持續分享情報，金融機構不僅能強化自身的內部防禦，還能強化整個產業的集體應變能力。

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