已出版：2025 年 9 月 11 日
詐欺和網路犯罪現在已密不可分，外洩和漏洞等網路攻擊暴露了竊取的卡片資料和憑證，為大規模的詐欺提供了動力。
光是在 2024 年，威脅份子就公布了2.69 億筆被盜用的卡片記錄，而在未來十年內，全球卡片詐欺的損失預計將高達 4,040 億美元。付款欺詐是一個快速升級的網路安全問題，直接影響組織的底線和聲譽。
為此，發卡銀行和收單銀行的支付詐欺預防專業人員必須解決詐欺源於網路的問題。當網路安全漏洞發生時，詐欺往往會遵循可預測的模式，因為被竊資料會透過帳號接管、詐欺交易或其他財務計畫來賺錢。然而，由於網路安全與詐欺預防團隊各自為政，早期的攻擊指標往往被忽略。
打破這些孤島對於從被動式詐欺防禦轉變為主動式詐欺防禦至關重要。透過緊密的合作與情報分享，詐欺與網路安全團隊可以形成統一的防線，針對新出現的訊號採取行動，防止詐欺升級，將損失降到最低。
現今的威脅份子仰賴網路化的策略來進行大規模的詐欺。他們使用線上現成的工具，找出易受攻擊的網站，並同時自動感染數百個網域名稱。
舉例來說，網路罪犯通常會事先掃描潛在目標，以找出漏洞並繪製潛在攻擊面。2024 年全球偵測到的掃描嘗試增加了16.7%，網路罪犯利用自動化工具每小時在網路上進行數百萬次掃描。
自動化偵查的激增，只是威脅份子如何擴大其作業範圍與複雜性的一個例子。有幾種力量正在加速這種轉變，並影響詐欺和網路安全團隊必須如何因應：
人工智慧正在重塑網路威脅版圖。隨著組織快速採用 AI 驅動的工具 (有時未進行充分的安全評估)，他們無意中擴大了惡意攻擊者的攻擊面。
如此一來，威脅份子就能利用 AI 更快速地利用這些漏洞，並大幅縮短突破時間。此外，網路罪犯現在可以部署自主的 AI 驅動機器人，這些機器人可以從錯誤中學習，並即時適應。
例如，在暴力攻擊中，攻擊者嘗試透過產生許多可能的字母數字組合來猜測密碼，人工智能驅動的機器人可以根據之前的失敗調整每次新密碼的猜測，從而穩定地提高他們獲取存取權限的機會。
根據麥肯錫 (McKinsey) 估計，人工智能驅動的趨勢將在未來三年內將組織的傳統周邊 (例如端點和伺服器) 風險增加30%。
威脅份子會不斷調整他們的方法，以利用新的技術和程序。舉例來說，社交工程騙徒越來越多地利用深度偽造（模仿真實個人的合成音訊和視訊）來增加其計畫的可信度。
在最近的一次攻擊中，香港一名財務工作者轉帳 2,500 萬美元給詐騙者，詐騙者利用 deepfake 技術在視訊通話中冒充該公司的財務長。此案反映出這類手法在更大範圍內的激增，因為有46%家金融機構表示，在過去一年中，與 deepfake 相關的詐欺企圖增加了。
在這種威脅環境下，熟悉的攻擊方法正透過新工具和新渠道被重新利用，尤其是利用人為錯誤的技術。使用者上當釣魚電子郵件的中位時間不到60 秒，而在 2024 年的 68% 違規事件中，人為因素是其中一個組成部分，這強調了安全訓練對於處理技術與人為驅動風險的重要性。
隨著網路攻擊的演進與日俱增，詐欺與網路安全團隊之間的整合對於打擊詐欺是必要的。這包括分享情報，以便在詐欺造成財務後果之前主動偵測。
然而，為了有效整合，詐欺和網路安全團隊需要一套共同的方法來評估和應對威脅。
作為指南，「網路安全框架」的六大功能提供了明確的架構，可協調優先順序，並透過網路安全的角度來預防詐欺。該架構由美國國家標準與技術研究院 (National Institute of Standards and Technology, NIST) 制定，旨在改善組織的網路安全方法。
網路安全架構的六大功能代表整體網路安全計畫的主要支柱。兩者結合可協助組織維持有組織且有效的網路安全風險管理方式。
1. 識別：此功能著重於建立對支撐關鍵營運的系統、人員、資產、數據和流程的理解。透過繪製這些要素並評估相關威脅和漏洞，企業可以優先分配資源，並使其安全策略與業務需求保持一致。
2. 保護：保護功能建立保障措施，以維持關鍵服務的韌性，支援組織限制網絡事件的潛在影響。例如，這包括組織對實體和遠端存取實施嚴格的身份管理和存取控制。
3. 偵測：偵測功能透過持續監控和分析，強調及時識別網路安全事件。此功能的目標是讓機構發現異常情況，並了解其潛在影響。
4. 回應：回應功能旨在採取行動，以遏制偵測到的網路安全事件造成的影響。這涉及執行應變計劃、協調與持份者的溝通，以及採取緩解措施以阻止攻擊蔓延。
5. 恢復：事件受控後，恢復功能可確保系統和服務迅速恢復正常。除了實施結構化的恢復程序外，機構亦可根據所汲取的教訓完善現有策略。
6. 治理：2024 年新增第六個功能，旨在支撐整體網路安全框架，並指導組織如何實施其他五個功能。治理功能有助於指導組織為實現其網路安全目標和優先事項應採取的措施，確保這些努力符合使命和更廣泛的組織背景。
為了處理驅使詐欺的網路安全風險，銀行必須收緊核心防禦工作的回饋迴圈。然而，要做到這一點，需要詐欺和網路安全團隊之間的協調努力，才能對早期的威脅訊號採取行動。
當網路安全團隊和詐欺團隊仍然各自為政時，詐欺可能只會在損失發生後才被發現，而網路團隊仍然不知道他們系統中的安全事故是詐欺的催化劑。這種斷層讓威脅份子有機會在防禦系統調整之前，升級他們的作業並利用弱點。
然而，整合的詐欺與網路安全團隊可以解讀網路訊號，提早偵測詐欺行為，並統一應對策略。特別是，團隊必須收集、分析和分享與攻擊方法和入侵指標相關的資訊。
威脅情報是這些工作的重要推動力。傳統的詐欺偵測工具會在詐欺發生後才浮現，而威脅情報工具則不同，它會主動監控犯罪市場、訊息應用程式和遭入侵的網站，以揭露竊取的付款資料和新出現的威脅。
網路與詐欺團隊若能合作分享並應用這些情報，就能獲得洞察力，在損失增加之前偵測並瓦解攻擊。反過來，組織的詐欺防禦也從被動式轉變為主動式，隨著威脅的複雜性增加，這是非常重要的。
雖然詐欺和網路安全團隊可能習慣於單獨作業，但這些孤島會留下重要缺口讓攻擊者有機可乘。網路詐欺的現實需要聯合防禦。
透過緊密協作，詐欺和網路安全團隊可以縮小可視性差距，在網路威脅導致詐欺之前就能偵測並加以處理。最重要的是，這種合作應包含持續的情報分享，以追蹤攻擊者的策略，並顯示詐欺的早期警示訊號。有了這種意識，銀行就能調整其防禦措施，並主動採取行動以降低風險。
然而，情報分享的重要性並不限於任何一家銀行。金融業更廣泛的協調與情報分享，可提高對主動威脅的意識，並進一步支援銀行保護其客戶。
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網絡詐騙威脅正在加速，犯罪分子正利用人工智能等新技術來自動化和擴大攻擊。此外，CaaS 工具持續降低網絡犯罪分子的進入門檻。
詐騙往往始於網路漏洞，使兩者密不可分。當網路安全和詐騙團隊協作時，他們能更好地識別和應對新興威脅。
銀行可以透過彌合網路安全和詐騙團隊之間的視野差距來改善詐騙預防。團隊之間共用的情報，特別是詐騙情報，可實現主動式威脅偵測和更協調的應對工作。
Recorded Future 是萬事達卡公司。萬事達卡與本文引用的任何其他研究無關。
