ბანკგიროტის 60 წელი: გადახდის პიონერული ინოვაცია

აღნიშნეთ ბანკგიროტი სტოკჰოლმის ან მალმეოს ყავის მაღაზიებს შორის თავაზიან საუბარში და ეჭვი მაქვს, რომ ყველაზე გავრცელებული პასუხი, რომელსაც მიიღებთ, არის ის, რომ ის აწარმოებს შვედების უმეტესობისთვის, მათი ძირითადი ურთიერთქმედება ბანკგიროტთან არის მაშინ, როდესაც ისინი იღებენ გადასახადს კარით ან ინტერნეტ ბანკის საშუალებით (რადგან შვედეთში გადასახადების უმეტესობა შეიცავს ბანკგირო ცოტა უფრო ღრმად გათხარეთ და ნახავთ კომპანიას, რომელმაც არა მხოლოდ ღრმა და ხანგრძლივი გავლენა მოახდინა შვედეთის ეკონომიკაზე, არამედ ყოველდღიურად გავლენას ახდენს ქვეყ ქვეყნის მშპ დაახლოებით ორნახევარჯერ აღემატება ბანკგიროტის გადახდის სისტემებს ყოველწლიურად, ხოლო კომპანია უზრუნველყოფს ხერხემალს შვედეთში მრავალი პოპულარული სერვისისთვის, მათ შორის Autogiro (პირდაპირი დებეტები) და Swish (მობილური გადახდები).

ბანკგიროტი იყო კულისის უკანა მხარე, რომელიც ექვს ათწლეულზე მეტი ხნის განმავლობაში შვედეთის ეკონომიკას ბრუნავს. ამასთან, შეიძლება გასაკვირი იყოს, რომ მისი დაარსება 1959 წელს შვედეთის 14 უდიდესი ბანკის კონსორციუმის მიერ (ახლა ექვს ბანკამდე კონსოლიდირებული) მაშინ თამამი და ძალიან საკამათო ნაბიჯი იყო. დაარსებამდე ყველა გადახდა კონტროლდებოდა სახელმწიფო სახელმწიფო პოსტგიროტის მიერ. მთავრობაში ბევრისთვის ბანკგიროტის დაარსება ეწინააღმდეგებოდა მათ მიერ მიმდინარე ეკონომიკურ პროექტს - ისტორიულ კომპრომისს სოციალდემოკრატიულ მმართველ სახელმწიფოსა და კერძო საკუთრებაში არსებულ ინდუსტრიულ სექტორს შორის - რომელიც მთელ მსოფლიოში პოპულარიზდა როგორც [1] კერძოდ, ეს ნაბიჯი მკაცრად გააკრიტიკა მაშინდელი ფინანსთა მინისტრმა გუნარ შტრენგმა, რომელიც შვედეთის პოლიტიკისა და მმართველი სოციალ-დემოკრატიული პარტიის ცნობილი თავისი ეკონომიკური გონიერებით, ის გახდებოდა ყველაზე ხანგრძლივი ფინანსთა მინისტრი შვედეთის ისტორიაში, რომელიც მოიცავს 20 წლიან პერიოდს 1976 წლ გუნარისთვის სახელმწიფო იყო ბუნებრივი სახლი გადახდების სისტემის მართვისა და ეკონომიკური სტაბილურობის უზრუნველ

ბანკგიროტის მფლობელი ბანკები მკვეთრად ესმოდნენ უსაფრთხოებისა და სტაბილურობის მნიშვნელობა მათი მისიისთვის (ეს იყო ცენტრალური საფუძველი ბანკგიროტის 60-წლიანი ისტორიის განმავლობაში), მაგრამ მათი მიზანი უფრო გაგრძელდა მათ სურდათ შეიქმნას ღია და უფრო ეფექტური გადახდების სისტემა, რომელსაც შეეძლო ხარჯების შემცირება და მასშტაბის ეკონომიკის შექმნა ერთი ცენტრალიზებული [2] ომის შემდგომი ეკონომიკური ბუმი განსაკუთრებით მძიმე იყო შვედეთში და, „შვედური მოდელის“ მრავალი სოციალური სარგებლის გვერდით, განკუთვნილი შემოსავლების ზრდამ და ხარჯებმა გაზარდა მოთხოვნა გაუმჯობესებულ „ბანკგიროტის“ ჩამოყალიბებამ საბანკო სექტორი განაპირობა ამ მოთხოვნების

ბანკგიროტის მიერ გადახდების კოლექტიურ ცენტრალიზაციას ასევე ეკონომიკური აზრი ჰქონდა, რადგან ბანკებს საშუალება მისცა რესურსების გაერთიანება კომუნიკაციების მთავარი ოფიცრის ანიკა სტრანერის თქმით: „თავიდანვე ჩვენ ვიყავით ახალი ტექნოლოგიების ადრეული მიმღები. ჩვენი პირველი კომპიუტერი დამონტაჟდა 1965 წელს - სულ რაღაც ერთი წლის შემდეგ, რაც IBM-მა პირველი ელექტრონული კომპიუტერული სისტემა ბაზარზე გააცნო. [

პირველ დღეებში ყველა გადასახადი ქაღალდზე დაფუძნებული იყო და ბანკგიროტის თანამშრომლებს მოუწია მათი ხელით დამუშავება და დამუშავ პირველი კომპიუტერი ნიშნავდა, რომ მათ შეეძლოთ ამ პროცესის გამარტივება ქაღალდის სკანირ სავარაუდოდ, ყველაზე მნიშვნელოვანი ინოვაცია ბანკგიროტის ისტორიაში მოხდა 1967 და 1969 წლებში, შესაბამისად, ავტოგიროს გაშვებით ბიზნესისა და მომხმარებლებისთვის. ეს იყო ქვეყნის პირველი ავტომატიზირებული გადახდის სერვისი. მისი წარმატების საზომი ის არის, რომ პირდაპირი დებეტის სერვისი დღესაც ხარობს და ბოლო 25 წლის განმავლობაში იზრდება 10 პროცენტული წლიური ზრდის ტემპით (CAGR). 

ავტომატიზაცია მნიშვნელოვანი იყო, რადგან ამან არა მხოლოდ შეამცირა ხარჯები გადახდების დამუშავებაში ხელით მონაწილეობის დონის შემცირებით, არამედ მნიშვნელოვნად შეამცირა თითო ტრანზაქციაზე და მან ეფექტურად საშუალება მისცა ბანკებს გაფართონ გადახდები მასობრივი მომხმარებლებისა და ბიზნესის გამოყენებაზე და დააყენეს საფუძველი გადახდის გამოყენების სხვადასხვა შემთხვევებისთვის, როგორიცაა გადასახადები და ხელფასების

რა თქმა უნდა, მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, მიუხედავად იმისა, რომ ამ ავტომატიზაციამ მნიშვნელოვნად გააუმჯობესა გადახდების დამუშავების სიჩქარე და მასშტაბი, ის არსად არ იყო იმ ეფექტურ მანქ გადახდის ფაილების მიწოდებასა და ანგარიშგებაში ჯერ კიდევ იყო მნიშვნელოვანი ხელით პროცესები. მთავარი ეტაპი მოხდა 1975 წელს, როდესაც შესაძლებელი გახდა გადახდის მონაცემების გადაცემა ბანკგიროტში და სატელეკომუნიკაციო ქსელში.

ბოლოდროინდელი გლობალური ტენდენცია, განსაკუთრებით ბოლო ათწლეულში, იყო პროქსის გამოყენება კომპანიის ან ადამიანის საბანკო ანგარიშის დეტალების დასაცავად და დასახსნელად. ეს შეიძლება გამომდინარეობდეს უსაფრთხოების იმპერატივისგან, როგორიცაა ტოკენიზაციის გამოყენება, ან გადახდის გამოცდილების გამარტივება, რაც საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ ვინმეს ადამიანის მობილური ტელეფონის ნომრის ან ელექტრონული თუმცა ბანკგიროტი ამ ტენდენციას ათწლეულებით წინ უსწრებდა. სინამდვილეში, თავისი ადრეული დასაწყისიდან, ბანკგიროტის გამოყენების მსურველ ბიზნესს გაიცემა ცალკე ნომერი, რომელიც დაკავშირებულია მათ საბანკო ანგარიშთან კლირინგის, ბანკთაშორისი და ავტომატიზირებული გადაწყვეტილებების ხელმძღვანელის მარტინა სვენფელტის თქმით, რომელიც კომპანიაში 23 წელია იმყოფება:

„ეს არის მთავარი მიზეზი, რის გამოც ბევრი ტრანზაქცია გვაქვს ბანკგიროტის სისტემაში - ალენასი აადვილებს იმის უზრუნველყოფას, რომ ჩვენ ყოველთვის გვაქვს სრულყოფილი შეხვედრა გადამხდელსა და გადამხდელს შორის, რაც უზრუნველყოფ სხვა უპირატესობა ის არის, რომ არ აქვს მნიშვნელობა კომპანიამ, რომლის გადახდაც გჭირდებათ, შეცვალა ბანკი ან შეცვალა სახელი - ბანკგიროტის ნომერი მოგიყვება.“

დროთა განმავლობაში, ბანკგიროტმა განაგრძო შვედეთის გადახდების ბაზრის ეფექტურობისა და შესაძლებლობების გაუმჯობესება, ახალი სერვისების განვითარება და ინოვაცია. მნიშვნელოვანია, რომ მან მიიღო უახლესი ტექნოლოგია თავისი ისტორიის განმავლობაში, რათა მხარდაჭერა და საშუალება მისცეს შვედეთის საბანკო საზოგადოებას დარჩეს ცვალებ მისი ინოვაციებმა გავლენა მოახდინა გადახდების მიღმა და უფრო ფართო როლი ითამაშა შვედეთის ციფრალიზაცი

შვედეთი ფართოდ განიხილება, როგორც ერთ-ერთი ყველაზე ციფრული ქვეყანა დედამიწაზე და მრავალი ძირითადი ტექნოლოგიის აღიარებული ადრეული მიღება, როგორიცაა მობილური ტელეფონები, ინტერნეტი და ონლაინ  2019 წლის ციფრული ეკონომიკისა და საზოგადოების ინდექსის (DESI) მიხედვით, რომელიც ზომავს მრავალ ელემენტს, მათ შორის ციფრულ უნარებს, ინფრასტრუქტურას, გამოყენებას და კვლევასა და განვითარებას, შვედეთი მეორე ადგილზეა ევროკავშირში და არის გამოჩენილი გლობალური ლიდერი ციფრულიზაციის მარტინა სვენფელტისთვის: „დიდი ნახტომი იყო ელექტრონული იდენტიფიკაციის დანერგვა 2003 წელს - რომელსაც ბანკგიროტმა ხელი შეუწყო საფუძვლის ჩამოყალიბებას“. ელექტრონული იდენტიფიკაცია არა მხოლოდ საშუალებას აძლევს მომხმარებლებს მოხერხებულად შეხვდნენ ინტერნეტსა და მობილურ ბანკინგში, არამედ მხარს უჭერს მრავალ სხვა ციფრულ მაგალითად, ანიკა სტრანერის თქმით, "ელექტრონული იდენტიფიკაცია გამოიყენება, როდესაც თქვენ ახორციელებთ Swish-ის გადახდას, იხდით გადასახადებს, თუნდაც სკოლაში თქვენი შვილების განრიგში შესასვლელად".

მართლაც შეგიძლიათ იხილოთ კორელაცია ელექტრონული იდენტიფიკაციის დანერგვასა და მიღებასთან და შვედეთში ონლაინ ბანკინგის 2003 წელს, როდესაც ელექტრონული იდენტიფიკაცია დაიწყო, ევროსტატის მონაცემებით შვედების 38 პროცენტს ჰქონდა ონლაინ ათი წლის განმავლობაში, შვედების 80 პროცენტზე მეტი იყენებდა ონლაინ ბანკინგს და ქვეყანას კვლავ აქვს ერთ-ერთი ყველაზე მაღალი მაჩვენებელი გლობალურად. [5]

ჯანეტ ჯეგერი, Bankgirot-ის აღმასრულებელი დირექტორი, კარგად არის შესაძლებლობა კომენტარისთვის ამ ციფრალიზაციის პროცესის შესახებ. 1994 წელს, უნივერსიტეტიდან ახლახან გასული სამყაროში, რომელიც მხოლოდ ინტერნეტის პოტენციალს იკავებდა, მან წვლილი შეიტანა წიგნში სათამაშოდ სახელწოდებით ყველაფერი რაც გსურთ იცოდეთ ინტერნეტში მარკეტინგის შესახებ, მაგრამ ეშინოდა კითხვის: „ყველამ იცოდა, რომ ინტერნეტი ყველაფერს შეცვლის. ამასთან, ამ დროს ბიზნესის ლიდერები გამოიწვია, რადგან მათ ყველამ აღიარეს ინტერნეტის გაგების აუცილებლობა, მაგრამ ნამდვილად არავის სურდა აღიარებინათ, რამდენად ცოტა

მიუხედავად იმისა, რომ წარმატებული კარიერა იყო ციფრულ ტრანსფორმაციაში, მათ შორის წამყვან გადახდების, სატელეკომუნიკაციო და IT ფირმებთან მუშაობის მიუხედავად, 2016 წელს შვედეთის ციფრულ ტრანსფორმაციაში ბანკგიროტის ისტორია გააკვირდა. ამასთან, მნიშვნელოვანია, რომ ბანკგიროტის წარმატების უკან არსებობს ძირითადი სწავლა: „ჩვენ არ ვართ კომპანია, რომელსაც შეუძლია წარმატების მიღწევა საკუთარი თავისით. ყველაფერი, რაც ჩვენ მივაღწიეთ, დაფუძნებულია ჩვენს ბანკის მფლობელებთან და მომხმარებლებთან, ასევე სხვა პარტნიორებთან თანამშრომლობასა

თითოეული პროექტი, რომელშიც ბანკგიროტი ჩართულია, კომპეტენციების კომბინაციაა. მიიღეთ Swish-ის ფენომენალური ზრდა - სავარაუდოდ, ერთ-ერთი ყველაზე წარმატებული მობილური გადახდების გადაწყვეტა გლობალურად 2019 წელს მან დააფიქსირა ნახევარ მილიარდზე მეტი ტრანზაქცია, რაც შეესაბამება 52 ტრანზაქციას Swish-ის წარმატების თანამშრომლობის პროცესი არა მხოლოდ ბანკგიროტის კოლექტიური გადაწყვეტილების სახით შეიქმნა რეალურ დროში ინფრასტრუქტურული რკინიგზა ამ ახალი გადახდის სერვისისთვის (BiR), არამედ მონაწილეთა გადაწყვეტილებების სახით, როგორც ბანკ-აგნოსტური ბრენდი. Swish-ის წარმატება შვედეთში გვიჩვენებს, თუ როგორ შეუძლია მარტივი, ერთგული და დამოუკიდებლად გაყიდული გადახდის სერვისს სწრაფად მიიღოს მასობრივი

დანარჩენ გამოყენების შემთხვევებზე ფოკუსირებით, როდესაც ფულადი თანხა კვლავ დომინანტური იყო შვედეთში, სვიშმა ნამდვილად შესაძლებელი გახადა ქვეყანაში ნაღდი ფულადი ცხოვრება, ზოგიერთი ეკლესია და ქუჩის შემსრულებელიც კი იღებს სვიშს თავიანთ (ვირტუალურ) კოლექციის ყუთებში

პარტნიორობამ ასევე საშუალება მისცა ბანკგიროტს გააუმჯობესოს ეფექტურობა თავის ბიზ მართლაც, სწორედ აქ შე დის ვოკალინკი, Mastercard კომპანია Bankgirot— ის ისტორიაში. 2008 წელს ბანკგიროტმა ხელი მოაწერა ხელშეკრულებას Vocalink-თან, მათი ავტოგიროს პირდაპირი დებეტისა და Emittentutbetalningar-ის გადახდების აუთსორსინგის შესახებ [6] მარტინა სვენფელტის თქმით, ეს აუთსორსინგის ხელშეკრულება საკმაოდ უნიკალური იყო იმ დროს გადახდების სამყაროში და შესაძლებელი გახდა, რადგან ვოკალინკს არა მხოლოდ შეეძლო მასშტაბის სარგებელი, არამედ აუცილებელი შესაბამისობა და რისკების მართვა: „ჩვენ ორივე ერთი და იგივე სახის ცხოველი ვართ. Vocalink— ს ესმოდა გადახდების მნიშვნელობა, რომლის მიღებაც სხვა ტექნოლოგიური სერვისების პროვაიდერებისგან უბრალოდ ვერ მიიღებთ.“ [7] Vocalink ძალიან ამაყობს და აფასებს ჩვენს პარტნიორობას, რაც მე ვიცი ამ სტატიის შესწავლისგან, ურთიერთმხრივია.

ბანკგიროტმა განაგრძო ძირითადი კომპეტენციების აუთსორსინგის ამ ტრაექტორიას თავისი ბიზნესის სხვა ნაწილებში, რათა უზრუნველყოს საუკეთესო უსაფრთხოება, განვითარების სწრაფი ფაქტი, რომ ბანკგიროტმა ადრე გააცნობიერა გადახდების ინდუსტრიის ცვალებადი ეკონომიკა - ბაზრის კონსოლიდაციის ტენდენცია და გაუმჯობესებული მასშტაბის ეკონომიკა და ადაპტაციის აუცილებლობა სულ უფრო კონკურენტულ ბაზარზე შესანარჩუნებლად ადასტურებს კომპანიას განსაკუთრებული ისტორიის განმავლობაში.

2019 წლის ნოემბერში ბანკგიროტმა 60 წლის დაბადების დღეს თანამშრომლების, კლიენტებისა და პარტნიორების დღესასწაულებით აღნიშნა. მათ მიესალმნენ პენსიონირებულ თანამშრომლებს, რათა გაუზიარონ ბანკგიროტში მუშაობის გამოცდილება ათწლეულების განმავლობაში, მათ შორის ბანკგიროტის პირველი ოლსონმა, ახლა ოთხმოცდაათიან წლებში, ისაუბრა იმ მრავალ გამოწვევაზე, რომელსაც კომპანიას წინაშე ჰქონდა მისი თანამდებობის დროს და როგორ გადალახა მან ისინი. “ ეს თავს ჩანს კურსდამთავრებულთა შეკრება, რადგან ბანკგიროტის ბევრი ყოფილი თანამშრომელი აგრძელებს მუშაობას ინდუსტრიაში“, - აღნიშნა ანიკა სტრანერმა, „ჩვენ გვყავს ასეთი ძლიერი საზოგადოება“. 

უმეტესობისთვის ჩვენგანი 60 წლის დაბადების დღის მიღწევა პენსიაზე გასვლაზე ფიქრის დასაწყებად დროა, მაგრამ არა ბანკგიროტისთვის. როგორც ჩანს, ის გახდება P27 ინიციატივის ნაწილი, რომელიც დაიწყო ბანკების კონსორციუმ ის მიერ, რომელიც გაერთიანდა პან-ნორდინავიული გადახდის სისტემის შესაქმნელად. მიუხედავად იმისა, რომ ეს ნიშნავს საკუთრების შედარებით დახვეწილ ცვლილებას (P27-ის ბევრი მფლობელი ბანკი უკვე ბანკგიროტის არსებული მფლობელია), ასეთი ნაბიჯი ხელს შეუწყობს ბანკგიროტის გავლენის გაფართოებას. ეს საშუალებას მისცემს მის ნიჭსა და გამოცდილებას გააგრძელოს არა მხოლოდ შვედების ცხოვრებაში კვალი დაეთმოს, არამედ კიდევ უფრო გაფართოდეს სკანდინავიურ რეგიონში და მის ფარგლ

ქუდის ჩამოკიდებისგან შორს ველით, რომ ბანკგიროტი გადამწყვეტ როლს შეასრულებს სწრაფი, უსაფრთხო და ტექნოლოგიურად მოწინავე ციფრული ეკონომიკის მომდევნო საზღვრის მოძრაობაში.

ბოლო სიტყვას დავტოვებთ აღმასრულებელ დირექტორს ჟანეტ ჯეგერს:

„დღეს ბანკგიროტი ყოველდღიურ ცხოვრებას მოსახერხებელია და უსაფრთხო ხდის თუმცა, ბაზარი სწრაფად იცვლება. ტრანზაქციების ზრდა გაგრძელდება და ნაღდი ფულის გამოყენება შემცირდება, ხოლო უსაფრთხოების მნიშვნელობა გაიზრდება ყველაფერში, დაწყებული კიბერდანაშაულიდან მასშტაბი შეამცირებს ღირებულებას, შეცვლის ფასების მოდელებს და განავითარებს იმას, თუ როგორ ვაკეთებთ გადახდებს. ასევე იზრდება სტანდარტიზაციისა და ურთიერთთანამშრომლობის საჭიროება. ეს არის ცეკვა ყველა ამ სხვადასხვა ნაწილს შორის, რომელსაც ერთად მუშაობა სჭირდება.

ეს არის მიზეზი, რის გამოც ვხედავთ სკანდინავიურ თანამშრომლობას P27-თან და მოუთმენლად ველით ამ ახალი ინიციატივის მნიშვნელოვან ნაწილს ვიყოთ“.