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Inclusión

5 de marzo de 2024

 

Diseñar herramientas financieras pensando en las mujeres puede empoderarlas e impulsar las economías

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Payal Dalal

Vicepresidente Senior de Impacto Social, Mercados Internacionales, Centro Mastercard para el Crecimiento Inclusivo

Cuando la empresaria peruana Elizabeth Vargas Vilca quiso lanzar un negocio de fabricación de calzado, se enfrentó a una barrera tras otra. Inicialmente, su esposo se resistió a la idea de que ella trabajara. Luego, luego de vencer su oposición, luchó por obtener un préstamo bancario. Mientras tanto, Vargas Vilca carecía de las habilidades digitales necesarias para ayudar a que su negocio creciera.

Su experiencia no es única. Hoy en día, millones de mujeres empresarias en economías de ingresos bajos y medianos están rezagadas con respecto a los hombres en el acceso a servicios financieros, la expansión de sus negocios o incluso la creación de una compañía comercial en primer lugar.

Parte del problema es que las instituciones financieras no tienen en cuenta la situación financiera de las mujeres. A menudo niegan préstamos a mujeres en países en desarrollo porque carecen de identificación formal o garantía tradicional. O cuestionan la capacidad de pago de las mujeres solicitantes.

Si bien las mujeres son propietarias de casi una cuarta parte de las micro, pequeñas y medianas compañías del mundo, representan un desproporcionado 32% de la brecha de financiamiento para estas compañías. En total, casi mil millones de mujeres carecen de acceso a la financiación, y el 80% de las pequeñas compañías propiedad de mujeres con necesidades de crédito están desatendidas o desatendidas. Las mujeres empresarias enfrentan una brecha de financiamiento total de $ 1.7 billones.

Es hora de reducir esta enorme disparidad. Para hacerlo, necesitamos modificar las prácticas crediticias ancestrales que impiden que las mujeres accedan al capital. También debemos empoderarlos con los conocimientos tecnológicos para hacer crecer su negocio. Y debemos aprovechar las herramientas de pago digitales para entregar salarios directamente a las trabajadoras y mostrarles cómo gestionar y hacer crecer su dinero.

Elizabeth Vargas Vilca, arriba y en la foto del encabezado, dirige un negocio de fabricación de calzado en Arequipa, Perú, que ahora emplea a 20 personas. "Todo nuestro personal sabe que si hacemos un buen zapato, el cliente comprará, y cuando el cliente compre, seguirá teniendo trabajo... Me cercioro de generar trabajo". (Foto cortesía de CARE)

Las instituciones financieras pueden comenzar diseñando e implementando productos y servicios que se dirijan a las mujeres y sus circunstancias específicas. Esto no significa usar logotipos rosas o lenguaje florido. Significa adoptar una mentalidad, junto con procesos de diseño centrados en la mujer, como grupos de discusión y pruebas constantes, comprometidos con la solución de sus desafíos financieros y la satisfacción de sus necesidades dondequiera que se encuentren.

Redefiniendo la solvencia

Una forma segura de llegar a las mujeres empresarias es cambiar nuestra perspectiva sobre quién es solvente. En el Centro Mastercard para el Crecimiento Inclusivo, nos asociamos con la organización humanitaria líder CARE, que se enfoca especialmente en trabajar junto a mujeres y niñas, para convertir las normas culturales que frenan a las mujeres en oportunidades para servirles mejor.

Luego de la muerte de su esposo, Saeeda Begum, a la derecha, abrió un negocio de ropa en Rawalpindi, India, para mantener a sí misma y a sus cuatro hijos, pero ni siquiera tenía una cuenta bancaria. A través de la capacitación en contabilidad y digitalización a través de CARE, la mayoría de sus desafíos ahora se resuelven con un solo clic, dice. (Foto cortesía de CARE)

Trabajamos conjuntamente con U Bank, el principal banco de microfinanzas de Pakistán, para eliminar el requisito de que los hombres fueran garantes y permitir que las mujeres actuaran como garantes de préstamos. En culturas donde los hombres poseen las escrituras de sus casas y otros bienes probablemente estén solo a su nombre, las mujeres pueden usar joyas de oro, que muchas mujeres del sur de Asia adquieren como preparación para el matrimonio, como garantía para un préstamo. Estos préstamos respaldados por oro representan el 40% del total de prestatarios, y la tasa de reembolso es un asombroso 100%.

De igual manera, en Perú, CARE trabajó con la institución financiera Financiera Confianza para crear Emprendiendo Mujer, un préstamo diseñado exclusivamente para mujeres que no requiere historial crediticio; más bien, evalúa el crédito en función de las referencias, a diferencia de la deuda del marido. El programa de préstamos, que distribuye un promedio de 2,500 préstamos por mes, supera a otros en términos de reembolso. También proporciona un seguro de detección de cáncer de mama, que las mujeres valoran.

Durante tres años, nuestra asociación con CARE llegó a más de nueve millones de empresarios a través de campañas de divulgación, desbloqueando el acceso a $154.9 millones en préstamos. Más de 150.000 empresarios recibieron un profundo apoyo de préstamos, servicios de apoyo críticos y capacitación. Alrededor del 81% de los participantes encuestados dijeron que el programa los ayudó a aumentar sus ventas, y el 83% de las mujeres ahora emplean herramientas y servicios digitales en sus negocios.

Pham Phuong Thao abrió su tienda de flores y plantas ornamentales en Thanh Hoa, Vietnam, en 2019 y desde entonces duplicó su personal. "El mensaje que quiero enviar a otras mujeres es que tengan más confianza, más valentía. Necesitas superar las barreras para darte libertad para cumplir tus pasiones". (Foto cortesía de CARE)

Vargas Vilca se benefició de una aplicación de formación financiera y participó en una comunidad de WhatsApp que la conectó con otros emprendedores. Ahora emplea a 20 personas. “Ya no tengo miedo de acceder a préstamos”, nos dijo. “Ahora estoy analizando en qué puedo invertir.”

Sobre la base de este éxito, ampliamos nuestra asociación con CARE para lanzar Strive Women, con un enfoque en fortalecer la salud financiera y la resiliencia de las pequeñas compañías y probar innovaciones relacionadas con la crisis climática y el cuidado infantil, que afectan de manera desproporcionada a las mujeres. 

Abrazando el poder de la tecnología

El diseño centrado en las mujeres también significa empoderar a las mujeres para que sean más conocedoras de lo digital.

Hoy en día, las mujeres de los países de ingresos bajos y medianos tienen un 19% menos de probabilidades de usar Internet móvil que los hombres, y su tasa de adopción se está desacelerando. Esto es particularmente cierto para las mujeres en el sur de Asia y el África subsahariana, que representan casi dos tercios de los 900 millones de mujeres que aún no se adaptaron. Allí, el 29% de los hombres usan productos fintech, frente al 21% de las mujeres, una diferencia que supera la brecha de género en la propiedad de cuentas bancarias en las instituciones financieras tradicionales.

Descubrimos que parte de esta discrepancia se debe a la tendencia de las mujeres a desconfiar de los servicios digitales. Sin embargo, nuestros socios informan que la mayoría de los participantes se adaptarán rápidamente con el apoyo adecuado. Eso significa proporcionar formación y educación financiera específica y con perspectiva de género, especialmente en países donde se desalienta la socialización entre hombres y mujeres.

En Camboya, a medida que RISE ayuda a digitalizar los salarios de los trabajadores de las fábricas, también brinda capacitación intencional de género a las mujeres para que confíen y usen sus nuevas cuentas de nómina, junto con planeación financiera y orientación sobre cómo discutir las finanzas con sus familias. (Foto cortesía de RISE)

La creación de grupos de un solo sexo también puede ayudar a garantizar que las mujeres "hagan" en lugar de mirar, ya que la investigación demostró que los hombres a menudo sostienen las herramientas tecnológicas durante los grupos de entrenamiento mixtos, con las mujeres mirando. La tutoría en línea y los centros de llamadas gestionados por mujeres son dos enfoques prometedores que nuestros socios están adoptando para fomentar la adopción digital.

Ampliando los días de pago digitales

También hay formas de crear productos de pago digitales para beneficiar directamente a las mujeres.

Desde 2018, trabajamos con el proyecto HER de BSR para aumentar los salarios digitales de las fábricas de ropa y los trabajadores en Egipto y Camboya. A través de este trabajo, vimos el potencial a largo plazo para impulsar la inclusión financiera y la resiliencia: los salarios digitales aumentaron la capacidad de estos trabajadores, y en individuo de las mujeres, para ahorrar, planear y responder a las crisis.

Ahora estamos ampliando estos beneficios a través de nuestra asociación con Reimagining Industry to Support Equality, que el proyecto HER de BSR ayudó a fundar. RISE, una iniciativa de colaboración, promueve la igualdad de género en las cadenas de suministro globales de prendas de vestir, calzado y textiles para el hogar. A medida que digitalizamos los salarios de más de 25,000 trabajadores, la gran mayoría mujeres, en 17 fábricas de ropa en Camboya, vimos un aumento del 54% en los trabajadores, tanto hombres como mujeres, que usan cuentas de dinero móvil. Casi el 40% de las mujeres comenzaron a ahorrar de manera regular.

Erradicar el sesgo

Finalmente, debemos evitar diseñar productos que repliquen el sesgo institucional. Si no tenemos cuidado, codificaremos los sesgos institucionales del mundo analógico en la economía digital, exacerbando las desigualdades preexistentes que excluyen a las mujeres empresarias.

Esto implica adoptar un enfoque proactivo para detectar sesgos en los algoritmos de préstamos, examinar los conjuntos de datos que alimentan los algoritmos y expandir el grupo de talentos tecnológicos para garantizar que el campo de la ciencia de datos represente la diversidad de sus comunidades y países.

El sector privado tiene un papel muy importante que desempeñar en la transformación de la vida de las mujeres a través de la innovación, y puede beneficiarse de este tipo de impacto social comercialmente sostenible y escalable. Confío en que cuando los bancos construyan más productos y servicios con intención de género, incluso contratando a más mujeres para que sus clientes se sientan más cómodos, se ayudarán a sí mismos abriendo una nueva cartera de clientes. En última instancia, hacer que los servicios financieros funcionen para las mujeres no solo es bueno para las mujeres, es un buen negocio para todos.