停止扣款的最佳时机？开始之前

我们都知道，当我们登录手机银行应用程序，发现有一笔我们不认识的费用时，会有一种沉甸甸的感觉，或许是一阵恐慌。

通常情况下，交易结果是合法的，无需采取进一步行动。但是，总有可能有人在你不知情或未经你同意的情况下Access了你的账户，甚至耗尽了你的资金。

对于商家和发卡机构来说，支付纠纷已Become更加令人头疼的问题，其影响令人不安。万事达卡公司Ethoca的消费者清晰度和争议产品高级副总裁梅兰妮·富勒说：“诈骗的规模和复杂程度在增加，电子商务交易在增长，欺诈行为呈上升趋势。”

解决支付争议的成本--无论是确认欺诈还是简单的持卡人困惑--都在持续增长。每一笔有争议的付款，消费者的银行平均要花费 2.5 个电话才能解决，另外还需要花费时间和费用来准备文件和进行后续跟踪。大约 60% 的支付争议 Become 退款，这种争议过程通常很漫长，给整个支付生态系统带来了沉重的运营、财务和时间负担——从商家到银行，再到消费者银行，再到消费者本身。预计 到 2028 年 ，全球退单数量将达到 3.24 亿笔 ，这将增加每个相关人员的压力。

在整个过程中还会出现其他隐性成本和摩擦点。消费者的银行如果不能轻松解决争议，就有可能疏远客户。商户将面临退单全额损失，外加费用和开支。他们的银行（称为收单银行）必须保持可接受的退单水平，才能继续受到支付网络的青睐。尽管如此，长期以来，三方都将争议和退单视为不可避免的经营成本。

减轻压力的方法之一是将争议转移到上游，避免其恶化为扣款。这就是 Ethoca Al erts的症结所在，这是一种欺诈争议管理工具，当发卡机构确认欺诈或收到持卡人争议时，它使用实时信号通知商家。这样，商家就有时间暂停履约，并在争议升级前酌情退款。

当消费者直接向商家提出扣款争议时，有更多机会在不触发扣款的情况下达成解决方案，有时甚至完全不涉及发卡机构。但对于消费者来说，这种情况并不总是最可行或最方便的，他们往往很难打通繁忙的客户服务热线。银行和信用社一般都会让客户更容易与人工对话，因此争议通常是由发卡银行提出的。

支持企业和消费者之间资金流动的全球金融科技公司Fiserv已将Ethoca Alerts整合到其面向发行人的争议专家平台和商家争议警报解决方案中，这有助于减轻退款对客户利润的影响。

"Fiserv 卡服务主管 Erik Wichita 说："对于发卡机构而言，我们真正关注的是通过更快的结果和更少的人工干预来减少摩擦。借助Ethoca Alerts，Fiserv可以使商家在几分钟或几小时内做出回应，以便在最重要的时候提供退款。

"Wichita 解释说："这减少了不必要的扣款，降低了所有客户的成本，并有助于我们为持卡人提供更好的体验。"这确实让持卡人对他们与发卡机构的关系感到放心"。

Ethoca提供了通知商家或收购方出现问题且争议正在进行的最快方法。在商户因 Fiserv 发卡行争议而发出的警报中，80% 在 24 小时内得到解决，完全避免了扣款。

Fiserv 客户体验产品主管 Brandy Wood 指出，减少商家方面的扣款比降低运营成本更为重要。"她说："过多的退单可能会引发银行卡网络的审查，使商家面临支付受理中断的风险。“减少 Become 退单的争议数量对商家至关重要，因为对他们而言，预防远比补救更有效。”

这甚至对企业的生存也很重要，这取决于企业的规模以及所提供的产品和服务类型。例如，如果大卖场零售商承担了大屏幕电视机的扣款成本，那么显然要承担购买价格的损失。但是，像本地花店或拥有 Etsy 商店的艺术家这样的小企业，可能会因为一次扣款的升级而导致本周的盈利变为亏损。

在商家方面，及时解决争议往往意味着他们节省了大笔资金。如果商家在交易未完成时收到争议警报，他们通常可以在发货前停止发货。这就为商家节省了订单的全部价值，以及任何与扣款相关的费用和最终可避免的运营成本。

商户和收单机构还报告说，他们更有能力避免低金额争议交易造成的损失，因为以前注销这些交易比提出质疑更有效率。而解决成百上千起这类小争议所节省的时间和成本，随着时间的推移会产生真正的影响。

随着商业继续采用新形式，包括代理商业的兴起，避免与争议相关的麻烦将 Become 一种超级大国。"随着越来越多的人开始使用代理进行购物，可能会造成更多的客户困惑。Fuller 说："只要客户感到困惑，无法识别交易，就会产生纠纷或扣款。

随着全球商务日趋复杂，拥有在摩擦发生之前就能减少摩擦的工具和系统将被证明是非常有价值的。

Wood 说，Fiserv 的一些商户和收单机构也在利用从解决过程中获得的洞察力来保护自己免受未来欺诈的侵害。通过将与争议相关的信号整合到欺诈监控系统中，收单银行可以开始主动拒绝最有可能发生欺诈的交易，从而加强对退单的防范。

"Wichita 说："随着有争议的交易和更广泛的欺诈载体在我们的世界中继续成为现实，我们正在证明速度、响应速度和一致性是最重要的。