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2025 年 12 月 8 日
自世界银行 Findex 数据库于 2011 年推出以来，成年人的银行账户拥有量已从 51% 增至 79% 。但是，全球消费者协会会员组织 " 消费者国际 " 的 一份新报告 表明，这一进步掩盖了潜在的脆弱性，多达 75% 的消费者被认为在某种程度上财务脆弱。
国际消费者协会总干事海伦娜-洛朗（Helena Leurent）说，在一些低收入国家，只有不到一半的人能够在 30 天内筹集到应急资金。"她说："这不是一个合理的复原力水平。"你不能等到另一场金融危机来修正这个问题，建立复原力"。
虽然政策可以成为一个强有力的工具，但你无法规范一个社区的复原力。万事达卡包容性增长中心（Mastercard Center for Inclusive Growth ）总裁兼创始人沙米纳-辛格（Shamina Singh）说，数字金融系统的设计必须以包容性为核心原则 。
中心支持国际消费者协会的 "在数字金融领域建立消费者声音 "倡议，该倡议呼吁监管机构、政策制定者、金融服务提供商和消费者组织采用一个共同框架来建立消费者复原力。这项工作包括设计和实施基于结果的监管，整合实时消费者风险监测，加强执法并使之现代化，以及更新和开发具有消费者保护和反馈功能的金融产品和服务。
最近，Leurent 和 Singh 接受了 Mastercard 新闻室的采访，谈到了透明度在加强消费者信任方面的作用、加强合作以提高抗风险能力的必要性，以及如何确保弱势社区在技术和金融服务以前所未有的速度发生变化时不被抛在后面。
以下访谈内容经过编辑和压缩。
Leurent：2011年，全球正在走出金融危机，经合组织在一个重要时刻表示，消费者保护被忽视了，我们需要一套共同的、跨部门的金融消费者保护原则。它们的实施值得庆祝：它们已成为消费者保护的必要性和重要性的参考标准。从那时起，格局发生了巨大变化。我们有了更多的创新--看看金融科技公司的数量就知道了--更多的供应商、移动支付的增长以及各种转变。人们更加认识到，需要让消费者参与进来，但在这样做的过程中，他们可能会变得更加暴露。这意味着消费者的成果没有与Access和包容方面的思考同步发展。
人们认识到，增长和消费者保护是相辅相成的。保护消费者可以建立信任，增强复原力。这意味着你可以面向未来。这意味着你可以满怀信心地投入创新。
辛格：如果我们所追求的结果是恢复力--能够抵御冲击，能够从财务困境中恢复过来，从而使消费者能够在财务健康的道路上继续前行--那么，一个重要的组成部分就是保护。在某些方面，保护可以立法，可以在政策中实施。但书面政策并不等于强制执行。为了建立复原力和保护，监管机构、消费者、产品提供商和宣传机构都要发挥作用。这需要各中心之间不断进行沟通和协作。
勒伦特随着时间的推移，透明度的含义和价值也在发生变化。过去，给人们提供更多的信息可能就够了，但他们无法理解这些信息。现在我们明白了，信息公开并不是唯一的解决办法。在消费者的旅程中，必须有精心设计的产品和流程，并将相关、及时、全面的信息纳入其中。它不仅要告诉我价格或期限，还要回答以下问题：这个产品适合我吗？分配方式是否公平？我是否得到了有意义的解释？这是对真正透明的更广泛定义。
价格透明度是一个众所周知的问题。在对全球消费者权益倡导者的调查中， 近 60% 表示，费用和收费缺乏透明度是导致人们 对数字金融 缺乏信任的一个重要因素 。但是，数字金融的透明度不仅仅体现在需求方面。有一些供应方问题可以改进：我们的研究还显示，88% 中低收入国家的金融服务监管机构收集投诉数据，但只有 44% 公开提供这些数据。这样做可以帮助消费者权益倡导者和金融服务提供商改进工作。如果生态系统的所有部分都能看到在日益复杂的市场中幕后发生的一切，他们就能共同努力改善市场。
辛格： 作为整个用户体验的一部分，透明度至关重要。如果用户体验和与金融系统的早期互动是重复的、可预测的积极体验，那么它们就会产生信任。我们可以从 Mastercard 的经验中吸取教训，那就是默认情况下的保护、默认情况下的安全、默认情况下的解决。要知道，当你使用数字支付方式时，无论是手机、钱包还是银行卡，都会在使用过程中提供保护。这样，如果发生意外，如果购买不成功，你就有办法把钱拿回来。如果你不这样做，那就违背了确保数字经济在任何地方为所有人服务的初衷。
Leurent：在我们的报告中，我们强调了英国相对较新的 " 消费者责任" 法规 ，该法规从 "不造成伤害 "的方法转变为 "默认做好事 "的方法。在马来西亚，"公平对待金融消费者 "政策纳入了一项与脆弱性有关的原则，其中规定金融服务提供商应制定政策、程序和控制措施，以确保在整个过程中公平对待弱势消费者。也有监管机构在特定情况下进行干预的例子，如设定短期信贷成本上限，或在 COVID-19 大流行后利率上调时介入以降低抵押贷款违约风险。在这些案例中，生态系统的不同部分相互协调，共同关注消费者和系统成果，并能够快速设计和实施有效的解决方案。
辛格： ，我给你举两个我引以为豪的与女企业家合作的例子。通过Mastercard Strive，我们有一个名为 "奋斗女性"的项目，旨在将巴基斯坦和秘鲁等地的文化规范转化为机遇。在巴基斯坦，我们与一家领先的小额信贷银行合作，取消了对男性担保人的要求，允许妇女担任贷款担保人。 现在，这些妇女不再需要男性共同担保人，而是可以用许多南亚妇女为准备结婚而购买的黄金首饰作为贷款抵押。 这些黄金抵押贷款占借款人总数的 40% ，还款率高达惊人的 100% 。
根据 RISE 和包容性增长中心（Center for Inclusive Growth）的一份报告，像上图巴斯马（Basma）这样的服装厂女工已经从数字工资的转变中受益，包括感觉自己更有能力做出财务决定。(照片由 RISE 提供）
另外，我们还一直致力于帮助纺织领域实现工资数字化，从而建立信任，提高工人的安全性和自主性。通过与 埃及 RISE 公司 合作，我们减少了工资剥削和偷窃行为，同时改善了财务状况和健康状况。在 埃及 ，24,000 名制衣工人中有 93% ，现在他们收到的是数字付款而非现金。在这两个例子中，共同点是包容。当我们考虑让每个人，尤其是服务不足或代表性不足的社区参与进来时，我们就在创建具有复原力和可持续性的系统。
Leurent：我们之所以如此关注消费者的恢复能力，是因为我们不知道下一个重大冲击会是什么。我可以告诉你代理人工智能、代理人工智能之后的一切、稳定币、数字身份、能源成本以及我们如何将数字化与能源供应和能源服务联系起来--这些都是即将发生的重大转变，但我们不会知道。如果我们回想一下，哪怕是五年前，我们真的会知道什么正在向我们走来，甚至走得更快吗？
如果你能培养消费者的适应能力--这本身就是一个巨大的挑战--如果你能做到这一点，那么无论出现什么情况，你都有一个能够面对的框架。下一个挑战是：复原力。
辛格网络安全和欺诈保护是游戏的主题，尤其是对于小企业来说，要抵御网络安全攻击是非常困难的。在该中心，我们正与许多合作伙伴合作，创建与我们的网络产品捆绑在一起的网络工具包。
我还想说人工智能。该中心可以通过缩小拥有数据者和没有数据者之间的差距来介入这一领域。这就是为什么我们要与data.org和Datakind等组织合作，以及与国际消费者保护组织合作，确保了解数据和人工智能的人与不了解数据和人工智能的人之间的距离不是不可逾越的。因此，我们的重点领域是建设社会部门组织的能力，以实现数据和人工智能的力量。如果要我呼吁大家行动起来，那就是请加入我们这项重要的工作。每个人都可以发挥作用，我们欢迎您的合作。
