什么是开放式金融？您的必备指南

开放金融 API (应用程序编程接口) 是实现此数据共享的技术。API 充当金融机构与第三方服务提供商之间的安全数字桥梁，实现信息实时交换。

开放金融已在广泛的领域带来影响——从日常交易到复杂的信贷决策。几个最强大的应用场景包括：

• 无缝账户间支付：通过开放金融，实现安全、简单的账户间支付，支持跨金融生态系统的任何平台。
• 更快的开户：通过许可数据验证身份、余额和所有权，从而简化准入流程，加速资金流入并减少欺诈。
• 普惠性借贷：利用基于消费者授权数据的普惠性评分模型，扩大信贷获取。
• 更智能的个人财务管理 (PFM)：通过将用户与实时金融洞察连接，提供更智能的预算、储蓄和投资工具。
• 数据驱动的小企业解决方案：为中小企业提供量身定制的分析和现金流洞察，助力其增长和韧性。

全球开放金融市场势头正劲。根据 Twimbit 的一份 2025 年研究报告，到 2030 年，全球开放金融生态系统预计将拥有 10 亿用户。开放金融的未来趋势将从银行业扩展到相邻行业和日常生活，包括将支付和保险整合到零售、旅游和医疗保健等非金融平台中。它还关注人工智能驱动的洞察，以及我们如何利用这些构建高级分析，以进一步个性化金融推荐。

开放金融建立在开放银行的基础之上。虽然开放银行侧重于安全共享传统银行数据（例如账户余额和交易），但开放金融将这种访问扩展到养老金、保险、投资等领域。

其结果是一个更广泛的生态系统，消费者和企业可以从高度个性化的金融服务中受益，包括更智能的退休规划和量身定制的保险产品。由此，开放金融是开放银行的自然演进。

尽管开放银行和开放金融是全球运动的一部分，但它们在不同地区的实施方式有所不同。

在英国和欧洲，开放银行和开放金融的进展主要由法规推动。欧盟《支付服务指令 3》(PSD3)、《支付服务条例》(PSR)、《金融数据访问条例》(FiDA) 和英国《数据使用与访问法案》(DUAA) 等新法规和立法将把消费者权益扩展到开放金融和“Smart Data”领域，从而增强数据可移植性，并鼓励金融及其他领域的创新。

在澳大利亚，开放银行和开放金融由政府主导的消费者数据权利 (CDR) 计划赋能，该计划要求在指定经济部门之间安全地共享数据。该框架于 2019 年在银行业启动，此后已扩展到能源和非银行借贷领域，未来还有可能纳入电信和其他行业。CDR 确保消费者对其数据拥有控制权，同时促进竞争并支持创新。

在美国，这种方法主要是市场驱动的，与大多数其他市场相比，有更多消费者连接并使用其金融数据与第三方应用程序和服务。虽然美国消费者金融保护局 (CFPB) 多年来一直在制定《多德-弗兰克法案》第 1033 节法规以定义消费者数据权利，但美国的开放银行和开放金融并非由单一监管指令塑造。相反，金融机构、金融科技公司和技术提供商正在通过创建有竞争力的解决方案和合作伙伴关系来引领潮流。这种动态环境促进了快速创新，消费者需求和行业协作共同塑造了这一格局。

在巴西，中央银行 (Banco Central do Brasil) 和国家货币委员会 (CMN) 于 2021 年引入了全面的开放金融框架，允许消费者授权在受监管机构之间共享其金融数据。这项立法旨在促进竞争、减少信息不对称和推动创新，同时保护巴西数据保护法下的消费者权利。这需要标准化的 API、强大的治理以及安全、可互操作的数据共享。

在全球范围内，开放金融格局持续演变——以不同的速度和方式在全球市场中转变。万事达卡全球开放金融与 API 业务执行副总裁 Jess Turner 对此评论道：

“开放金融和开放银行是万事达卡的全球优先事项。”通过我们的开放金融集成平台和 API，我们正在帮助扩大访问，推动更多消费者采用，并确保世界各地的个人和企业能够充分受益于开放金融创造的机遇。”

开放金融正在重塑个人与金融服务互动的方式，其带来的实实在在的益处远超便利性。以下是开放金融惠及消费者的一些方式：

开放金融通过更无缝地连接账户、服务和工具来简化日常财务管理。消费者无需在多个应用程序之间切换或登录不同平台，即可查看余额、跟踪支出和进行支付。因此，开放金融可以节省时间、减少摩擦，并使从预算到支付等金融任务变得更加轻松。

通过允许安全的金融数据共享，开放金融使企业能够根据个人消费者需求定制产品和服务。设想一下，预算应用程序能够根据您的消费习惯自动调整，投资平台能够根据您的目标推荐策略，或者保险产品能够根据您的实际财务行为定价。消费者受益于量身定制而非一刀切的解决方案。

开放金融通过解锁新的收入来源、增强客户体验以及通过安全的数据共享生态系统推动创新，从而赋能金融机构、金融科技公司和支付服务提供商。

• 更深入的客户理解：通过访问更广泛的经授权的金融数据（涵盖保险、养老金和投资），银行可以更精准地根据个人需求定制产品和服务。
• 简化运营：开放金融 API 和互联生态系统减少了对过时系统的依赖，使推出新产品变得更轻松、更快速。
• 更强的竞争优势：与金融科技公司合作使银行和金融机构能够领先于不断变化的客户期望，并保持其市场领导地位。
• 强化风险管理：更全面的客户财务健康视图支持智能信用评估和有效的欺诈预防。
• 借贷和信贷洞察：在整个借贷生命周期中，从申请到承保再到持续的资产组合管理，访问、验证和处理经消费者许可的财务数据。

• 推动创新：通过解锁消费者数据访问权限，开放金融赋能金融科技公司设计专业解决方案——从智能预算工具到机器人顾问和嵌入式金融平台。
• 扩大市场覆盖：标准化数据访问允许金融科技公司在不同地区发展，并与银行和支付提供商顺利整合。
• 建立客户信心：同意驱动的数据共享确保透明度，从而增强用户信任和忠诚度。
• 保持敏捷性：借助开放金融API，金融科技公司可以快速响应市场变化和不断演进的消费者需求。

开放金融还能为弱势群体打破壁垒。没有传统信用记录的人群，例如自由职业者、零工或新兴市场中的人群，可以利用替代性金融数据来获得贷款、保险或储蓄产品。这种包容性确保更多人能够参与金融系统，促进公平和机遇。