El negocio estaba en auge para un conocido vendedor de comida gourmet. Internet estaba atrayendo clientes de todo el mundo, pero también estaba alimentando un problema creciente. 

La compañía recibía cada vez más solicitudes de los bancos de los clientes, exigiendo la devolución de su dinero. Sus quejas no tenían nada que ver con la comida. En cambio, los bancos estaban molestos por el fraude. Estas personas que llamaron insistieron en que les robaron el número de su tarjeta de crédito y que algún ladrón realizó y recibido el pedido.  

Al principio, la compañía estaba feliz de emitir pagos de devolución. Pero cuando ciertas personas hicieron la misma afirmación una y otra vez, el vendedor se dio cuenta de que los bienes supuestamente robados fueron directamente al estómago de los titulares de las tarjetas, sin pasar por sus billeteras.   

Cuando los titulares de tarjetas cuestionan transacciones legítimas, se denomina uso indebido de primera parte o fraude “amigable”, lo que lo distingue del fraude de terceros, en el que un delincuente roba la identidad del titular de una tarjeta para realizar compras en su propio beneficio. A veces, el mal uso por parte de la propia entidad es un error honesto: el titular de la tarjeta olvidó legítimamente la compra, o el comerciante facturó el cargo bajo un nombre desconocido, lo que generó confusión. En otros casos, el titular de la tarjeta desconocía que su hijo la empleó sin su licencia.  

Pero a veces el cliente está tratando intencionalmente de obtener crédito por una transacción que autorizó, tal vez arrepentir de una compra impulsiva o simplemente tratando de obtener algo gratis.  

Los daños se suman. Por ejemplo, una encuesta de 2020 de comerciantes informó que el 75% de las disputas por subscripciones y bienes digitales, como libros electrónicos y juegos en línea, son uso indebido de primera mano. Estas disputas a menudo resultan en devoluciones de cargo, el término para que un cargo se acredite en la tarjeta de pago de alguien. Incluso cuando un comerciante evita una devolución de cargo al final de una disputa, estas situaciones son costosas y requieren mucho tiempo para que las combatan.

"Las compañías tienen la carga de demostrar que la devolución de cargo no es una disputa legítima", dice Jeff Hallenbeck, jefe de pagos de Forter, una plataforma de detección de fraude que toma decisiones instantáneas y precisas sobre la legitimidad de la devolución de cargo para sus clientes. "Para la mayoría de las compañías, luchar contra el creciente número de devoluciones de cargo por fraude de primera parte es manual y costoso, especialmente para las compañías con márgenes bajos". 

Las tarifas, las multas, la pérdida de ingresos de la transacción y la mercancía, y los costos operativos de revisar, recopilar evidencia y responder a una devolución de cargo pueden sumar más del doble del monto real de la transacción, dice Hallenbeck.  

“Actualmente, los comerciantes tienen defensas limitadas en estas disputas, lo que los deja vulnerables y expuestos, y en última instancia, socava la confianza en las transacciones de comercio electrónico”, afirma Dennis Gamiello, vicepresidente ejecutivo de productos de identidad e innovación de Mastercard. 

Para complicar aún más las cosas, el uso indebido de datos de primera parte es muy difícil de detectar. Los comerciantes combatieron eficazmente el fraude de identidad con soluciones de autenticación que detectan transacciones potencialmente problemáticas.  

Pero en el caso del uso indebido por parte del propio usuario, no ocurre nada irregular: el cliente está empleando su propia tarjeta en su propio dispositivo. Es solo más tarde, cuando impugnan la acusación, que empiezan a surgir las señales de alarma. En la actualidad, el único recurso que tiene un comerciante es incluir en la lista negra a los delincuentes reincidentes.  

Las compañías deben responder a estas disputas porque para las transacciones remotas, como compras en línea, pedidos telefónicos y facturación automática, la carga de la prueba recae en el comerciante. "Es una gran tensión", dice Gamiello. 

Ahora Mastercard está trabajando para combatir este problema mediante el lanzamiento del programa First Party Trust, un servicio impulsado por IA donde los comerciantes pueden compartir información para prevenir el mal uso de datos de primera mano. Desarrollado en colaboración con grupos de la industria comercial, el programa crea mayor transparencia en las transacciones, optimiza las tasas de aprobación y simplifica el proceso de disputa al activar la protección más poderosa de los minoristas contra el uso indebido de sus propios datos: los datos. 

Los comerciantes disponen de mucha información transaccional que se emplea para ayudar a reconocer las compras legítimas —ubicaciones geográficas, nombres de cuenta, especificaciones del dispositivo y datos biométricos físicos y de comportamiento—, pero carecen de formas sencillas de compartir datos entre sí y proteger de las disputas fraudulentas.   

El programa First-Party Trust proporciona a los comerciantes un canal seguro para enviar información pertinente como parte de una transacción con Mastercard. Combinados con los análisis a nivel de red de Mastercard, estos datos revelarán información sobre el historial de compras y el comportamiento del titular de la tarjeta que podría indicar un uso indebido por parte de la propia entidad.  

Los comerciantes pueden enviar esta información en el momento de la compra o una vez que surja una disputa. Durante la transacción, la inteligencia artificial avanzada y el modelo de riesgo de Mastercard emplearán los datos para mejorar la detección de fraudes reales por parte de terceros y reforzar el caso contra las devoluciones de cargo fraudulentas posteriores.  

Al confirmar la ausencia de cualquiera de las características habituales del robo de identidad, el programa First-Party Trust puede exponer el uso indebido de first-party.