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Confianza

agosto 12, 2021

 

Deslizar hacia la izquierda en las bandas magnéticas

Con el auge de la tarjeta con chip, esta tecnología de pago que alguna vez fue pionera se está retirando.

Vicki Hyman

Director de Comunicaciones, Mastercard

Fue difícil para los cajeros.

En la era temprana de las tarjetas de crédito modernas, tenían que escribir a mano la información de la cuenta de cada cliente portador de tarjetas. Más tarde, usaron máquinas de impresión planas para registrar la información de la tarjeta en paquetes de papel carbón, el sonido del deslizamiento del mango les valió el nombre de máquinas zip-zap. (También fueron apodados "rompenudillos" por los desafortunados empleados que se despellejaron los dedos en la placa de relieve).

¿Y cómo podían los empleados saber si el cliente era bueno para la compra? No pudieron. Las compañías de tarjetas de crédito circularían una lista de números de cuenta malos cada mes, y el comerciante tendría que comparar las tarjetas de los clientes con la lista.

La llegada de la banda magnética cambió todo eso. Una innovación de principios de la década de 1960 atribuida en gran parte a IBM, la banda magnética permitió a los bancos codificar la información de la tarjeta en una cinta magnética laminada en la parte posterior. Allanó el camino para las terminales de pago electrónico y las tarjetas con chip, ofreciendo más seguridad y autorización en tiempo real al tiempo que facilitaba que las compañías de todos los tamaños aceptaran tarjetas. Esa franja delgada siguió siendo un elemento fijo en miles de millones de tarjetas de pago durante décadas, incluso a medida que la tecnología evolucionó.

Pero ahora la banda magnética está llegando a su fecha de vencimiento y Mastercard se convirtió en la primera red de pagos en eliminarla.

El alejamiento de la banda magnética apunta tanto a que los consumidores cambiarán los hábitos de pago como al desarrollo de nuevas tecnologías. Las tarjetas con chip de hoy funcionan con microprocesadores que son mucho más capaces y seguros, y muchas también están integradas con pequeñas antenas que permiten transacciones sin contacto. Las tarjetas biométricas, que combinan huellas dactilares con chips para verificar la identidad del titular de la tarjeta, ofrecen otra capa de seguridad.

Con base en la disminución de los pagos impulsados por bandas magnéticas después de que se afianzaron los pagos basados en chip, las tarjetas de crédito y débito Mastercard recién emitidas no estarán obligadas a tener una banda a partir de 2024 en la mayoría de los mercados. Para 2033, ninguna tarjeta de crédito y débito Mastercard tendrá bandas magnéticas, lo que deja un largo camino para los socios restantes que aún dependen de la tecnología para introducir gradualmente el procesamiento de tarjetas con chip.

Historial de créditos

Pagar a crédito es un concepto que se remonta a miles de años a las culturas agrarias, incluso antes del papel moneda. A principios del siglo XX, los grandes almacenes, las gasolineras e incluso las aerolíneas ofrecían "placas de compra" o tarjetas de metal a sus clientes, pero la primera tarjeta de pago universal moderna debutó en 1950. La tarjeta de "cargo" de cartón se podía usar en cualquier comerciante participante y presentaba el nombre, la dirección y el número de cuenta del titular de la tarjeta.

A finales de la década, otros comerciantes y bancos comenzaron a emitir sus propias tarjetas, incluida la primera tarjeta de crédito de plástico en 1959. El cajero tomaba una impresión de la tarjeta y enviaba la copia en papel para conciliarla y facturarla, un proceso lento y abierto a errores humanos.

En la década de 1960, IBM vio el potencial de codificar información en tarjetas mediante cinta magnética. Esa técnica ya se estaba empleando para grabaciones de audio y almacenamiento en discos de computadora antes de que se llevara a las tarjetas.

Según la tradición de IBM, el ingeniero Forrest Parry no pudo averiguar cómo combinar una tira de la cinta con una tarjeta de identidad de plástico para la CIA y se lo mencionó a su esposa, quien sugirió usar su plancha para derretir la tira de la placa. No era exactamente el tipo de hardware por el que IBM sería celebrado, pero funcionó.

Avanzando poco a poco hacia una mayor seguridad

Incluso antes del ascenso de la banda magnética, los ingenieros estuvieron persiguiendo la idea de una tarjeta alimentada por un chip de computadora que pudiera realizar los cálculos complejos que permitirían medidas de seguridad aún más fuertes.

La primera tarjeta con chip debutó en Francia en la década de 1960, pero tardó años en popularizar. Un problema importante: las distintas tarjetas con chip no funcionaban en todos los terminales. Eso manejó al desarrollo de un estándar tecnológico global para chips EMV.

Hoy en día, para cada transacción, el chip crea un código de transacción único, que es validado por el banco emisor para garantizar que se emplee la tarjeta genuina. Esa tecnología también aumenta la seguridad de los datos del titular de la tarjeta.

Desde finales de la década de 1990, con la introducción del estándar EMV, las tarjetas con chip comenzaron a convertir en la forma preferida de pago. Hoy en día, los chips EMV se emplean para el 86% de las transacciones con tarjeta cara a cara a nivel mundial.

Más de la mitad de los estadounidenses prefieren usar un pago con tarjeta con chip en una terminal sobre cualquier otro método de pago, siendo la seguridad el factor determinante, según una encuesta de diciembre para Mastercard realizada por Phoenix Consumer Monitor. A eso le siguieron los pagos sin contacto, con una tarjeta o una billetera digital. Solo el 11% dijo que prefería deslizar el dedo, y eso se reduce al 9% cuando se observa a los titulares de tarjetas con experiencia en el uso de pagos sin contacto.

Y en un estudio realizado en julio por Phoenix, el 81% de los titulares de tarjetas estadounidenses encuestados informaron que se sentirían cómodos con una tarjeta que no tenga la banda magnética, y el 92% aumentaría o mantendría el uso de sus tarjetas igual si la banda magnética ya no estuviera en la tarjeta.

La banda magnética comenzará a desaparecer en 2024 de las tarjetas de pago Mastercard en regiones, como Europa, donde las tarjetas con chip ya se emplean ampliamente. Los bancos en los EE. UU. ya no estarán obligados a emitir tarjetas con chip con banda magnética, a partir de 2027.

"Es hora de adoptar plenamente estas capacidades de primera clase, que garantizan que los consumidores puedan pagar de manera simple, rápida y con tranquilidad", dice Ajay Bhalla, presidente del negocio de Cibernética e Inteligencia de Mastercard. "Lo que es mejor para los consumidores es lo que es mejor para todos en el ecosistema".

Para 2029, no se emitirán nuevas tarjetas de crédito o débito Mastercard con banda magnética. Las tarjetas prepagadas en los EE. UU. y Canadá están actualmente exentas de este cambio.

"La comunidad comercial espera con ansias el día en que se eliminen los requisitos para admitir la banda magnética y la carga de proteger los datos que los comerciantes realmente no necesitan", dice John Drechny, director ejecutivo de Merchant Advisory Group, que representa a más de 165 comerciantes de EE. UU. "Aplaudimos a Mastercard por dar este siguiente paso para ayudar a fortalecer la seguridad de los pagos y proteger a los comerciantes y consumidores del riesgo. Nos gustaría ver a otros en la industria mover en esta dirección".

Devolver el favor

Si bien los cambios en la forma en que pagamos y procesamos los pagos generalmente tardaron años en volver omnipresentes, el ritmo de la transformación digital se aceleró rápidamente durante la pandemia. En el primer trimestre de 2021, Mastercard registró mil millones más de transacciones sin contacto en comparación con el mismo periodo de 2020, y en el segundo trimestre de 2021, el 45% de todas las transacciones en cajas de pago presenciales a nivel mundial fueron sin contacto.

Los consumidores también están cada vez más dispuestos a experimentar con nuevas opciones de pago. Casi dos tercios de los encuestados en el reciente New Payments Index de Mastercard, una encuesta global, dicen que probaron un nuevo método de pago que no probaron en circunstancias normales.

Estas nuevas tecnologías son mucho más sencillas de habilitar, lo que las hace más accesibles incluso para los comerciantes más pequeños. Por ejemplo, Cloud Tap on Phone, que convierte los teléfonos en dispositivos de aceptación, no requiere hardware ni periféricos adicionales.

La tecnología EMV también está evolucionando para ser aún más segura; a principios de este año, Mastercard desarrolló nuevas especificaciones resistentes a la computación cuántica para pagos sin contacto. Ese cambio ayudará a proteger a los titulares de tarjetas y comerciantes del fraude durante las próximas décadas con la misma experiencia de medio segundo de tocar y listo de hoy, y sin ningún cambio físico en las billeteras digitales, las tarjetas sin contacto y las terminales de punto de venta.

Y así, el golpe pronto seguirá el camino de esos nudillos despellejados. "El verdadero progreso también significa retirar tecnologías que ya no satisfacen nuestras necesidades", dice Howard Hammond, vicepresidente ejecutivo y jefe de banca de consumo de Fifth Third Bank. "La forma en que compramos, pagamos e interactuamos está cambiando, y estamos satisfaciendo estas necesidades cambiantes con experiencias más inteligentes y seguras".