¿Qué es el ACH? 6 fundamentos para empezar

Las transferencias de Cámara Automática de Compensación (ACH) pueden parecer uno de esos procesos invisibles que pasan mayormente desapercibidos, pero que se han convertido en esenciales en la vida cotidiana, especialmente en los negocios. Cuando recibiste tu último sueldo por depósito directo en tu cuenta bancaria, eso fue posible mediante una transferencia ACH. Cuando pagaste tu factura de servicios directamente desde tu cuenta corriente, probablemente usaste una transferencia ACH. 

Si ya te beneficias pasivamente de las transferencias ACH, imagina los resultados positivos que podrían surgir de aprovechar activamente la red ACH. Aquí tienes seis fundamentos para empezar. 

"ACH" significa "Automated Clearing House" (Automated Clearing House), que es una red de pagos construida por la National Automated Clearing House Association (Nacha). Un pago ACH es un pago electrónico de banco a banco habilitado a través de la red ACH, en lugar de a través de una red de tarjetas. Los pagos ACH también se denominan frecuentemente "transferencias" o "transacciones" ACH. La red ACH se utiliza en Estados Unidos, pero también existen Transacciones ACH Internacionales (IAT).

Los bancos y otras instituciones financieras utilizan la red ACH para agregar transacciones para procesamiento por lotes. En un año determinado, la red ACH procesa alrededor de 34.000 millones de transacciones, probablemente incluyendo tus nóminas y pagos mensuales de facturas. Existen tres tipos de transacciones:

• Depósitos Directos: Estas transacciones son cualquier transferencia electrónica realizada desde una empresa o entidad gubernamental a un consumidor. Las transacciones de depósito directo pueden incluir:  
  • Nóminas y otros reembolsos de gastos para empleados, bonificaciones y comisiones 
  • Pagos de la seguridad social y otros beneficios gubernamentales 
  • Pensiones/desembolsos 401(k) 
  • Anualidades 
  • Devoluciones de impuestos 
  • Pagos de intereses 
• Depósito dividido: Esta transacción permite que los depósitos se dividan en diferentes cuentas. Por ejemplo, un empleado podría tener un porcentaje de su nómina depositado en una cuenta de ahorros mientras el resto se deposita en cuenta corriente. 
• Pagos directos: Si envías dinero a través de la red ACH, entonces estás haciendo un pago directo. Las soluciones de pago pueden permitir a cualquier consumidor realizar este tipo de pagos con su cuenta bancaria: 
  • Donaciones benéficas 
  • Pagos de facturas 
  • Pagos de matrícula 
  • Envía dinero a través de aplicaciones de pago social 
  • Envía dinero a amigos y familiares 
  • Realiza compras con ACH 

La transferencia ACH se realiza en dos pasos clave: iniciar el pago y recibirlo. Antes de poder iniciar la transferencia como originador de pagos, el cliente debe primero dar la aprobación al negocio para iniciar la transferencia. Esta aprobación suele realizarse firmando un formulario de autorización ACH o mediante un acuerdo verbal. Durante este proceso de inicio, el cliente puede configurar pagos únicos, pagos recurrentes, depósitos divididos, etc. 

Una vez que el cliente ha autorizado la transferencia, tu cuenta bancaria "retirará" el pago de la cuenta bancaria del cliente. Si tu cliente no tiene fondos suficientes, el pago puede "rebotar" igual que un cheque en papel.  

"Sacar" dinero de una cuenta se conoce como una transacción de débito ACH. Una transacción de crédito ACH, en cambio, te permite "empujar" dinero de una cuenta bancaria a otra. 

Cada vez más empresas aprovechan las transferencias ACH en sus transacciones comerciales. Esa adopción creciente probablemente se ha producido a medida que más empresas se dan cuenta de los beneficios de las transferencias ACH tanto para ellas como para sus clientes:

• Bajo coste: Las transferencias ACH suelen considerarse un método rentable para mover dinero. A continuación hablaremos más sobre los costes. 
• Abierto e inclusivo: Mientras tengas una cuenta bancaria, puedes pagar y recibir dinero a través de la red ACH. No hay que preocuparse por tener una tarjeta de crédito o débito. 
• Rápido y fácil: Las transferencias ACH son mucho más rápidas que entregar cheques por correo postal, y no tienes que preocuparte por perder pagos por correo ni por los depósitos en papel. 
• Mejor experiencia del cliente: Dado que las transferencias ACH pueden personalizarse para compras recurrentes, los clientes no tienen que preocuparse por recibir y pagar una factura, lo que reduce la fricción entre ellos y tu negocio. Las transacciones ACH también son más sencillas que los clientes rellenando un cheque, lo que puede aumentar las posibilidades de convertir a los prospectos.

Las transferencias ACH ahorrarán mucho más a tu negocio que las comisiones de procesamiento o transferencias bancarias (de las que hablaremos con más detalle en breve). El coste medio por transferencia es de 0,29 $, pero esa cifra puede subir o bajar dependiendo de:

• El tamaño medio de las transacciones
• Volumen de transacciones que envíes 
• Independientemente de si un banco utiliza o no ACH el mismo día 
• Tamaño del banco 
• Otras comisiones incidentales o bancarias 

En muchos casos, las transferencias ACH han sustituido a las transferencias bancarias más tradicionales. Pero eso no significa que las transferencias bancarias hayan perdido completamente su utilidad. Por ejemplo, las transferencias bancarias se realizan en tiempo real, lo que significa que pueden procesarse en minutos u horas, mientras que las transferencias ACH pueden tardar varios días. Sin embargo, las transferencias bancarias cuestan más, normalmente entre 20 y 30 dólares para el cliente, y el destinatario también tiene que pagar una tarifa con frecuencia.  

En resumen: las transferencias bancarias probablemente sean mejores para transacciones de gran suma, internacionales o sensibles al tiempo, mientras que las transferencias ACH son más adecuadas para transacciones pequeñas y frecuentes que pueden tardar un poco más en procesarse. 

¿Qué tiene que ver todo esto con Mastercard Open Finance? La Regla de Débito WEB de Nacha requiere validación de cuenta con el primer uso de un número de cuenta, o tras cambios en dicho número. El propósito de la norma es reducir las probabilidades de fraude.  

Para ayudar a las empresas a cumplir con la norma operativa de Nacha, Mastercard Open Finance ofrece una solución instantánea de validación de cuentas como parte de nuestro conjunto de soluciones Pay. De hecho, Mastercard Open Finance (anteriormente Finicity) es un socio preferente de Nacha para utilizar la validación instantánea de cuentas para mitigar el fraude y maximizar la precisión de las transacciones de pago, proporcionando números de cuenta y de enrutamiento, comprobaciones de propietario de cuenta y saldo para simplificar aún más los pagos ACH. La rapidez y seguridad de nuestras soluciones de validación impulsadas por la banca abierta también permiten a los consumidores ofrecer una experiencia ágil, sencilla y digital. 

Las transferencias ACH son una forma innovadora tanto para que empresas como para consumidores muevan dinero y, al mismo tiempo, recortan costes y ahorran tiempo.