El poder de los datos para desbloquear experiencias financieras más inclusivas

En el mundo digitalizado de hoy, los datos están en todas partes: proporcionan información sobre comportamientos y acciones, informan la toma de decisiones y fomentan la innovación. Cuando se gestionan de manera responsable y de confianza, los datos pueden desbloquear mejores experiencias tanto para consumidores como para pequeñas empresas. Una forma de lograrlo es mediante la financiación abierta, que permite el intercambio seguro y consentido de datos financieros.

Con su uso de datos alternativos para construir una imagen más holística de la salud financiera de un individuo o de una pequeña empresa, las finanzas abiertas contribuyen a fomentar la inclusión para quienes históricamente carecieron de acceso a diversos servicios financieros.

En el Mastercard Center for Inclusive Growth, nuestro programa Strive USA está ayudando a un número creciente de pequeñas empresas a conseguir capital, digitalizarse y desarrollar conocimientos y redes. Desde 2022, el programa tiene:

• Prestó servicios de apoyo empresarial a más de 1,8 millones de pequeñas empresas[1]
• Permitió la utilización de 45.000 millones de dólares en préstamos a través de más de 700 instituciones comunitarias[2]

Las pequeñas empresas siguen siendo la columna vertebral de nuestra economía, empleando a casi la mitad de la fuerza laboral estadounidense, el 70% de los nuevos empleos creados desde 2019[3] y representando el 43,5% del PIB estadounidense[4]. La necesidad de llegar y apoyar eficientemente a las pequeñas empresas es mayor que nunca, especialmente porque muchas siguen enfrentando dificultades para acceder a capital y lograr crecimiento. Un estudio reciente de Goldman Sachs indica que más del 75% de las pequeñas empresas encuestadas están preocupadas por el acceso al crédito[5].

Una vía poderosa para cerrar esta brecha es a través de las Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFIs). Con más de 1.400 CDFIs en todo Estados Unidos[6], incluyendo bancos de desarrollo comunitario, cooperativas de crédito, fondos de préstamos y fondos de capital riesgo, las CDFI se especializan en servir a comunidades desfavorecidas proporcionando acceso a crédito y asesoramiento empresarial, desde salud financiera hasta apoyos como marketing y contabilidad.  

En los últimos años, el papel fundamental de las CDFIs ha cobrado protagonismo. Desde ayudar a las pequeñas empresas a recuperarse de la pandemia de COVID-19 hasta desastres relacionados con el clima como huracanes e incendios forestales, las CDFIs han actuado como primeros intervinientes en crisis económicas agudas. De hecho, las CDFI destinaron miles de millones en ayuda federal a pequeñas empresas a través del Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP). Un análisis reveló que más del 25%[7] de los préstamos concedidos por las CDFIs iban a empresas en zonas de alta pobreza, más del doble de la proporción de préstamos concedidos por los 50 principales bancos del país[8].

Aunque el capital es un combustible fundamental para ayudar a que las pequeñas empresas crezcan, también lo es construir relaciones a largo plazo: mantener y profundizar esa relación a lo largo del tiempo aporta beneficios tanto al CDFI como al emprendedor. Para aumentar la adherencia, las CDFIs pueden aprovechar el open finance para ayudar a las pequeñas empresas con los conocimientos personalizados que buscan para seguir operando y escalando. Nuestra investigación muestra que el 85% de los emprendedores buscan recomendaciones financieras personalizadas[9] derivadas de los datos de su empresa que las CDFI, gracias a su proximidad y relaciones de confianza, pueden ofrecer eficazmente. 

Los CDFI apoyan a las pequeñas empresas de manera significativa que impulsa el crecimiento, pero las propias instituciones se enfrentan a desafíos importantes, incluyendo la dotación de personal, altos costes de adquisición, márgenes operativos reducidos y alta rotación de clientes. Según la Encuesta CDFI 2023 del Banco de la Reserva Federal de Richmond, tres de cada cuatro CDFI[10] experimentaron un aumento en la demanda de productos y servicios en el último año, y un porcentaje similar espera que la demanda siga aumentando. Los datos muestran que es esencial que las CDFIs adopten soluciones digitales que proporcionen información en tiempo real y agilicen la prestación de servicios, ayudándoles a satisfacer la creciente demanda de los emprendedores de forma rentable y escalable.

Community Reinvestment Fund, USA (CRF) es un CDFI con sede en Minneapolis, MN, y ha sido prestamista comunitario durante más de 35 años. Ha pasado de ser un prestamista local a una organización nacional de apoyo para cientos de CDFIs en todo el país, construyendo y entregando plataformas digitales que permiten la liquidez mediante programas de participación, préstamos directos y servicios tecnológicos para la industria de financiación para el desarrollo comunitario. En los últimos años, ha recibido un generoso apoyo de Mastercard Strive USA, entre otros financiadores, para construir y mejorar soluciones tecnológicas digitales que ayuden a las CDFIs de todo Estados Unidos a llegar y servir mejor a las pequeñas empresas de sus comunidades.

Para ayudar a abordar las limitaciones técnicas, de personal y financieras a las que se enfrentan las CDFI, CRF Insights se lanzó como un panel interactivo para que las CDFI pudieran ver datos e información en tiempo real sobre sus clientes de pequeñas empresas. Estos conocimientos pueden ayudar a coaches empresariales y prestamistas a desarrollar servicios de asesoramiento personalizados para posicionar a sus clientes hacia el éxito, con el potencial de mejorar los resultados de los informes y potenciar los procesos de gestión de carteras. CRF Insights aprovecha las Finanzas Abiertas de Mastercard, impulsadas por Finicity, una empresa de Mastercard, que proporciona datos seguros y consentidos para ofrecer una visión más completa de la salud financiera de una pequeña empresa.

Cuando una empresa utiliza la integración de finanzas abiertas de Mastercard con CRF Insights, puede recuperar hasta dos años de datos de transacciones en cuestión de segundos. Este proceso casi en tiempo real sustituye la minuciosa recogida manual de estados de cuenta y la entrada de datos por un servicio tecnológico seguro y optimizado. Las CDFIs, las organizaciones de apoyo empresarial y las pequeñas empresas se benefician del proceso simplificado y de los conocimientos adicionales que se obtienen de la integración de finanzas abiertas de CRF Insights.

Habilitar los datos consentidos mediante finanzas abiertas (donde los usuarios consienten qué cuentas vincular y qué datos compartir) ayuda a enriquecer CRF Insights — impulsando una visión estructurada y normalizada que ofrece a las CDFI una visión más completa del éxito de las pequeñas empresas a las que apoyan. Según Accompany Capital, un CDFI con sede en Nueva York que ha estado utilizando CRF Insights para apoyar sus esfuerzos de préstamo y gestión de carteras desde el lanzamiento piloto en primavera de 2024, "Las capacidades de financiación abierta de Insights pueden ofrecer un enfoque simplificado para acceder a la visión financiera completa de los prestatarios desde un punto de vista compartido, permitiendo a la organización estructurar mejores resultados para los clientes a los que atiende y evitar cobros siempre que sea posible. Este enfoque basado en datos permite al equipo reestructurar proactivamente los préstamos, cuando sea necesario, apoyar la reimplicación de los prestatarios y alinear a los equipos internos en torno a una comprensión compartida de la situación financiera del cliente."

Este es solo un ejemplo de cómo las finanzas abiertas pueden ser un cambio radical para la inclusión financiera, permitiendo a las pequeñas empresas liberar el poder de sus datos para acceder a experiencias financieras innovadoras y mejoradas.   

Mastercard lleva mucho tiempo comprometida con la protección de los datos financieros de consumidores y pequeñas empresas, guiados por nuestros principios de responsabilidad en datos y tecnología, que encapsulan las promesas fundamentales que extendemos a nuestro trabajo con clientes y socios. La confianza y la transparencia son clave para una economía digital que funcione para todos. Esto está en el centro de nuestro enfoque global hacia las finanzas abiertas y seguirá siéndolo.

Nuestra colaboración con CRF, socio de Mastercard Strive USA, abre la posibilidad de ofrecer más información a las CDFIs para satisfacer mejor las necesidades de sus clientes en todo Estados Unidos, ayudando a que las pequeñas empresas prosperen hoy y en el futuro. Hasta la fecha, CRF ha inyectado más de 3.600 millones de dólares[11] para estimular la creación de empleo y el desarrollo económico en todo Estados Unidos y, junto con sus socios CDFI, ha desplegado fondos federales con nuestro apoyo en NY, NJ, IL, CA, NV y varios otros estados. El enfoque programático de CRF es responsable de 1.200 millones de dólares de este despliegue en más de 25.000 empresas desde 2020[12]. La organización planea ampliar estos esfuerzos y pretende lanzar varios programas estatales y regionales de préstamos para pequeñas empresas en los próximos años. A medida que evoluciona nuestra relación, esperamos continuar con la colaboración con CRF para ofrecer acceso a innovaciones, capital y apoyo a las pequeñas empresas en todo Estados Unidos que les permitan prosperar.