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ARTÍCULO

El apretón de manos invisible

Cómo la tokenización está revolucionando las interacciones digitales

Uno de los mayores desafíos en el comercio digital es generar confianza entre las partes que no se conocen y no pueden ver. Dado que cada interacción digital implica el intercambio de datos, establecer confianza en ese proceso es crucial para la economía digital. 

Ingrese a la tokenización, una técnica poderosa para cerciorar la confianza. Reemplaza los datos confidenciales con tokens anónimos, protegiendo la privacidad y cerciorando las interacciones. Bien establecida en el procesamiento de pagos, la tokenización sustituye los números de tarjeta con identificadores únicos que solo se pueden usar en contextos específicos, ya sea en un dispositivo en individuo, con un determinado comerciante o para un tipo específico de transacción (por ejemplo, pagos sin contacto). 

El potencial de la tokenización se extiende mucho más allá de los pagos con tarjeta. Mejora la capacidad de gestionar e intercambiar cualquier cosa de valor: dinero, credenciales de identidad, datos médicos y más. La tokenización empodera a los consumidores, dándoles control sobre qué datos compartir, con quién y durante cuánto tiempo. Imagine verificar su identidad para una plataforma en línea que nunca antes probó, empleando solo una versión tokenizada de sus credenciales, cerciorando que sus datos personales permanezcan protegidos.

En todas las industrias, la tokenización está impulsando la innovación, desbloqueando nuevas capacidades y permitiendo intercambios de valor más seguros. No es solo una herramienta de cifrado, es un estándar que mejora la confianza y permite a los bancos, comerciantes, plataformas digitales y fintechs crear nuevos modelos de negocio. 

Por eso concebimos una economía de tokens: un mercado seguro y próspero para las interacciones digitales y un pilar fundamental del comercio del futuro. En esta edición de Signals, exploramos cómo la tokenización transforma el intercambio de valor. Destacamos ejemplos reales, analizamos los desafíos e imaginamos un futuro donde la tokenización constituya la columna vertebral de una economía digital segura y eficiente.

Cómo funciona la tokenización

La tokenización sirve como un mecanismo de seguridad que reemplaza la información confidencial, como números de tarjetas de crédito, números de identificación personal o registros confidenciales, con información no confidencial ("tokens"). La información no confidencial suele estar en el mismo formato que la información confidencial y se puede transferir y autenticar sin arriesgar la exposición de la información que representa. El teléfono inteligente es el dispositivo a través del cual los usuarios encontrarán con mayor frecuencia la tokenización, ya sea para facilitar pagos o cualquier otra de una amplia gama de experiencias. 
 
Ciertos tipos de tokenización, como la tokenización de pagos con tarjeta o de cuenta a cuenta, requieren el uso de una "bóveda de tokens", un entorno seguro que almacena los datos originales a los que se refieren los tokens. Dependiendo de los requisitos de seguridad, el proceso también puede implicar el cifrado de datos para evitar que sean robados en ataques cibernéticos, como capturas de datos de intermediarios. 

Pagos: Tokenización a escala

La industria de pagos fue una de las primeras en escalar con éxito la tokenización. Mastercard actualmente procesa más de mil millones de transacciones de pago tokenizadas por semana. Así es como funciona la tokenización de pagos.

Cómo se emplean los tokens

1.  Durante una transacción, un sistema de tokenización recibe información confidencial, como el número de cuenta principal (PAN) de una tarjeta de crédito.

2. El sistema convierte el PAN en una cadena aleatoria de caracteres. Para agregar una capa adicional de seguridad, la información puede estar encriptada.

3. Este token de pago representa el PAN durante todo el proceso de transacción, minimizando el riesgo de compromiso de datos.

4. El PAN original se almacena de forma segura en una bóveda de tokens, aislado de otros sistemas.

5. Para completar la transacción, el token de pago se compara con el PAN dentro del entorno seguro de la bóveda.

6.  Este enfoque no solo protege la información, sino que también permite funcionalidades más amplias esenciales para los sistemas de transacciones modernos.

“Actualmente, más del 30% de las transacciones de Mastercard en todo el mundo están tokenizadas y tenemos la intención de seguir ampliando esta cifra rápidamente. Para 2030, nuestro objetivo es eliminar la necesidad de introducir manualmente los datos de la tarjeta y de emplear contraseñas de un solo uso o estáticas, garantizando que cada transacción en línea a través de nuestra red pueda ser tokenizada y autenticada, lo que hará que el proceso de pago en línea sea más sencillo y seguro para todos.”

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Beneficios de la economía de tokens

Digitalización

La tokenización crea una representación digital de un activo o entidad física, convirtiendo una tarjeta física en un token de pago para usar en billeteras de dispositivos o con un comerciante específico.

Control

Los tokens se pueden programar con reglas y lógica específicas, lo que permite un control mayor y más preciso sobre su accesibilidad y uso, especialmente en entornos de alto riesgo, como los canales digitales.

Consentimiento

Permitir que los consumidores determinen cómo comparten y gestionan la información.

Seguridad

Al ocultar los datos subyacentes, los tokens agregan inherentemente una capa de seguridad. Esto tiene varios beneficios posteriores. Uno de ellos es aumentar la eficiencia operativa debido a una menor carga cuando se trata de proteger los datos de pago. Cuanto menor sea la carga, más probable es que los comerciantes adopten la tokenización de pagos.

Interoperabilidad

El uso de tokens requiere el establecimiento de parámetros, reglas y estándares que determinen cómo se puede usar el token. Además, la estructura (el formato y la longitud de los datos) de un token también se puede estandarizar, lo que garantiza que el token se pueda emplear en todas las plataformas (como dispositivos y navegadores) y ecosistemas (físicos, comercio electrónico, Web3).

Mastercard anunció su visión de reinventar el pago en línea para fines de la década. Al cerciorarnos de que cada transacción en nuestra red pueda ser tokenizada y autenticada, podemos eliminar gradualmente la entrada manual de tarjetas y contraseñas en favor de sonrisas y huellas dactilares.

Casos de uso de la tokenización

Identidad

Hacer que la validación de credenciales sea más segura y conveniente

Desafiar

El fraude en línea costó a los consumidores y compañías estadounidenses $12.5 mil millones de dólares en 2023¹ y siempre surgen nuevos desafíos: la IA generativa y los deepfakes están haciendo que las identidades sintéticas sean más sofisticadas y difíciles de detectar. Una encuesta reciente indicó que el 73% de los encuestados² experimentaron robo de identidad, y las tasas de fraude digital aumentaron en un 80%³ con respecto a los niveles previos a la pandemia. Esto requiere métodos más seguros, duraderos y fáciles de usar para verificar la identidad. 

Solución

La tokenización de credenciales, incluida la información de identificación personal (PII), es una forma eficaz de crear identificaciones digitales portátiles. Cuando los datos de identidad confidenciales, como la información del certificado de nacimiento, los detalles del pasaporte y los datos biométricos, se convierten en formatos tokenizados, los usuarios pueden almacenarlos de forma segura y acceder fácilmente a ellos a través de billeteras digitales en teléfonos inteligentes, seleccionando qué detalles están dispuestos a compartir en diferentes situaciones. Estos tokens permiten a las personas autenticar sus identidades y realizar transacciones sin esfuerzo en varios puntos de control con simples interacciones de tocar y listo. 

“Para que la economía de tokens funcione para los consumidores —para cualquier caso de uso— es esencial contar con un método seguro, interoperable y estandarizado para que las personas se identifiquen y autentiquen antes de que se intercambie cualquier valor. Esa es la idea que hay detrás del servicio Mastercard Payment Passkey. Sustituye las contraseñas y los códigos de un solo uso por datos biométricos del dispositivo, que no se pueden adivinar, compartir ni robar.

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Almacenamiento seguro

Una vez tokenizada, la información de identificación personal (PII) se protege criptográficamente y se almacena en una cadena de bloques o red, lo que la hace a prueba de manipulaciones y accesible solo para usuarios autorizados.

Facilidad de acceso

Los usuarios pueden presentar sus identidades tokenizadas a través de sus dispositivos móviles, agilizando procesos como los registros en aeropuertos o las verificaciones bancarias. 

Aplicaciones corporativas

La tokenización acelera la incorporación de nuevos clientes corporativos al cerciorar y simplificar el acceso a la información organizacional requerida para el cumplimiento de conozca a su cliente/antilavado de dinero (KYC/AML).

Futuro plausible

“Durante la solicitud de préstamo, proporcioné de forma segura a los bancos los elementos necesarios de mi identidad tokenizada. Esto significaba que podía centrarme en conseguir la mejor tarifa en lugar de en el papeleo, y no tenía que preocuparme por compartir información con múltiples partes. Mi identidad tokenizada también será útil para alquilar un departamento o un auto, contratar un seguro y firmar un contrato de telefonía móvil.”

Jugadores activos

Compañías como ID.me son pioneras en este espacio al ofrecer soluciones de billetera digital que cercioran la PII tokenizada. Con 50 millones de usuarios y 600 socios,⁴ ID.me ejemplifica la creciente aceptación y dependencia de las soluciones de identidad digital.

Perspectiva

La tokenización y la capacidad de crear sistemas de verificación fluidos, seguros y eficientes probablemente impulsarán aún más la innovación en el ámbito de la identidad digital.  

La biometría tokenizada es muy prometedora. Al tokenizar las medidas personales, los consumidores podrían comprar ropa en línea más fácilmente, lo que ayudaría a los comerciantes de comercio electrónico a reducir las devoluciones, un beneficio crucial considerando que el 25% de las compras de ropa en línea se devuelven. Más allá del comercio minorista, la tokenización puede agilizar los procesos en las industrias de juegos o bienes regulados al permitir que los consumidores compartan de forma segura solo la información necesaria, como la prueba de edad.

La tokenización desempeña un papel fundamental a la hora de permitir experiencias de autenticación seguras y fluidas. Las claves de acceso, por ejemplo, son representaciones tokenizadas de la identidad de un consumidor vinculadas a sus datos biométricos almacenados en dispositivos personales. Las claves de acceso pueden reemplazar las contraseñas de un solo uso en los pagos, que son consideradas ampliamente como inseguras. Una vez generada, una clave de acceso puede combinar con otros factores para verificar que el consumidor está empleando un dispositivo de confianza, lo que permite una autenticación sin fricciones para las transacciones de comercio electrónico y comercio remoto. 

En general, a medida que evolucionan las interacciones digitales, la demanda de verificación de identidad confiable y sin fricciones impulsará una mayor innovación y una adopción más amplia.

Datos

Garantizar el intercambio de datos privados y confidenciales

Desafiar

El intercambio de datos en un mundo digital fragmentado está plagado de dificultades en torno a la transparencia y la privacidad. Los sistemas de atención médica a menudo sufren de infraestructuras de datos fragmentadas que conducen a altos costos operativos y pueden comprometer la atención al paciente. La falta de interoperabilidad significa que los registros médicos están dispersos en las plataformas, lo que dificulta que los proveedores de atención médica accedan a la información completa del paciente.

Solución

Cuando los datos de salud confidenciales se convierten en tokens seguros, se pueden intercambiar sin problemas entre sistemas sin comprometer la seguridad. La información médica protegida (PHI) es accesible solo para el personal autorizado, lo que evita el acceso no autorizado y posibles infracciones.

La tokenización empodera a los pacientes, otorgándoles el control sobre sus datos médicos y permitiéndoles decidir quién puede acceder a su información y bajo qué circunstancias. Esto se facilita mediante tokens programables configurados para otorgar acceso solo en contextos o periodos de tiempo específicos. 

Seguros: las pólizas tokenizadas se vuelven inteligentes

Un análisis reciente de BCG revela que el 60% de las compañías de seguros están invirtiendo en tecnología blockchain, y el 80% de los ejecutivos de alto nivel de la industria creen que puede mejorar significativamente la eficiencia de sus compañías.⁵ La tokenización de pólizas de seguro implica la creación de sustitutos de código digital que se representan en la cadena de bloques, para que puedan gestionar mediante contratos inteligentes.

Invertir en tecnología blockchain

Beneficios de las pólizas de seguro tokenizadas

Gestión automatizada de políticas

Los contratos inteligentes pueden activar o desactivar automáticamente las políticas en función del estado de pago de las primas, lo que reduce los gastos administrativos.

Oferta de productos flexible

La tokenización facilita la introducción de productos de seguros innovadores, como pólizas a corto plazo para trabajadores eventuales que caducan automáticamente cuando ya no se necesitan.

Colaboración mejorada

Los contratos digitales pueden agilizar las interacciones entre múltiples aseguradoras, coordinando los pagos de reclamos de manera más efectiva y equitativa.

Mejora de la eficiencia del proceso

Al registrar todos los datos relevantes en la cadena de bloques, la tokenización ayuda en la subscripción y las inspecciones de reclamos, y mejora la capacidad de detectar y prevenir el fraude, lo que reduce potencialmente los costos de seguro de los consumidores.

Casos de uso de Commerce

La tokenización no solo puede proteger y enmascarar los datos, sino que también ayuda a gestionar el acceso a datos confidenciales. Los consumidores pueden optar por autorizar y permitir selectivamente a los comerciantes que “vean” su comportamiento de compra en una plataforma digital. Los comerciantes se benefician del acceso a datos de comportamiento que aportan mayor precisión a la colocación de productos, el desarrollo de ofertas y la fijación de precios. Los consumidores podrían beneficiarse de ofertas, precios y descuentos más relevantes.

Futuro plausible

"Ya no necesito proporcionar manualmente historiales médicos completos en cada visita al médico. En cambio, autorizo el acceso a mi PHI tokenizada a través de mi billetera digital segura, lo que agiliza el proceso de consulta y hace que las evaluaciones médicas sean más precisas".

Compañías como ID.me son pioneras en este espacio al ofrecer soluciones de billetera digital que cercioran la PII tokenizada. Con 50 millones de usuarios y 600 socios,⁴ ID.me ejemplifica la creciente aceptación y dependencia de las soluciones de identidad digital.

Jugadores activos

La solución LexisNexis Gravitas Token⁶ ejemplifica cómo se están aplicando tecnologías avanzadas de tokenización en la atención médica. Sus algoritmos desidentifican y vinculan los datos del paciente para que puedan usar de manera segura para la investigación clínica sin comprometer la privacidad del paciente.

Perspectiva

La tokenización de PHI promueve un sistema de atención médica más integrado donde la información fluye libremente pero de forma segura, beneficiando a todas las partes interesadas, particularmente a los pacientes. Pero dar de este potencial requiere lidiar con las complejidades regulatorias y los sistemas heredados. Esto requerirá tiempo y un esfuerzo coordinado en toda la industria de la salud.

Transfronterizo

Globalización de los pagos tokenizados

Desafiar

Los pagos transfronterizos (XB) se ven obstaculizados por la infraestructura heredada, junto con una regulación y gobernanza complejas. Los sistemas de pago únicos de cada país generan problemas de interoperabilidad, mientras que las comisiones que cobran los intermediarios aumentan los costos. Además, los procesos manuales de cumplimiento y la tecnología obsoleta dificultan un seguimiento eficaz, mientras que la falta de mecanismos de liquidación globales fiables obliga a realizar costosas conversiones de divisas.

Solución

La tokenización de los flujos de pago XB puede mejorar significativamente la velocidad, la transparencia y la rentabilidad. Implementados en redes transfronterizas holísticas, los tokens pueden representar y transmitir instantáneamente valor y datos asociados a través de las fronteras.

Crecimiento esperado en el valor de los pagos XB⁷

Comisiones por pagos XB⁸

x10

Hasta 10 veces más alto que para los pagos nacionales

1.5%

Un promedio del 1,5% para las transferencias corporativas

8,4%

Hasta 8.4% para remesas de personas

Cómo funciona

Este enfoque simplificado elimina muchos pasos e intermediarios tradicionales, reduciendo los tiempos de transacción de días a minutos. Dado que las redes relevantes operan continuamente, el sistema está "siempre encendido" y no se ve afectado por los horarios bancarios tradicionales y las diferencias de zona horaria, a diferencia de los sistemas existentes.

Vehículos de movimiento de dinero

Monedas estables

Las stablecoins son criptomonedas cuyo valor está vinculado a activos estables como monedas fiduciarias o bonos del gobierno.

Pros

Reducción de comisiones y costos de conversión, soporte para liquidaciones casi en tiempo real y menor volatilidad que las criptomonedas típicas.

Contras

Las dificultades para mantener un respaldo total pueden provocar inestabilidad, como se vio en ciertos casos de alto perfil de fracasos de monedas estables.

monedas digitales de los bancos centrales

Las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) son emitidas por los bancos centrales. Son versiones digitales de monedas fiduciarias que emplean tecnología de registro digital para operaciones financieras tradicionales.

Pros

Mayor transparencia, transacciones optimizadas y más control financiero.

Contras

Las CBDC, en gran medida experimentales, plantean posibles problemas de privacidad y podrían desequilibrar el sistema financiero.

Depósitos tokenizados

Los depósitos tokenizados son tokens digitales que representan saldos de depósitos bancarios de gran volumen. Los depósitos tokenizados podrían facilitar transferencias transfronterizas rápidas y eficientes dentro de cadenas de bloques privadas o cadenas de bloques públicas autorizadas establecidas dentro de consorcios de bancos aprobados.

Pros

Liquidaciones rápidas y soporte para transacciones complejas basadas en contratos inteligentes, lo que aumenta la fluidez del mercado financiero.

Contras

Podrían aumentar la desigualdad financiera al poner en desventaja a los bancos más pequeños que carecen de capacidades tecnológicas avanzadas.

Futuro plausible

"Ya no necesito proporcionar manualmente historiales médicos completos en cada visita al médico. En cambio, autorizo el acceso a mi PHI tokenizada a través de mi billetera digital segura, lo que agiliza el proceso de consulta y hace que las evaluaciones médicas sean más precisas".

Jugadores activos

Los principales bancos están avanzando en este espacio. Citi lanzó Citi Token Services,⁹ empleando blockchain y contratos inteligentes para facilitar los pagos XB 24/7 y la financiación comercial automatizada. La plataforma Kinexys de J.P. Morgan¹⁰ hace posible liquidaciones más rápidas con el uso del intercambio de información entre pares, la liquidación continua y la interoperabilidad habilitada por la cadena de bloques Ethereum.

Perspectiva

Si bien la adopción de sistemas integrales de pago XB enfrenta desafíos, particularmente obstáculos regulatorios y políticos en todas las jurisdicciones, los beneficios potenciales son sustanciales. Podría ayudar a agilizar los complejos procesos actuales y mejorar la experiencia de pago. Unas transferencias XB más rápidas mejorarían el comercio y reducirían tanto los costos de una compañía como su dependencia de la financiación empresarial. Las redes e instituciones financieras establecido con una escala e influencia significativas están bien posicionadas para superar estos desafíos y podrían emerger como líderes en la modernización de los pagos XB.

Interacciones

Simplificación y seguridad de la experiencia digital

Desafiar

Los consumidores y las compañías operan a través de una amplia gama de canales, dispositivos y ecosistemas, cada uno de los cuales presenta riesgos únicos para las transacciones financieras. La gestión de estas complejidades exige un nivel de control granular que las infraestructuras de pago tradicionales, creadas para entornos más simples, no pueden acomodar. La rigidez de estos sistemas heredados deja a las compañías luchando por adaptar a los requisitos matizados del dinámico panorama digital actual.

Solución

Al implementar tecnología como los contratos inteligentes que operan con lógica "si esto, entonces aquello", los pagos programables pueden responder dinámicamente a eventos o cambios en el entorno, mejorando la velocidad de las transacciones y reduciendo los costos. 

La programación sencilla ya se emplea en transacciones bancarias rutinarias; un ejemplo serían los pagos mensuales programados de servicios públicos. Pero los tokens pueden proporcionar una programabilidad más sofisticada y compleja, al contener instrucciones integradas que se activan bajo condiciones específicas, ofreciendo mayor control y transparencia y reduciendo el riesgo. Los tokens podrían automatizar las operaciones de una cuenta de depósito en garantía, permaneciendo inactivos hasta que se cumplan las condiciones predefinidas y luego ejecutando las transferencias acordadas sin más intervención humana. La asignación de fondos para fines específicos también podría automatizar, y las normas estipularían los desembolsos solo cuando estuvieran justificados. Los préstamos podrían automatizar siguiendo el mismo procedimiento.

Número de transacciones de pago tokenizadas a nivel mundial¹¹

Aplicaciones de tokens programables

Servicios de depósito en garantía, asignación de fondos y préstamos

Automatice y cerciore los desembolsos y las transacciones, garantizando que los fondos se liberen solo cuando se cumplan todas las condiciones contractuales.

Cumplimiento dinámico de contratos

Facilita acuerdos contractuales complejos, como los pagos de la cadena de suministro, donde la confirmación de la entrega de las mercancías desencadena el pago.

Cumplimiento normativo

Aplique automáticamente el cumplimiento de los requisitos normativos, reduciendo el riesgo y los costos asociados con la supervisión manual.

Futuro plausible

"La tokenización con lógica programable transformó nuestras operaciones comerciales, reduciendo los tiempos de pago en el extranjero de semanas a solo horas, mejorando así nuestro flujo de caja y reduciendo el tiempo de comercialización".

Jugadores activos

En septiembre de 2023, Citi puso a prueba un programa para transferencias programables de tokens de depósito, dirigido a clientes institucionales para facilitar los pagos eficientes de los proveedores de servicios.¹² Este nuevo servicio podría reducir los tiempos de transacción de días a minutos.

Perspectiva

La adopción más amplia de pagos programables promete una mayor eficiencia, seguridad y transparencia. Pero las tecnologías programables enfrentan obstáculos regulatorios y requerirán una colaboración significativa entre industrias. El éxito dependerá de la rapidez con la que se puedan abordar estos desafíos y de la tecnología integrada en los sistemas financieros existentes.

Bienes

Pasaportes de productos para cadenas de suministro visibles

Desafiar

A menudo no hay suficiente transparencia sobre los orígenes y el manejo de los productos. Al mismo tiempo, la demanda de los consumidores de información sobre el origen, la sostenibilidad y la calidad de los productos está intensificando la presión sobre las compañías para mejorar la gestión de la cadena de suministro.

Solución

Los pasaportes de productos son solo el comienzo. Al asignar a cada activo un identificador único (en forma de código QR o RFID), se mejora la trazabilidad a lo largo de toda la cadena de suministro. Del mismo modo, a los participantes se les asignan identificadores digitales que les permiten autenticar y gestionar activos a medida que estos últimos se mueven a través de la cadena de suministro.

La tecnología de contabilidad distribuida (DLT) también podría ayudar. DLT garantiza que todas las actividades relacionadas con los activos se registren en tiempo real e inmutablemente, lo que reduce las posibilidades de pérdida o falsificación de datos y elimina la oscuridad.

La integración de dispositivos de Internet de las cosas (IoT) con tokenización permite la recopilación de datos adicionales, como sobre las condiciones ambientales en toda la cadena de suministro. Los contratos inteligentes pueden automatizar procesos tradicionalmente burocráticos, agilizando las operaciones y mejorando la transparencia.

Beneficios operativos

Mayor transparencia

Los registros de datos tokenizados en tiempo real promueven la transparencia dentro de la cadena de suministro, haciendo que las transacciones sean visibles para proveedores, reguladores y consumidores. Esta visibilidad ayuda a garantizar que todos los productos cumplan con los estándares prometidos.

Resolución proactiva de problemas

La capacidad de monitorizar las condiciones en tiempo real permite a las compañías abordar los problemas con rapidez. Si los sensores IoT detectan un aumento en las temperaturas de almacenamiento que pone en peligro la calidad del producto, los ajustes inmediatos pueden prevenir pérdidas.

El número de transacciones de IoT tokenizadas se multiplicará por 5 en el periodo de 5 años hasta 2027¹³

En la senda de la sostenibilidad

Beneficios de las pólizas de seguro tokenizadas

Tecnología de contabilidad distribuida

Mejora la transparencia en las cadenas de suministro, promoviendo mejores prácticas de sostenibilidad. A través de sistemas mejorados con DLT, los consumidores pueden acceder a información detallada sobre los productos que compran, como datos sobre huellas de carbono, abastecimiento de materias primas y niveles de reciclaje.

Pasaporte digital de producto (DPP)

La iniciativa Digital Product Passport de la Comisión Europea tiene como objetivo fomentar la sostenibilidad y la circularidad en los bienes de consumo. Cada producto contará con un código QR o etiqueta RFID que se vincula a una cadena de bloques que almacena datos de impacto ambiental. 

El papel de la tokenización

La integración de la tokenización con DPP podría mejorar la seguridad de los datos y la accesibilidad del consumidor. La información puede almacenar como tokens no fungibles (NFT), lo que la hace segura y fácilmente verificable.

Retos y perspectivas

El DPP enfrenta ambigüedades regulatorias. Los reguladores tendrán que decidir qué nivel de detalle deben alcanzar los DPP y definir qué arquitecturas tecnológicas pueden usar. Sin embargo, la iniciativa ilustra el potencial de la tecnología blockchain y de tokens para abordar problemas importantes como la sostenibilidad. La UE podría implementar el DPP para 2026.¹⁴

Futuro plausible

"Gracias a la integración de IoT y tokenización, nuestra cadena de supermercados identificó y abordó rápidamente un problema con las temperaturas del refrigerador en uno de nuestros centros de distribución. Esto evitó que los lotes de productos lácteos se echaran a perder, ahorrando dinero y protegiendo la reputación de nuestra marca".

Jugadores activos

El mercado global de tecnología de gestión de la cadena de suministro basada en blockchain, ejemplificado por soluciones como GreenToken de SAP, está creciendo rápidamente. Estas soluciones permiten un seguimiento preciso incluso de materiales de productos mezclados, garantizando la integridad y la trazabilidad de los artículos desde su origen hasta el punto de venta. Grandes corporaciones como Unilever adoptaron esta tecnología para cumplir con los requisitos reglamentarios y las expectativas de los consumidores.¹⁵

Perspectiva

Las soluciones de seguimiento y monitoreo basadas en tokens están preparadas para brindar beneficios sustanciales a las organizaciones con operaciones logísticas extensas en las que las economías de escala juegan un papel crucial. La sinergia entre IoT y tokenización podría mejorar la gestión de la cadena de suministro al hacer posibles sofisticadas plataformas de automatización de extremo a extremo. A medida que estas tecnologías maduran, las compañías tradicionales de gestión de la cadena de suministro pueden necesitar formar asociaciones estratégicas o innovar para seguir siendo competitivas. Es probable que esta tendencia democratice el mercado, reduciendo el dominio de unos pocos actores importantes.

Navegando por los desafíos

A pesar del potencial de la tokenización, varios desafíos podrían impedir su adopción.

Complejidad regulatoria

Navegar por datos complejos y regulaciones de valores en diferentes mercados y jurisdicciones sigue siendo un obstáculo. Las leyes de localización de datos requieren que los datos se procesen dentro de países específicos, lo que aumenta la complejidad de crear un modelo verdaderamente armonizado e interoperable para la tokenización. Los tokens empleados en funciones específicas, como los pagos transfronterizos, pueden atraer el escrutinio regulatorio en múltiples jurisdicciones.

Estándares competitivos y falta de interoperabilidad

Los nuevos jugadores ingresan constantemente al ecosistema de tokens, lo que estimula el crecimiento tanto en la cantidad de tokens como en los tipos de tokens. En el espacio de pagos, los tokens de red compiten con los emitidos por los proveedores de servicios de pago (PSP); en el espacio de identidad y acceso, los tokens SSO de Google compiten contra los de Apple. Con el tiempo, el mercado podría consolidar o estandarizar, con proveedores de tokens en transición a áreas adyacentes, donde la tecnología puede mejorar la seguridad y la experiencia del consumidor. Un subproducto directo del crecimiento de los casos de uso de tokenización es la proliferación de tipos de tokens sin la interoperabilidad necesaria. Como se destacó anteriormente, incluso dentro de la tokenización de pagos, los tipos de tokens varían entre PSP y redes.

Integración tecnológica

Las pilas tecnológicas heredadas con baja capacidad de configuración y entornos de datos aislados a menudo resultan en una deuda técnica significativa, altos costos de mantenimiento y elevados riesgos de seguridad.

Nuevos vectores de amenazas

La computación cuántica y la IA avanzada podrían comprometer la eficacia de la tokenización para proteger los datos confidenciales. El primero podría romper el cifrado, mientras que el segundo podría mejorar los métodos de ataque que implican la predicción y la ingeniería inversa de tokens.

Adopción por parte de consumidores y comerciantes

La tokenización dentro de algunos casos de uso, como el pago y la lealtad, es invisible para los consumidores. Es poco probable que lo noten, y mucho menos que se les exija que tomen alguna medida para tokenizar sus datos confidenciales. Pero en otros contextos, como la tokenización de datos de atención médica o el intercambio de datos de comportamiento con comerciantes a través de la tokenización, se requerirá una educación significativa del consumidor sobre los beneficios resultantes (privacidad, seguridad, capacidad de gestionar el consentimiento) de la tecnología. También lo hará la certeza de que está brindando un valor real a los consumidores en forma, por ejemplo, de precios y descuentos personalizados. Desde la perspectiva del comerciante, la introducción de nuevos tipos de tokens o casos de uso puede requerir que los comerciantes actualicen plataformas tecnológicas críticas pero obsoletas y/o retokenicen datos críticos.

ecosistemas de tokens dispares

Diferentes plataformas pueden emitir tokens separados para la misma tarjeta, lo que complica su uso y análisis. La falta de tecnología para vincular y armonizar el uso de tokens en diferentes plataformas limita la interactividad efectiva de los datos. Los tokens de red ofrecen mayores beneficios de interoperabilidad, pero los comerciantes también suelen recurrir a tokens de otras fuentes, lo que requiere la integración de múltiples sistemas dispares y una deuda técnica adicional.

A pesar de estos desafíos, el impulso hacia la tokenización continúa. Para superar estas barreras y que la tokenización se desarrolle plenamente, se requerirá claridad regulatoria, progreso tecnológico y educación del consumidor.

El futuro de la tokenización

Como vimos, la tokenización es más que un método de transacción seguro. Es una herramienta versátil que continúa desbloqueando el potencial al promover la evolución de una economía de tokens. Todos los sectores que toca deben estar listos para adaptar e innovar para mantener al día.

Impacto en actores clave seleccionados en el ecosistema

Bancos

Los bancos, que ya se benefician de procesos de pago simplificados y tasas de autorización más elevadas, están bien posicionados para capitalizar la confianza implícita que los consumidores tienen en sus instituciones financieras. En los próximos años, es posible que los bancos amplíen su papel en la tokenización de información sensible del consumidor más allá de los datos financieros: con el consentimiento del consumidor, los bancos podrían tokenizar y compartir datos sobre el comportamiento del consumidor con terceros. Además, los bancos se beneficiarán de los beneficios de eficiencia que ofrece la tokenización: la introducción a gran escala de la tokenización de depósitos bancarios podría promover una liquidación eficiente y posibilitar nuevos corredores de pago seguros, acelerando y reduciendo el costo del flujo de valor a través de las fronteras internacionales.

Comerciantes

Los comerciantes se benefician de tasas de aprobación más altas y una menor complejidad operativa, un subproducto de la tokenización de las PAN de tarjetas de crédito, lo que reduce el fraude, hace que el pago sea más fluido y aligera la carga de cumplimiento. En el futuro, la tokenización podría continuar haciendo que el comercio sea aún más seguro a través de la tokenización de PII e información biométrica, que se compartiría, de forma segura y con el consentimiento del consumidor, con los comerciantes y más ampliamente en todo el ecosistema comercial.


La tokenización de puntos de fidelidad podría reducir el fraude, mejorar la experiencia del consumidor y fortalecer la afinidad con la marca. Los consumidores equipados con perfiles de identidad tokenizados y seguros comprarán con confianza en canales físicos y digitales, y en dispositivos y diferentes dominios, como los del comercio electrónico y Web3.

Gobierno

Es probable que los gobiernos de todos los niveles aprovechen las capacidades de gestión segura de datos que ofrece la tokenización. Los organismos públicos implicados en la transferencia de valor emplearán la tokenización para funciones como el desembolso de capacidades sociales y la devolución de impuestos. También podrían, con el tiempo, emplear monedas digitales de los bancos centrales para promover la inclusión financiera. Como garantes de la identidad de los ciudadanos, también cabe esperar que los gobiernos experimenten con soluciones de identidad digital basadas en tokens. Los gobiernos influirán en el ecosistema de tokenización a través de estándares, regulaciones y requisitos, ya sea facilitando o restringiendo su desarrollo. A medida que se multipliquen las aplicaciones de tokenización, los gobiernos ampliarán a su vez el alcance de su control.

Billeteras digitales

La floreciente economía de la tokenización presenta una oportunidad para las compañías tecnológicas y los bancos que lideran el espacio de las billeteras digitales. Los activos, la identidad y otras formas de tokenización podrían servir para afianzar aún más sus billeteras en el ecosistema y en la vida de los consumidores. Esas billeteras se convertirían en canales de distribución naturales para nuevos servicios, como los servicios relacionados con la identidad. Por otro lado, el dominio del mercado de las billeteras de marca de estas compañías podría invitar a un escrutinio regulatorio adicional. Los beneficios de interoperabilidad de una solución de identidad o pago tokenizada y de circuito abierto podrían crear aún más presión para abrir los modelos comerciales de "jardín amurallado" de estas compañías.

“La tokenización está bien establecida en los pagos, pero la lista de
Los posibles usos en otros campos son impresionantes. La tokenización puede desempeñar un papel importante siempre que se necesite intercambiar datos con confianza. Tiene enormes participaciones para el comercio.

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

La tokenización está demostrando ser una tecnología transformadora. No solo supera eficazmente los desafíos relacionados con la seguridad y la privacidad de los datos, sino que también abre nuevas oportunidades para los actores comerciales y gubernamentales con el surgimiento de una economía de tokens. A medida que los innovadores continúan explorando casos de uso adicionales más allá de los pagos, la tokenización reforzará su papel como facilitador invisible, que sustenta interacciones digitales seguras y eficientes en diversos sectores.

Mastercard y la tokenización 

El papel de Mastercard en el avance de la tokenización de pagos subraya la importancia de la tecnología. Desde 2022, Mastercard duplicó su volumen de transacciones tokenizadas, procesando más de 4 mil millones de transacciones de este tipo en un solo mes y permitiendo pagos más seguros en más de 110 países. 

Servicio de habilitación digital de Mastercard

Lanzado en 2014, el Servicio de Habilitación Digital de Mastercard (MDES) es una plataforma integrada única para emisores, proveedores de billeteras, comerciantes y otros solicitantes de tokens para permitir la digitalización de los tipos de tarjetas Mastercard compatibles con muchos métodos de pago digital. Los servicios integrales de MDES están respaldados por la confiabilidad y el alcance global de la red Mastercard. Además de los servicios de tokenización para emisores y comerciantes, MDES brinda a las instituciones financieras una gama de servicios que reducen el riesgo de datos con soluciones simples, seguras y escalables. Además, MDES proporciona pagos digitales seguros para cualquier tipo de billetera. 

Red de múltiples tokens

Mastercard está desarrollando la Red Multi-Token (MTN) para facilitar una adopción generalizada más amplia de tecnologías de blockchain y activos digitales para compañías y consumidores de una manera que pretende preservar la integridad del sistema financiero regulado actual.
 
MTN crea una forma más confiable y previsible para que los consumidores y las compañías interactúen con los ecosistemas de activos digitales. Establece un espacio seguro para que las instituciones financieras altamente reguladas, como los bancos, exploren e implementen nuevas aplicaciones y servicios. MTN también allana el camino para la adopción de una amplia gama de casos de uso de activos digitales, ampliando las opciones para los consumidores, impulsando la competencia en los mercados digitales y poniendo en marcha un círculo virtuoso de innovación para la comunidad de desarrollo en general.
 
En países seleccionados, la versión beta de MTN ahora actúa como un banco de pruebas para nuevas capacidades de pagos y comercio. Mastercard se esfuerza por garantizar que, desde el primer día, nuestra red sea valiosa para todos los participantes, lo que permite a las personas y compañías de todo el mundo realizar transacciones con activos digitales con mayor flexibilidad, eficiencia y control.

Servicio de llave de acceso de pago Mastercard

El servicio Mastercard Payment Passkey emplea la tokenización y métodos de autenticación biométrica basados en dispositivos, como huellas dactilares o escaneos faciales, para proteger la interacción de pago en línea del consumidor, garantizando que la transacción sea segura y que no se compartan datos de cuentas financieras con terceros, lo que la hace inútil para estafadores y timadores. Al sustituir las contraseñas y los OTP tradicionales, el servicio Mastercard Payment Passkey hace que las transacciones no solo sean más seguras, sino también más rápidas, lo que supone un cambio radical para el comercio electrónico.