Cómo la banca abierta está transformando los préstamos a pequeñas compañías en EE. UU.

Las pequeñas compañías impulsan la economía estadounidense. Según una encuesta de los Bancos de la Reservación Federal (FRB), suman más de 33 millones y emplean al 46,4% de la fuerza laboral del sector privado. Además, generan 1,5 millones de empleos anuales y representan el 64% de los nuevos puestos de trabajo, según la Administración de Pequeñas Compañías de EE. UU.

La capacidad de las pequeñas y medianas compañías (PYMES) para generar empleo subraya su importancia para la vitalidad económica. Sin embargo, a pesar de su contribución económica, los propietarios de pequeñas compañías luchan constantemente por acceder al capital.

Casi la mitad (46%) de los propietarios expresan preocupación por cómo un historial crediticio limitado afecta negativamente las oportunidades de préstamo, según una investigación de mercado realizada por JD Power. Casi dos tercios (65%) de las PYMES informan que la inflación está generando mayores costos operativos y estrategias de precios inestables, según la misma investigación. Y las solicitudes de préstamos totalmente aprobados disminuyeron un 9% entre 2019 y 2022, según la encuesta de la Reservación Federal.

Las tarjetas corporativas y el acceso algo limitado a préstamos para pequeñas compañías están ayudando a arreglar las cosas por ahora. Pero cuando un estudio de Mastercard encuentra que el 55% de los consumidores estadounidenses están dispuestos a compartir el acceso seguro a los datos de sus cuentas financieras a cambio del beneficio potencial de obtener un mejor préstamo o tasa de interés, es probable que los prestatarios de las pymes también compartan esa disposición.

Por otro lado, las entidades de crédito para pymes se enfrentan a numerosos desafíos a la hora de intentar satisfacer de forma rentable y eficiente las necesidades de sus prestatarios pyme. Uno de los obstáculos es la falta de datos para evaluar el riesgo con precisión; una mejora mínima se consigue con datos incompletos que, aun así, no permiten realizar evaluaciones completas. Y, independientemente del historial crediticio, muchos modelos tradicionales de evaluación de riesgos están diseñados para las necesidades de las grandes compañías, no de las pequeñas.

La banca abierta ofrece una alternativa al permitir que las instituciones financieras obtengan información en tiempo real sobre las transacciones y el rendimiento de una pyme. Resultado de productos financieros a medida.

La banca abierta está revolucionando los servicios financieros, desde los préstamos hasta los pagos, e incluso está permitiendo mejores decisiones financieras para todo tipo de público, como consumidores, pymes y grandes corporaciones. La banca abierta puede ser transformadora para los prestamistas de pymes al mejorar el acceso a datos financieros autorizados por las pymes, lo que permite comprender mejor los datos de las transacciones de las cuentas y los recibos de tarjetas de crédito.

A su vez, el acceso mejorado permite un análisis mejorado. Los datos detallados autorizados por las pymes sobre entradas, salidas, fondos insuficientes y saldos de cuentas permiten a las instituciones financieras evaluar el riesgo de manera más completa. En individuo, los datos de las tarjetas de crédito revelan una comprensión más profunda de los detalles de pago de los proveedores para el análisis predictivo de la exposición al riesgo crediticio.

En esencia, la banca abierta no solo proporciona imágenes financieras más completas de los prestatarios, sino que también permite a los prestamistas tomar decisiones más informadas. Algunos beneficios de la banca abierta para préstamos a pymes incluyen:

• Mejora de la gestión de riesgos al complementar la información de las agencias de crédito con datos autorizados por las PYMES sobre la gestión del flujo de caja y los saldos de las cuentas de depósito.
• Aprobaciones confiables de solicitudes de préstamos y tarjetas de clientes sin archivo y de archivo delgado, así como clientes "en el margen" que pueden carecer de los requisitos mínimos para un puntaje crediticio tradicional.
• Reducción de costos al optimizar la recopilación de documentos y aumentar la automatización para la subscripción de préstamos.
• Procesos de solicitud más ágiles para reducir la tasa de abandono de clientes.

La banca abierta ofrece una variedad de información sobre el flujo de efectivo que puede enriquecer las evaluaciones de préstamos. Estos conocimientos abarcan una amplia gama de datos, incluidos resúmenes de débito y crédito, valores promedio de transacciones, cifras de ingresos estimados, casos de fondos insuficientes, historiales de depósitos y retiros y cálculos de flujo de efectivo neto. Estos detalles de las operaciones financieras brindan a los prestamistas una comprensión más profunda de la salud financiera, la estabilidad del flujo de efectivo y la capacidad de una PYME para cumplir con las obligaciones del préstamo.

Además, la banca abierta puede identificar posibles casos de acumulación de préstamos al reconocer nuevas entradas en cuentas de depósito y nuevas salidas que se designan como pagos a instituciones financieras. Estos datos de flujo de efectivo incluyen parámetros como saldos de efectivo mínimos y máximos, promedios de saldos de efectivo, ocurrencias de saldos negativos y la cantidad de días que una cuenta mantiene un saldo negativo durante un periodo determinado.

Tales conocimientos ayudan a los prestamistas a medir la tensión financiera a la que puede estar sometida una compañía y la salud general del saldo de efectivo. Este enfoque proactivo permite a los prestamistas mitigar los riesgos asociados con la acumulación de préstamos y ofrecer soluciones de financiamiento más responsables y sostenibles.