Historia del cliente: Tomo Mortgage

Los compradores de vivienda se enfrentan a muchos obstáculos, pero en lo más alto de la lista están los que acompañan a la obtención de una hipoteca. Los consumidores que solicitan una deben aportar al prestamista documentación que demuestre que son solventes y pueden permitirse comprar una vivienda. A menudo pasan horas escaneando documentos grandes, luego enviándoles correos electrónicos o intentando subir archivos al portal de su prestamista. Los documentos escaneados con una sombra o una página perdida requieren una segunda oportunidad. El proceso puede ser lento, propenso a errores, caro y hay mucho ir y venir. Cuando se introducen estas ineficiencias heredadas, puede crear una experiencia global negativa.  

Incluso después de presentar sus documentos, los consumidores pueden esperar días —o más— para obtener una carta de preaprobación de su prestamista y así empezar a hacer ofertas por viviendas. Y cuando están bajo contrato, el proceso de solicitud puede ser aún más lento. Las hipotecas rara vez se cierran a tiempo. Debido a varios retrasos, solo alrededor del 40% de las hipotecas lo hagan. Los cierres tardíos pueden poner en riesgo a los compradores porque los vendedores pueden sentirse tentados a retirarse del acuerdo y quedarse con el dinero en señal del comprador, que puede ascender a decenas de miles de dólares.  

Mientras tanto, los prestamistas siguen introduciendo manualmente la información de activos e ingresos de los consumidores en su sistema, dejando la puerta abierta al error e introduciendo retrasos innecesarios. Tomo sabía que podían hacerlo mejor. Al aprovechar nuevas tecnologías, podrían eliminar los obstáculos de larga duración que crean los procesos heredados al verificar activos, ingresos y empleo. Tomo podría ofrecer a los consumidores una experiencia moderna, algo que se espera en el mercado de nueva generación actual. 

Hace un año, Tomo lanzó su empresa de préstamos digitales, la primera no bancaria, para ofrecer préstamos hipotecarios a los consumidores. Su misión era llevar las hipotecas al mundo moderno, utilizando la tecnología para dar a los consumidores más control. Al eliminar el papeleo y los aspectos manuales de solicitar una hipoteca, pueden dar confianza a los consumidores en uno de los momentos más estresantes de sus vidas.  

Para que su sistema funcionara, Tomo necesitaba ayudar a sus prestatarios a permitir fácil y de forma segura el uso de datos fiables. Recurrieron a las soluciones de banca abierta de Mastercard para pedir ayuda. 

Con solo unos clics, el Servicio de Verificación Hipotecaria (MVS), proporcionado por la filial de Mastercard, Finicity, permite a los consumidores vincular digitalmente sus cuentas financieras al sistema de decisiones de Tomo para verificar activos, ingresos e incluso empleo en minutos. Los consumidores ya no necesitan buscar sus extractos bancarios, crear y enviar PDFs por correo electrónico, ni escanear y subir documentos—posiblemente repitiendo el proceso hasta que la compra de su vivienda se complete. 

Con la plataforma y los servicios de Mastercard, Tomo obtiene una imagen más precisa de la situación financiera de los consumidores en tiempo real, lo que ayuda a conseguir el mejor tipo de interés. El proceso es seguro y eficiente, lo que ayuda a limitar las oportunidades de fraude. Además, las interacciones de Tomo con los consumidores han disminuido al menos cuatro o cinco solicitudes por consumidor desde que empezó a usar la solución de Mastercard. 

Después de que los consumidores vinculen su(s) cuenta(s) relevante(s) con Tomo con la ayuda de Mastercard, Tomo puede proporcionar una preaprobación suscriptora casi en tiempo real, una hazaña que ayuda a diferenciar a Tomo. Los compradores pueden hacer una oferta con confianza por una vivienda y saber que podrán cerrar el préstamo. 

Los consumidores de Tomo obtienen la aprobación final de la hipoteca en un promedio de 20 días, frente al estándar del sector de 30 a 60 días. El objetivo final es que la aprobación final coincida con la preaprobación casi instantánea que Tomo ya ha conseguido. Mientras tanto, el Net Promoter Score (NPS) de Tomo, una métrica del sector utilizada para medir la lealtad del consumidor, es del 84%, casi el doble de la media nacional de las compañías hipotecarias. 

Ahora, Tomo espera continuar optimizando la verificación de la gestión de ingresos y activos y crear la cascada de verificación más inteligente y amigable para el consumidor del mercado. Esto proporcionará hasta 24 meses de historial de ingresos, proporcionando a los prestamistas una visión más completa de los ingresos del prestatario.  

Surgirán oportunidades adicionales vinculando digitalmente las cuentas de los consumidores con los servicios de banca abierta de Mastercard. Por ejemplo, las personas que alquilan y tienen crédito límite podrían calificar para una hipoteca si su extracto bancario muestra pagos de alquiler regulares y puntuales. Soluciones como estas pueden ayudar a superar los actuales retos de asequibilidad del país aumentando el acceso a la vivienda, un valor central para Tomo.