Что такое криптовалютная карта? Посмотрите, как цифровые кошельки применяются в реальной жизни

На протяжении большей части своего существования экосистема цифровых активов функционировала параллельно традиционному финансовому миру, с очень ограниченным пересечением. У вас был банковский счет для ежедневных расходов и криптовалютный кошелек для инвестиций. Перемещение ценностей между ними часто было медленным, громоздким и полно препятствий. Внедрение криптовалютных карт полностью изменило эту динамику и продолжает менять наше представление о деньгах.

Эти карты представляют собой нечто большее, чем просто новый способ оплаты. Они знаменуют переход к все более гибридной экономике, где цифровые и фиатные валюты беспрепятственно сосуществуют. Криптокарта демократизирует Access к ценности цифровых активов. Она превращает криптовалюту из спекулятивной инвестиции в средство обмена, позволяя людям и компаниям участвовать в пространстве цифровых активов, не жертвуя удобством, безопасностью и скоростью традиционных платежных сетей, на которые они полагаются.

В этом руководстве рассматривается, как функционируют эти карты, какие существуют типы и какие преимущества они предлагают.

Криптовалютная карта — это платежная карта, выпускаемая финансовым учреждением, где транзакции по карте финансируются за счет ваших цифровых активов, таких как биткойн, Ethereum или стейблкоины, и хранятся в вашем криптовалютном кошельке. Эти карты выглядят и ощущаются точно так же, как традиционная дебетовая или кредитная карта.

Как и традиционная карта, криптовалютная карта может быть как физической, так и храниться в цифровом кошельке, созданном сторонним провайдером. Эта карта служит мостом между экономикой блокчейна и традиционной финансовой системой. Это позволяет физическим лицам использовать свои цифровые активы для оплаты повседневных товаров и услуг благодаря бесшовной конвертации криптовалюты в фиатную валюту в точке продажи. Будь то покупка кофе, бронирование рейсов или подписка на программное обеспечение, эти карты делают цифровую валюту такой же простой в использовании, как и традиционные карты. 

Криптовалютные карты работают, беспрепятственно конвертируя криптовалюту и фиатную валюту вне платежной сети до проведения расчетов, поскольку большинство продавцов в настоящее время не принимают криптовалюты напрямую. Торговцы устанавливают цены на свои товары и получают оплату в той же местной валюте, будь то доллары США или японские иены. С криптовалютными картами это остается неизменным благодаря сложной серии шагов, которые конвертируют цифровые активы в приемлемую фиатную валюту в реальном времени.

Когда вы используете криптовалютную карту для совершения покупки, эмитент карты — как правило, регулируемое финансовое учреждение, иногда в партнерстве с криптоплатформой или финтех-партнером — определяет сумму транзакции. Если карта является продуктом дебетового типа, эмитент мгновенно продает эквивалентную сумму криптовалюты из вашего подключенного цифрового кошелька.

После продажи криптовалюты полученная фиатная валюта переводится по платежной сети продавцу. Весь процесс происходит за секунды. Продавец не будет знать, что вы оплатили покупку за счет мгновенной продажи криптовалюты, и вам не нужно заранее вручную продавать активы и выводить средства с банковского счета.

Есть два способа потратить баланс вашей криптовалютной карты. При выборе конкретных активов вы определяете, с какой криптовалюты карта будет списывать средства. Например, вы можете потратить стейблкоин, такой как USDC, или выбрать плавающую криптовалюту, такую как Ethereum или Solana. В качестве альтернативы вы можете использовать приоритетный порядок, установив иерархию активов. Если основного баланса недостаточно для оплаты покупки, система автоматически перейдет к следующему активу в вашем списке для завершения транзакции.

Кошельки с самостоятельным хранением отличаются от кошельков, связанных с криптобиржей, тем, что биржа берет на себя хранение, безопасность и продажу активов при совершении покупки. Но криптовалютные карты работают с обоими видами кошельков. С кошельками с самостоятельным хранением вы контролируете свои личные ключи и сами одобряете транзакции, что дает вам больше контроля над вашими активами вплоть до момента продажи.

Хотя транзакция криптовалютной карты ощущается такой же мгновенной, как и у традиционных карт, и в ней участвует множество тех же сторон, процесс отличается одним важным аспектом: он включает в себя обмен активами. Это означает, что пользователи должны знать о потенциальных затратах в спреде — разнице между рыночной ценой актива и ценой, по которой эмитент продает его для финансирования транзакции. Хотя многие эмитенты рекламируют нулевые комиссии за транзакции, спред иногда может выступать в качестве скрытой стоимости. 

Существуют различные виды криптовалютных карт, хотя многие работают по одной и той же финансовой модели. Как и в традиционных финансах, сектор делится на дебетовые и кредитные продукты.

Криптовалютная дебетовая карта подключается напрямую к вашему существующему балансу активов. Это предоплаченный инструмент, поскольку вы не можете потратить то, чего у вас нет. Если в вашем кошельке хранится Bitcoin на сумму $500, это ваш лимит расходов. При совершении операции с дебетовой картой эмитент немедленно списывает криптовалюту с вашего счета. Некоторые карты требуют, чтобы вы пополняли баланс фиатных средств, продавая криптовалюту вручную в их приложении, прежде чем совершать траты, в то время как другие автоматически осуществляют продажу в точке продажи.

Криптокредитная карта функционирует гораздо ближе к традиционным бонусным кредитным картам. При использовании этих карт вы заимствуете фиатную валюту у эмитента, а не у платежной системы, чтобы оплатить продавцу. Вы получаете ежемесячную выписку и должны погасить баланс. Аспект «крипто» представлен в виде вознаграждений. Вместо начисления авиамиль или кэшбэка держатели карт получают процент от своих трат обратно в криптовалюте в соответствии с условиями эмитента. Например, потратив 1000 долларов, можно заработать 20 долларов в биткоинах или нативный токен платформы.

Другой формой криптовалютной кредитной карты являются обеспеченные карты. В этой модели вы вносите криптовалюту в качестве залога. Эмитент предоставляет вам кредитный лимит на основе стоимости этого залога, скажем, 25% от стоимости актива. Это позволяет тратить, не продавая свои активы, что может быть стратегическим шагом для удержания активов, которые, по вашему мнению, вырастут в цене. Однако, если стоимость вашего залога значительно падает, вы можете столкнуться с «маржин-коллом», при котором эмитент продает ваши активы для покрытия кредитной линии.

По мере того как криптовалюта переходит от спекуляции к повседневному использованию, криптовалютные карты помогают сократить разрыв между хранением цифровых валют и их фактическим использованием, не меняя того, как продавцы принимают платежи. Валюты — от латинского слова куррере, означающего «бежать» — в конце концов, предназначены для обращения в качестве средства обмена. Криптокарты упрощают надежное перемещение ценности между блокчейн-сетями и традиционными платежными системами, делая цифровые валюты пригодными для использования в реальном мире и не требуя от людей менять место покупок или способ оплаты, к которому они привыкли.