Что такое открытое финансирование? Ваш важный гид

Если вы когда-либо подавали заявку на ипотеку, открывали новый банковский счет или управляли бизнес-финансами, вы знаете, как это делать: искать документы, скачивать выписки и вручную загружать файлы. Он медленный, раздражающий и подвержен ошибкам. 

Открытые финансы меняют это. 

Теперь потребители и компании могут мгновенно и безопасно подключать свои финансовые данные к любимой услуге, чтобы получить персонализированный, удобный и автоматизированный финансовый опыт.  

Хотя многие уже предлагают услуги с открытым финансированием — будь то приложения для составления бюджета, мгновенные платежи или цифровые кредитные платформы — существует множество новых возможностей и случаев применения открытого финансирования, которые остаются нераскрытыми.  

Итак, что же такое открытое финансирование и как вы можете получить выгоду?  

Давайте погрузимся. 

Открытые финансы — это практическая основа для создания более умных и связанных финансовых услуг.  

Традиционно доступ к финансовой информации могли только потребители и их финансовые учреждения. С открытыми финансами потребители и бизнес сохраняют контроль над собственными данными, кто может их видеть и использовать, при этом получая больше выбора в способах оплаты, управления деньгами, доступа к кредитам, инвестициям и многом другом. Это позволяет им делиться своими финансовыми данными с сторонними компаниями, чтобы получать персонализированный и основанный на данных финансовый опыт благодаря открытым финансовым API.

Открытый финансовый API (Application Programming Interface) — это технология, которая делает возможным этот обмен данными. API выступают в роли защищённых цифровых мостов между финансовыми учреждениями и сторонними провайдерами, обеспечивая обмен информацией в реальном времени.

С помощью API финтех-компании, банки и платёжные сервисы могут интегрироваться без проблем, предлагая клиентам индивидуальные решения, такие как:

• Более умные инструменты для бюджетирования и финансового планирования
• Более быстрые и гибкие варианты оплаты
• Персонализированные кредитные и инвестиционные продукты
• Упрощённые процессы адаптации клиентов, открытия счетов и верификации

Вкратце, открытые финансовые API являются движущей силой инноваций, сотрудничества и клиентоориентированных финансовых экосистем.

Открытые финансы уже влияют на широкий спектр — от повседневных транзакций до сложных кредитных решений. Некоторые из самых мощных сценариев применения включают:

• Беспрепятственные платежи между счетами: Обеспечьте безопасные и простые платежи между счетами с любой платформы в рамках финансовых экосистем с помощью открытых финансовых инструментов. 
• Более быстрое открытие счета: упрощайте онбординг, проверяя личности, балансы и владение с помощью разрешённых данных, ускоряя финансирование и снижая уровень мошенничества. 
• Инклюзивное кредитование: расширьте доступ к кредитам с помощью инклюзивных моделей скоринга, основанных на данных с согласия потребителей. 
• Более умное управление личными финансами (PFM): Предоставляйте более умные инструменты для бюджетирования, сбережений и инвестиций, связывая пользователей с финансовой аналитикой в реальном времени. 
• Решения для малого бизнеса, основанные на данных: Обеспечьте МСП индивидуальной аналитикой и аналитикой денежных потоков, которые способствуют росту и устойчивости.

Мировой рынок открытых финансов набирает сильный импульс. К 2030 году глобальная экосистема открытых финансов ожидается насчитывать 1 миллиард пользователей, согласно исследовательскому отчёту Twimbit за 2025 год. Будущие тенденции открытого финансирования выходят за рамки банковского дела, охватывая смежные отрасли и повседневный опыт, включая интеграцию платежей и страхования в нефинансовые платформы, такие как розничная торговля, путешествия и здравоохранение. Также она сосредоточена на аналитических данных на основе ИИ и на том, как мы можем использовать её для создания продвинутой аналитики с целью дополнительной персонализации финансовых рекомендаций.

Открытые финансы строятся на основе открытого банкинга. В то время как открытое банковское дело фокусируется на безопасном обмене традиционными банковскими данными, такими как остатки на счетах и транзакции, открытые финансы расширяют этот доступ на пенсионные накопления, страхование, инвестиции и многое другое.

В результате формируется более широкая экосистема, где потребители и бизнес могут получать выгоду от высоко персонализированных финансовых услуг — от более умного пенсионного планирования до индивидуальных страховых продуктов. Таким образом, открытые финансы — это естественная эволюция открытого банкинга. 

Вместе открытый банкинг и открытые финансы меняют финансовый ландшафт — предоставляя потребителям и бизнесу больше контроля, выбора и удобства.

Хотя открытый банкинг и открытые финансы являются частью глобального движения, они реализуются по-разному в разных регионах.  

В Великобритании и Европе прогресс открытого банкинга и открытого финансирования в значительной степени обусловлен регулированием. Новые правила и законы, такие какДиректива Европейского союза по платежным услугам 3 (PSD3), Регламент платежных услуг (PSR), Регламент доступа к финансовым данным (FiDA) и Закон Великобритании об использовании и доступе к данным (DUAA) расширят права потребителей на открытые финансы и «умные данные», тем самым укрепляя переносимость данных и стимулируя инновации в финансовых и других секторах.

В Австралии открытый банкинг и открытые финансы реализуются благодаря Праву на данные потребителей (CDR) — инициативе под руководством правительства, которая требует безопасного обмена данными между определёнными секторами экономики. Начиная с банковского дела в 2019 году, эта структура с тех пор расширилась на энергетическое и небанковское кредитование, с возможностью включения телекоммуникаций и других секторов в будущем. CDR обеспечивает потребителям контроль над своими данными, одновременно способствуя конкуренции и поддержке инноваций.  

В Соединённых Штатах этот подход в основном ориентирован на рынок: больше потребителей подключается и использует свои финансовые данные с сторонними приложениями и сервисами, чем большинство других рынков вместе взятые. Хотя Бюро по защите прав потребителей в финансах (CFPB) уже несколько лет работает над регулированием по разделу 1033 по делу Додда-Франка, определяющим права на потребительские данные, открытый банкинг и открытое финансирование в США не формируются единым регуляторным мандатом. Вместо этого финансовые институты, финтех-компании и поставщики технологий лидируют в этом направлении, создавая конкурентоспособные решения и партнерства. Эта динамичная среда способствовала быстрому развитию инноваций, при этом спрос потребителей и сотрудничество в отрасли определяют ландшафт.  

В Бразилии Центральный банк (Banco Central do Brasil) и Национальный валютный совет (CMN) в 2021 году ввели комплексную систему открытого финансирования, позволяющую потребителям разрешать обмен своими финансовыми данными между регулируемыми учреждениями. Законодательство направлено на усиление конкуренции, сокращение информационной асимметрии и стимулирование инноваций, одновременно защищая права потребителей в соответствии с бразильским законом о защите данных. Это требует стандартизированных API, надёжного управления и безопасного, совместимого обмена данными. 

По всему миру ландшафт открытых финансов продолжает приобретать форму — меняясь с разной скоростью и по-разному на глобальных рынках. Комментируя это, Джесс Тернер, исполнительный вице-президент, глобальный руководитель открытых финансов и API в Mastercard, говорит: 

«Открытые финансы и открытый банкинг — глобальные приоритеты для Mastercard. С помощью наших платформ и API для интеграции открытых финансов мы помогаем расширять доступ, стимулировать более широкое принятие потребителей и обеспечивать, чтобы отдельные лица и компании по всему миру могли полностью воспользоваться возможностями, которые создаёт открытое финансирование.» 

Открытые финансы меняют подход к взаимодействию людей с финансовыми услугами, предлагая ощутимые преимущества, выходящие далеко за рамки удобства. Вот некоторые из способов, которыми открытые финансы приносят пользу потребителям: 

Открытые финансы упрощают ежедневное управление финансами, более бесшовно соединяя счета, сервисы и инструменты. Вместо того чтобы совмещать несколько приложений или входить на разные платформы, потребители могут просматривать балансы, отслеживать расходы и совершать платежи. Благодаря этому открытое финансирование может сэкономить время, снизить трения и сделать выполнение финансовых задач — от составления бюджета до платежей — гораздо проще.

Обеспечивая безопасный обмен финансовыми данными, открытые финансы позволяют бизнесу адаптировать продукты и услуги под индивидуальные потребности потребителей. Представьте себе приложения для бюджетирования, которые автоматически подстраиваются под ваши привычки расходов, инвестиционные платформы, предлагающие стратегии, основанные на ваших целях, или страховые полисы, оцениваемые в соответствии с вашим реальным финансовым поведением. Потребители получают решения, которые кажутся индивидуальными, а не универсальными для всех. 

Открытые финансы также могут преодолеть барьеры для малообеспеченных групп. Люди, у которых нет традиционной кредитной истории — например, фрилансеры, гиг-работники или те, кто работает на развивающихся рынках — могут использовать альтернативные финансовые данные для получения кредитов, страховки или сберегательных продуктов. Эта инклюзивность гарантирует, что больше людей могут участвовать в финансовой системе, способствуя равенству и возможности. 

Традиционно банки и финансовые учреждения были основными хранителями финансовых данных клиентов. С открытыми финансами и открытым банкингом потребители сами решают, кто может получить доступ к их данным и с какой целью. Эта прозрачность и контроль позволяют людям безопасно делиться своей финансовой информацией с проверенными приложениями или сервисами, открывая новые инструменты и опыт.

Открытые финансы расширяют возможности финансовых учреждений, финтех-компаний и поставщиков платежных услуг, открывая новые источники дохода, улучшая качество обслуживания клиентов и стимулируя инновации за счет безопасных экосистем обмена данными.

• Более глубокое понимание клиентов: Имея доступ к более широкому спектру разрешённых финансовых данных — включая страхование, пенсии и инвестиции — банки могут с большей точностью адаптировать продукты и услуги под индивидуальные нужды. 
• Оптимизация операций: открытые финансовые API и взаимосвязанные экосистемы снижают зависимость от устаревших систем, упрощая и ускоряя внедрение новых предложений. 
• Укрепление конкурентных преимуществ: партнерство с финтех-компаниями позволяет банкам и финансовым учреждениям опережать меняющиеся ожидания клиентов и сохранять лидерство на рынке. 
• Улучшенное управление рисками: более полное представление о финансовом состоянии клиентов поддерживает smartcredit assessment и эффективную профилактику мошенничества. 
• Аналитика по кредитованию и кредитованию: Доступ, проверка и реагирование на финансовые данные, разрешённые потребителями, на протяжении всего жизненного цикла кредитования — от подачи заявки до андеррайтинга и постоянного управления портфелем.   

• Стимулирование инноваций: Открывая доступ к потребительским данным, открытые финансы дают возможность финтех-компаниям разрабатывать специализированные решения — от умных инструментов бюджетирования до робо-консультантов и встроенных финансовых платформ. 
• Расширение охватов рынка: Стандартизированный доступ к данным позволяет финтех-компаниям развиваться в разных регионах и плавно интегрироваться с банками и платёжными провайдерами. 
• Укрепление доверия клиентов: Обмен данными на основе согласия обеспечивает прозрачность, укрепление доверия и лояльности среди пользователей. 
• Гибкость: с открытыми финансовыми API финтех-компании могут быстро реагировать на изменения рынка и меняющиеся потребительские потребности.

Открытые финансы — это не просто модное слово. Он уже меняет то, как люди и бизнес взаимодействуют с деньгами. Внедрение ускоряется во всём мире: более 100 миллионов американцев уже разрешили третьим лицам доступ к своим финансовым данным в обмен на лучшие услуги. Согласно глобальному исследованию Mastercard, 76% потребителей напрямую связывают свои финансовые счета с инструментами, помогающими им управлять задачами. 

В Европе случаи использования открытых финансов очень разнообразны — от бесшовных платежей в электронной коммерции до моделей кредитного скоринга, основанных на данных. Потребители получают выгоду от более быстрого оформления заказов и доступа к кредиту, а бизнес получает более умное понимание потребностей клиентов. Узнайте, как шведская компания Avarda улучшила свои кассовые решения или как Visma Dinero избавила от проблем с выставлением счетов с открытым финансированием.  

В Соединённых Штатах Mastercard Open Finance поддерживает более 10 000 сервисов и приложений. Например, Experian использует открытые финансы, чтобы «поднять» кредитные рейтинги миллионов потребителей, а Jet Surety использует финансовые данные для повышения точности проверки облигаций и снижения риска мошенничества. 

В Австралии такие платформы, как WeMoney, помогают потребителям контролировать своё финансовое благополучие, объединяя счета, отслеживая расходы и предоставляя персонализированные инсайты — всё это на основе открытых финансов. 

Вместе эти примеры показывают, как открытые финансы оказывают реальный эффект: больше удобства, большее включение и более умные финансовые услуги, адаптированные к повседневным потребностям.

Mastercard предоставляет комплексную экосистему открытых финансов, предназначенную для помощи финансовым учреждениям и финтехам в инновациях, масштабировании и соблюдении требований — при этом сохраняя потребителей и бизнес в центре их финансовой жизни. Наша поддержка включает:

Наш набор API открытых финансов обеспечивает безопасный, авторизованный доступ к финансовым данным для таких случаев, как проверка счетов, платежи, кредитование и управление личными финансами. Эти открытые финансовые API позволяют партнёрам предоставлять бесшовный опыт и открывать новые источники дохода. 

Помимо технологий, Mastercard предлагает стратегический консалтинг, помогая финансовым учреждениям и финтех-компаниям создавать ориентированный на клиента опыт и выявлять возможности для роста. Наши эксперты направляют партнеров через стратегии внедрения и инноваций, адаптированные к их бизнес-потребностям. 

Мы предоставляем мощные ресурсы для разработчиков , включая тестовую среду, подробную документацию и руководства по UX-дизайну, что делает интеграцию быстрой, интуитивно понятной и удобной для разработчиков. 

Открытая финансовая платформа Mastercard обеспечивает безопасное агрегирование данных и уведомления в реальном времени, давая бизнесу возможность создавать более умные, автоматизированные рабочие процессы и предоставлять своевременные, персонализированные услуги. 

Готовые наборы инструментов для платежей, кредитования и адаптации аккаунтов ускоряют выход на рынок и снижают сложность для партнёров, позволяя им сосредоточиться на инновациях, а не на инфраструктуре. 

Решения Mastercard Open Finance, основанные на принципе конфиденциальности, интегрируют согласие, безопасность данных и соблюдение различных нормативных актов в США, Европе, Австралии и за их пределами. Мы сочетаем глобальный масштаб с строгим соблюдением требований, чтобы партнёры могли уверенно внедрять инновации.

Обладая более чем 60-летним мировым опытом, Mastercard является надёжным партнёром, понимающим регуляторные и региональные различия. Мы предоставляем платформу интеграции открытых финансов, которая помогает финансовым учреждениям, финтехам и бизнесу ориентироваться в различных системах, обеспечивая безопасные, инновационные и ориентированные на потребителя решения по всему миру.

Открытые финансы больше не являются далёким видением — они здесь, меняя финансовый ландшафт сегодня. Финансовые учреждения и финтех-компании, принимающие этот переход, открывают новые источники дохода, ускоряют инновации и предоставляют ожидаемые клиенты впечатления.  

Для потребителей речь идёт не только о удобстве — это о расширении возможностей. Открытое финансирование обеспечивает людям более быстрые платежи, более удобное переключение счетов, умное кредитование и персонализированные инсайты, которые позволяют им контролировать свою финансовую жизнь.

Почему это важно? Потому что доверие и простота являются движущей силой внедрения. Компании, предоставляющие подобные услуги, завоюют лояльность клиентов, сформируют их поведение и установят стандарты того, как должна выглядеть современная финансовая сфера.

Благодаря стратегической экспертизе Mastercard и глобальному охвату открытого финансирования вы можете уверенно внедрять инновации и создавать взаимосвязанные опыты, которые определяют будущее финансовых услуг. 

Если вам интересно узнать, как открытое финансирование может помочь вам поддержать ваши услуги, свяжитесь с одним из наших экспертов или посетите нашу главную страницу, чтобы узнать обо всём, что связано с открытым финансированием.