Борьба с мошенничеством в масштабах: как открытые финансы меняют управление рисками

Мошеннические сетки продуманны, глобальны и быстро расширяются, обеспечивая доступ украденных учетных данных в даркнете. В 2024 году одна из десяти финансовых учреждений столкнулась с более чем 10 000 попыток мошенничества, вызванных такими методами, как синтетические идентификации, захват аккаунтов и кража личных данных. Финансовые учреждения стремятся опередить эти всё более сложные преступные тактики.

Mastercard Open Finance[1] работает над тем, чтобы помочь бизнесу противостоять этим новым угрозам, предлагая набор продуктов, разработанных для предотвращения масштабного мошенничества, снижая трения пользователей и одновременно обеспечивая безопасность финансовых учреждений.

Кража личных данных остаётся самым распространённым видом мошенничества — 69% потребителей сталкиваются с несколькими случаями этого преступления. Захваты аккаунтов, при которых злоумышленники захватывают легитимные аккаунты, используя украденные учетные данные, являются ещё одной серьёзной угрозой и, вероятно, приведут к глобальным потерям до 17 миллиардов долларов в 2025 году. Тем временем самым быстрорастущим преступлением в современном финансовом мире является мошенничество с использованием синтетических личностей — сфабрикованных или частично реальных личностей. 

Справиться с этими изощренными угрозами так сложно, потому что интернет переполнен украденными данными. Преступники могут приобретать личную информацию или учетные данные в интернете и использовать ботов для автоматизации атак с подбором учетных данных. Организованные мошеннические группировки совместно используют ресурсы и создают истории транзакций, чтобы замаскировать мошеннические счета под подлинные.  

В условиях растущих угроз команды по рискам ранее настаивали на крайне строгих проверках личности клиентов для защиты сетей. Но этот процесс часто портит настоящий клиентский опыт, создавая слишком много раздражающих препятствий.  

Кроме того, типичные методы обеспечения безопасности в этой всё более сложной среде оказываются недооценёнными. Многофакторная аутентификация, которая давно является основой предотвращения мошенничества, — один из таких примеров. Хотя он всё ещё полезен, исследователи обнаружили, что его можно обойти и отключить, получив доступ к адресу электронной почты аккаунта, зарегистрированному в базе. 

Решением этих проблем для финансовых учреждений является внедрение новых, более продвинутых методов проверки личности владельцев счетов. Это системы, которые работают за кулисами, чтобы быстро, точно и бесшовно идентифицировать пользователей.  

Именно поэтому Mastercard Open Finance предлагает сетевой набор продуктов, который использует данные, разрешённые потребителями, интеллект устройств и предиктивное оценивание для борьбы с мошенничеством в масштабах. Сеть Open Finance охватывает более 100 миллионов подключений к финансовым учреждениям, что составляет 95% депозитных счетов США. Сеть высокобезопасна, с аутентификациями с многоуровневой защитой от мошенничества и встроенными стандартами соответствия и безопасности государственного уровня.

Ключевой шаг, который предпринимают финансовые учреждения для снижения мошенничества с помощью автоматизированного клирингового бюро (ACH) и других видов мошенничества, — это обеспечение соответствия идентификационной информации владельца счета, предоставленной внешним банком, профилю счёта клиента. Встречайте Mastercard Identity Network[2], которая включает более 8 миллиардов элементов соответствующих требованиям, авторитетных глобальных идентификационных данных, таких как имена, электронные письма, номера телефонов, IP-адреса и информация о устройствах. Сеть предоставляет пользователям информацию о глобальных закономерностях на основе более чем 25 миллиардов цифровых взаимодействий и 2,5 миллиарда метрик на уровне устройств. 

Финансовые учреждения используют информацию Identity Network через систему верификации владельца счетов (AOV) Mastercard Open Finance. Эта система подтверждает, что данные, предоставляемые банками, такие как имя, адрес, электронная почта и номер телефона клиента, совпадают с записями бизнеса, когда клиент привязывает сторонний банковский счет во время регистрации или адаптации.

Эта простая мера due diligence снижает риск мошеннических транзакций во время пополнения счетов, выплат и оплаты счетов. Даже если компаниям не требуется полное совпадение личности, получение видимости данных владельцев позволяет им более уверенно арбитрировать согласования, упростлять онбординг и обеспечивать пути перемещения денег.

Эта прозрачность позволяет экономить значительные средства: например, одно финансовое учреждение, столкнувшееся с повышенным уровнем мошенничества, сократило свои убытки от мошенничества на 100 000 долларов в течение трёх месяцев после введения AOV[3].

Для организаций, желающих повысить уровень безопасности при подтверждении личности, система Mastercard Account Owner Verification+ (AOV+) проверяет личности новых заявителей по двум способам: информации от банка и сигналам идентификации пользователя. Банк предоставляет данные пользователя, такие как имя, адрес, электронная почта и номер телефона, а AOV+ добавляет данные, включая IP-адрес пользователя и пользовательского агента устройства.

Эта многоуровневая защита триангулирует различные факторы идентификации, чтобы помочь партнёрам подтвердить право собственности на аккаунт во время онбординга, проверить профили идентичности, количественно оценить риски и выявлять мошенническое поведение с помощью устройств и моделей активности. 

Ещё один способ, которым Mastercard снижает риски компаний, как из-за мошенничества, так и транзакций с недостаточным капиталом, — это использование машинного обучения для анализа истории балансов, шаблонов депозитов и поведения транзакций. Индикатор успеха платежей Mastercard Open Finance (PSI) предлагает два рейтинга риска расчетов на одну транзакцию с единым API:

• Недостаточная оценка средств предсказывает вероятность расчета и оптимальные сроки оплаты, прогнозируя до 10 дней.
• Оценка несанкционированного мошенничества оценивает, является ли плательщик легитимным, и отмечает мошенничество с первой или третьей стороны.

PSI возвращает числовые баллы и коды причин, которые помогают компаниям выявлять риски расчетов, оптимизировать сроки оплаты и снижать несанкционированные доходы. Например, один крупный цифровой банк использовал PSI, чтобы сократить несанкционированные мошеннические возвраты на 46%[4]. Интегрируя PSI в процессы онбординга и платежей, компании могут проактивно снижать риски, сохраняя при этом отличный клиентский опыт.

Стратегии мошенников быстро развиваются, но также развиваются и инструменты финансовых учреждений для борьбы с такими видами преступности. Инфраструктура Open Finance от Mastercard предлагает мощную, масштабируемую защиту для организаций, работающих в современном цифровом пространстве, где насыщены угрозы. 

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как наши специалисты могут помочь вам начать работу с решениями по проверке личности и снижению рисков.