Расширение доступа к кредитам благодаря более глубокому анализу данных

В современной сфере кредитования многим благонадежным заявителям отказывают в доступе к системе не потому, что они представляют неприемлемый риск, а потому, что данные, используемые для их оценки, дают неполную картину.

В исследовании Mastercard « Состояние процесса принятия кредитных решений в 2026 году » рассматривается, как кредиторы справляются с растущей операционной сложностью в сфере потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса. Полученные данные указывают на постоянные сложности в процессе принятия кредитных решений и выявляют очевидную возможность улучшить доступность, эффективность и уверенность благодаря более глубокой аналитике.

Традиционные модели принятия кредитных решений были разработаны для другой эпохи. Основанные на статичных кредитных историях и традиционных методах оценки, они часто не позволяют получить полное представление о финансовом положении современных заемщиков. В результате многие заявители исключаются не потому, что они некредитоспособны, а потому, что их финансовое поведение не полностью видно.

Эта проблема особенно актуальна для заявителей с ограниченной кредитной историей, компаний, принадлежащих женщинам, и малых предприятий с численностью сотрудников менее 50 человек. Многие из этих заемщиков имеют жизнеспособные, развивающиеся предприятия, но им не хватает исторических данных, на которые полагаются традиционные модели.

Исследование выявляет явный разрыв в результатах. Большинство кредиторов (58%) сообщают, что менее половины заявок малого бизнеса с тонким или недостаточным кредитным досье одобряются. В то же время, почти половина заемщиков малого бизнеса (48%) говорят, что за последние два года им либо было отказано, либо были предложены невыгодные условия. Эти проблемы особенно заметны среди предприятий с короткой кредитной историей, предприятий, принадлежащих женщинам, и более мелких предприятий.

Результаты опроса ясно показывают, что препятствия для доступа к кредитам в значительной степени носят информационный характер. Подавляющее большинство кредиторов желают, чтобы их организации имели больше данных для оценки как кредитных заявок малого и среднего бизнеса с тонкой кредитной историей (88%), так и потребительских кредитных заявок (88%). Однако текущее положение дел в системе по-прежнему опирается на устаревшие модели принятия решений, построенные на неполных данных. Финансовая отчетность и налоговые документы (66%) остаются основным источником данных для кредитования малого и среднего бизнеса, в то время как 89% кредиторов по-прежнему используют хотя бы одну форму традиционных данных для потребительского кредитования, хотя кредиторы согласны, что традиционные данные кредитных бюро недостаточны для точной оценки кредитоспособности малого и среднего бизнеса (81%) и потребителей (81%).

В конечном итоге, 85% кредиторов согласны с тем, что “отсутствие данных о заявителях в режиме реального времени является препятствием для одобрения большего числа кредитоспособных заявителей”. Кредиторы считают, что способ устранения пробелов в доступе и охвата более широкого круга кредитоспособных заемщиков заключается в использовании более динамичных источников данных: 89% согласны с тем, что “мы могли бы одобрять больше кредитоспособных заявителей, если бы у нас были лучшие данные и инструменты”. Это крайне важное замечание. Проблема не в том, что малообеспеченные заемщики по своей природе являются высокорискованными. Скорее, модели данных, используемые для их оценки, не способны показать полную картину финансового благополучия.

Хорошая новость в том, что индустрия движется в правильном направлении. Кредиторы в целом согласны с тем, что дальнейший путь заключается в оперативном использовании альтернативных данных, таких как аналитика на основе транзакций и информация о движении денежных средств, таким образом, чтобы это снижало фрагментацию, оптимизировало принятие решений и обеспечивало более быстрые и уверенные результаты в масштабе. Более трех четвертей (76%) кредиторов заявляют, что их использование альтернативных данных возросло за последние пять лет, при этом 87% планируют дальнейшую интеграцию в ближайшие два года.

При эффективном использовании эти источники данных могут уменьшить фрагментацию, оптимизировать принятие решений и способствовать более последовательным результатам. Для недостаточно обеспеченных заявителей это означает более широкий доступ к справедливым и прозрачным кредитным решениям. Для кредиторов это означает возможность выявлять и обслуживать больше кредитоспособных клиентов с повышенной точностью и уверенностью.