Mas a velocidade é apenas parte da razão pela qual os países estão investindo em pagamentos em tempo real. Aqui estão os outros benefícios (e uma preocupação) e o que isso significa para a forma como gastaremos nosso dinheiro no futuro:

Os benefícios dos pagamentos em tempo real em termos de velocidade foram evidenciados pela lenta implementação dos cheques de estímulo nos EUA nos primeiros dias da COVID-19. A rapidez também é fundamental no socorro em desastres, quando os bancos físicos estão fechados e as pessoas dependem de cartões e carteiras digitais para receber ajuda.

Mas especialistas em pagamentos dirão que a velocidade é quase irrelevante. Pagamentos imediatos com compensação e liquidação instantâneas reduzem a quantidade de dinheiro retido em processamento, melhorando a otimização de caixa e liquidez para empresas e proporcionando aos consumidores uma visão muito mais clara de suas finanças.

Os pagamentos em tempo real também são transmitidos em conjunto com mais dados formatados segundo um padrão global de mensagens. Isso permite que as empresas conciliem pagamentos automaticamente, melhorando a eficiência administrativa e facilitando a resolução de erros e a redução de atrasos no processamento. (Segundo estimativas do setor, cada transação que não for concluída ou que exigir intervenção manual para ser resolvida pode custar a uma empresa entre US$ 50 e US$ 60.)

Os pagamentos em tempo real também são transmitidos em conjunto com mais dados formatados segundo um padrão global de mensagens. Isso permite que as empresas conciliem pagamentos automaticamente, melhorando a eficiência administrativa e facilitando a resolução de erros e a redução de atrasos no processamento. (Segundo estimativas do setor, cada transação que não for concluída ou que exigir intervenção manual para ser resolvida pode custar a uma empresa entre US$ 50 e US$ 60.) O acesso a esses dados aprimorados também pode ajudar a mitigar fraudes.

E esses pagamentos em tempo real são irrevogáveis, o que dificulta o descumprimento de contratos e incentiva outras inovações para melhorar a eficiência, como o pagamento na entrega. Em qualquer momento, os pagamentos atrasados podem totalizar até US$ 3 trilhões globalmente, afetando desproporcionalmente as pequenas empresas.

Alguns países também veem a modernização dos pagamentos como o caminho para uma maior inclusão financeira. Além dos pagamentos em tempo real, o PromptPay da Tailândia oferece a todos os cidadãos a possibilidade de fazer e receber pagamentos usando seu número de telefone, documento de identidade ou código QR, ajudando a conectar mais pessoas sem acesso a serviços bancários ao mundo financeiro. Além disso, o governo tailandês também é capaz de fornecer benefícios e isenções fiscais aos cidadãos rapidamente.

Os golpistas estão sempre tentando encontrar maneiras de explorar novas tecnologias. Com a introdução de sistemas de pagamento em tempo real, novos tipos de fraude estão surgindo, como a fraude de pagamento push autorizado. É nesse momento que um golpista engana sua vítima para que ela transfira fundos para sua conta, fingindo ser um beneficiário legítimo, como uma empresa.

Os avanços em softwares de detecção de fraudes, incluindo aprendizado de máquina e análise comportamental, tornam mais fácil identificar solicitações urgentes incomuns e faturas falsas — em tempo real. Para combater a fraude em pagamentos push autorizados – quando uma vítima de golpe é manipulada para autorizar uma transação –, a Mastercard desenvolveu o Consumer Fraud Risk, já em operação no Reino Unido e em expansão para outros mercados. Utiliza inteligência artificial para analisar múltiplos pontos de dados associados a uma transação, alertando o banco do remetente sobre o risco de fraude via aplicativo em tempo real, impedindo o golpe antes mesmo que o dinheiro saia da conta do remetente.

Alguns governos estão considerando legislação para garantir maior apoio às vítimas. Por exemplo, no Reino Unido, foram implementadas estruturas como a Confirmação do Beneficiário para verificar instantaneamente os dados da conta em relação ao nome do titular da conta e ajudar a prevenir casos de fraude em pagamentos autorizados. 

O fim das verificações já era previsto há muito tempo. Os EUA são um dos poucos países que ainda dependem, em certa medida, de cheques, mas mesmo lá, eles estão em declínio há décadas, com uma queda de 80% no número total processado pelo Federal Reserve entre 1991 e 2021. O uso de cheques permanece relativamente alto em transações entre empresas (B2B), representando mais de 50% do valor total das transações de pagamentos B2B, de acordo com uma análise da Mastercard. No entanto, podem ser dispendiosos e demorados no processamento. Os pagamentos bancários eletrônicos e os cartões estão ganhando espaço, e os lockdowns da pandemia, que resultaram em milhões de cheques retidos por semanas ou meses nos correios, ressaltaram a necessidade de abandonar os meios de pagamento em papel.pagamentos.