Há 20 anos, Stella Kagwiria abriu sua pequena loja no Quênia, na esperança de que ela lhe proporcionasse estabilidade e uma base para o futuro de seus filhos. Os lucros a ajudariam a construir uma casa para que pudesse ser proprietária em vez de inquilina e garantir que seus filhos recebessem uma educação de qualidade. Mas Kagwiria, que mora nos arredores de Nairóbi, estava limitada a comprar mercadorias com o dinheiro que tinha em mãos, o que frequentemente resultava em prateleiras vazias e reduzia sua capacidade de gerar renda.

Kagwiria é um dos milhões de microempreendedores em todo o mundo que são seriamente prejudicados pela natureza em dinheiro vivo de seus negócios. Diariamente, eles só podem vender o que têm dinheiro para comprar, o que limita a receita e o crescimento. Não há como progredir e acumular economias, muito menos riqueza.

Um mundo onde só se usa dinheiro em espécie também exclui Kagwiria de todos os benefícios da economia moderna. Se ela pudesse abrir uma linha de crédito, por exemplo, poderia comprar todas as ações que conseguisse vender, aumentar seus lucros e injetar mais dinheiro na economia local. Sem um histórico de vendas verificável e outros dados necessários para que bancos e instituições financeiras avaliem sua capacidade de crédito, Kagwiria está em uma situação difícil.

A economia monetária também prejudica os representantes de vendas locais dos fornecedores, pois eles têm que limitar o que podem vender para Kagwiria, criando um ciclo de empobrecimento. Os fornecedores também saem perdendo, e não apenas porque não conseguem escoar o produto. O rastreamento de fluxo de caixa não é confiável nem estável, limitando a capacidade de projetar necessidades ou vendas futuras.

Esse problema não é exclusivo do Quênia. Todos os anos, são realizados e recebidos US$ 19,8 trilhões em pagamentos por micro, pequenos e médios varejistas em mercados em desenvolvimento em todo o mundo. Mais de 70% desses pagamentos são feitos em dinheiro ou cheque. A Corporação Financeira Internacional estima que 60% das pequenas empresas em mercados em desenvolvimento não têm acesso a serviços financeiros ou têm acesso insuficiente, e as empresas de propriedade de mulheres estão em situação ainda pior.

Soluções digitais que aproveitam o poder coletivo de empreendedores, seus fornecedores e instituições financeiras podem ajudar. Essa é a missão do Programa de Microcrédito Mastercard Track, um ecossistema de crédito inclusivo que conecta pequenos varejistas, microempresas e empresas de bens de consumo de giro rápido (FMCGs) – empresas que vendem itens do dia a dia, como sabonete e alimentos embalados – a bancos, possibilitando o acesso a crédito de curto prazo com base em dados de vendas. Funciona fornecendo contas de crédito digitais para pequenas lojas, permitindo que elas comprem produtos de fornecedores importantes.

O nome local do projeto-piloto no Quênia, do qual Kagwiria faz parte, é Jaza Duka, que em suaíli significa "encha sua loja", e foi lançado em 2018 em parceria com a Unilever e o KCB Bank Ltd. Inclui relatórios e ferramentas de conciliação para empresas de bens de consumo de massa e distribuidores, bem como um programa de treinamento em gestão financeira e de crédito para aprimorar a formação dos comerciantes por meio do Mastercard Center for Inclusive Growth. Em dois anos, 20.000 comerciantes no Quênia se cadastraram.

O programa resultou em um aumento geral de 20% nos pedidos de venda aos fornecedores e ajudou a quantificar o impacto econômico desses pequenos comerciantes. A maior adesão veio de mulheres jovens, um bônus, visto que um relatório do Banco Mundial constatou que as mulheres têm menos probabilidade de possuir contas bancárias do que os homens.

“Ao combinar tecnologia e conhecimento especializado com microvarejistas como a Stella, estamos ajudando a colocá-los no caminho da inclusão financeira e capacitando-os a construir um futuro melhor para si mesmos e suas famílias”, afirma Karolina Szudrzynska, diretora de desenvolvimento de negócios da Enterprise Partnerships.    

Enquanto a pandemia continua a afetar o comércio, a Jaza Duka demonstra os benefícios da inclusão financeira e da digitalização. Para as lojas que já fazem parte da plataforma e que podem comprovar um histórico confiável de trabalho com crédito, a Jaza Duka lançou um pacote de ajuda específico para a COVID-19, que inclui apoio financeiro direto, dicas essenciais de saúde e segurança e produtos de saúde gratuitos. Alguns empreendedores poderão solicitar empréstimos sem juros de outros financiadores e usufruir de um programa de seguro saúde gratuito até o final do ano.

Mais de 12.500 comerciantes da Jaza Duka estão recebendo treinamento financeiro personalizado sobre como lidar com a pandemia e se preparar para a recuperação. 

"Jaza Duka transformou a vida e os negócios de milhares de microempreendedores no Quênia nos últimos dois anos", afirma Natasha Jamal, diretora regional do Centro para o Oriente Médio e África. "Com acesso ao crédito tão necessário, juntamente com um pacote abrangente de auxílio relacionado à COVID que inclui assistência financeira e não financeira, os comerciantes podem começar a se reerguer e se posicionar para um futuro mais resiliente."

Aplicando as lições aprendidas durante o projeto piloto no Quênia, o Mastercard Lab for Financial Inclusion, com sede em Nairóbi, lançou as bases para uma nova plataforma tecnológica para a Track Micro Credit, que está sendo expandida para outros mercados em desenvolvimento ao redor do mundo, com capacidade e recursos para suportar múltiplos bancos e fornecedores.

“Esta é uma solução holística que fornece informações relevantes aos bancos, para que eles possam conceder crédito aos comerciantes que mais precisam e impulsionar as transações digitais em comunidades tradicionalmente excluídas do sistema financeiro formal”, afirma Jay Singer, vice-presidente sênior que lidera o programa. “Isso aumenta as oportunidades para os comerciantes crescerem e atenderem melhor às necessidades de seus clientes.”

Jaza Duka certamente mudou seu negócio e sua vida, diz Kagwiria. Como única provedora de sua família, ela frequentemente tinha dificuldades para pagar o aluguel de sua loja, bem como o aluguel e as contas da casa que divide com o marido e três filhos: um filho de 17 anos e duas filhas de 10 anos.

“Jaza Duka ajudou a melhorar meu negócio e minha renda”, diz ela. Ao aliviar a pressão financeira da família, Kagwiria agora pode economizar para a nova casa e pagar o aluguel de forma confiável – e as mensalidades escolares de seus filhos.