Para muitos quenianos – particularmente aqueles que não têm acesso ao sistema bancário tradicional – o dinheiro móvel apresenta uma alternativa prática aos pagamentos em tempo real.

Reconhecer as barreiras é o primeiro passo para superá-las, e este é um passo fundamental na jornada para a adoção generalizada de qualquer sistema de pagamento mais rápido.

Enfrentando desafios, juntos

Para impulsionar um progresso significativo, é importante que os países da África tenham a oportunidade de se beneficiar do potencial de crescimento dos pagamentos em tempo real de maneiras que reflitam a dinâmica de seus mercados locais. Embora cada mercado seja único em seus requisitos e estágio de desenvolvimento — e alguns já tenham feito um forte progresso em áreas como interoperabilidade e acesso —, ainda existem obstáculos comuns a serem superados, incluindo:

Abordar esses desafios capacitará mais países na África a desbloquear os muitos benefícios da digitalização e dos pagamentos instantâneos. Esforços já estão em andamento para explorar maneiras de superar esses desafios, e a colaboração está se mostrando fundamental para isso:

• A Associação Bancária do Quênia trabalhou com bancos e outras partes interessadas do setor para migrar o PesaLink da ISO 8583 para a ISO 20022, desbloqueando novos casos de uso que oferecem potencial de escala, como Request to Pay, iniciação de pagamento e débitos diretos.
• A fintech global Nium estabeleceu uma parceria com o Ecobank, um banco pan-africano, para levar capacidades de tempo real a 35 mercados africanos. Ao conectar os trilhos de pagamento da Nium ao sistema de mensagens SWIFT existente do Ecobank, a colaboração trouxe serviços de pagamento em tempo real para os 32 milhões de clientes do Ecobank.
• A importância da interoperabilidade está sendo cada vez mais reconhecida — em Angola, Malawi e Zimbábue, e na região da CEMAC, os reguladores emitiram orientações que exigem a interoperabilidade entre provedores. Em Gana, que possui múltiplos sistemas de pagamento instantâneo, foi criada uma plataforma central para garantir a interoperabilidade transfronteiriça.

Qual é o papel dos bancos centrais no desenvolvimento de pagamentos em tempo real na África?

Os bancos centrais moldam a estrutura legal e regulatória, fortalecem a governança e a supervisão, permitem o acesso de entidades não bancárias com gestão de risco a sistemas de pagamento e instalações de liquidação, e definem padrões para prevenção de fraudes e resolução de disputas, o que significa que eles ajudam a criar as regras, incentivos e infraestrutura necessários para a liquidação segura de pagamentos instantâneos. Quando os bancos centrais estão envolvidos na governança e na interoperabilidade, os sistemas de pagamento instantâneo podem Become mais inclusivos e fornecer uma infraestrutura compartilhada que permite aos provedores realizar pagamentos de varejo instantâneos e de baixo valor, 24 horas por dia.

Por que a interoperabilidade é fundamental para o futuro dos pagamentos instantâneos na África?

O cenário de pagamentos da África está crescendo rapidamente, mas permanece fragmentado entre países, provedores, prontidão de infraestrutura, ambientes regulatórios e níveis de digitalização. A Swift observa que a África Subsaariana abrange mais de 40 países que progridem em direção à digitalização em ritmos diferentes, e que a necessidade de um ecossistema de pagamentos interconectado “nunca foi tão grande” se a região quiser crescer de forma sustentável. Uma rede de pagamentos em tempo real isolada pode melhorar a velocidade dentro de sistemas individuais, mas pagamentos em tempo real interoperáveis são necessários para conectar bancos, fintechs, operadoras de dinheiro móvel e infraestruturas de pagamento para que os pagamentos instantâneos possam se mover com menos atrito e maior alcance.

Olhando para fora do continente

Aprender com outras regiões sobre a construção de ecossistemas de pagamento inclusivos, eficientes e seguros pode ajudar a orientar a inovação contínua em toda a África. Ao aplicar lições globais, os mercados podem acelerar novos casos de uso e expandir o impacto dos pagamentos em tempo real. Na Tailândia, por exemplo, o governo desempenhou um papel fundamental na popularidade do PromptPay. O caso de uso inicial foi realizar desembolsos de pagamentos de auxílio usando um proxy, como um número de celular ou ID do cidadão. Isso aumentou a familiaridade do consumidor com o sistema, apoiando uma adoção mais ampla e ajudando a expandir o uso para pagamentos em lojas e outros serviços.

Outras regiões também estão adotando amplamente serviços de sobreposição, particularmente ferramentas de prevenção de fraudes – que podem ajudar a superar problemas de confiança do consumidor e apoiar a escala. A Mastercard lançou o TRACE nas Filipinas no início de 2025 - a primeira solução em nível de rede para sistemas de pagamento em tempo real desenvolvida para identificar laranjas e rastrear a dispersão de fundos de forma proativa.    

Os pagamentos em tempo real estão fazendo mais do que simplesmente facilitar o pagamento e o recebimento. Eles têm o potencial de impulsionar as economias digitais em toda a África. À medida que países adicionais embarcam em suas jornadas de tempo real, observar e aprender com outros mercados pode ajudar a orientar o sucesso.

À medida que os países superam obstáculos, e a adoção e a inovação continuam a crescer em todo o continente, os pagamentos em tempo real podem se Become uma das ferramentas mais poderosas da África para o crescimento sustentável e a prosperidade compartilhada.