Como o teste de cartões pode revelar fraudes emergentes e riscos cibernéticos

Um agente de ameaça tenta uma cobrança de $ 1 usando um número de cartão de crédito roubado que ainda está ativo. A transação é recusada antes que a compra seja concluída. 

À primeira vista, parece ser a prevenção bem-sucedida de fraudes de baixo nível. Na realidade, a tentativa de teste de cartão foi simplesmente o movimento inicial em um esquema mais complicado — e se os profissionais de cibersegurança e fraude não detectarem e agirem sobre esse sinal, as instituições financeiras (IFs) podem pagar o preço. 

O teste de cartão pode promover ataques que geram perdas financeiras significativas e corroem a confiança do cliente, o que 71% dos executivos de IF dizem ser um dos principais pontos críticos de fraude com cartão, de acordo com um relatório de 2026 encomendado pela Mastercard à Datos Insights.

No entanto, os profissionais de cibersegurança e fraude enfrentam um difícil ato de equilíbrio. Embora agir muito lentamente abra as portas para ataques subsequentes, agir de forma muito agressiva pode aumentar os custos de reemissão de cartões e adicionar atrito à experiência do cliente.

A inteligência de ameaças muda essa dinâmica. Ao conectar a inteligência contra fraudes e de segurança cibernética, os profissionais podem usar o teste de cartões como um sinal de alerta precoce para refinar as regras de fraude e melhorar a detecção de fraudes em cartões. 

Para avançar em direção à prevenção proativa de fraudes com cartões, os profissionais de cibersegurança e fraude precisam primeiro entender como os agentes de ameaças utilizam o teste de cartões como arma. 

O teste de cartão é uma tática de fraude na qual agentes de ameaças tentam transações de pequeno valor ou de valor zero em números de cartão roubados. Esses testes os ajudam a validar quais cartões estão ativos e prontos para monetização criminosa, como realizar milhares de dólares em compras não autorizadas.

Os agentes de ameaças realizam testes de cartão de várias maneiras, desde a condução de transações individuais até o aproveitamento de serviços criminosos de teste de cartão e táticas automatizadas usando bots e scripts. Os emissores frequentemente associam o teste de cartão a ataques BIN em larga escala que dificultam a distinção, por parte das equipes de fraude, entre transações legítimas e atividades fraudulentas. No entanto, eventos de teste menores e transações de teste individuais são indicadores igualmente importantes.

Como as transações de teste de cartão são de baixo valor, muitos emissores as descartam como um evento de fraude rotineiro. Eles presumem que a ameaça está contida assim que bloqueiam a transação e ignoram o que o teste de cartão revela sobre riscos futuros.

Um teste de cartão recusado parece um beco sem saída para os agentes de ameaças, mas, na verdade, serve como um mecanismo de filtragem.

Se um cartão não for sinalizado como comprometido e confirmado como ativo, agentes de ameaças podem vendê-lo por um valor premium como uma credencial validada em fóruns clandestinos, marketplaces e canais de mensagens onde dados de cartões de pagamento comprometidos são trocados. Ou eles podem reter o número do cartão para exploração futura em esquemas como:

• Sequestro de contas (ATO)
• Golpes de falsificação de identidade
• Ataques de engenharia social
• Campanhas coordenadas de fraude

A escala desta atividade é chocante. Desde o lançamento, o Mastercard Threat Intelligence identificou mais de 5 milhões de transações de teste com cartão em 192 países emissores.

Em alguns casos, os cartões vinculados a testes estão associados a outros indicadores de comprometimento, como credenciais expostas ou relatos de clientes sobre tentativas de falsidade ideológica e engenharia social. Mas se os dados de fraude e cibersegurança permanecerem isolados, é difícil conectar a atividade de teste de cartões a essas ameaças.

Os dados de testes de cartão podem oferecer insights valiosos para profissionais de cibersegurança e prevenção de fraudes, mas são mais poderosos quando vistos no contexto de ameaças mais amplas de fraude e cibersegurança.

Ao combinar inteligência contra ameaças com dados de transações e clientes em nível de emissor, profissionais de cibersegurança e fraudes podem identificar e priorizar com mais precisão os cartões que provavelmente serão negociados ou explorados em mercados de cartões.

Por exemplo, cartões que apresentam comportamentos repetidos de teste — associados a fraudes downstream aceleradas e maior concentração de perdas — podem ser sinalizados para substituição acelerada, contato direcionado ao cliente ou monitoramento aprimorado durante o período imediato pós-teste.

Em última análise, a maturidade em relação a fraudes é medida pela forma como um emissor integra sinais de teste de cartão aos sistemas de fraude para identificar riscos e acionar medidas oportunas.

Existem cinco estágios para entender a maturidade de um emissor no uso de dados de teste de cartões:

• Nesta fase, os emissores não detectam os testes de cartão e só tomam conhecimento da atividade de teste de cartão quando uma fraude generalizada já ocorreu. 
• Sem qualquer visibilidade sobre a atividade de teste, as organizações ficam presas reagindo a perdas monetárias. 
  

• Os emissores podem identificar e recusar transações de teste de cartão precocemente, o que ajuda a reduzir a exposição imediata a fraudes.
• Entretanto, o foco permanece na prevenção em nível de transação, em vez de usar o teste de cartão como um indicador de ataques futuros, deixando os emissores vulneráveis a fraudes subsequentes.

• Após identificar cartões em risco de monetização criminosa, os emissores podem tomar ações rápidas ao nível do cartão, tais como a reemissão de cartões, a exigência de autenticação reforçada ou o aumento da monitorização.
• Isso reduz o tempo entre a exposição e a resposta para que os profissionais de cibersegurança e fraude possam conter a ameaça e reduzir perdas, mas eles ainda carecem de visibilidade sobre os padrões de ataque.
  

• Com a inteligência contra ameaças, os emissores podem reconhecer o teste de cartão como um sinal de alerta precoce por meio da detecção baseada em padrões entre cartões e ao longo do tempo.
• Profissionais de cibersegurança e fraude integram esses sinais em regras de fraude e estratégias de risco, permitindo que trabalhem proativamente para impedir fraudes subsequentes sem impactar a experiência do cliente.

• Como a inteligência de ameaças oferece visibilidade em nível de rede sobre números de identificação bancária (BINs) visados, produtos de cartão vulneráveis e campanhas de teste coordenadas, os emissores podem priorizar controles com base em onde os agentes de ameaças estão concentrando seus esforços.
• Profissionais de cibersegurança e fraude podem mudar o foco para entender como os ataques se desenvolvem e identificar conexões entre testes de cartão e ameaças cibernéticas mais amplas.
• Essa abordagem tem um valor tremendo na prevenção de fraudes. Pesquisa com a Datos Insights constatou que, com a integração de fraude cibernética em cartões, 81% dos emissores conseguem responder mais rapidamente a ataques atuais e emergentes a cartões e 74% observam uma detecção mais rápida de tentativas de ATO.

Considere um emissor que identificou e recusou recentemente tentativas de teste de cartão em uma faixa de BIN de cartões corporativos. Como a maior parte da atividade é de baixo valor, os eventos são tratados como tentativas isoladas de fraude e recebem acompanhamento limitado.

No entanto, após integrar a inteligência contra ameaças de testes de cartões aos seus processos de monitoramento de fraudes, o emissor obtém maior visibilidade sobre atividades fraudulentas em todos os portfólios.

Isso revela um padrão de ataque mais amplo. Agentes de ameaças estão testando vários tipos de cartão, não apenas cartões corporativos. Além disso, os cartões visados para testes são posteriormente vinculados a tentativas de invasão de conta e outras atividades de fraude de alto risco.

Com esse contexto, os profissionais de fraude e cibersegurança podem usar a inteligência de testes de cartão para fortalecer as regras de fraude e estratégias de risco e monitorar proativamente contas em risco. 

Recusar uma transação de teste de cartão pode evitar uma perda imediata, mas não impede que os agentes de ameaças identifiquem contas vulneráveis e avancem para campanhas de fraude maiores.

A inteligência contra ameaças fornece o contexto para conectar testes de cartões com outros sinais de fraude e cibersegurança, ajudando as equipes a descobrir padrões e ameaças emergentes que, de outra forma, permaneceriam ocultos.

No entanto, a prevenção de fraudes não é um processo linear. À medida que os agentes de ameaças testam, adaptam e refinam continuamente suas táticas, as equipes de segurança cibernética e de fraude precisam de visibilidade contínua sobre os sinais que indicam uma atividade de ataque mais ampla.

Ao integrar a inteligência contra ameaças ao monitoramento de fraudes e estratégias de risco, os profissionais de cibersegurança e fraudes podem começar a identificar ataques mais cedo em seu ciclo de vida.